Hà Nội
C ơ cấu kinh tế xã hội tại địa bàn Hà Nội phát triển toàn diện về công nghiệp, nông nghiệp, d ch v thư ng mại và du l ch. Đây là môi trư ng thuận lợi cho việc cung ứng các sản ph m d ch v ngoài tín d ng của ngân hàng. NHNo&PTNT Hà Nội với lợi thế màng lưới, c ó quá trình phát triển lâu dài, đã tạo uy tín thương hiệu bền vững trong cộng đồng dân cư, c ó nhiều c ơ hội kh ng đ nh việc cung cấp d ch v cho khách hàng. Một m t tiếp t c duy trì và phát triển các sản ph m truy n thống như thanh toán trong nư c, d ch v ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, một mặt không ngừng phát triển đưa các sản ph m d ch v ngân hàng hiện đại vào th trư ng như nh m sản phẩm ngân hàng điện tử, nhó m sản phẩm thẻ.
Khảo sát đánh giá thị trường ti ềm năng để từng bước mở rộng các sản ph m ngoài tín d ng mà các ngân hàng tiên tiến trong và ngoài nư c đã triển khai hiệu quả như các d ch v v tư vấn tài chính, các d ch v lien quan đến
kinh doanh bất động sản, hoạt động bảo hiểm, các dị ch vụ phát sinh liên quan đến các hợp đồng kinh doanh ngoại tệ kỳ hạn và tương lai.
Mục tiêu cụ thể c ầu phấn đấu doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tăng trưởng trên 10 % hàng năm. Tỷ lệ thu nhập rò ng từ các sản phẩm ngoài tín dụng đạt 15 % trên tổng thu nhập rò ng. Xác định lâu dài thu nhập từ sản phẩm ngoài tín dụng s ẽ tăng dần cơ cấu trong tổng thu nhập, bảo đảm cho sự phát triển ổn định, b ền vững trong kinh doanh ngân hàng.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO DOANH THU TỪ SẢN PHẨM NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI
3.2.1. Thay đổi quan ni ệ m , nhận thức về ngân h àng hiện đại
Thay đổi nhận thức về sản phẩm d ịch vụ ngân hàng hiện nay gồm: Sản phẩm truyề n thống ( Huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán . . . ) và sản phẩn hiện đại, ứng dụng trên nền tảng công nghệ thông tin ( Internet Banking, Home Banking, SMS Banking ... ). Danh mục sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT Hà Nội hiện nay cơ bản đáp ứng được yêu c ầu khách hàng. Tại chi nhánh t y thuộc vào đi u kiện thực tế tại đ a phư ng và nhu c u khách hàng, Chi nhánh xác định sản phẩm c ó thế mạnh, lựa chọ n phân khúc thị trư ng và đối tượng khách hàng tr ng yếu c n tập trung phát triển.
C ần phải s ớm thay đổi quan niệm nhận thức của cán bộ công nhân viên chức về quan niệm ngân hàng hiện nay. Đây là đi ều kiện kiên quyết và là c ơ s ở để phát triển sản phẩm dịch vụ mới hay nói cách khác là không thể phát triển sản phẩm dịch vụ một cách hiệu quả nếu như vẫn tồn tại quan niệm nhận thức do cán bộ không nắm bắt kịp thời thông tin yêu c ầu đổi mới trong hoạt động ngân hàng, cán ộ các v ng nông thôn, mi n n i, hải đảo, iện pháp thực hiện một cách đồng ộ, thư ng xuyên, và c n c th i gian, c thể:
- Thay đổi nhận thức về hoạt động ngân hàng. Vấn đề nền tảng và quan tr ng nhất, ph hợp v i xu thế tất yếu của hoạt động ngân hàng ngày nay là mô hình hoạt động của ngân hàng hiện đại. Về lĩnh vực sản phẩm dịch vụ
ngân hàng, c ần xác định hoạt động ngân hàng trong xu thế mới là hoạt động dịch vụ để tạo ra nguồn thu từ sản phẩm ngoài tín dụng là chủ yếu.
- Nguồn thu từ sản phẩm ngoài tín dụng: NHNo&PTNT Hà Nội. đã c ó nguồn thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng của ngân hàng hiện đại trên 40 tỷ đồng hàng năm. Theo kế hoạch, nguồn thu này s ẽ đạt trên 20 % tổng thu nhập rò ng từ năm 2014 và định hướng đạt 100 % theo mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam. Hoạt động của ngân hàng trong đi ề u kiện kinh tế suy giảm hiện nay, nguồn thu từ các sản phẩm truyền thống thấp và khó khan hơn thì nguồn thu từ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại là hết sức quan trọng.
3.2.2. Hoạch định mục tiêu nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoàitín dụng tín dụng
Trong quá trình tổ chức hoạt động kinh doanh các ngân hàng đ u hướng tới mục tiêu tăng trưởng quy mô, b ảo đảm an toàn vốn và c ó lợi nhuận. L ợi nhuận ngân hàng đạt được ngoài thu nhập từ các hoạt động tín dụng thì xu hư ng c n phải ch tr ng đến nâng cao t tr ng thu nhập từ các sản ph m ngoài tín dụng. Đi ều kiện để nâng cao doanh thu từ việc mở rộng kinh doanh sản phẩm ngoài tín dụng không thể thực hiện trong ngắn hạn, phải xác định lộ trình lâu dài. Đ ịnh hướng phát triển của ngân hàng phải gắn li ề n mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước. Bản thân nội tại từng ngân hàng muốn phát triển, nhất là những dị ch vụ hiện đại đò i hỏ i đầu tư ban đầu rất l ớn về công nghệ, nguồn nhân lực, tìm kiếm thị trường. Vì vậy, mỗi ngân hàng thương mại phải dựa vào lợi thế và năng lực cạnh tranh của mình để hoạch đ nh chiến lược phát triển kinh doanh, m c tiêu lợi nhuận, doanh thu một cách ph hợp.
Bán sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của cấp ủy, chính quyền địa phư ng, hoạt động kinh doanh ngân hàng phải g p ph n th c đ y phát triển nền kinh tế theo yêu c ầu của sự nghiệp công nghiệp hó a, hiện đại hó a đất nước. Triển khai chiến lược phát triển kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam. NHNo&PTNT Hà Nội đã xây dựng kế hoạch chiến lược hoạt động trong ngắn
hạn và dài hạn, trong đó c ó đề án phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại địa phưong. Đề án phát triển dịch vụ ngân hàng trọng trọng tâm hướng vào các sản phẩm ngoài tín dụng nhằm thực hiện tốt hơn mục tiêu chiến lược của NHNo&PTNT Việt Nam trong quá trình đổi mới và hội nhập, nhằm đưa doanh thu sản phẩm ngoài tín dụng ngày càng cao về tỷ trọng trong tổng doanh thu, dần dần đưa tới c ơ cấu trọng yếu trong tổng thu của NHNo&PTNT Hà Nội. NHNo&PTNT Hà Nội tiếp tục khẳng định vị thế chủ đạo, chiếm thị phần l ớn trong hoạt động ngân hàng tại địa bàn thành phố Hà Nội.
Để nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng, NHNo&PTNT Hà Nội c ần triển khai tích cực đa dạng hó a sản phẩm dịch vụ theo lộ trình phù hợp. Trước hết c ần phải tiếp tục phát huy lợi thế màng lưới, uy tín, công nghệ hiện có duy trì hiệu quả các sản phẩm dị ch vụ truyền thống, xác định các dịch vụ truyền thống thống trược mắt vẫn mang lại nguồn doanh thu ngoài tín dụng chủ yếu. Tiếp theo là hoàn thiện phát triển sản phẩm d ịch vụ ngân hàng hiện đại đã triển khai trên nền tảng công nghệ thời gian qua. Đồng thời nghiên cứu khảo sát thị trường để thực hiện những sản phẩm mà xã hội, nền kinh tế c ó nhu c ầu trong mục tiêu của dự án hiện đại hó a ngân hàng.
3.2.3. Ph át triển nguồn nhâ n lực thô ng qua cô ng tác đào tạ o và sử dụngcán b ộ cô ng nhân viên cán b ộ cô ng nhân viên
Nguồn nhân lực là một trong những yếu tố quyết đ nh sự phát triển n vững, ổn đ nh của ngân hàng. Để phát triển sản ph m ngân hàng hiện đại đáp ứng yêu c u hội nhập, một trong những đ i h i trư c mắt là phải c một nguồn nhân lực c trình độ thích ứng và kinh nghiệm thực ti n. Nhân viên ngân hàng là những ngư i trực tiếp tiếp x c v i khách hàng để tìm hiểu được nhu c u của khách hàng, thực hiện yêu c u cảu khách hàng, đ xấu các iện pháp ứng x , cải tiến quy trình, trên c s đ ngư i quản tr s đưa ra các chính sách cung cấp d ch v sao cho ph hợp.
3.2.3.1. Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ về sản Phẩm dịch vụ
Đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nên gắn liền với sản phẩm vì nghiệp vụ và sản phẩm c ó cùng một nội dung nhưng khác nhau về cách tiếp cận. Mục tiêu của giải pháp này là làm cho cán bộ quen với việc tiếp cận sản phẩm thay cho cách tiếp cận về mặt nghiệp vụ truyền thông trước đây.
Tổ chức các b uổi họ c tập, bồi dưỡng nhận thức nhằm hiểu sau về hệ thống sản phẩm của ngân hàng hiện đại trước hết là các cán bộ quản lý tại các chi nhánh. Gi ới thiệu về các sản phẩm hiện đại của NHNo&PTNT Hà Nội, các sản phẩm c ò n thiếu và cần có trong tương lai. Nhận thức rõ vai trò của SPDV đới với kinh doanh ngân hàng trong môi trường cạnh trang gay gắt hiện nay.
C ác l ớp đào tạo tập huấn nên bổ sung thêm nội dung về những kiến thức chung v sản ph m, an đ u c thể thuê giảng viên ên ngoài, sau đ c thể sử dụng tiểu giáo viên trong ngành đã được đào tạo để tham gia giảng dạy.
3.2.3.2. Th ay đồi P h ong cách, tác ph ong ph ụ c vụ kh á ch h àng
Thay đổi tác phong giao d ch của cán ộ viên chức, nhất là những cán bộ trực tiếp gao dị ch. Tác phong, phong cách phục vụ theo phương châm ngân hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng (thay thế cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để được ph c v . Giao cho cán ộ nhân viên, trách nhiệm trong việc tư vấn cho khách hàng v sản ph m, c như vậy m i thu h t được khách hàng, chống c a quy n hách d ch và thiếu trách nhiệm trong thực thi nhiệm v .
3.2.3.3.
Tại NHNo&PTNT Hà Nội đã c ó Phò ng D ị ch vụ & Marketing. Tại các chi nhánh loại 3 và phòng giao dịch hiện giao cho cán bộ các phò ng nghiệp vụ kiêm nhiệm, để phát huy hiệu quả c ần phải bố trí cán bộ chuyên trách thực hiện công tác tiếp th d ch v sản ph m t i khách hàng.
Sử dụng lao động c ần thực hiện phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua hệ thống chấm điểm cụ thể định kỳ. Tiêu chuẩn này c ó thể căn
cứ vào các tiêu chí về mức độ hoàn thành công viêc, khối lượng công việc, mức độ phức tạp của công việc, phong cách phục vụ.
Tiêu chuẩn hó a trình độ nhân viên theo các vị trí làm việc và thu nhập. Khi xây dựng được khung tiêu chuẩn về thu nhập s ẽ giúp cho cho nhân viên ngân hàng xác định được rõ mức thu nhập v ới lượng công việc. Do đó người lao động có động lực để hoàn thành công việc tốt hơn.
Việc tiêu chuẩn hó a như vậy s ẽ giúp các bộ phận nhân sự c ó sự đánh giá tốt hơn việc sử dụng nguồn nhân lực, có kế hoạch đào tạo nâng cao nghiệp vụ trình độ cho người lao động phù hợp yêu cầu của ngân hàng hiện đại.
3.2.4. Ho àn thiện chất lượng ph ục vụ và nâ ng cao doanh thu của các s ảnph ẩm ngoài tín d ụng hiện có ph ẩm ngoài tín d ụng hiện có
Bên cạnh những sản phẩm ngoài tín dụng truyền thống đang phát huy hiệu quả, NHNo&PTNT Hà Nội cũng đã triển khai được một số sản phẩm của ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên các sản phẩm của NHNo&PTNT Hà Nội c òn đơn điệu chưa đồng bộ, chưa hấp dẫn, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi và c ơ hội bình đẳng cho các khách hàng. Doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín d ng ngân hàng hiện nay vẫn chủ yếu là các sản ph m truy n thống như dịch vụ thanh toán trong nước chiếm 41% doanh thu, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và thoanh toán quốc tế chiếm 18 % doanh thu, doanh thu từ các sản phẩm d ịch vụ mới như dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử... chưa cao không ổn định. Do đó , áp dụng tiến bộ công nghệ ngân hàng, đặc biệt là NTT làm cho các sản ph m hiện c ngày càng hoàn thiệm h n đáp ứng nhu c u đa dạng của khách hàng, là một trong những chiến lược phát triển của ngân hàng. Việc hoàn thiện chất lượng sản ph m ngoài tín d ng không c ngh a là tạo thêm sản ph m m i mà tạo thêm những phiên ản m i từ những sản phẩm hiện tại với những tính năng, tác động mới ưu việt hơn theo cả quan điểm của ngân hàng và khách khách. hi nhánh Hà Nội c n c các giải pháp với các sản phẩm cụ thể sau:
Một là, mở rộng và nâng cao chất lượng d ịch vụ thanh toán trong nước. NHNo&PTNT Hà Nội L à một trong những Chi nhánh c ó lợi thế màng lưới, số lượng khách hàng, uy tín tạo dựng trong quá trình phát triển lâu dài trên địa bàn Hà Nội. Đây là một trong những lợi thế triển khai cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán chi khách hàng, tuy nhiên để thu hút nhi ều khách hàng tăng doanh thu phí dịch vụ và đảm bảo tính cạnh tranh. NHNo&PTNT Hà Nội c ần khắc phục những nhược điểm sau:
- C ần thực hiện chuyển thông báo thông tin lệnh chuyển tiền đến địa chỉ ho ặc giao nhận tiền mặt đến tận nhà theo yêu c ầu người chuyển tiền hay người thụ hưởng, áp dụng mức phí hợp lí. Nếu triển khai tốt loại hình dịch vụ này chắc chắn số lượng khách hàng và doanh số thanh toán s tăng nhanh.
-Tiếp tục mở rộng mạng lưới ( Phò ng giao dị ch ) tại các khu dân cư tập trung, khu đô thị mới, khu vực liên xã phường. Mỗ i phòng giao dịch c ần có bộ phận chuyên nhận, chuyển ti ề n cho các tổ chức và cá nhận . . . Mặt khác c ần giao ch tiêu khoán doanh thu v d ch v chuyển ti n trong nư c như các ch tiêu nghiệp vụ khác cho các chi nhánh loại 3, phò ng giao dịch thực hiện.
- C huẩn b ị di ều kiện để mở thêm các điểm giao dịch ( ATM, POS ... ) tại các trung tâm thư ng mại, các siêu th c ng v i việc phát triển d ch v ngân hàng tự độn như gửi, thanh toán thẻ, rút tiền mặt, thanh toán chuyển khoản, thông tin tài khoản.
-Tuyên truy n vận động quảng cáo thông qua các c quan thông tin đại ch ng như: đài, áo, truy n hình và các hình thức quản cáo khác v những tiện lợi của việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, việc mở tài khoản cá nhân. Tạo đi ề u kiện thuận lợi, đơn giả, nhanh chó ng cho việc mở tài khoản tiền gửi ngân hàng.
-Thực hiện thu phí dịch vụ thanh toán trong nước hợp lý, bảo đảm hài hò a lợi ích ngân hàng và lợi ích của khách hàng, tránh việc miễn giảm phí không c n thiết, xác đ nh thu phí là mang lại doanh thu cho ngân hàng và đắp chi phí.
-Tăng cường giáo dục, ý thức trách nhiệm, phong cách giao tiếp, tháo độ phục vụ cho đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng.
Hai là , hoàn hiện và mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế thông qua thực hiện các biện pháp sau:
-Tư vấn cho khách hàng khi ký kết hợp đồng, lựa chọ n phương thức và các đi ề u kiện thanh toán c ó lợi nhất. Trong quá trình thực hiện hợp đồng yêu c ầu khách hàng phải thường xuyên theo dõ i việc giao nhận hàng, thông tin về tàu hàng.
-Đi ều tra thông qua hệ thống đại lý của ngân hàng để khai thác thông tin mọ i mặt như tình hình tài chính, khả năng giao hàng, tư cách đạo đức . . . . Về đối tác trong hợp đồng ngoại thương.
- Thường xuyên theo dõ i diễn biến tình hình kinh tế, chính trị của các quốc gia c ó quan hệ thương mại với Việt Nam, nghiên cứu nắm vững các tập quán của các nư c c quan hệ thư ng mại v i khách hàng của mình.
- Nâng cao trình độ chất lượng của đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế ở chi nhánh. Tổ chức những lớp đào tạo và đào tạo lại để c ó một đội ngũ cán bộ gi i chuyên môn, ngoại ngữ, am hiểu luật lệ và tập quán quốc tế v ngoại thư ng, thanh toán quốc tế. Trư c mắt c n c một vài cán ộ thanh toán quốc tế c đủ trình độ, ngoài việc hoàn thành nhiệm v chuyên môn của mình c n phait c khả năng tư vấn gi p khách hàng ký kết các hợp đồng xuất nhập khẩu, áp dụng phương thức và các điều kiện thanh toán c ó lợi nhất nhằm tránh được những tình huống phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng và thanh toán, đảm bảo quyền lợi của khách hàng những vẫn giữ được uy tín của ngân hàng, tránh được rủi ro.
- Trong hoạt động thanh toán quốc tế, NHNo&PTNT Hà Nội chủ yếu