giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam - chi nhánh chương dương

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM CHI NHÁNH CHNG DNG SINH VIÊN THC HIN : NGUYN THU THY MÃ SINH VIÊN : A12997 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG HÀ NI – 2012 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM CHI NHÁNH CHNG DNG GIÁO VIÊN HNG DN : TH.S PHM TH BO OANH SINH VIÊN THC HIN : NGUYN THU THY MÃ SINH VIÊN : A12997 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG HÀ NI – 2012 Thang Long University Library LI CM N Vi tình cm chân thành, em xin bày t lòng bit n ti các Thy giáo, Cô giáo trng i Hc Thng Long, đc bit là Cô giáo Th.s Phm Th Bo Oanh đã tn tình giúp đ em hoàn thành khóa lun tt nghip này. Em cng xin cm n s giúp đ ca các cô chú, anh ch công tác ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng đã nhit tình giúp đ em trong vic cung cp các s liu và thông tin thc t đ chng minh cho các kt lun trong khóa lun tt nghip ca em. Do gii hn kin thc và kh nng lý lun ca bn thân còn nhiu thiu sót và hn ch, kính mong s ch dn và đóng góp ca các thy cô giáo đ khóa lun ca em đc hoàn thin hn. Hà Ni, ngày … tháng … nm … Sinh viên Nguyn Thu Thy MC LC LI M U CHNG 1: LÝ LUN CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1 1.1. Nhng vn đ chung v cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 1 1.1.1. Khái nim 1 1.1.2. Nguyên tc cho vay 2 1.1.3. iu kin cho vay 3 1.1.4. c đim cho vay tiêu dùng 4 1.1.4.1. i tng vay vn tiêu dùng: 4 1.1.4.2. Nhu cu vay vn tiêu dùng 5 1.1.4.3. Thi hn cho vay tiêu dùng 5 1.1.4.4. Lãi sut cho vay tiêu dùng 5 1.1.4.5. Ngun tr n ca các khon vay tiêu dùng 5 1.1.4.6. m bo tin vay trong cho vay tiêu dùng 6 1.1.5. Vai trò ca cho vay tiêu dùng 6 1.1.5.1. i vi ngân hàng 6 1.1.5.2. i vi ngi tiêu dùng 7 1.1.5.3. i vi nn kinh t 8 1.1.6. Phân loi cho vay tiêu dùng 8 1.1.6.1. Phân loi theo mc đích 8 1.1.6.2. Phân loi theo phng thc hoàn tr 8 1.1.6.3. Phân loi theo ngun gc ca khon n 9 1.1.6.4. Phân loi theo loi tin 11 1.1.6.5. Phân loi theo phng thc gii ngân 11 1.1.7. Quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 12 1.2. Cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 16 1.2.1. Khái nim 16 1.2.2. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng 17 1.2.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 18 1.2.3.1. Các ch tiêu đnh tính 18 1.2.3.2. Các ch tiêu đnh lng: 20 1.2.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu dùng 26 1.2.4.1. Nhân t khách quan 26 1.2.4.2. Nhân t ch quan 28 Thang Long University Library CHNG 2: THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM - CHI NHÁNH CHNG DNG 32 2.1. Khái quát v Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng 32 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam 32 2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng thng mi C phn Công Thng – Chi nhánh Chng Dng 33 2.1.3. C cu t chc ca NHCT VN – Chi nhánh Chng Dng 34 2.2. Quy đnh chung trong cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng 36 2.2.1. Các sn phm cho vay tiêu dùng 36 2.2.1.1. Cho vay mua sm, sa cha nhà  36 2.2.1.2. Cho vay mua sm phng tin đi li 36 2.2.1.3. Cho vay du hc 37 2.2.1.4. Cho vay xut khu lao đng 37 2.2.1.5. Cho vay tín chp 38 2.2.1.6. Cho vay mua đ dùng và trang thit b gia đình 38 2.2.1.7. Cho vay tiêu dùng qua tài khon th tín dng quc t 39 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 40 2.3. Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng. 43 2.3.1. Tình hình gii ngân cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 44 2.3.2. Tình hình thu n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 45 2.3.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 46 2.3.3.1. Tình hình d n cho vay phân theo thi gian 47 2.3.3.2. Tình hình d n cho vay phân theo hình thc đm bo 49 2.3.3.3. Tình hình d n cho vay phân theo loi tin 52 2.3.3.4. Tình hình d n cho vay phân theo mc đích s dng 54 2.3.3.5. Tình hình d n cho vay phân theo nhóm n 58 2.3.3.6. Tình hình d n cho vay tiêu dùng theo phng thc gii ngân 61 2.4. Cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng giai đon nm 2009 – 2011 65 2.4.1. Các ch tiêu đnh tính 65 2.4.2. Các ch tiêu đnh lng 67 2.4.2.1. N quá hn cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 67 2.4.2.2. Vòng quay vn cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 72 2.4.2.3. Li nhun cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 74 2.5.2. Nhng hn ch 77 2.5.3. Nguyên nhân ca hn ch 78 2.5.3.1. Các nguyên nhân khách quan 78 2.5.3.2. Các nguyên nhân ch quan 80 CHNG 3: GIÁI PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM - CHI NHÁNH CHNG DNG 84 3.1. nh hng hot đng kinh doanh nói chung ca Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng 84 3.2. nh hng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam - Chi nhánh Chng Dng 85 3.3. Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng 86 3.3.1. Xây dng chính sách khách hàng hiu qu 86 3.3.2. Gii pháp v con ngi 90 3.3.3. Gii pháp v sn phm 91 3.3.1.1. Hoàn thin các sn phm hin có 91 3.3.1.2. a dng hóa sn phm 92 3.3.4. Nâng cao công tác qun lý n 93 3.3.5. Hin đi hóa công ngh ngân hàng 94 3.3.6. M rng mng li hot đng ca chi nhánh 94 3.4. Mt s kin ngh 95 3.4.1. Kin ngh vi Chính Ph 95 3.4.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà Nc 96 3.4.3. Kin ngh vi Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam 97 KT LUN Thang Long University Library DANH MC T VIT TT Ký hiu vit tt Tên đy đ ATM Máy rút tin t đng CPI Ch s giá tiêu dùng CVTD Cho vay tiêu dùng EUR ng tin chung Châu Âu GBP ng Bng Anh GDP Tng sn phm quc ni JPY ng Yên Nht NHCT VN Ngân hàng Công Thng Vit Nam NHNN Ngân hàng Nhà Nc NHTM Ngân hàng thng mi NHCT Ngân hàng Công Thng USD ô la M TKTG Tài khon tin gi TMCP Thng mi c phn TNHH MTV Trách nhim hu hn mt thành viên TSB Tài sn đm bo VN Vit Nam ng WTO T chc thng mi th gii DANH MC CÁC BNG BIU Trang S đ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip 9 S đ 1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip 11 S đ 1.3. Quy trình chung cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 12 S đ 2.1. C cu t chc ca NHCT VN - Chi nhánh Chng Dng 35 S đ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti NHCT VN – Chi nhánh Chng Dng.40 Bng 2.3. Doanh s cho vay tiêu dùng 44 Bng 2.4. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng 45 Bng 2.5. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian 47 Bng 2.6. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo hình thc đm bo 49 Bng 2.7. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo loi tin 52 Bng 2.8. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng vn 54 Bng 2.9. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo nhóm n 58 Bng 2.10. Tình hình d n cho vay tiêu dùng theo phng thc gii ngân 61 Bng 2.11. S lng th tín dng phát hành 63 Bng 2.12. Tình hình n quá hn cho vay tiêu dùng phân theo thi gian 2009-2011 68 Bng 2.13. H s n quá hn cho vay tiêu dùng nm 2009 - 2011 70 Bng 2.14. Vòng quay vn cho vay tiêu dùng 72 Bng 2.15. Thu lãi cho vay tiêu dùng 74 Thang Long University Library DANH MC CÁC S , BIU  Trang Biu đ 2.1. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian 48 Biu đ 2.2. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo hình thc đm bo 50 Biu đ 2.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo loi tin 53 Biu đ 2.4. C cu d n các sn phm cho vay tiêu dùng 55 Biu đ 2.5. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo nhóm n 59 Biu đ 2.6. Tình hình d n cho vay tiêu dùng theo phng thc gii ngân 62 Biu đ 2.7. Tình hình d n cho vay tiêu dùng qua ch tiêu s lng th tín dng 63 Biu đ 2.8. N quá hn cho vay tiêu dùng phân theo thi hn 69 Biu đ 2.9. H s n quá hn trong tng d n CVTD 71 Biu đ 2.10. Vòng quay vn cho vay tiêu dùng 72 Biu đ 2.11. Thu lãi cho vay tiêu dùng 74 LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài T mt nc nông nghip lc hu sn xut không đ tiêu dùng, qua hn 20 nm đi mi, Vit Nam đã và đang tng bc vn lên. Di s qun lý ca nhà nc, nn kinh t đã có nhng bc phát trin mnh m c v “cht và lng”. Vai trò to ln ca h thng ngân hàng, đc bit là các ngân hàng thng mi ngày càng đc khng đnh. Trong khi nhu cu tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình ngày càng ln, tín dng tiêu dùng là mt trong nhng gii pháp luôn đc các cá nhân, h gia đình la chn. Trên bc đng toàn cu hoá, ngân hàng thng mi nói chung cng nh Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam nói riêng phi không ngng nâng cao hiu qu kinh doanh, phát trin các loi hình tín dng, đc bit là cho vay tiêu dùng, bi đây là mt trong các loi hình cho vay đem li nhng khon li nhun cao cho ngân hàng. Tuy nhiên, thc t đã cho thy rng cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng cha thc s đc quan tâm đúng mc. Nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng vn là mt bài toán ln không ch vi bn thân chi nhánh mà còn ca toàn h thng và các cp, ngành khác. Nhn thc đc tm quan trng và ý ngha ln lao ca vn đ trên, vi nhng kin thc đã đc hc tp, nghiên cu ti trng và sau mt thi gian thc tp ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam, em quyt đnh chn đ tài: “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng” làm khóa lun tt nghip bc đi hc ca mình. 2. Mc đích nghiên cu ca đ tài Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào ba ni dung chính sau: - Làm rõ c s lý lun v cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi. - Phân tích, đánh giá thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng giai đon t nm 2009 – 2011. - a ra các gii pháp kin ngh nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng. Thang Long University Library [...]... ã Cho vay tiêu dùng tr Là các kho êu hàng vay c Cho vay tiêu dùng tr tr ti úc và cho khách ày ình cho vay tiêu dùng tr (3) Ngân hàng (1) Công ty bán l (5) (4) (2) êu dùng (Ngu ình “Tín d àng”, H àng, NXB Th ê) iêu dùng ký k tiêu dùng tr ài s (3) Ngân hàng thanh toán s mua tài s còn thi (4) Công ty bán l ài s êu dùng êu dùng thanh toán n àng 1.1.6.4 Phân lo Cho vay tiêu dùng b cho nh Cho vay tiêu dùng. .. chung c ngân hàng N êu dùng k ày so v có th cho vay tiêu dùng ên nhân d êu dùng c àng b à do ch 21 Thang Long University Library cho vay tiêu dùng c ch tiêu dùng c gân hàng bu à gi ph nào ph ch êu dùng c ày àng Bên c còn xem xét các ch cho vay tiêu dùng êu trên êu t T v êu dùng, ta êu dùng và t êu dùng CVTD T tr CVTD x 100% T S ên c l trong t vay tiêu dùng Bên c cho vay ày cho th cho vay tiêu dùng ngày... êu dùng chi êu ph , có th àng N ình th ày ho nâng cao ch cho vay tiêu dùng gi t s àng khác Lúc này, cho vay tiêu dùng b 20 phát tri ch s cho vay có th ày N ã àng t êu ào êu dùng, không ch theo s ày, ch ì êu dùng: Là t Doanh s hàng thu h m không, các cá nhân hay h cho vay tiêu dùng ngân kh ngân hàng, các kho i hay không êu t ình có s vay tiêu dùng thông qua doanh s có an toàn hay s cho vay tiêu dùng: ... nhiêu ph cho vay êu dùng chi àng Ch àng thu n v u ch ph ào th êu à lãi àng hi êu này cao, ch êu dùng là t êu dùng: Là s o vay t th àng t tính theo công th Doanh s CVTD k ày êu ph CVTD trong k CVTD k khá rõ ch Doanh s thu n CVTD trong k cho vay tiêu dùng c àng N êu dùng k ày l có th th , hình th cho vay tiêu i này có th là do ch l cho vay tiêu dùng c ngân hàng t , do v , ngân hàng m r cho vay tiêu dùng. .. càng chi ch t ngân hàng ang có xu h m r cho , i ày c nào th hi n ch êu , do v , d n cho vay tiêu dùng t ng êu dùng gi àng gi ut doanh khác nh ùh kinh doanh trong t vay tiêu dùng c th àng gi àng Song, c ên ngân hàng gi êu dùng gi à do ch êu dùng ào ph cho vay tiêu dùng c T êu dùng: T ( CVTD ày – = k ) x 100% k êu ph cho vay tiêu dùng c ì có th dùng ngày càng cao 22 àng N êu êu dùng N quá h êu dùng. .. dùng tu àn Cho vay tiêu dùng tr Là hình th êu dù lãi) cho ngân hàng nhi (g à à thu nh 8 Cho vay tiêu dùng phi tr ày, ti cho ngân hàng ch tr bao g à lãi ì các kho Cho vay tiêu dùng tu àn Là các kho ê th ành lo ày, trong th c êu và thu nh và tr àn theo m 1.1.6.3 Phân lo ào ngu tiêu dùng gián ti à cho vay tiêu dùng tr àng thanh toán êu dùng phi ài ên tài kho ãng lai ào nhu àng cho phép th àm 2 lo ho vay. .. cho nh Cho vay tiêu dùng b dùng b Là vi c ngân hàng cho khách hàng ài tr : Là vi àng cho khách hàng vay v tiêu D, GBP, EUR, JPY 1.1.6.5 Phân lo Cho vay tiêu dùng gi ày, n khách hàng s ã ti cho khách hàng: Theo ý cho vay thì àng 11 Thang Long University Library : Theo ngân hàng s ày, n ào TKTG c uy 1.1.7 Quy trình cho vay tiêu dùng t ã àng t àng n ình chung cho vay tiêu dùng t Tìm ki àng và ti Thu... ình cho vay tiêu dùng, ngân hàng luôn ph M ã th ph ình bày v àng àng các tài li àng xem xét cho vay Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng l cho vay và khách hàng ph ghi trong h ã nh àng ph ã cam k àng có trách nhi c àng, n àng s àng ph d ài thích h B n àng s vay sai m - ch cho ngân hàng Không nh ngân hàng và khách hàng, do khi s ài s s này còn 2 à pháp lu , thì các tài s àn tr à lãi ng gi ýc hàng. .. cho vay tiêu dùng V êu cu êu ình th S s ì nhu c ph ày càng cao, àv êu dùng c àng cho các nhà s êu hi êu dùng không th , do v ngân hàng c mong mu êu dùng c ình hình ã phát tri ình cho vay m à kh ì các s ìm ào là cho vay tiêu dùng? êu dùng v cách nhìn nh di Trong giáo trình “Nghi m c PGS làm ch ên ngh Cho vay tiêu dùng là lo êu dùng c nhân và h ình” Còn TS H ình “Tín d àng” c H àng ã nêu Cho vay tiêu. .. êu dùng mang l êu dùng àng m cho vay ki nh cao ch êu dùng Ho ày mang l khách hàng nói riêng và t ung Xét riêng v ngân hàng, nâng cao ch êu dùng có nh M à: Góp ph s àn hàng Trong tình hình c ày càng gay g ân ngân hàng mu àng khác Hi ã tri êu dùng, vì v ình th không còn m àng Chính vì th ml khách hàng và làm hài lòng khách hàng, ngân hàng ph nâng cao ch khách hàng c cs mà còn ngu do lãi su êu dùng cao . làm 3 loi: Cho vay tiêu dùng tr góp, cho vay tiêu dùng phi tr góp và cho vay tiêu dùng tun hoàn. Cho vay tiêu dùng tr góp Là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi vay tr n (gm. Lãi sut cho vay tiêu dùng Lãi sut áp dng trong cho vay tiêu dùng thng cao hn lãi sut các loi cho vay thng mi do chi phí đ cho vay tiêu dùng cao, và ri ro ca khon cho vay ln cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi. Chng 2 : Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng. Chng 3 : Gii pháp nâng