ây là nh ng nhân t thu c v b n thân, n i t i ngân hàng, liên quan đ n s phát tri n c a ngân hàng trên t t c các m t, nh h ng t i cho vay tiêu dùng, bao g m: Chính sách cho vay c a ngân hàng
Chính sách cho vay c a m t ngân hàng có nh h ng quy t đ nh đ n vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đó. N u cho vay tiêu dùng không n m trong chính sách cho vay c a ngân hàng ho c ch tr ng c a ngân hàng không đ y m nh phát tri n cho vay tiêu dùng thì các khách hàng khó có th vay đ c nh ng kho n ti n đáp ng nhu c u chi tiêu c a mình. Ng c l i, khi ngân hàng xác đ nh cho vay tiêu dùng là m t h ng đ phát tri n kinh doanh thì ngân hàng s đ ra chính sách đ đ y m nh, đ ng th i có nh ng k ho ch nâng cao ch t l ng ho t đ ng này.
Công tác t ch c c a ngân hàng
Kh n ng t ch c c a ngân hàng nh h ng r t l n đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng. T ch c đây bao g m t ch c các phòng ban, nhân s và t ch c các ho t đ ng trong ngân hàng. N u ngân hàng có m t c c u t ch c khoa h c s đ m b o đ c s ph i h p ch t ch , nh p nhàng, phân đ nh rõ ch c n ng, nhi m v gi a các cán b , nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, gi a các ngân hàng trong toàn b h th ng c ng nh v i các c quan khác liên quan thì s đ m b o cho ngân hàng ho t đ ng th ng nh t có hi u qu . Qua đó, t o đi u ki n đáp ng kp th i yêu c u c a khách hàng, theo dõi qu n lý ch t ch sát sao các kho n cho vay, t đó nâng cao ch t
l ng cho vay tiêu dùng.
Ch t l ng đ i ng cán b , nhân viên ngân hàng
Ch t l ng đ i ng cán b , nhân viên ngân hàng là yêu c u hàng đ u đ i v i m i ngân hàng, vì nó nh h ng tr c ti p đ n kh n ng ho t đ ng và kh n ng t o l i nhu n c a ngân hàng. Con ng i là y u t quy t đ nh đ n s thành b i trong qu n lý ho t đ ng tín d ng nói riêng và ho t đ ng c a ngân hàng nói chung. Kinh t càng phát tri n, các quan h kinh t càng ph c t p, c nh tranh ngày càng gay g t, đòi h i trình đ c a ng i lao đ ng càng cao. i ng cán b ngân hàng có chuyên môn nghi p v gi i, có n ng l c s là đi u ki n ti n đ đ ngân hàng t n t i và phát tri n. N u ch t l ng con ng i t t thì h s th c hi n t t các nhi m v trong vi c th m đ nh khách hàng, đánh giá tài s n đ m b o, giám sát s ti n vay và có các bi n pháp h u hi u trong vi c thu h i n vay hay x lý các tình hu ng phát sinh, giúp ngân hàng có th ng n ng a, ho c gi m nh thi t h i khi nh ng r i ro x y ra trong khi th c hi n cho vay tiêu dùng.
Bên c nh đó, đ o đ c c a cán b , nhân viên ngân hàng, đ c bi t là đ o đ c c a cán b tín d ng c ng đóng vai trò quan tr ng, có nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng. N u nh đ o đ c ng i vay đ c x p vào vai trò hàng đ u các nhân t khách quan thì đ o đ c cán b tín d ng c ng v trí t ng đ ng trong nhóm các nhân t ch quan. Nhi u cán b tín d ng vì t l i cá nhân mà làm t n h i cho c ngân hàng và khách hàng. Trong môi tr ng c nh tranh kh c li t, khách hàng s n sàng tìm đ n ngân hàng khác n u h th y r ng không đáng tin c y vào cán b tr c ti p qu n lý kho n vay c a h , nên bên c nh trình đ nghi p v cao và trình đ hi u bi t r ng, các cán b ngân hàng ph i luôn trau d i đ o đ c, đ t l i ích khách hàng và ngân hàng lên hàng đ u, s n sàng t ch i các kho n vay tiêu dùng n u th y có v n đ và càng không vì nhu c u c p thi t c a ng i vay mà ép h nh m t l i cho b n thân.
Quy trình cho vay tiêu dùng c a ngân hàng
ây là nh ng trình t , giai đo n, nh ng b c, công vi c c n ph i th c hi n theo m t th t c nh t đ nh trong vi c cho vay tiêu dùng, thu n , b t đ u t vi c xét đ n xin vay c a khách hàng đ n khi thu n nh m đ m b o an toàn v n cho vay. Ch t l ng cho vay tiêu dùng tùy thu c vào vi c l p ra m t quy trình tín d ng đ m b o tính logic khoa h c và vi c th c hi n t t các b c trong quy trình c ng nh s ph i h p nh p nhàng gi a các b c. Quy trình cho vay tiêu dùng g m 3 giai đo n chính:
Xét đ ngh vay c a khách hàng và th c hi n cho vay: Trong giai đo n này, ch t l ng cho vay tiêu dùng ph thu c nhi u vào công tác th m đ nh khách hàng và vi c ch p hành các quy đ nh v đi u ki n, th t c cho vay c a ngân hàng.
Ki m tra, giám sát quá trình s d ng v n vay và theo dõi r i ro: Vi c thi t l p h th ng ki m tra h u hi u, áp d ng có hi u qu các hình th c, bi n pháp ki m tra s góp
ph n nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng.
Thu n và thanh lý: s linh ho t c a ngân hàng trong khâu thu n s giúp ngân hàng gi m thi u đ c nh ng r i ro, h n ch nh ng kho n n quá h n, b o toàn v n, nâng cao ch t l ng cho vay.
Kh n ng thu th p và x lý thông tin c a ngân hàng
Thông tin là y u t s ng còn đ i v i m i doanh nghi p trong kinh t th tr ng c nh tranh gay g t. Trong c nh tranh, ai n m đ c thông tin tr c là ng i có kh n ng dành chi n th ng l n h n. V i ngân hàng, thông tin tín d ng h t s c c n thi t và là c s đ xem xét, quy t đ nh cho vay hay không và theo dõi, qu n lý kho n cho vay v i m c đích đ m b o an toàn, hi u qu đ i v i kho n v n cho vay. i v i hình th c cho vay tiêu dùng, v n đ thu th p thông tin càng tr nên quan tr ng h n, vì thông tin c a khách hàng vay tiêu dùng th ng khó n m b t. B i v y, n u kh n ng thu th p thông tin c a ngân hàng t t, thông tin đ y đ , chính xác và kp th i, toàn di n thì kh n ng ng n ng a r i ro l n, ch t l ng cho vay càng cao.
Ki m soát n i b trong ngân hàng
Thông qua ki m soát giúp lãnh đ o ngân hàng n m đ c tình hình ho t đ ng kinh doanh đang di n ra, nh ng thu n l i, khó kh n trong vi c ch p hành nh ng quy đ nh pháp lu t, n i quy, quy ch , chính sách kinh doanh, th t c tín d ng, t đó giúp lãnh đ o ngân hàng có đ ng l i, ch tr ng, chính sách phù h p gi i quy t nh ng khó kh n v ng m c, phát huy nh ng nhân t thu n l i, nâng cao ch t l ng cho vay, b i ch t l ng cho vay tiêu dùng, c ng nh ch t l ng c a m t kho n tín d ng nói chung, ph thu c vào vi c ch p hành nh ng quy đ nh, th l , chính sách và m c đ k p th i phát hi n sai sót c ng nh nguyên nhân d n đ n sai sót l ch l c trong quá trình th c hi n cho vay.
Trình đ công ngh thông tin trong ngân hàng
Công ngh thông tin tuy không ph i là y u t c b n nh ng góp ph n không nh trong vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Nó là công c , ph ng ti n th c hi n t ch c, qu n lý ngân hàng, ki m soát n i b , ki m tra quá trình s d ng v n vay, th c hi n các nghi p v giao d ch v i khách hàng. c bi t trong th i đi m hi n nay, công ngh thông tin ngày càng tr nên phát tri n giúp cho ngân hàng có đ c thông tin và x lý thông tin nhanh chóng, k p th i, chính xác, trên c s đó có quy t đ nh tín d ng đúng đ n, không b l th i c trong kinh doanh. Ngoài ra, nó còn giúp cho quá trình qu n lý ti n vay và thanh toán trong ngân hàng đ c thu n ti n, nhanh chóng và chính xác.
K T LU N CH NG
Ch ng 1 c a khóa lu n trình bày nh ng ki n th c c b n v cho vay tiêu dùng, vai trò c a cho vay tiêu dùng đ i v i n n kinh t c ng nh v i các bên tham gia; sau đó đi vào tìm hi u chi ti t quy trình nghi p v và nh ng nhân t nh h ng đ n vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng; t đó, t o c s lý lu n đ phân tích, đánh giá th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Ch ng D ng đ c đ c p trong ch ng 2.
CH NG 2
TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N CÔNG TH NG VI T NAM - CHI NHÁNH CH NG D NG 2.1. Khái quát v Ngân hàng th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Ch ng D ng
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam Công Th ng Vi t Nam
NHTMCP Công Th ng Vi t Nam (NHCT VN) có tên giao dch qu c t là Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade, vi t t t là Vietinbank, có tr s chính t i 108 Tr n H ng o, Hà N i.
Tr c n m 1988, Ngân hàng Công Th ng là m t b ph n c a Ngân hàng Nhà N c có ch c n ng th c hi n nhi m v tín d ng v i các đ n v kinh doanh công – th ng nghi p. Sau n m 1988, h th ng Ngân hàng Vi t Nam chuy n t m t c p sang h th ng ngân hàng hai c p, có s phân tách gi a ch c n ng qu n lý và kinh doanh. Ngày 01/07/1988, Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam ra đ i và đi vào ho t đ ng trên c s V tín d ng Công nghi p và V tín d ng Th ng nghi p c a Ngân hàng Nhà N c cùng v i các phòng tín d ng công nghi p, tín d ng th ng nghi p c a 17 chi nhánh Ngân hàng Nhà N c đ a ph ng nh m t ng c ng t p trung, phân công chuyên môn hóa và h p tác hóa kinh doanh đ th c hi n nhi m v Nhà n c giao, nâng cao kh n ng hi u qu c a các đ n v thành viên và đáp ng nhu c u c a n n kinh t .
Hi n nay, NHCT VN có h th ng m ng l i tr i r ng toàn qu c v i: 02 V n phòng i di n; 137 chi nhánh; 158 phòng giao dch; 144 đi m giao d ch; 287 Qu ti t ki m và h n 500 máy ATM; có 07 Công ty h ch toán đ c l p là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Ch ng khoán Công th ng, Công ty TNHH MTV Qu n lý N và Khai thác Tài s n, Công ty TNHH MTV B o hi m, Công ty TNHH MTV Qu n lý Qu , Công ty TNHH MTV Vàng b c đá quý, Công ty TNHH MTV Công đoàn và 3 đ n v s nghi p là Trung tâm Công ngh Thông tin, Trung tâm Th , Tr ng ào t o và phát tri n ngu n nhân l c. Ngu n nhân l c c a NHCT VN l n v i trình đ khá cao, có 15.000 cán b công nhân viên, trong đó trình đ i h c và trên i h c chi m 50%, s còn l i là đ c đào t o qua các tr ng Cao đ ng và Trung c p Ngân hàng. H n 20 n m xây d ng và tr ng thành, NHCT VN đã v t qua nhi u khó kh n, th thách, đi tiên phong trong c ch th tr ng, ph c v và góp ph n tích c c th c hi n đ ng l i, chính sách m i c a ng và Nhà n c, không ng ng ph n đ u v n lên, kh ng đ nh là m t trong nh ng ngân hàng th ng m i hàng đ u Vi t Nam; đ ng
th i có b c phát tri n và t ng tr ng nhanh, đ t đ c nhi u thành t u to l n trên m i m t ho t đ ng kinh doanh – dch v ngân hàng…
Th c hi n chi n l c phát tri n kinh t - xã h i, phát tri n đ t n c đ n n m 2020, ch tr ng ti p t c đ i m i hoàn thi n h th ng tài chính ngân hàng và đ án c c u l i NHCT VN giai đo n 2011 – 2020, m c tiêu phát tri n c a NHCT VN đ n n m 2020 là tr thành T p đoàn tài chính ngân hàng hi n đ i, hi u qu hàng đ u trong n c và Qu c t , ho t đ ng đa n ng, cung c p s n ph m d ch v theo chu n m c qu c t , nh m nâng giá tr cu c s ng.
2.1.2. Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng th ng m i C ph n Công Th ng – Chi nhánh Ch ng D ng Công Th ng – Chi nhánh Ch ng D ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Th c hi n ngh quy t 53 - H BT v thành l p các ngân hàng chuyên doanh h ch toán kinh t đ c l p, NHCT VN – Chi nhánh Ch ng D ng đ c thành l p t tháng 8/1988 trên c s tách Ngân hàng Nhà N c huy n Gia Lâm thành Chi nhánh NHCT Ch ng D ng và Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghi p Huy n Gia Lâm.
Sau khi thành l p, đ n v là chi nhánh Ngân hàng c s tr c thu c Chi nhánh NHCT thành ph Hà N i, đ n đ u n m 1993 đ c nâng c p thành Chi nhánh NHCT khu v c Ch ng D ng tr c thu c NHCT VN.
T m t chi nhánh ngân hàng có quy mô ho t đ ng nh , ngu n v n huy đ ng khi m i thành l p ch có 13 t đ ng, nay đã lên t i kho ng 7000 t đ ng, t ng d n cho vay ngày thành l p là 5,7 t đ ng, nay lên t i kho ng 5000 t đ ng. Ho t đ ng trong nh ng n m đ u m i thành l p ch y u là huy đ ng v n và cho vay ng n h n đ i v i Doanh Nghi p Nhà N c, đ n nay đã phát tri n đa d ng bao g m: huy đ ng v n ti n g i các t ch c kinh t , huy đ ng v n ti t ki m và phát hành k phi u b ng VN và ngo i t , cho vay ng n h n, trung và dài h n b ng VN và ngo i t đ i v i m i thành ph n kinh t , kinh doanh vàng b c, mua bán ngo i t , chi tr ki u h i, thành toán qu c t và nghi p v b o lãnh. N m đ u thành l p ch có 344 khách hàng giao dch, trong đó có 80 khách hàng đ n vay v n, đ n nay đã có h n 2500 khách hàng, trong đó có 1800 khách hàng vay v n. Khách hàng c a chi nhánh tr c đây ch y u trên đ a bàn Huy n Gia Lâm, nay nhi u khách hàng n i thành, ông Anh, T S n c ng đ n m tài kho n và vay v n.
T ch c b máy ho t đ ng c a chi nhánh khi m i thành l p ch y u H i s và 04 qu ti t ki m th tr n c Giang, Yên Viên và Gia Lâm. Nay chi nhánh thành l p thêm 03 phòng giao dch th tr n c Giang, Yên Viên, ông Anh và 04 qu ti t