Cho vay mua đ dùng và trang thi t b gia đình là s n ph m cho vay tiêu dùng c a NHCT VN, nh m đáp ng nhu c u v thi t b gia đình c a khách hàng cá nhân, h gia đình. Hi n nay, NHCT VN đ a ra quy đ nh đ i v i s n ph m cho vay này nh sau: i u ki n vay v n: tu i t i th i đi m k t thúc th i h n cho vay không quá 65
tu i, tr m t s tr ng h p khác do NHCT VN quy đ nh; Có ng i th a k ngh a v tr n d i 60 tu i và ch ng minh đ c ngu n thu nh p c a mình đ tr n ; Có TS B cho kho n vay ho c có th dùng chính tài s n hình thành t v n vay đ b o đ m.
ng ti n cho vay: VN .
M c cho vay: T i đa 80% nhu c u v n. Ph ng th c cho vay: t ng l n ho c tr góp. Th i h n cho vay: T i đa không quá 5 n m.
2.2.1.7. Cho vay tiêu dùng qua th tín d ng qu c t
Cho vay tiêu dùng qua th tín d ng qu c t là s n ph m cho vay tiêu dùng c a NHCT VN, nh m đáp ng nhu c u tiêu dùng trong và ngoài n c c a khách hàng cá nhân, h gia đình thông qua vi c s d ng th tín d ng. Hi n nay, NHCT VN đ a ra quy đ nh đ i v i s n ph m cho vay này nh sau:
i u ki n vay v n: Khách hàng ph i có TKTG cá nhân (tài kho n thanh toán) t i NHCT VN.
Ti n ích s n ph m: Khách hàng có th thanh toán ti n hàng hoá dch v t i h n 9000 đ i lý ch p nh n th t i Vi t Nam và h n 25 tri u đ i lý ch p nh n th trên toàn th gi i; Khách hàng có th rút ti n m t t i 1 tri u đi m rút ti n m t, h n 500.000 ATM trên toàn th gi i và h n 6.000 ATM t i Vi t Nam ho t đ ng 24h x7 ngày; ng th i, đ c t n h ng các ch ng trình gi m giá, khuy n mãi th ng xuyên c a các đ n v ch p nh n th trên ph m vi toàn c u, đ ng th i có th th c hi n giao d ch b ng b t k lo i ti n t nào trên th gi i, phù h p v i khách hàng đi công tác ho c đi du h c
n c ngoài.
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng
S đ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng t i NHCT VN – Chi nhánh Ch ng D ng
(Ngu n: Phòng Ti p th - T ng h p) Khách hàng: Cung c p các tài li u và thông tin Cán b tín d ng: - Ti p xúc, h ng d n - Ph ng v n khách hàng L p h s : - H s pháp lý - H s kho n vay Thu th p thông tin qua ph ng v n, vi ng th m, trao đ i T ch c phân tích và th m đ nh: - Pháp lý - TS B K t qu ghi nh n: - Biên b n, báo cáo - T trình - Gi y t TS B C p nh t thông tin th tr ng, chính sách, khung pháp lý Quy t đ nh tín d ng T ch i Gi y báo lý do Ch p nh n H p đ ng tín d ng: - àm phán - Ký k t h p đ ng tín d ng. Gi i ngân T ch c giám sát Giám sát tín d ng hVi php đ ngm
Thu n g c, lãi Không đ , đúng
h n y đ , đúng h n Bi n pháp: C nh báo, t ng c ng ki m soát, ng ng cho vay/ gia h n n Thanh lý h p đ ng
B c 1: Ti p nh n h s xin vay v n. Cán b tín d ng ti p nh n nhu c u khách hàng, t v n theo yêu c u v h s sau đó ti p nh n h s .
H s chung yêu c u đ i v i khách hàng:
- S h kh u, ch ng minh th , KT3 (đ i v i khách hàng vay Vi t Nam); h chi u (đ i v i khách hàng vay n c ngoài). Khách hàng xu t trình b n chính đ cán b tín d ng xem xét đ i chi u, sau đó cán b tín d ng s l u b n sao.
- Xác nh n c a chính quy n đ a ph ng v ch ký và th ng trú/t m trú t i đ a ph ng đ i v i khách hàng vay.
- Gi y đ ngh vay v n theo m u c a NHCT.
- Gi y xác nh n/gi y t ch ng minh v thu nh p hàng tháng/thu nh p không th ng xuyên c a c quan qu n lý lao đ ng/ngân hàng (trong tr ng h p nh n ti n ki u h i); Th cam k t h tr c a ban qu n lý lao đ ng.
- B n sao H p đ ng lao đ ng (trong đó cho th y th i gian đã công tác ít nh t 12 tháng).
- Gi y t , tài li u ch ng minh m c đích s d ng ti n vay. - Gi y t TS B ti n vay.
H s riêng yêu c u đ i v i cán b công nhân viên:
- B n sao H p đ ng lao đ ng/ quy t đ nh biên ch , gi y xác nh n là cán b nhân viên.
- B n sao Quy t đ nh b nhi m lãnh đ o (n u có).
- B ng l ng ho c sao kê tài kho n l ng 03 tháng g n nh t.
B c 2: Thu th p thông tin và th m đ nh tín d ng
V thông tin khách hàng: Cán b tín d ng th m đ nh tính chính xác, đ y đ và s phù h p v n i dung các thông tin khách hàng cung c p trong Gi y đ ngh vay v n, c th : H tên, ngày tháng n m sinh, tình tr ng gia đình, thông tin ngh nghi p và các thông tin có liên quan khác. i v i khách hàng c , cán b tín d ng ki m tra thông tin khách hàng d a vào các h s l u tr t i ngân hàng đ n m b t và phân tích đ c l ch s giao d ch c a khách hàng v m c vay, d n hi n t i, vi c th c hi n tr n g c và lãi…
V th m đ nh phi tài chính c a khách hàng: th m đ nh n ng l c pháp lu t, n ng l c hành vi dân s , quan h xã h i, t cách, nhân thân c a khách hàng và nh ng ng i liên quan tr c ti p đ n kho n vay. Xác đ nh khách hàng có hay không thu c các đ i t ng không đ c cho vay, h n ch cho vay, không đ c cho vay u đãi v lãi su t, m c cho vay, cho vay không có b o đ m, đ ng th i xác đ nh uy tín, quan h tín d ng, thanh toán, ti n g i v i NHCT VN và các t ch c tín d ng khác.
V n ng l c tài chính c a khách hàng: Cán b tín d ng ti n hành đánh giá phân tích thu nh p c a khách hàng trên c s H s ch ng minh n ng l c tài chính đã đ c khách hàng cung c p, c th : Thu nh p t l ng, th ng và thu nh p khác, c n c sao kê TKTG thanh toán, ho c B ng l ng c a đ n v công tác ho c xác nh n thu nh p c a đ n v công tác, ho c các v n b n tài li u khác đ c s ch ng minh ngu n thu nh p h p pháp.
V m c đích đ ngh vay v n: Cán b tín d ng đ i chi u m c đích vay v i danh m c hàng hóa b c m l u thông và d ch v th ng m i b c m, đ i chi u m c thu nh p c a khách hàng so v i kho n xin vay đ th m đ nh kh n ng tr n c a khách hàng V TS B: d a trên h s TS B và thông tin do khách hàng cung c p và t kh o sát th c t , cán b tín d ng ti n hành th m đ nh các n i dung nh giá tr pháp lý c a tài s n: quy n s h u tài s n c a khách hàng, ng i bão lãnh, tình tr ng tranh ch p..; tính thanh kho n c a tài s n; giá tr tài s n; kh n ng thu h i n vay trong tr ng h p ph i x lý tài s n…
B c 3: Ra quy t đ nh cho vay
Sau khi th c hi n ki m tra h s vay v n và ki m tra tình hình th c t khách hàng, th m đ nh ph ng án vay v n và tr n …, cán b tín d ng l p t trình th m đ nh: N u không đ đi u ki n cho vay: thông báo ngay cho khách hàng b ng v n b n. Cán b h tr tín d ng ki m tra l i đi u ki n, h s vay v n c a khách hàng, yêu c u khách hàng b sung các gi y t còn thi u theo yêu c u c a ngân hàng. Trong tr ng h p ngân hàng t ch i cho vay, cán b tín d ng s g i thông báo đã ki m tra c a Tr ng phòng và có ch ký c a giám đ c cho khách hàng, trong đó ghi rõ lý do t ch i và kèm theo h s tr l i cho khách hàng.
N u đ đi u ki n cho vay: àm phán và kí k t các h p đ ng liên quan đ n vi c c p
tín d ng. Khi kho n vay đ c phê duy t đ ng ý cho vay cùng các đi u ki n có liên quan, cán b tín d ng ti n hành so n th o các h p đ ng và gi y t liên quan đ n gi i ngân đ ng th i thông báo cho khách hàng v k t qu xét duy t cho vay. Th i gian thông báo ch m nh t trong vòng 07 ngày làm vi c (k t ngày nh n đ h s h p l ). B c 4: Th c hi n quy t đ nh cho khách hàng vay
Sau khi hoàn t t các th t c ký k t, công ch ng, ch ng th c, đ ng kí h p đ ng b o đ m ti n vay và ti p nh n, nh p TSB theo quy đ nh c a pháp lu t và h ng d n c a NHCT VN, k toán s gi i ngân trên c s kh c nh n n .
B c 5: Giám sát kho n vay, thu h i n và x lý nh ng phát sinh sau khi cho vay
Sau khi gi i ngân cho khách hàng vay, cán b tín d ng th ng xuyên theo dõi ti n đ tr n c a khách hàng vay. nh k hàng tháng, cán b tín d ng ti n hành ki m tra m c đích s d ng v n vay và TS B c a khách hàng. Sau khi ki m tra, cán b tín d ng
l p biên b n ki m tra, n u khách hàng s d ng sai m c đích ho c phát sinh nh ng v n đ có nguy c nh h ng l n đ n kh n ng tr n c a khách hàng, cán b tín d ng báo cáo Tr ng phòng tín d ng đ trình lãnh đ o xem xét quy t đ nh ng ng cho vay ho c có bi n pháp thu h i n tr c h n.
C n c vào k h n tr n g c và lãi c a kho n vay, cán b tín d ng thông báo b ng v n b n tr c khi thu lãi/ thu g c cho khách hàng.
Cán b tín d ng ti n hành th ng kê và đánh giá khách hàng qua các v n đ : tr n đ y đ , đúng h n; tr n không đ , không đúng h n, n quá h n phát sinh... và l u vào h th ng qu n lý thông tin khách hàng. N u khách hàng đang g p khó kh n nh t th i trong vi c hoàn tr n g c và lãi, ngân hàng có th xem xét đi u ch nh k h n tr n ho c gia h n n . Trên c s đ n đ ngh c a khách hàng, cán b tín d ng ki m tra tình hình th c t c a khách hàng, n u đ đi u ki n gia h n thì l p t trình gia h n n cho khách hàng. Tr ng phòng tín d ng ki m tra n i dung gia h n n : N u đ ng ý, ký trình lãnh đ o duy t, đ ng th i cùng v i khách hàng th a thu n b sung vào h p đ ng tín d ng; N u không đ ng ý, ghi rõ lý do và chuy n n quá h n.
B c 6: Thanh lý h p đ ng tín d ng
NHCT VN ch th c hi n t t toán kho n vay khi khách hàng đã tr h t n g c, lãi và các ngha v cam k t ho c có quy t đ nh c a c p có th m quy n, sau đó ti n hành thanh lý h p đ ng tín d ng. i v i TS B, ki m tra tình tr ng gi y t , tài s n th ch p, c m c ; xu t kho gi y t , tài s n th ch p, c m c .
2.3. Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Ch ng D ng. Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Ch ng D ng.
Tr c đây NHCT VN ho t đ ng theo h ng chuyên doanh mà ch c n ng chính là cho vay đ i v i các công ty, các doanh nghi p s n xu t kinh doanh. Các cá nhân, h gia đình không ph i là đ i t ng khách hàng chính c a ngân hàng, chính vì v y đã t o ra s m t cân đ i gi a cho vay s n xu t và cho vay tiêu dùng. Tr c đây, do m t s y u t khách quan và ch quan mà cho vay tiêu dùng v n là m t hình th c m i m đ i v i các ngân hàng, tuy nhiên, nh ng n m g n đây do n n kinh t không ng ng phát tri n khi n cho đ i s ng ng i dân ngày càng đ c c i thi n, nhu c u v tiêu dùng t ng cao - đ c bi t là các thành ph l n, thì các ngân hàng th ng m i b t đ u tri n khai cho vay tiêu dùng, trong đó có NHCT VN. NHCT chi nhánh Ch ng D ng tr c đây c ng ch y u cho vay đ i v i doanh nghi p, đ c bi t là các doanh nghi p ch bi n và xây d ng, nh ng khi n n kinh t chuy n sang c ch th tr ng đ y c nh tranh, đòi h i các ngân hàng ph i chuy n đ i thành các ngân hàng đa n ng thì hình th c cho vay tiêu dùng t i chi nhánh c ng đ c th c s quan tâm, chú tr ng nâng cao và phát tri n.
2.3.1. Tình hình gi i ngân cho vay tiêu dùng giai đo n n m 2009 – 2011
B ng 2.3. Doanh s cho vay tiêu dùng
n v : T đ ng Chênh l ch N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2009 – 2010 N m 2010 - 2011 Ch tiêu S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) S ti n T tr ng (%) Tuy t đ i T ng đ i (%) Tuy t đ i T ng đ i (%) Doanh s CVTD 1343 44,99 985 23,09 759 12,97 -358 -26,66 -226 -22,94 T ng doanh s cho vay 2985 100 4266 100 5854 100 1281 42,91 1588 37,22 (Ngu n: Phòng Ti p th - T ng h p)
Qua b ng s li u trên, có th th y doanh s cho vay c a chi nhánh có s gia t ng qua các n m. C th là: n m 2009, doanh s cho vay đ t 2985 t đ ng; N m 2010 t ng 42,91% đ t 4266 t đ ng; N m 2011, đ t 5854 t đ ng, t ng 1588 t , t ng ng t ng 37,22%. i u này ch ng t trong ba n m qua, chi nhánh đã gi i ngân đ c ngu n v n l n, đáp ng đ c nhu c u vay v n đa d ng c a khách hàng. Nguyên nhân doanh s cho vay t ng trong nh ng n m qua là do chi nhánh đã n m b t k p th i nhu c u v v n vay c a các t ch c, doanh nghi p trong khu v c, t đó đ y m nh cho vay, đ ng th i khai thác các d án ti m n ng, ch đ ng tìm ki m khách hàng m i đ cho vay bên c nh vi c l u gi nh ng khách hàng truy n th ng và m r ng m ng l i cho vay trong khu v c. Trong đó, có th th y cho vay tiêu dùng chi m t tr ng t ng đ i l n. Do khu v c qu n Long Biên có đông dân c , nhu c u chi tiêu t ng lên cùng v i m c gia t ng thu nh p nên m c dù có xu h ng gi m qua các n m, nh ng doanh s cho vay tiêu dùng c a chi nhánh v n đ c duy trì m c khá cao. N m 2009, doanh s cho vay