Th nh t, chính sách cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ch a th c s h p lý và thông thoáng, đi u này d làm cho khách hàng gi m thi n chí khi đ n v i ngân hàng, c th :
Ngân hàng ch a xây d ng đ c ch đ u đãi đ i v i khách hàng truy n th ng, trong khi đó các ngân hàng TMCP khác trên đ a bàn th c hi n r t hi u qu , khách hàng truy n th ng có th đ c h ng m c lãi su t th a thu n, lãi su t u đãi và nhi u đ c ân khác.
Ngân hàng ch a có chính sách qu ng cáo, khu ch tr ng, ch a có ho t đ ng marketing c th nh m thu hút khách hàng cá nhân, khuy n khích h vay v n ngân hàng, trong khi các ngân hàng TMCP khác l i đang r t chú tr ng phát tri n lo i hình dch v này.
Th hai, v công tác t ch c c a ngân hàng: Ngân hàng ch a hoàn thi n quy trình ho t đ ng th ng nh t v t ch c, qu n lý, ph i h p gi a các phòng ban đ cho vay tiêu dùng v a đ m b o m r ng ho t đ ng, v a an toàn và v a đem l i hi u qu cao cho ngân hàng.
Th ba, trình đ nghi p v c a cán b , nhân viên ngân hàng còn h n ch .
V cán b tín d ng: ây là nhân t đ u tiên quy t đ nh đ n ch t l ng các kho n vay. Cán b c a chi nhánh đ u là cán b tr nhi t huy t n ng đ ng, nh ng đây c ng chính là nh c đi m c a chi nhánh vì nh ng cán b này công tác trong ngành ngân hàng ch a lâu, còn thi u kinh nghi p th c t . Khi x y ra các tình hu ng b t ng , cán b tín d ng thi u kinh nghi m s khó gi i quy t m t cách nhanh chóng. H n n a, cán b tín d ng tr , tâm lý còn e dè, nhi u khi làm th i gian cho vay kéo dài, và vi c đ a ra quy t đ nh chính xác th t s là gánh n ng và áp l c đ i v i h . H n n a, s l ng cán b tín d ng đ c phân b trong l nh v c này còn r t ít, hi n nay phòng khách hàng cá nhân ch g m có 10 ng i trong đó đã bao g m c cán b qu n lý phòng. Do v y m t cán b tín d ng ph i qu n lý nhi u khách hàng cùng m t lúc, trong khi b n thân ch a có nhi u kinh nghi m, đi u này làm nh h ng đ n ch t l ng cho vay c a chi nhánh.
V cán b pháp ch : Là nh ng ng i có vai trò quan tr ng trong vi c h tr các ho t đ ng c a ngân hàng nh : H tr cán b tín d ng xem xét, th m đ nh t cách khách hàng. Th c t , cán b pháp lý là ng i n m rõ các quy đ nh c a pháp lu t v c
c u t ch c, ch c n ng quy n h n c a nh ng ng i có th m quy n trong các c quan, t ch c nên r t thu n l i trong vi c xác đ nh th m quy n và trách nhi m c a h trong m i quan h v i ngân hàng; th m đ nh tính ch t pháp lý c a tài s n c m c th ch p; h tr cán b tín d ng hoàn thi n các th t c pháp lý đ đ m b o tính pháp lý c a tài s n; áp d ng các bi n pháp theo quy đ nh c a pháp lu t đ thu h i n ; là đ i di n c a ngân hàng đ tranh lu n tr c toà trong các v xét x khi ngân hàng là đ ng s … Tuy nhiên, h u h t cán b pháp ch t i chi nhánh thi u kinh nghi m th c t , thi u c p nh t và nghiên c u các v n b n lu t. Thêm vào đó, cán b pháp lý nói riêng và cán b ngân hàng nói chung còn thi u v n ki n th c ngo i ng . Ngày nay khi mà khách hàng c a ngân hàng là ng i n c ngoài ngày càng nhi u, thì vi c không th tr c ti p làm vi c, đàm phán v i khách hàng mà ph i nh ng i phiên d ch s làm gi m b t tính t ch và hi u qu công vi c c a h , do v y có nh h ng đ n ch t l ng cho vay c a chi nhánh.
Th t , quy trình cho vay tiêu dùng c a ngân hàng:
M i công đo n trong quy trình cho vay t i ngân hàng đ c th c hi n b i m t b ph n chuyên trách: t công đo n ti p th , h ng d n h s khách hàng, th m đ nh khách hàng, th m đ nh tài s n đ m b o, đ n công đo n phê duy t, th c hi n các th t c pháp lý tr c khi gi i ngân, gi i ngân cho khách hàng,.. Cách th c t ch c nh v y là khá bài b n và chuyên nghi p, tuy v y, do ch a có quy trình ph i h p ch t ch nên d n đ n th c tr ng h s c a khách hàng đ c chuy n qua nhi u b ph n/nhân viên khác nhau, th i gian b kéo dài, b n thân khách hàng ph i g p quá nhi u nhân viên c a ngân hàng t khi n p h s vay v n đ n khi đ c gi i ngân. Bên c nh đó, th i gian x lý h s vay v n c a khách hàng t i ngân hàng lâu, gây tâm lý không t t cho các khách hàng có nhu c u vay v n, đ c bi t là các khách hàng có nhu c u c n v n nhanh. a s các kho n vay tiêu dùng đ c th c hi n gi i ngân b ng ti n m t, do v y khó qu n lý đ c m c đích vay v n th c t và vi c s d ng v n vay c a khách hàng.
Th n m, kh n ng thu th p và x lý thông tin c a ngân hàng: Vi c thu th p
thông tin v m i kho n vay c a ngân hàng còn g p nhi u khó kh n, thông tin thu th p đ c còn h n ch , nh h ng không nh t i kh n ng đánh giá v kho n vay c a các cán b tín d ng c a các chi nhánh. Hi n t i h th ng thông tin c a ngân hàng c ng ch cung c p đ c nh ng thông tin c b n v khách hàng nh s ch ng minh th , đi n tho i, đ a ch , n i công tác,… mà nh ng thông tin này th ng xuyên bi n đ ng nên ch t l ng báo cáo thông tin n i b th ng không cao. cho vay có ch t l ng, cán b cho vay c n ph i có đ c nh ng thông tin đáng tin c y, phân tích và x lý chính xác r t nhi u thông tin liên quan. Các thông tin này giúp cán b cho vay ch đ ng trong vi c cung c p tín d ng và đánh giá r i ro m t cách chính xác h n v các kho n tín d ng c a mình. Thông tin đ y đ , chính xác, k p th i giúp cho ngân hàng ng n
ch n nh ng r i ro ti m n ng và gi đ c khách hàng t t cho mình. Tuy nhiên ngu n cung c p nh ng thông tin này ch a đ c ngân hàng tích c c thi t l p đ cán b tín d ng có nh ng quy t đ nh cho vay đúng đ n trong th i gian ng n.
Th sáu, ki m soát n i b trong ngân hàng: Công tác ki m tra, ki m soát n i b
c a ngân hàng nói chung còn y u, h th ng ki m soát ki m tra ki m soát n i b ch a hoàn ch nh, công tác t ki m tra c a cán b tín d ng trong ngân hàng c ng ch a đ c chú tr ng nâng cao. V i mô hình t ch c và quy mô ho t đ ng l n nh NHCT VN, c ch ki m soát n i b đóng vai trò r t quan tr ng trong quá trình v n hành, tuy nhiên môi tr ng ki m soát còn nhi u y u t không thu n l i cho công tác ki m soát n i b do m c đ đ c l p c a các chi nhánh còn t ng đ i h n ch , s ch ng chéo trong đi u hành và tác nghi p gi a các b ph n v n di n ra th ng xuyên, c ch t p th quy t đnh v n t n t i ph bi n. Chính vì th , trong nhi u tr ng h p, quy n h n đã phân c p không đ c s d ng h t ho c b l m d ng. Thêm vào đó, c ch ki m soát n i b c a ngân hàng m i ch chú tr ng đ n công tác ki m soát x lý và ki m soát b o v tài s n mà ch a chú ý đ n công tác ki m soát qu n lý c ng nh ki m soát t ng quát. Nói cách khác, ki m soát n i b ch a làm t t ch c n ng ng n ch n và giám sát mà m i ch th c hi n ch c n ng ki m tra, phát hi n và x lý các v n đ đã phát sinh. C ch ki m soát quá t p trung vào các cu c ki m tra, ki m toán đ t xu t, trong khi đáng ra c ch ki m soát th ng xuyên c n đ c xây d ng và th c hi n.
Th b y, trình đ công ngh thông tin ngân hàng: không ph i chi nhánh, phòng
giao d ch nào c a NHCT VN c ng đ c trang b đ y đ h th ng công ngh thông tin hi n đ i. i u này gây khó kh n trong công vi c c a cán b ngân hàng, đ ng th i c ng ít nhi u nh h ng đ n tâm lý, tinh th n làm vi c, ch t l ng ph c v c ng nh lòng nhi t tình c a đ i ng công nhân viên, t o nên hình nh môi tr ng làm vi c ch a chuyên nghi p trong m t khách hàng.
K T LU N CH NG
Ch ng 2 c a khóa lu n đã t p trung phân tích th c tr ng cho vay tiêu dùng c a NHCT VN – Chi nhánh Ch ng D ng. Qua vi c phân tích các ch tiêu doanh s cho vay, d n , n quá h n, n x u…, ta có th th y đ c m t ph n hi n tr ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh. T th c tr ng này rút ra nh ng đánh giá v nh ng thành t u đ t đ c và nh ng h n ch còn t n t i trong cho vay tiêu dùng, đ ng th i tìm hi u nguyên nhân, t đó, t o c s đ đ a ra nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh ch ng 3.
CH NG 3
GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N CÔNG TH NG VI T NAM
CHI NHÁNH CH NG D NG
3.1. nh h ng ho t đ ng kinh doanh nói chung c a Ngân hàng th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Ch ng D ng