Môi tr ng kinh t xã h i
Môi tr ng kinh t xã h i bao g m các y u t nh tình hình tr t t xã h i, thói quen, tâm lý, trình đ h c v n, b n s c dân t c (th hi n qua nh ng nét tính cách tiêu bi u c a ng i dân nh ni m tin t ng l n nhau, tính c n cù, trung th c, ham lao đ ng và thích t n ti n hay a h ng th …) ho c các y u t v n i , n i làm vi c… có nh h ng l n đ n thói quen tiêu dùng c a ng i dân. M t môi tr ng kinh t t t, v i các đi u ki n thu n l i s khi n cho khách hàng s n xu t kinh doanh t t, do v y kh n ng h hoàn l i v n vay s cao h n, ch t l ng c a kho n vay cao h n, nh t là khi ngu n
tr n c a cho vay tiêu dùng ch y u là t thu nh p c a khách hàng. H n n a, m t môi tr ng kinh t t t c ng khi n cho khách hàng có c m giác yên tâm khi đi vay v n t i các ngân hàng.
Môi tr ng pháp lý
Môi tr ng pháp lý bao g m h th ng v n b n pháp lu t c a nhà n c c ng là m t nhân t v mô có tác d ng sâu r ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng th ng m i, đó là s đ ng b th ng nh t c a h th ng pháp lu t, ý th c tôn tr ng ch p hành nghiêm chnh nh ng quy đ nh c a pháp lu t và c ch đ m b o cho s tuân th pháp lu t m t cách nghiêm minh tri t đ . i v i b t kì m t ho t đ ng tín d ng nói chung nào thì quan h tín d ng c ng đ u ph i đ c pháp lu t th a nh n, pháp lu t quy đ nh c ch ho t đ ng tín d ng, t o ra nh ng đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng tín d ng lành m nh, phát huy vai trò đ i v i s phát tri n kinh t xã h i, đ ng th i duy trì ho t đ ng tín d ng đ c n đ nh, b o v quy n và l i ích c a các bên tham gia quan h tín d ng. C th , đ i v i cho vay tiêu dùng, n u nh ng quy đ nh pháp lu t phù h p v i đi u ki n và trình đ phát tri n kinh t xã h i thì ch t l ng cho vay s t t h n. Ch t l ng cho vay tiêu dùng còn chu nh h ng c a h th ng các chính sách và ch ng trình kinh t c a Nhà n c. N u nhà n c t ng đ u t ho c đ a ra các bi n pháp thông thoáng đ khuy n khích đ u t trong n c và thu hút đ u t n c ngoài nh h lãi su t tr n cho vay, gi m các th t c r m rà, gi m thu cho các công ty m i thành l p, t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng,… s có tác d ng thúc đ y n n kinh t phát tri n nhanh h n, t ng GDP, gi m th t nghi p, t ng thu nh p cho ng i lao đ ng, kích thích nhu c u tiêu dùng và thúc đ y ho t đ ng đi vay c a các cá nhân trong n n kinh t , c ng nh kh n ng tr n c a khách hàng s cao h n, ch t l ng cho vay tiêu dùng t t h n và ng c l i.
Tuy nhiên, mu n th c hi n t t t t c nh ng ch tr ng chính sách và nh ng ch ng trình hành đ ng trên c n có s ph i h p ch t ch , đ ng b gi a các c p, các ngành, các c quan, doanh nghi p v i nhau và gi a các t ch c đó v i các ngân hàng th ng m i.
Các nhân t t phía khách hàng
đ m b o kho n cho vay tiêu dùng đ c s d ng có hi u qu , mang l i l i ích cho ngân hàng, góp ph n vào s t ng tr ng và phát tri n kinh t xã h i thì khách hàng có vai trò h t s c quan tr ng. Nh ng nhân t t phía khách hàng bao g m:
M t là: o đ c c a khách hàng: đ c đánh giá d a trên n ng l c pháp lý và đ tín nhi m. N u th c s khách hàng có thu nh p cao, n đ nh đ tr n , th m chí đ a ra đ c đi u ki n đ m b o t t thì ch a ch c h đã có thi n chí khi tr n . B i l , khi đi vay, có th ng i vay v n có ý đ nh tr n đ y đ , nh ng trong quá trình s d ng ti n vay, có th do t cách, do lòng tham ho c mu n làm giàu nhanh chóng mà h s d ng
v n vay sai m c đích đã h a vì không ph i lúc nào ng i cho vay c ng có đ y đ thông tin v ng i đi vay. ây là nhân t quan tr ng b i n u đ o đ c t t đ ng ngh a v i vi c khách hàng s d ng v n vay đúng m c đích, đ ng th i có ý th c tr n ngân hàng đúng h n..., t đó s góp ph n nâng cao ch t l ng c a kho n vay và ng c l i. Hai là: Kh n ng tài chính c a khách hàng: n u khách hàng có thu nh p cao và
n đ nh thì vi c tr n ngân hàng th ng ít nh h ng đ n các chi tiêu khác trong gia đình, đ c bi t là các nhu c u thi t y u và v i nh ng ng i này, h s n sàng thanh toán ti n cho ngân hàng đ tránh nh ng r c r i v m t pháp lý có th gây nh h ng đ n công vi c c a h . Chính vì v y, kh n ng tài chính c a khách hàng có nh h ng l n đ n kh n ng hoàn tr kho n n vay cho ngân hàng, do đó c ng có nh h ng đ n ch t l ng cho vay.
Ba là: Tài s n đ m b o c a khách hàng: là c s pháp lý có thêm ngu n thu n th hai cho ngân hàng ngoài ngu n thu n th nh t, mang tính d phòng r i ro. Khi khách hàng không tr đ c n , ngân hàng ti n hành phát m i tài s n. N u tài s n đ m b o đ c đ nh giá cao trên th tr ng, ngân hàng có th gi m b t đ c r i ro c a kho n vay không thu h i đ c. Nh v y, TS B c ng có nh h ng đ n ch t l ng c a kho n vay.