CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NHNo&P TNT CHI NHANH CẦU GIẤY.
2.2.4.4. Đánh giá mức độ bảo đảm của tài sản Giá trị của khoản vay
Giá trị của khoản vay
H= --- Giá trị của TSBĐ
Chỉ tiêu này cho biết mức độ bù đắp của một TSBĐ trong trường hợp khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng phải xử lý TSBĐ để thu hồi nợ.
Bảng 2.13: Tỷ lệ cho vay/giá trị TSBĐ.
Chỉ tiêu
2010 2011 2012
Dư nợ cho vay không có TSBĐ 341,9 309,4 273,1
Dư nợ cho vay có TSBĐ 2135,9 2205,9 2327,9
Tỷ lệ dư nợ cho vay không có TSBĐ trên dư nợ cho vay có TSBĐ
16% 14% 11,7%
Tỷ lệ H có xu hướng giảm dần trong giai đoạn 2010 - 2012 cho thấy mức độ thắt chặt của ngân hàng trong việc bảo đảm tài sản, đòi hỏi giá trị TSBĐ lớn hơn để tăng trách nhiệm của khách hàng và có cơ sở thu hồi toàn bộ vốn khi có rủi ro xảy ra.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng
Với hình thức thế chấp, ngân hàng thường cho vay tối đa 65% giá trị tài sản, khách hàng thường thế chấp quyền sử dụng đất, giá trị của tài sản này khá lớn, thường lớn hơn 65% giá trị khoản vay nên tỷ lệ Giá trị khoản vay/giá trị TSBĐ thường là 0.6.
Với hình thức cầm cố, đối với sổ tiết kiệm thì tỷ lệ cho vay cao, có thể lên đến 100% vì đây là loại tài sản ít biến động và ít rủi ro. Đối với cầm cố là hàng hóa, ngân hàng chỉ cho vay đến 50% giá trị tài sản vì loại tài sản ngân hàng khó quản lý, tính thanh khoản kém.
Tỷ lệ Giá trị cho vay/giá trị TSBĐ của hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thấp nhất (khoảng 0,4) do có rủi ro lớn nhất.
Tỷ lệ dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm trên dư nợ cho vay có TSBĐ.
Dư nợ cho vay không có TSBĐ x 100% Tỷ lệ dư nợ cho vay không có TSBĐ =
trên dư nợ cho vay có TSBĐ Dư nợ cho vay có TSBĐ
Bảng 2.14: Tỷ lệ dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm trên dư nợ cho vay có TSBĐ.
toàn vốn. Tỷ lệ này có xu hướng giảm từ 16% năm 2010 xuống còn 11,7% năm 2012 chứng tỏ chi nhánh ngày càng coi trọng việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, đồng thời năm 2012 chi nhánh cũng có ít dự án cho vay theo chỉ thị của Chính phủ, cho vay doanh nghiệp nhà nước.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng