B ng 2.15. Thu lãi cho vay tiêu dùng
n v : T đ ng
Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011
Thu lãi t CVTD 29 49,65 87,45
T ng thu lãi cho vay 63,88 111,78 216,4
Thu lãi CVTD
T ng thu lãi cho vay 45,39% 44,41% 40,41%
(Ngu n: Phòng Ti p th - T ng h p)
Bi u đ 2.11. Thu lãi cho vay tiêu dùng
40.41 44.41 45.39 36 38 40 42 44 46 N m 2009 N m 2010 N m 2011 T l %
Qua b ng s li u trên có th th y thu lãi t cho vay tiêu dùng t ng tr ng đ u qua các n m và chi m t tr ng khá cao trong t ng thu lãi cho vay (trên 40%). Nh v y, n u xét t ng quan gi a cho vay tiêu dùng và thu nh p nó mang l i trong ho t đ ng cho vay c a chi nhánh NHCT khu v c Ch ng D ng thì cho vay tiêu dùng mang l i hi u qu cao so v i các ho t đ ng cho vay khác. ây th c s là m t s n ph m đem l i nhi u l i ích kinh t cao cho ngân hàng. C th : thu lãi cho vay tiêu dùng n m 2009 đ t 29 t đ ng, n m 2010 t ng m nh đ t 49,65 t đ ng, và n m 2011 ti p t c t ng, đ t 87,45 t đ ng. i u này cho th y rõ h n v trí c a cho vay tiêu dùng trong ho t đ ng cho vay c a c chi nhánh, đóng góp đáng k vào thu nh p chung c a chi nhánh trong các n m qua. ng th i, k t qu này c ng ch ng t ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh là có hi u qu . Tuy nhiên, ta th y, t l thu lãi cho vay tiêu dùng trong t ng thu lãi cho vay có s s t gi m qua 3 n m. i u này ph n nào cho th y ch t l ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh đang có s gi m sút.
2.5. ánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Ch ng D ng
2.5.1. Nh ng thành t u
V i vai trò tài tr đ ng i tiêu dùng mua s m, tiêu dùng ph c v đ i s ng và các nhu c u cá nhân, cho vay tiêu dùng đã góp ph n c i thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng c a các t ng l p dân c , đ ng th i có ý ngh a v m t kinh t - xã h i. Qua nh ng s li u trên đây, ta th y r ng cho vay tiêu dùng đã có s t ng tr ng nhanh, v ng ch c và t ng b c có nh ng đóng góp vào doanh thu c a chi nhánh, góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n, phân tán r i ro, đa d ng hóa đ i t ng cho vay và t ng l i nhu n. Bên c nh đó, giúp chi nhánh thu hút đ c m t s l ng l n khách hàng đ n giao dch và s d ng các d ch v khác nh giao d ch TKTG cá nhân, g i ti t ki m, dch v chuy n ti n, d ch v th ,… t đó t o ra nh ng tác đ ng tích c c góp ph n phát tri n các d ch v c a chi nhánh. ng th i chính l c l ng khách hàng đông đ o này c ng tr thành kênh qu ng cáo t t nh t cho chi nhánh, t đó nâng cao đ c hình nh, th ng hi u c a ngân hàng trên th tr ng.
V ch t l ng kho n vay: N x u trong cho vay tiêu dùng t i chi nhánh h u nh không có. N m 2010 có phát sinh kho n n x u là n nhóm 3, tuy nhiên kho n n này c ng ch chi m m t t tr ng nh và có kh n ng thu h i nên sang n m 2011, chi nhánh không còn n x u, ch còn n quá h n nhóm 2 nh ng c ng chi m t tr ng không nhi u. c bi t, t i chi nhánh không có kho n vay tiêu dùng nào ph i ti n hành thanh lý tài s n đ m b o đ thu h i v n vay. H s n quá h n trong t ng d n đ t yêu c u chi nhánh đ ra, đ c kh ng ch m c d i 0,66%. Vòng quay v n cho vay t ng đ i t t, n đ nh và có s gia t ng, đ m b o cho chi nhánh có đ ngu n v n đ
đáp ng v n cho các khách hàng khác, nh m tài tr k p th i nhu c u v n c a khách hàng, góp ph n không nh trong vi c c i thi n ch t l ng cu c s ng c a khách hàng.
V kh n ng thu h i v n: Trong giai đo n n m 2009 – 2011, chi nhánh đã th c hi n t t quá trình thu h i công n nên t l n quá h n trong cho vay tiêu dùng nói riêng đã gi m đáng k , đ ng th i lo i b hoàn toàn n x u. ây là k t qu c a nh ng c g ng v t b c t nhân viên và ban lãnh đ o c a chi nhánh, minh ch ng cho kh n ng và trình đ c a h trong vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng.
V c c u cho vay: C c u cho vay tiêu dùng ch a đ ng đ u nh ng chi nhánh c ng đã chú tr ng t i vi c m r ng danh m c cho vay. S n ph m cho vay tiêu dùng ch y u mà chi nhánh cung c p cho khách hàng là cho vay mua nhà, s a ch a nhà , chi m t tr ng l n trong t ng d n cho vay tiêu dùng, k đó là s n ph m cho vay mua ô tô và các ph ng ti n đi l i khác. i v i các s n ph m cho vay du h c, vay xu t kh u lao đ ng và mua đ dùng, trang thi t b gia đình c ng có s t ng tr ng qua hai n m đ u, tuy nhiên v n ch chi m t tr ng th p trong t ng d n cho vay tiêu dùng. V thu nh p cho vay tiêu dùng: Doanh thu t cho vay tiêu dùng luôn chi m t
tr ng khá l n trong t ng d n cho vay c a chi nhánh. B i l lãi su t cho vay tiêu dùng bao gi c ng cao h n lãi su t cho vay khác, mà lãi c a các kho n vay này l i là ngu n thu ch y u t cho vay tiêu dùng. H n n a, doanh thu t cho vay tiêu dùng t i chi nhánh có m c đ t ng tr ng n đ nh và cao h n h n doanh thu t ho t đ ng tín d ng khác. Do v y mà thu nh p ho t đ ng cho vay tiêu dùng đóng góp đáng k vào thu nh p c a chi nhánh. i u này cho ta th y, vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh là có hi u qu .
Ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c nâng cao không ch mang l i ngu n thu nh p cao và uy tín cho ngân hàng mà còn mang l i nhi u l i ích cho n n kinh t , cho ng i tiêu dùng và nh ng khách hàng khác c a ngân hàng. C th là:
Th nh t, góp ph n h tr tiêu th s n ph m cho các doanh nghi p s n xu t kinh doanh là khách hàng c a ngân hàng. Cho vay tiêu dùng giúp đ y m nh tiêu th hàng hoá thông qua vi c h p tác bán chéo s n ph m gi a ngân hàng và nhà cung c p s n ph m. Ví d nh s k t h p gi a ngân hàng và các doanh nghi p xây d ng nhà/c n h chung c . Ngân hàng v a cho vay đ u t s c p t c là đ u t xây d ng nhà/c n h chung c , v a cho vay đ u t th c p t c là cho khách hàng c a doanh nghi p (ng i mua nhà/c n h chung c ) vay ti n đ mua. Quá trình h p tác này s giúp khách hàng vay có th mua tr c ti p s n ph m t các nhà cung c p mà không ph i thông qua trung gian, các doanh nghi p có ngu n thu n đ nh do có ngân hàng bao tiêu đ u ra c a s n ph m, đ ng th i ngân hàng thu hút nhi u khách hàng vay v n và đ m b o ngu n tr n ch c ch n t vi c đ u t v n cho doanh nghi p.
Th hai, góp ph n mang l i hi u qu kinh t đ i v i ng i tiêu dùng nói riêng và toàn b n n kinh t nói chung. Cho vay tiêu dùng khuy n khích ng i tiêu dùng tiêu th hàng hoá c ng là t o đ ng l c kích thích đ u t và t ng c ng m i quan h giao dch gi a các doanh nghi p s n xu t kinh doanh và các ngân hàng th ng m i, b i m t lý do đ n gi n là khi các nhà s n xu t kinh doanh tiêu th đ c hàng hoá thì kh n ng tr n các kho n vay ngân hàng là r t l n. ng th i, nó còn nâng cao đ c ch t l ng cu c s ng cho ng i dân, góp ph n th c hi n ch tr ng kích c u c a Nhà n c, m r ng s n xu t, m r ng tiêu dùng.
Tóm l i, chi nhánh NHCT khu v c Ch ng D ng đã đ t đ c nh ng k t qu kh quan trong vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, nh ng k t qu này v n ch a x ng đáng v i ti m n ng và v th c a chi nhánh, s n ph m cho vay tiêu dùng c a chi nhánh v n còn nhi u h n ch c n ph i đ c kh c ph c.