S đ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng t i NHCT VN – Chi nhánh Ch ng D ng
(Ngu n: Phòng Ti p th - T ng h p) Khách hàng: Cung c p các tài li u và thông tin Cán b tín d ng: - Ti p xúc, h ng d n - Ph ng v n khách hàng L p h s : - H s pháp lý - H s kho n vay Thu th p thông tin qua ph ng v n, vi ng th m, trao đ i T ch c phân tích và th m đ nh: - Pháp lý - TS B K t qu ghi nh n: - Biên b n, báo cáo - T trình - Gi y t TS B C p nh t thông tin th tr ng, chính sách, khung pháp lý Quy t đ nh tín d ng T ch i Gi y báo lý do Ch p nh n H p đ ng tín d ng: - àm phán - Ký k t h p đ ng tín d ng. Gi i ngân T ch c giám sát Giám sát tín d ng hVi php đ ngm
Thu n g c, lãi Không đ , đúng
h n y đ , đúng h n Bi n pháp: C nh báo, t ng c ng ki m soát, ng ng cho vay/ gia h n n Thanh lý h p đ ng
B c 1: Ti p nh n h s xin vay v n. Cán b tín d ng ti p nh n nhu c u khách hàng, t v n theo yêu c u v h s sau đó ti p nh n h s .
H s chung yêu c u đ i v i khách hàng:
- S h kh u, ch ng minh th , KT3 (đ i v i khách hàng vay Vi t Nam); h chi u (đ i v i khách hàng vay n c ngoài). Khách hàng xu t trình b n chính đ cán b tín d ng xem xét đ i chi u, sau đó cán b tín d ng s l u b n sao.
- Xác nh n c a chính quy n đ a ph ng v ch ký và th ng trú/t m trú t i đ a ph ng đ i v i khách hàng vay.
- Gi y đ ngh vay v n theo m u c a NHCT.
- Gi y xác nh n/gi y t ch ng minh v thu nh p hàng tháng/thu nh p không th ng xuyên c a c quan qu n lý lao đ ng/ngân hàng (trong tr ng h p nh n ti n ki u h i); Th cam k t h tr c a ban qu n lý lao đ ng.
- B n sao H p đ ng lao đ ng (trong đó cho th y th i gian đã công tác ít nh t 12 tháng).
- Gi y t , tài li u ch ng minh m c đích s d ng ti n vay. - Gi y t TS B ti n vay.
H s riêng yêu c u đ i v i cán b công nhân viên:
- B n sao H p đ ng lao đ ng/ quy t đ nh biên ch , gi y xác nh n là cán b nhân viên.
- B n sao Quy t đ nh b nhi m lãnh đ o (n u có).
- B ng l ng ho c sao kê tài kho n l ng 03 tháng g n nh t.
B c 2: Thu th p thông tin và th m đ nh tín d ng
V thông tin khách hàng: Cán b tín d ng th m đ nh tính chính xác, đ y đ và s phù h p v n i dung các thông tin khách hàng cung c p trong Gi y đ ngh vay v n, c th : H tên, ngày tháng n m sinh, tình tr ng gia đình, thông tin ngh nghi p và các thông tin có liên quan khác. i v i khách hàng c , cán b tín d ng ki m tra thông tin khách hàng d a vào các h s l u tr t i ngân hàng đ n m b t và phân tích đ c l ch s giao d ch c a khách hàng v m c vay, d n hi n t i, vi c th c hi n tr n g c và lãi…
V th m đ nh phi tài chính c a khách hàng: th m đ nh n ng l c pháp lu t, n ng l c hành vi dân s , quan h xã h i, t cách, nhân thân c a khách hàng và nh ng ng i liên quan tr c ti p đ n kho n vay. Xác đ nh khách hàng có hay không thu c các đ i t ng không đ c cho vay, h n ch cho vay, không đ c cho vay u đãi v lãi su t, m c cho vay, cho vay không có b o đ m, đ ng th i xác đ nh uy tín, quan h tín d ng, thanh toán, ti n g i v i NHCT VN và các t ch c tín d ng khác.
V n ng l c tài chính c a khách hàng: Cán b tín d ng ti n hành đánh giá phân tích thu nh p c a khách hàng trên c s H s ch ng minh n ng l c tài chính đã đ c khách hàng cung c p, c th : Thu nh p t l ng, th ng và thu nh p khác, c n c sao kê TKTG thanh toán, ho c B ng l ng c a đ n v công tác ho c xác nh n thu nh p c a đ n v công tác, ho c các v n b n tài li u khác đ c s ch ng minh ngu n thu nh p h p pháp.
V m c đích đ ngh vay v n: Cán b tín d ng đ i chi u m c đích vay v i danh m c hàng hóa b c m l u thông và d ch v th ng m i b c m, đ i chi u m c thu nh p c a khách hàng so v i kho n xin vay đ th m đ nh kh n ng tr n c a khách hàng V TS B: d a trên h s TS B và thông tin do khách hàng cung c p và t kh o sát th c t , cán b tín d ng ti n hành th m đ nh các n i dung nh giá tr pháp lý c a tài s n: quy n s h u tài s n c a khách hàng, ng i bão lãnh, tình tr ng tranh ch p..; tính thanh kho n c a tài s n; giá tr tài s n; kh n ng thu h i n vay trong tr ng h p ph i x lý tài s n…
B c 3: Ra quy t đ nh cho vay
Sau khi th c hi n ki m tra h s vay v n và ki m tra tình hình th c t khách hàng, th m đ nh ph ng án vay v n và tr n …, cán b tín d ng l p t trình th m đ nh: N u không đ đi u ki n cho vay: thông báo ngay cho khách hàng b ng v n b n. Cán b h tr tín d ng ki m tra l i đi u ki n, h s vay v n c a khách hàng, yêu c u khách hàng b sung các gi y t còn thi u theo yêu c u c a ngân hàng. Trong tr ng h p ngân hàng t ch i cho vay, cán b tín d ng s g i thông báo đã ki m tra c a Tr ng phòng và có ch ký c a giám đ c cho khách hàng, trong đó ghi rõ lý do t ch i và kèm theo h s tr l i cho khách hàng.
N u đ đi u ki n cho vay: àm phán và kí k t các h p đ ng liên quan đ n vi c c p
tín d ng. Khi kho n vay đ c phê duy t đ ng ý cho vay cùng các đi u ki n có liên quan, cán b tín d ng ti n hành so n th o các h p đ ng và gi y t liên quan đ n gi i ngân đ ng th i thông báo cho khách hàng v k t qu xét duy t cho vay. Th i gian thông báo ch m nh t trong vòng 07 ngày làm vi c (k t ngày nh n đ h s h p l ). B c 4: Th c hi n quy t đ nh cho khách hàng vay
Sau khi hoàn t t các th t c ký k t, công ch ng, ch ng th c, đ ng kí h p đ ng b o đ m ti n vay và ti p nh n, nh p TSB theo quy đ nh c a pháp lu t và h ng d n c a NHCT VN, k toán s gi i ngân trên c s kh c nh n n .
B c 5: Giám sát kho n vay, thu h i n và x lý nh ng phát sinh sau khi cho vay
Sau khi gi i ngân cho khách hàng vay, cán b tín d ng th ng xuyên theo dõi ti n đ tr n c a khách hàng vay. nh k hàng tháng, cán b tín d ng ti n hành ki m tra m c đích s d ng v n vay và TS B c a khách hàng. Sau khi ki m tra, cán b tín d ng
l p biên b n ki m tra, n u khách hàng s d ng sai m c đích ho c phát sinh nh ng v n đ có nguy c nh h ng l n đ n kh n ng tr n c a khách hàng, cán b tín d ng báo cáo Tr ng phòng tín d ng đ trình lãnh đ o xem xét quy t đ nh ng ng cho vay ho c có bi n pháp thu h i n tr c h n.
C n c vào k h n tr n g c và lãi c a kho n vay, cán b tín d ng thông báo b ng v n b n tr c khi thu lãi/ thu g c cho khách hàng.
Cán b tín d ng ti n hành th ng kê và đánh giá khách hàng qua các v n đ : tr n đ y đ , đúng h n; tr n không đ , không đúng h n, n quá h n phát sinh... và l u vào h th ng qu n lý thông tin khách hàng. N u khách hàng đang g p khó kh n nh t th i trong vi c hoàn tr n g c và lãi, ngân hàng có th xem xét đi u ch nh k h n tr n ho c gia h n n . Trên c s đ n đ ngh c a khách hàng, cán b tín d ng ki m tra tình hình th c t c a khách hàng, n u đ đi u ki n gia h n thì l p t trình gia h n n cho khách hàng. Tr ng phòng tín d ng ki m tra n i dung gia h n n : N u đ ng ý, ký trình lãnh đ o duy t, đ ng th i cùng v i khách hàng th a thu n b sung vào h p đ ng tín d ng; N u không đ ng ý, ghi rõ lý do và chuy n n quá h n.
B c 6: Thanh lý h p đ ng tín d ng
NHCT VN ch th c hi n t t toán kho n vay khi khách hàng đã tr h t n g c, lãi và các ngha v cam k t ho c có quy t đ nh c a c p có th m quy n, sau đó ti n hành thanh lý h p đ ng tín d ng. i v i TS B, ki m tra tình tr ng gi y t , tài s n th ch p, c m c ; xu t kho gi y t , tài s n th ch p, c m c .
2.3. Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Ch ng D ng.