CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH CẦU GIẤY.
3.3. Một số kiến nghị.
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và các bộ ngành liên quan.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
giao dịch bảo đảm chưa thống nhất, đồng bộ nên dễ dẫn đến việc hợp đồng bảo đảm bị vô hiệu, ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền, lợi ích hợp pháp của các bên. Ngoài ra, pháp luật hiện hành cũng chưa tạo lập được những đảm bảo pháp lý cần thiết để bên nhận bảo đảm có thể chủ động xử lý tài sản bảo đảm trên cơ sở các hợp đồng bảo đảm được giao kết hợp pháp, do đó nhiều vụ việc không thực hiện được theo thoả thuận (trong giai đoạn xử lý), phải khởi kiện, gây tốn kém về thời gian, chi phí... Nhằm khắc phục những hạn chế, bất cập của pháp luật về giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm, giúp nhanh chóng thu hồi nợ, đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của chủ nợ có bảo đảm trong sự hài hòa lợi ích với các bên có quyền, lợi ích liên quan, Báo cáo đã chỉ rõ các giải pháp, kiến nghị cụ thể các quy định của pháp luật về giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm cần được nghiên cứu sửa đổi, bổ sung.
Vấn đề giao dịch bảo đảm được quy định tản mạn, trong nhiều văn bản pháp luật khác nhau đã làm cho pháp luật điều chỉnh vấn đề này trở nên thiếu minh bạch, phức tạp, khó hiểu và gây nhiều tranh cãi. Việc xử lý tài sản bảo đảm một cách nhanh chóng, hợp pháp chính là thước đo hiệu quả kinh tế của các quy định pháp luật về giao dịch bảo đảm, từ đó giúp bên nhận bảo đảm giải quyết vấn đề thanh khoản, sẽ giúp con nợ (người vay) giảm thiểu mức tiền phạt lãi quá hạn, giải phóng công việc cho hệ thống các cơ quan tư pháp... Để đáp ứng yêu cầu này, hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm và hệ thống các quy định liên quan phải thay đổi hoặc bổ sung các khía cạnh quan trọng như:
Rút gọn quy trình tố tụng đối với các tranh chấp đòi nợ, xử lý tài sản bảo đảm của các ngân hàng. Các tranh chấp này, về nội dung pháp lý khá đơn giản nên về nguyên tắc có thể giải quyết theo thủ tục rút gọn nhằm rút ngắn thời gian đối với quá trình xử lý tài sản bảo đảm thông qua con đường tố tụng.
Hoàn chỉnh các quy định liên quan đến đăng ký quyền sở hữu tài sản đối với các tài sản phải đăng ký quyền sở hữu, nhất là thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản trong trường hợp ngân hàng chủ động bán tài sản theo các thỏa thuận tại các hợp đồng thế chấp, cầm cố. Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu tài sản. Rà soát, sửa đổi những vướng mắc trong luật đất đai và luật nhà ở và các luật có liên quan đến cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất.
Hoàn chỉnh các quy định liên quan đến tài sản hình thành trong tương lai: đây là hình thức bảo đảm đang có xu hướng tăng tỷ trọng trong cơ cấu dư nợ của các ngân
hàng, tuy nhiên thực tế thời gian qua đã xảy ra không ít tranh chấp giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn về xử lý tài sản bảo đảm hình thành trong tương lai, do đó chính phủ cần có những quy định chi tiết hơn về quyền, nghĩa vụ của các bên tham gia hình thức gia dịch bảo đảm này cũng như phương thức xử lý TSBĐ.
Chính phủ cần có quy định rõ hơn về việc mua bảo hiểm đối với TSBĐ: trên thực tế, việc áp dụng bảo hiểm tài sản làm tăng chi phí sử dụng vốn của khách hàng, do đó khách hàng thường tìm đến ngân hàng có cơ chế cho vay thông thoáng. Do áp lực cạnh tranh buộc các ngân hàng phải nới lỏng một số quy định trong bảo hiểm tiền vay để thu hút khách hàng. Vì vậy chính phủ cần có văn bản quy định loại tài sản nào buộc phải mua bảo hiểm, loại tài sản không, vừa bảo vệ quyền lợi của ngân hàng, vừa tạo được sự thống nhất trên toàn hệ thống.
Xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống nhất: hiện nay các quy định về đăng ký giao dịch bảo đảm quá rải rác ở các văn bản luật khác nhau thuộc các ngành luật khác nhau, do đó nhu cầu về việc xuất hiện Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống nhất là cần thiết để thống nhất hóa các quy định nhằm tạo ra một hành lang pháp lý đăng ký giao dịch bảo đảm hiệu quả. Bên cạnh đó, luật đăng lý giao dịch bảo đảm cũng cần quy định rõ ràng về hình thức và thủ tục đăng ký, tránh những phiền hà không cần thiết cho khách hàng đi đăng ký, đồng thời tránh tạo ra những kẽ hở để các nhân viên có thẩm quyền có điều kiện hạch sách và gây mất thời gian khi đăng ký giao dịch bảo đảm.
Chính phủ cần có biện pháp để thị trường chứng khoán phát triển ổn định, không ảnh hưởng xấu đến hoạt động của thị trường tiền tệ. Ngân hàng và thị trường chứng khoán có thể coi là hay đối thủ cạnh tranh trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư. Khi thị trường chứng khoán phát triển thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn và ngược lại. Tuy nhiên nếu thị trường chứng khoán phát triển ổn định sẽ góp phần lành mạnh hóa các khoản cho vay đầu tư chứng khoán, đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch: những năm gần đây thị trường bất động sản ở nước ta đặc biệt là thị trường nhà đất đã có bước phát triển đáng kể. Bên cạnh mặt tích cực, hoạt động và quản lý thị trường bất động sản còn nhiều hạn chế, thị trường bất động sản còn tự phát, giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn. Cung cầu về bất động sản bị mất cân đối, thông tin về bất động sản không đầy đủ, thiếu minh bạch, thủ tục trong giao dịch còn phức tạp, phải qua nhiều khâu trung gian,
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
tốn thời gian, chi phí giao dịch cao. Luật kinh doanh bất động sản vẫn chưa thực sự đi vào cuộc sống. Để tháo gỡ những khó khăn hiện tại và phát triển thị trường bất động sản, cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật về bất động sản bảo đảm đồng bộ, thống nhất, xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý để dễ dang chuyển bất động sản thành vốn đầu tư, công khai hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo hành lang pháp lý để cho các tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường.
Về nâng cao chất lượng thông tin: Hiện nay thông tin về khách hàng lưu trữ tại các TCTD còn hạn chế, sự chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng hầu như không có do sự cạnh tranh trong hoạt động. Đối với các TCTD kênh khai thác thông tin chủ yếu là từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), việc tìm thông tin từ các cơ quan như thuế, hải quan, kiểm toán, công an, địa chính nhà đất,... còn rất nhiều khó khăn, chưa có cơ chế phối hợp rõ ràng. Cần xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu giao dịch bảo đảm thống nhất trên toàn quốc nhằm thực hiện tốt việc cung cấp thông tin và giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp,NHNN, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, cơ quan đăng kí giao dịch bảo đảm phối hợp kho dữ liệu tập trung, đồng thời hoàn thiện các quy định pháp luật điều chỉnh trong hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác và sử dụng hệ thống thông tin.
Kiến nghị với Tòa án: tòa án nên có những cải cách về thủ tục và thời gian thụ lý vụ án kinh tế,rút ngắn thời gian, đơn giản hóa các thủ tục giấy tờ tiết kiệm thời gian và chi phí cho các bên liên quan, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng thu hồi được nợ trong trường hợp phải kiện ra tòa.
Kiến nghị với Tổng cục địa chính và Ban vật giá Chính phủ: giá cả bất động sản biến động liên tục, việc xác định giá là rất khó khăn, từ trước đến nay các cán bộ tín dụng thường áp dụng khung giá nhà đất của UBND thành phố, tỉnh nhưng khung giá này chưa chính xác, chưa cập nhật theo sự biến động của thị trường. Để định giá, các cán bộ tín dụng phải xem xét giá thị trường và sự biến động giá để định giá nên mất rất nhiều thời gian và chi phí. Vì vậy, Tổng cục địa chính và Ban vật giá Chính phủ cần thường xuyên phối hợp với nhau để công bố giá nhà, giá đất trên thị trường ở từng vùng khác nhau theo từng thời kỳ để ngân hàng dễ dàng trong việc định giá.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN.
NHNN cần nâng cao hiệu quả kiểm tra giám sát, buộc các tổ chức tín dụng phải thực hiện một cơ chế tín dụng thống nhất, một hệ thống các biện pháp bảo đảm tiền
vay để bảo đảm sự lành mạnh trong hoạt động tín dụng. Những sai sót, vi phạm phải phát hiện và xử lý kịp thời, tránh để tổn thất nghiêm trọng.
NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ tư pháp, Bộ Tài chính, Tòa án nhân dân tối cao, Viện kiểm sát, Tổng cục địa chính để đưa ra các văn bản hướng dẫn thống nhất; sửa đổi, bổ sung các văn bản quy phạm về cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, về xác minh tính hợp pháp của tài sản, về quyền ưu tiên trong xử lý TSBĐ.
Nâng cao vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô, có tầm nhìn xa hơn trong việc đề ra các chủ trương chính sách đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng, tăng cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo thị trường tài chính hoạt động và cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng.
Tăng cường hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng làm cơ sở cho cá ngân hàng thực hiện tốt các công tác thẩm định khách hàng và TSBĐ.
3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, kiể m soát đối với từng chi nhánh trực thuộc để kịp thời phát hiện và xử lý những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra trước, trong và sau khi cho vay; việc kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên, toàn diện và chính xác.
NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm hoàn thiện văn bản quy định về bảo đảm tiền vay áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống và hướng dẫn cụ thể việc thực hiện các quy chế về bảo đảm tiền vay.
NHNo&PTNT Việt Nam nên giao quyền tự quyết hơn nữa cho Chi nhánh Cầu Giấy trong hoạt động kinh doanh của mình để Chi nhánh hoạt động tốt hơn, NHNo&PTNT Việt Nam cũng nên có định hướng và khuyến khích hơn nữa đối với Chi nhánh Cầu Giấy trong hoạt động tín dụng.
Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam hỗ trợ công tác đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghề nghiệp cũng như các kiến thức về quản trị , về nghiệp vụ ngân hàng nhằm bắt kịp với sự phát triển trong hoạt động tài chính ngân hàng.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
Tóm tắt chương 3
Trên cơ sở lý luận chương 1, thực trạng và những tồn tại về bảo đảm tín dụng và chất lượng bảo đảm tín dụng tại Chi nhánh trong giai đoạn 2010 - 2012, dựa trên những định hướng cơ bản về hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo khóa luận đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng. Đồng thời, khóa luận cũng đưa ra những kiến nghị đối với Chính phủ, các Bộ ngành liên quan, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Chi nhánh. Hy vọng trong tương lai không xa, Chính phủ và NHNN cùng các Bộ ngành liên quan sẽ có những phối hợp đồng bộ tạo điều kiện nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng.
KẾT LUẬN
Với sự cạnh tranh gay gắt trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng muốn phát triển được thì phải không ngừng hoàn thiện hoạt động kinh doanh của mình. NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy nó riêng luôn cố gắng trong việc mở rộng tín dụng nhưng luôn ý thức tầm quan trọng của an toàn tín dụng. Một giải pháp hữu hiệu đặt ra trong trường hợp này là thực hiện bảo đảm tín dụng. Tuy nhiên hiệu quả bảo đảm tín dụng lại phụ thuộc rất nhiều vào các quy định của pháp luật về bảo đảm tín dụng và cách thực hiện, vận dụng các quy định đó vào thực tế như thế nào.
Trên cơ sở nhận thức được các vấn đề trên và qua tìm hiểu thực tiễn về hoạt động bảo đảm tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy, em đã hoàn thành đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy”. Quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài này đã giúp em củng cố và hoàn thiện hơn kiến thức cũng như thực tiễn về bảo đảm tín dụng và chất lượng bảo đảm tín dụng, những thuận lợi, khó khăn trong hoạt động bảo đảm tín dụng, từ đó đề ra những giải pháp riêng cho Chi nhánh trong hoạt động bảo đảm tín dụng. Đồng thời đưa ra kiến nghị đối với Chính phủ, các Bộ ngành liên quan, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm giúp hoạt động bảo đảm tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy nói riêng và các ngân hàng thương mại nói riêng phát huy hiệu quả, bảo đảm an toàn và phát triển bền vững.Tuy nhiên do hạn chế về mặt nhận thức và thời gian nên khóa luận của em không tránh khỏi những sai sót. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô cùng toàn thể các cán bộ tín dụng trong NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy để nội dung nghiên cứu được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy, các cán bộ phòng tín dụng đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập tại chi nhánh cũng như cung cấp tài liệu để em viết bài khóa luận này.
Cuối cùng em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS.Nguyễn Thị Thái Hưng đã nhiệt tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành khóa luận này.
Em xin chân thành cảm ơn!