Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh cầu giấy khoá luận tốt nghiệp 070

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG QRQR O QRQR KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY Giáo viên hướng dẫn TS NGUYỄN THỊ THÁI HƯNG Sinh viên thực NGUYỄN THỊ THƯ Lớp NHTMD-K12 Chuyên ngành NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HÀ NỘI - 6/2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG QRQR O QRQR KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY Giáo viên hướng dẫn TS.NGUYỄN THỊ THÁI HƯNG Sinh viên thực NGUYỄN THỊ THƯ Lớp NHTMD-K12 Chuyên ngành NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HÀ NỘI - 6/2013 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp em xin gửi lời cảm ơn tới: Ban giám hiệu, Phòng đào tạo, Phòng quản lý người học, khoa, môn trường Học viện Ngân Hàng tạo điều kiện tốt cho em năm tháng học tập trường Tiến sĩ Nguyễn Thị Thái Hưng - giảng viên hướng dẫn nhiệt tình dẫn, động viên em q trình hồn thành khóa luận Các anh chị phịng tín dụng NHNNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy nhiệt tình hướng dẫn, cung cấp số liệu, giúp đỡ em hồn thành khóa luận Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thư Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Danh LỜI mục CAMtừĐOAN viết tắt Em xin cam đoan khóa luận cơng trình tìm tịi nghiên cứu riêng em Các số liệu khóa luận số liệu xác trung thực theo cung cấp phịng quản lý tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thư STT Ký hiệu Giải thích ĩ NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại BĐTD Bảo đảm tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng BĐS Bat động sản GTCG Giay tờ có giá Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 STT ĩ Khóa luận tốt nghiệp Tên bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vơn NHNo&PTNT chi Trang Học viện Ngân Hàng 28 nhánh Cầu Giấy DANH MỤC BẢNG Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay Chi nhánh 3õ Bảng 2.3: Nợ hạn Chi nhánh 3ĩ Bảng 2.4: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu chi nhánh 3ĩ Bảng 2.5: Ket kinh doanh NHNo&PTNT Chi 33 nhánh Cầu Giấy Bảng 2.6: Dư nợ cho vay phân theo hình thức bảo đảm 38 Bảng 2.7: Dư nợ có bảo đảm tài sản theo hình thức 4õ the chấp Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo hình thức cầm 42 Bảng 2.9: Dư nợ có bảo đảm tài sản bên thứ ba 43 ĩõ Bảng 2.10: Dư nợ có bảo đảm tài sản hình thành từ 44 vơn vay ĩĩ Bảng 2.11: Cơ cấu nợ xấu theo bảo đảm tín dụng 45 Ĩ2 Bảng 2.12: Ket xử lý TSBĐ Chi nhánh 48 ĩ3 Bảng 2.13: Tỷ lệ cho vay/Giá trị TSBĐ 49 ĩ4 Bảng 2.14: Tỷ lệ dư nợ cho vay khơng có TSBĐ dư 5õ nợ cho vay có TSBĐ ĩ5 Bảng 3.1: Mục tiêu hoạt động Chi nhánh năm 2õĩ3 - 2õĩ4 Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 57 STT ĩ Khóa luận tốt nghiệp Biểu đồ Trang Học viện Ngân Hàng Biêu đô 2.1: Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT DANH MỤC BIỂU ĐỒ chi nhánh Cầu Giấy 27 Biêu đô 2.2: Dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy 29 Biêu đô 2.3: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 3Õ Biêu đô 2.4: Dư nợ cho vay theo thời hạn 3ĩ Biêu đô 2.5: Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh 32 Biêu đô 2.6: Cơ cấu dư nợ 39 Biêu đô 2.7: Dư nợ theo hình thức chấp 4Õ Biêu đô 2.8: Cơ cấu dư nợ theo bảo đảm tài sản 45 Biêu đô 2.9: Tỷ lệ nợ xấu bảo đảm tài sản không bảo 45 đảm tài sản Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠ I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Kh quát hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 .Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 .Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3 .Nguyên tắc hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 .Những vấn đề bảo đảm tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng .6 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng 1.2.2 Đặc trưng bảo đảm tín dụng 1.2.3 Ý nghĩa bảo đảm tín dụng 1.2.4 Các hình thức bảo đảm tín dụng 1.2.5 Quy trình thực biện pháp bảo đảm tín dụng 13 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo đảm tín dụng Ngân hàng 16 Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.2 Thực trạng công tác bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy 34 2.2.1 Cơ sở pháp lý cơng tác bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy 34 2.2.2 Quy trình thực bảo đảm tín dụng NHNo&P TNT chi nhánh Cầu Giấy 36 2.2.3 Thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy 38 2.2.4 Thực trạng chất lượng bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT Cầu Giấy 46 2.2.5 Đánh giá thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy 51 CHƯƠNG 3: G IẢ I P HÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NHNo&P TNT CHI NHÁNH CẦU GIẤY .56 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng NHNNo&P 2013 - 2014 56 3.1.2 Định hướng cơng tác bảo đảm tín dụng chi nhánh 58 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy 59 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 59 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 65 3.3 .Một số kiến nghị 65 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngành liên quan 65 Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 Tỷ lệ thu ngồi tín dụng: tăng trưởng từ 20 - 25% Tài chính: đảm bảo đủ quỹ thu nhập để chi lương có thưởng cho cán nhân viên Để đạt tiêu đề ra, chi nhánh có phương hướng phát triển kinh doanh sau: Rà soát lại nội quy, quy chế việc phân công phân nhiệm từ Ban Giám đốc đến cá phòng tổ cá nhân người lao động để nâng cao tinh thần trách nhiệm, kỷ cương, kỷ luật công tác quản lý, điều hành Kiện tồn máy phịng giao dịch, bước nâng tầm hoạt động tổ chức kinh doanh phịng giao dịch lên mức có đủ tổ tín dụng, tổ kế toán để đảm bảo hoạt động phịng giao dịch an tồn, hiệu Kiểm tra rà sốt lại tồn dư nợ đến thời điểm 31/12/2012 khoản nợ xấu, nợ cấu lại thời hạn trả nợ; sở phân tích tình hình kinh doanh, tài khả trả nợ khách hàng để xác định phương hướng đầu tư tiếp cho khách hàng nào, dừng quan hệ tín dụng kiên xử lý nợ khách hàng nào; giao tiêu cụ thể cho cán có liên quan Đối với khoản nợ xấu khó thu hồi, có khả bán nợ trình NHNN Việt Nam cho bán nợ với mức giá tổn thất thấp Đối với khoản nợ nhóm 5, tiến hành kiểm tra, rà sốt lại tồn hồ sơ cho vay, hồ sơ xử lý thu hồi nợ đánh giá TSBĐ, xác định giá trị khấu trừ TSBĐ Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 57 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Tìm biện pháp để thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro liệt việc thu lãi cho vay lãi tồn đọng, phấn đấu đến 2014 phải đảm bảo đạt đủ mức lương tối đa theo quy định NHNo Việt Nam người lao động Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát tất mặt nghiệp vụ Tích cực triển khai gói sản phẩm dịch vụ sản phẩm dịch vụ tới đối tượng khách hàng để không ngừng mở rộng mặt hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng quảng bá thương hiệu cho Agribank Việt Nam Thực chế khốn triệt để, phù hợp với phịng, tổ cá nhân người lao động để phát huy tinh thần chủ động, sáng tạo sức mạnh tập thể phòng tổ việc thực mục tiêu đặt nhằm sớm đưa chi nhánh vượt qua khó khăn thách thức Thực triệt để tiết kiệm chi tiêu, tận dụng khả để tăng thu nhằm nhanh chóng có đủ quỹ thu nhập đảm bảo đủ chi lương cho cán công nhân viên theo hệ số lương tối đa theo quy định hành NHNo Việt Nam 3.1.2 Định hướng cơng tác bảo đảm tín dụng chi nhánh Trước kinh tế khó khăn cạnh tranh gay gắt thị trường, chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng công tác bảo đảm tín dụng việc giữ ổn định nguồn vốn ngân hàng, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Song song với việc phát triển tín dụng, NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy đưa định hướng hoạt động bảo đảm tín dụng sau: - Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm, chủ yếu cho vay có bảo đảm tài sản - Đa dạng hóa tài sản hình thức bảo đảm để tăng mức độ an toàn hoạt động tín dụng, linh hoạt việc nắm giữ bảo quản TSBĐ - Phối hợp với quan hữu quan tổ chức định giá chuyên nghiệp để thẩm định đánh giá TSBĐ khách hàng vay vốn - Cập nhật, nắm bắt văn pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN - Tăng cường áp dụng biện pháp hợp lý hiệu nhằm thu hồi nợ hạn, nợ tồn đọng Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 58 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng - Nâng cao trình độ chun mơn cán thẩm định để đánh giá cách xác tính hiệu dự án đánh giá chất lượng TSBĐ, hạn chế rủi ro cho ngân hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 3.2.1.1 Hoàn thiện sách bảo đảm tín dụng Chính sách bảo đảm tín dụng sở cho hoạt động bảo đảm tín dụng, sách bảo đảm tín dụng tốt tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiến hành công tác bảo đảm thuận lợi, hiệu quả, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Chính sách bảo đảm tín dụng chi nhánh cần thực theo hướng sau: Thứ nhất, đẩy mạnh đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm, đặc biệt giấy tờ có giá Các loại giấy tờ có giá chấp nhận làm TSBĐ Chi nhánh chủ yếu sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng, giấy tờ có giá NHNo&PTNT phát hành, vàng, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành có cịn Danh mục TSBĐ nên mở rộng với tài sản GTCG, tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ, hối phiếu, thương phiếu, khoản phải thu, tài sản hình thành từ vốn vay Thứ hai, mở rộng đối tượng bảo lãnh, quy định cụ thể điều kiện lực tài bên bảo lãnh, nhờ nâng cao quy mơ cho vay có bảo đảm Thứ ba, thúc đẩy, mở rộng cho vay cầm cố hàng hóa Với hình thức bảo đảm này, việc định giá hàng hóa khơng q khó khăn có nguồn thông tin lớn, việc xử lý, phát mại tài sản tương đối dễ dàng, không phức tạp bất động sản Ngồi ra, đối tượng khách hàng hàng có nhu cầu cầm cố hàng hóa tương đối lớn, chủ yếu hoạt động lĩnh vực có nhu cầu vốn lưu động lớn Thứ tư, mở rộng bảo đảm tín dụng khánh hàng cá nhân việc phát triển dịch vụ phục vụ nhu cầu đối tượng thời gian gần cho vay chấp tài sản hình thành tương lai (cho vay mua nhà trả góp, mua oto, xe máy trả góp) Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 59 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.1.2 Học viện Ngân Hàng Nâng cao chất lượng thẩm định định giá TSBĐ Hiện chi nhánh công tác định giá TSBĐ dựa quy định chung TSBĐ tiền vay mà chưa có văn thức quy định tiêu thức cụ thể để định giá TSBĐ Vì để nâng cao chất lượng công tác thẩm định định giá TSBĐ, chi nhánh nên xây dựng mẫu biểu định giá theo khung giá rõ ràng, dựa sở giá thị trường đặc thù tài sản khác Đối với tài sản lớn, việc định giá phức tạp, chi nhánh cần thuê quan, tổ chức định giá chuyên nghiệp tiến hành định giá Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ cho công tác định giá bao gồm thông tin giá trị trường loại tài sản, biến động tiêu chuẩn chất lượng tài sản Hệ thống thơng tin phải xác, cập nhật thường xuyên liên tục Thành lập phận chuyên định giá tài sản bảo đảm, nhân viên phận người có kiến thức định giá, am hiểu loại tài sản, có khả định giá xác TSBĐ, nắm bắt thay đổi giá trị TSBĐ 3.2.1.3 Đa dạng hóa danh mục TSBĐ Hiện TSBĐ NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản hình thành tương lai đất, sổ tiết kiệm, máy móc thiết bị Danh mục tài sản bảo đảm chi nhánh nghèo nàn, điều làm khó khăn việc tạo lập quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, có nhiều khách hàng có dự án kinh doanh khả thi khơng có tài sản đáp ứng điều kiện ngân hàng, ngân hàng khách hàng tiềm Để tăng dư nợ có TSBĐ, biện pháp quan trọng chi nhánh cần đa dạng hình thức bảo đảm tài sản Ngân hàng nên chấp nhận tài sản làm TSBĐ như: GTCG (tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ, hối phiếu, thương phiếu, ), khoản phải thu, hợp đồng bảo hiểm Ngân hàng nên tăng cường hình thức cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Các tài sản hình thành từ vốn vay có rủi ro cao tính chất pháp lý phức tạp tính ổn định không cao gây nhiều rủi ro cho ngân hàng, ngân hàng cần đưa quy định, hướng dẫn cụ thể quy trình nhận quản lý tài sản, phối hợp với khách hàng quan chức để quản lý tài sản mặt pháp lý, định giá tài sản theo quy định theo giá thị trường có tính đến rủi ro tương lai Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 60 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Danh mục TSBĐ mở rộng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, góp phần mở rộng tín dụng mà cịn góp phần nâng cao chất lượng TSBĐ, chất lượng tín dụng cho Chi nhánh 3.2.1.4 Thường xuyên định giá lại tài sản Theo thời gian, tài sản bị hao mịn vơ hình hao mịn hữu hình hai Hao mịn vơ hình phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ nên tài sản bị lỗi thời, hao mịn hữu hình giảm dần giá trị sử dụng tài sản sử dụng Do hao mòn mà giá trị tài sản bảo đảm bị giảm giá trị so với định giá ban đầu Khi phải xử lý TSBĐ thu hồi nợ giá trị lý khơng đủ thu hồi gốc lãi, gây tổn thất cho ngân hàng Biết điều chi nhánh chưa thực trọng đến công tác định giá lại tài sản cách thường xuyên thực cách qua loa Vì vậy, để nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng, cán tín dụng cần dựa thơng tin thực trạng sử dụng quản lý tài sản khách hàng, tham khảo thông tin thị trường biến động giá cả, xu hướng phát triển công nghệ, mặt hàng thay thế, để có sở đánh giá lại tài sản Đối với tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cần theo dõi tiến trình hình thành tài sản cường độ sử dụng Khi giá trị TSBĐ bị giảm giá mạnh,Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSBĐ giảm số tiền cho vay (nếu giải ngân nhiều lần) tương ứng với sụt giảm giá trị TSBĐ 3.2.1.5 Nâng cao chất lượng quản lý TSBĐ Để đảm bảo TSBĐ tình trạng bình thường khơng bị sử dụng sai mục đích, tài sản khơng bị giảm sút số lượng chất lượng chi nhánh cần nâng cao công tác kiểm tra quản lý TSBĐ Ngân hàng cần đưa sách kiểm tra, quản lý khác loại tài sản bảo đảm khác Với tài sản cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu việc quản lý, kiểm tra đơn giản ngân hàng nắm giữ tài sản Với tài sản chấp máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, dây chuyền sản xuất để quản lý tốt điều dễ dàng Ngân hàng phải xác định mức độ hao mòn, giảm giá trị ảnh hưởng phát triển khoa học, kỹ thuật Định kỳ cán tín dụng phải trực tiếp xuống kiểm tra xem tài sản có sử dụng mục đích khơng, tình trạng tài sản để có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng thực không thỏa thuận, đồng thời ngân hàng phải yêu cầu khách hàng cam kết sử dụng an toàn, bảo quản bảo dưỡng tài sản Với tài sản chấp quyền sử Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 61 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng dụng đất tài sản gắn liền với đất, ngân hàng không nắm giữ giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu giấy tờ có liên quan mà ngân hàng phải giám sát chặt chẽ tránh trường hợp khách hàng làm hư hại hay bán tài sản cho người khác Khi giám sát việc sử dụng TSBĐ cán tín dụng khơng gây khó khăn cho hoạt động khách hàng, cần giải thích rõ mục đích, lợi ích việc giám sát yêu cầu khách hàng hỗ trợ việc kiểm tra, tránh mâu thuẫn khách hàng ngân hàng 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng công tác xử lý TSBĐ Trong trường hợp khách hàng vay bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ trả nợ ngân hàng sử dụng đến nguồn thu nợ thứ hai TSBĐ Tài sản bảo đảm xử lý theo phương thức thỏa thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tài sản Trong trường hợp bên không xử lý tài sản theo phương thức thỏa thuận ngân hàng có quyền chủ động áp dụng phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật ngân hàng bán, chuyển nhượng tài sản để thu nợ, ngân hàng nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm, ngân hàng ủy quyền việc bán đấu giá tài sản cho Trung tâm bán đấu giá tài sản theo quy định pháp luật Việc phát mại TSBĐ thực cách đơn giản, nhanh chóng đảm bảo quyền lợi bên tạo điều kiện cho ngân hàng việc thu hồi khoản nợ tiết kiệm thời gian, chi phí Trong trường hợp lợi ích bên mâu thuẫn với dễ xảy tranh chấp, trường hợp bên thỏa thuận cần có can thiệp tòa án, biện pháp dễ gây tổn thất cho ngân hàng, khoản nợ khơng thu hồi đầy đủ mà lại tốn thời gian Chi nhánh cần linh hoạt tình để lựa chọn phương án xử lý tốt nhằm tối thiểu hóa chi phí hạn chế tổn thất Vì vậy, để nâng cao chất lượng xử lý tài sản, chi nhánh cần thực hiện: Trong công tác phát mại TSBĐ cần quy định rõ cách thức áp dụng đối tượng khách hàng TSBĐ Nếu khách hàng có thiện chí việc trả nợ, họ tận thu mà khơng trả nợ chi nhánh nên tạo điều kiện cho họ tự phát mại tài sản, thu hồi đủ giá trị thực tài sản, từ thực nghĩa vụ trả nợ cho chi nhánh Biện pháp vừa tiết kiệm thời gian chi phí cho chi nhánh, vừa Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 62 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng đảm bảo quyền lợi khách hàng, áp dụng trường hợp khách hàng có thiện chí hợp tác việc xử lý tài sản Trong trường hợp tài sản máy móc, dây chuyền thiết bị không đồng chi nhánh cần tham khảo ý kiến chun mơn từ chọn giải pháp bán trọn hay xé lẻ cho có lợi Để khắc phục hạn chế thời gian xử lý TSBĐ, chi nhánh thành lập phận chuyên xử lý nợ hạn xử lý TSBĐ để trường hợp cần thiết phận áp dụng biện pháp vừa mang tính thuyết phục vừa mang tính cưỡng chế để thu hồi nhanh chóng khoản nợ hạn, tiết kiệm thời gian, chi phí Việc thành lập ban thu hồi nợ xử lý rủi ro chi nhánh giúp cho việc xử lý TSBĐ thực thuận lợi Vì chi nhánh cần đẩy mạnh hiệu ban để góp phần nâng cao hiệu bảo đảm tài sản Ban xử lý, thu hồi nợ cần xác định mục tiêu giai đoạn; việc xử lý thu hồi nợ, cần thực nhanh chóng việc phát mại TSBĐ; tăng cường mối quan hệ với quan hữu quan , tổ chức kinh tế để tạo điều kiện xử lý thu hồi nợ thuận lợi 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Con người nhân tố quan trọng, định đến thành công lĩnh vực nào, lĩnh vực ngân hàng ngoại lệ Do quản trị nhân nội dung quan trọng hoạt động doanh nghiệp, hoạt động quản trị chưa thật quan tâm, trọng mức, thường mang tính chất quản lý quản trị Trong hoạt động ngân hàng, tồn q trình cho vay, thu hồi nợ cán tín dụng làm nên vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng cần coi trọng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy cần có sách đào tạo nguồn nhân lực phù hợp nhằm xây dựng đội ngũ cán có chun mơn sâu rộng, am hiểu pháp luật, có kinh nghiệm, đặc biệt cán tín dụng Chi nhánh cần có chương trình đào tạo chỗ nhằm nâng cao trình độ nhận thức cho cơng nhân viên, tăng khả phân tích, dự báo biến động kinh tế thị trường tài sản Thêm vào đó, chi nhánh cần nâng cao chất lượng tuyển dụng đầu vào, lựa chọn người có lực thực sự, có kiến thức chun mơn thẩm định Các cán phải bố trí xếp cách hợp lý, phù hợp với chuyên môn, lực người Thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, trao đổi khó khăn, vướng mắc hay kinh nghiệm việc cho vay công tác bảo đảm tiền vay, từ ban Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 63 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng lãnh đạo cập nhật tâm tư nguyện vọng đội ngũ nhân viên, đưa biện pháp khắc phục kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng bảo đảm tín dụng Chi nhánh cần quy trách nhiệm rõ ràng cán tín dụng việc thẩm định TSBĐ; điều làm tăng trách nhiệm họ công việc giao Ngồi ra, chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý cán công nhân viên, thực khen thưởng, kỷ luật rõ ràng, cơng bằng; điều có tác động lớn đến tinh thần, trách nhiệm làm việc cán công nhân viên 3.2.1.8 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng hiệu Thơng tin cân xứng, cập nhật, xác quan trọng giúp ngân hàng đưa định việc cho vay, giúp giảm thiểu rủi ro đồng thời góp phần phát xử lý khoản vay có vấn đề Để xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng hiệu quả, chi nhánh cần: Áp dụng công nghệ đại vào việc tập hợp lưu giữ thông tin thị trường, giá cả, làm liệu để phân tích, so sánh, định giá tài sản Thu thập thông tin liên quan từ kênh thông tin đáng tin cậy internet Áp dụng công nghệ việc theo dõi quản lý hồ sơ TSBĐ; kết nối hệ thống phận tín dụng, thẩm định kho quỹ Xây dựng chế cung cấp thơng tin, kiểm sốt quy trình xuất nhập tài sản để đảm bảo việc theo dõi chặt chẽ tài sản Cần phải cập nhật thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, từ tổ chức kinh tế khác, từ quan hữu quan từ khách hàng để biết tình hình biến động tài sản, tình hình sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm Đầu tư hệ thống trang thiết bị để trao đổi thơng tin phịng ban cách nhanh chóng, thuận tiện 3.2.1.9 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay Cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra giám sát khoản vay xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, kiểm tra tính xác thông tin mà doanh nghiệp cung cấp, đồng thời thu thập thông tin từ nguồn thông Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 64 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng tin khách quan quan thuế, quyền địa phương, dân địa phương, phương tiện truyền thông, để đôn đốc việc thực trả nợ, phát sai phạm có dấu hiệu rủi ro ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ mình, giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Thuê chuyên gia tư vấn, chuyên gia thẩm định tài sản hoạt động cho vay hoạt động xử lý TSBĐ Khách hàng vay vốn hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau, cán tín dụng chưa trang bị nhiều kiến thức tất lĩnh vực ấy, bên kỹ thuật, xây dựng nên cần có chuyên gia tư vấn pháp luật, chuyên gia thẩm định tài sản cấu tổ chức hoạt động ngân hàng Các chuyên gia xác định hợp pháp tài liệu hồ sơ vay vốn, tham gia đóng góp ý kiến điều khoản hợp đồng để nội dung hợp đồng phù hợp với quy định pháp luật, đảm bảo quyền lợi ngân hàng; tham gia vào việc định giá tài sản bảo đảm dây chuyền phức tạp, thiết bị công nghệ xác định giá trị TSBĐ xác nhất, từ ngân hàng xác định mức cho vay hợp lý Khi tiến hành xử lý nợ khó địi có liên quan đến quan pháp luật chuyên gia người trực tiếp tham gia làm việc với quan bảo vệ lợi ích hợp pháp cho ngân hàng 3.2.2.2 Tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài bền vững với quan chức Việc thiết lập mối quan hệ với quan chức quan thuế, quyền địa phương, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, quan trọng ngân hàng, đặc biệt cơng tác bảo đảm tín dụng Việc củng cố, tạo lập mối quan hệ bền chặt với quan giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đảm bảo hoạt động kinh doanh định hướng phù hợp với xu thế, đồng thời tránh gây khó dễ, cản trở quan việc xử lý TSBĐ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngành liên quan Trong thời gian qua, bên cạnh kết đạt pháp luật giao dịch bảo đảm xử lý TSBĐ nhiều bất cập, hạn chế nên tác động tiêu cực Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 65 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng giao dịch bảo đảm chưa thống nhất, đồng nên dễ dẫn đến việc hợp đồng bảo đảm bị vô hiệu, ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền, lợi ích hợp pháp bên Ngồi ra, pháp luật hành chưa tạo lập đảm bảo pháp lý cần thiết để bên nhận bảo đảm chủ động xử lý tài sản bảo đảm sở hợp đồng bảo đảm giao kết hợp pháp, nhiều vụ việc khơng thực theo thoả thuận (trong giai đoạn xử lý), phải khởi kiện, gây tốn thời gian, chi phí Nhằm khắc phục hạn chế, bất cập pháp luật giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm, giúp nhanh chóng thu hồi nợ, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp chủ nợ có bảo đảm hài hịa lợi ích với bên có quyền, lợi ích liên quan, Báo cáo rõ giải pháp, kiến nghị cụ thể quy định pháp luật giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm cần nghiên cứu sửa đổi, bổ sung Vấn đề giao dịch bảo đảm quy định tản mạn, nhiều văn pháp luật khác làm cho pháp luật điều chỉnh vấn đề trở nên thiếu minh bạch, phức tạp, khó hiểu gây nhiều tranh cãi Việc xử lý tài sản bảo đảm cách nhanh chóng, hợp pháp thước đo hiệu kinh tế quy định pháp luật giao dịch bảo đảm, từ giúp bên nhận bảo đảm giải vấn đề khoản, giúp nợ (người vay) giảm thiểu mức tiền phạt lãi hạn, giải phóng công việc cho hệ thống quan tư pháp Để đáp ứng yêu cầu này, hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm hệ thống quy định liên quan phải thay đổi bổ sung khía cạnh quan trọng như: Rút gọn quy trình tố tụng tranh chấp đòi nợ, xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng Các tranh chấp này, nội dung pháp lý đơn giản nên nguyên tắc giải theo thủ tục rút gọn nhằm rút ngắn thời gian q trình xử lý tài sản bảo đảm thơng qua đường tố tụng Hoàn chỉnh quy định liên quan đến đăng ký quyền sở hữu tài sản tài sản phải đăng ký quyền sở hữu, thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản trường hợp ngân hàng chủ động bán tài sản theo thỏa thuận hợp đồng chấp, cầm cố Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản Rà soát, sửa đổi vướng mắc luật đất đai luật nhà luật có liên quan đến cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Hoàn chỉnh quy định liên quan đến tài sản hình thành tương lai: hình thức bảo đảm có xu hướng tăng tỷ trọng cấu dư nợ ngân Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 66 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng hàng, nhiên thực tế thời gian qua xảy khơng tranh chấp ngân hàng khách hàng vay vốn xử lý tài sản bảo đảm hình thành tương lai, phủ cần có quy định chi tiết quyền, nghĩa vụ bên tham gia hình thức gia dịch bảo đảm phương thức xử lý TSBĐ Chính phủ cần có quy định rõ việc mua bảo hiểm TSBĐ: thực tế, việc áp dụng bảo hiểm tài sản làm tăng chi phí sử dụng vốn khách hàng, khách hàng thường tìm đến ngân hàng có chế cho vay thơng thống Do áp lực cạnh tranh buộc ngân hàng phải nới lỏng số quy định bảo hiểm tiền vay để thu hút khách hàng Vì phủ cần có văn quy định loại tài sản buộc phải mua bảo hiểm, loại tài sản không, vừa bảo vệ quyền lợi ngân hàng, vừa tạo thống toàn hệ thống Xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống nhất: quy định đăng ký giao dịch bảo đảm rải rác văn luật khác thuộc ngành luật khác nhau, nhu cầu việc xuất Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống cần thiết để thống hóa quy định nhằm tạo hành lang pháp lý đăng ký giao dịch bảo đảm hiệu Bên cạnh đó, luật đăng lý giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng hình thức thủ tục đăng ký, tránh phiền hà không cần thiết cho khách hàng đăng ký, đồng thời tránh tạo kẽ hở để nhân viên có thẩm quyền có điều kiện hạch sách gây thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm Chính phủ cần có biện pháp để thị trường chứng khốn phát triển ổn định, khơng ảnh hưởng xấu đến hoạt động thị trường tiền tệ Ngân hàng thị trường chứng khốn coi hay đối thủ cạnh tranh việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Khi thị trường chứng khoán phát triển ngân hàng gặp khó khăn việc huy động vốn ngược lại Tuy nhiên thị trường chứng khốn phát triển ổn định góp phần lành mạnh hóa khoản cho vay đầu tư chứng khốn, đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch: năm gần thị trường bất động sản nước ta đặc biệt thị trường nhà đất có bước phát triển đáng kể Bên cạnh mặt tích cực, hoạt động quản lý thị trường bất động sản nhiều hạn chế, thị trường bất động sản tự phát, giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn Cung cầu bất động sản bị cân đối, thông tin bất động sản không đầy đủ, thiếu minh bạch, thủ tục giao dịch phức tạp, phải qua nhiều khâu trung gian, Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 67 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng tốn thời gian, chi phí giao dịch cao Luật kinh doanh bất động sản chưa thực vào sống Để tháo gỡ khó khăn phát triển thị trường bất động sản, cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật bất động sản bảo đảm đồng bộ, thống nhất, xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý để dễ dang chuyển bất động sản thành vốn đầu tư, công khai hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo hành lang pháp lý tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường Về nâng cao chất lượng thông tin: Hiện thông tin khách hàng lưu trữ TCTD cịn hạn chế, chia sẻ thơng tin ngân hàng khơng có cạnh tranh hoạt động Đối với TCTD kênh khai thác thông tin chủ yếu từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), việc tìm thơng tin từ quan thuế, hải quan, kiểm toán, cơng an, địa nhà đất, cịn nhiều khó khăn, chưa có chế phối hợp rõ ràng Cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp,NHNN, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng kí giao dịch bảo đảm phối hợp kho liệu tập trung, đồng thời hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thơng tin Kiến nghị với Tịa án: tịa án nên có cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế,rút ngắn thời gian, đơn giản hóa thủ tục giấy tờ tiết kiệm thời gian chi phí cho bên liên quan, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thu hồi nợ trường hợp phải kiện tịa Kiến nghị với Tổng cục địa Ban vật giá Chính phủ: giá bất động sản biến động liên tục, việc xác định giá khó khăn, từ trước đến cán tín dụng thường áp dụng khung giá nhà đất UBND thành phố, tỉnh khung giá chưa xác, chưa cập nhật theo biến động thị trường Để định giá, cán tín dụng phải xem xét giá thị trường biến động giá để định giá nên nhiều thời gian chi phí Vì vậy, Tổng cục địa Ban vật giá Chính phủ cần thường xuyên phối hợp với để công bố giá nhà, giá đất thị trường vùng khác theo thời kỳ để ngân hàng dễ dàng việc định giá 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần nâng cao hiệu kiểm tra giám sát, buộc tổ chức tín dụng phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 68 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng vay để bảo đảm lành mạnh hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải phát xử lý kịp thời, tránh để tổn thất nghiêm trọng NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ tư pháp, Bộ Tài chính, Tịa án nhân dân tối cao, Viện kiểm sát, Tổng cục địa để đưa văn hướng dẫn thống nhất; sửa đổi, bổ sung văn quy phạm cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xác minh tính hợp pháp tài sản, quyền ưu tiên xử lý TSBĐ Nâng cao vai trò điều tiết kinh tế vĩ mơ, có tầm nhìn xa việc đề chủ trương sách lĩnh vực tài ngân hàng, tăng cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng Tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng làm sở cho cá ngân hàng thực tốt công tác thẩm định khách hàng TSBĐ 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiể m sốt chi nhánh trực thuộc để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay; việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, tồn diện xác NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm hoàn thiện văn quy định bảo đảm tiền vay áp dụng thống toàn hệ thống hướng dẫn cụ thể việc thực quy chế bảo đảm tiền vay NHNo&PTNT Việt Nam nên giao quyền tự cho Chi nhánh Cầu Giấy hoạt động kinh doanh để Chi nhánh hoạt động tốt hơn, NHNo&PTNT Việt Nam nên có định hướng khuyến khích Chi nhánh Cầu Giấy hoạt động tín dụng Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam hỗ trợ công tác đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghề nghiệp kiến thức quản trị , nghiệp vụ ngân hàng nhằm bắt kịp với phát triển hoạt động tài ngân hàng Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 69 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Tóm tắt chương Trên sở lý luận chương 1, thực trạng tồn bảo đảm tín dụng chất lượng bảo đảm tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012, dựa định hướng hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh giai đoạn khóa luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng Đồng thời, khóa luận đưa kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng Chi nhánh Hy vọng tương lai không xa, Chính phủ NHNN Bộ ngành liên quan có phối hợp đồng tạo điều kiện nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 70 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng TÀI L IỆU THAM KHẢO Bộ luật dân 2005 KẾT LUẬN Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao đảm Với cạnh tranh gay gắt nềndịch kinhbảo tế thị trường nay, ngân hàng phát Nghị triển định số 11/2012/NĐ-CP sửangừng đổi bổ hoàn sung Nghị muốn phải khơng thiện định hoạt 163/2006/NĐ-CP động kinh doanh NHNo&PTNT Quyết định 1300/QĐ-HĐQ -TD quy định thực biện pháp bảo Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Cầuđảm Giấy tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam riêng ln cố gắng việc mở rộng tín dụng ý thức tầm quan trọng Báo cáo kếtMột quảgiải hoạtpháp độnghữu kinhhiệu doanh NHNo&PTNT Cầu Giấy an tồn tín dụng đặt trường hợpChi nàynhánh thực bảo trình Tínnhiên dụnghiệu ngânquả hàng - Học Ngân lại hàng đảm6.tínGiáo dụng Tuy bảo đảmviện tín dụng phụ thuộc nhiều vào Một sốpháp tờ báo điện quy7.định luật tử: bảohttp://vneconomy.com đảm tín dụng cách thực hiện, vận dụng quy định http ://vnexpress.net vào thực tế http://cafef.vn Trên sở nhận thức vấn đề qua tìm hiểu thực tiễn hoạt động bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy, em hoàn thành đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy” Quá trình nghiên cứu thực đề tài giúp em củng cố hoàn thiện kiến thức thực tiễn bảo đảm tín dụng chất lượng bảo đảm tín dụng, thuận lợi, khó khăn hoạt động bảo đảm tín dụng, từ đề giải pháp riêng cho Chi nhánh hoạt động bảo đảm tín dụng Đồng thời đưa kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành liên quan, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm giúp hoạt động bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy nói riêng ngân hàng thương mại nói riêng phát huy hiệu quả, bảo đảm an toàn phát triển bền vững.Tuy nhiên hạn chế mặt nhận thức thời gian nên khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy tồn thể cán tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy để nội dung nghiên cứu hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy, cán phòng tín dụng giúp đỡ em thời gian thực tập chi nhánh cung cấp tài liệu để em viết khóa luận Cuối em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS.Nguyễn Thị Thái Hưng nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Thư Lớp NHTMD-K12 71 72 ... thực bảo đảm tín dụng NHNo&PTNT chi nh? ?nh Cầu Giấy Qua thấy điểm m? ?nh điểm yếu tr? ?nh thực bảo đảm tín dụng chi nh? ?nh, phân tích nguyên nh? ?n hạn chế tồn tại, từ đưa số hướng giải pháp cho chi nh? ?nh. .. tín dụng, tiêu đ? ?nh t? ?nh, đ? ?nh lượng để đ? ?nh giá chất lượng bảo đảm tín dụng Đây sở quan trọng để khóa luận vận dụng giải thích thực trạng bảo đảm tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm. .. ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NHNo&P TNT CHI NH? ?NH CẦU GIẤY .56 3.1 Đ? ?nh hướng nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng NHNNo&P 2013 - 2014 56 3.1.2 Đ? ?nh hướng cơng tác bảo đảm tín dụng chi nh? ?nh