Phân tích hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thông Nông, tỉnh Cao Bằng

Hoạt động kinh doanh: ngân hàng hoạt động rất hiệu quả, lợi nhuận của ngân hàng tăng nhanh qua mỗi năm. Nhưng lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng là từ hoạt động tín dụng, đây là lĩnh vực tồn tại nhiều rủi ro, ngân hàng nên đẩy mạnh các khoản thu nhập từ các hoạt động dịch vụ khác. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên giảm thiểu các khoản chi phí không cần thiết để lợi nhuận của ngân hàng ngày càng cao hơn.

CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THÔNG NÔNG, TỈNH CAO BẰNG 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thông Nông, tỉnh Cao Bằng 1.1.1 Một số thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam  Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam  Tên giao dịch: Agribank Việt Nam  Tên tiếng anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development  Tên viết tắt: Agribank  Logo:  Trụ sở chính: số 02 Láng Hạ - Ba Đình - Hà Nội  Website: www.agribank.com.vn  Email: webmaster@agribank.com.vn  Mã sớ th́: 0100686174-066 1.1.2 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) Việt Nam thành lập vào ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/NĐBT với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Năm 1990, theo Quyết định số 400/CT Chủ tịch hội đồng bộ trưởng, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngày 15/10/1996, theo Quyết định số 280/QĐ - NH5 thống đốc Ngân hàng nhà nước (NHNN), ngân hàng lại đổi tên thành tên gọi hiện Agribank giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn và kinh tế Việt Nam – q́c gia có đến 70% lực lượng lao đợng làm việc lĩnh vực nông nghiệp, 80% dân số sinh sớng ở khu vực nơng thơn, nơng nghiệp đóng góp khoảng 22% GDP và chiếm 30% kim ngạch xuất Tính đến 30/9/2016, tổng tài sản Agribank đạt 980.000 tỷ đồng, tổng nguồn vốn 890.000 tỷ đồng, tổng dư nợ tín dụng 720.000 tỷ đồng, tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 70%/tổng dư nợ Agribank và chiếm 50% tổng dư nợ toàn ngành ngân hàng đầu tư cho lĩnh vực này Hiện nay, Agribank triển khai chính sách tín dụng và chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng “Nông thôn mới” và “Giảm nghèo bền vững” Nguồn vớn Agribank và góp phần tạo nên thay đổi tích cực chuyển dịch cấu kinh tế, giải quyết việc làm, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, tăng thu nhập cho khách hàng, ổn định các vấn đề kinh tế - xã hội ở khu vực nông thôn Việt Nam Agribank là ngân hàng thương mại (NHTM) có mạng lưới rợng lớn với 2.300 chi nhánh và phịng giao dịch có mặt khắp vùng, miền, huyện đảo nước; gần 40.000 cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu, gắn bó địa phương Agribank là định chế tài chính có uy tín, có quan hệ với gần 1.000 ngân hàng đại lý tại gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ thế giới, là ngân hàng tiên phong, giữ vị trí chủ đạo hoạt động toán biên mậu với các nước láng giềng Trung Quốc, Lào, Campuchia 1.1.3 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thông Nông, tỉnh Cao Bằng NHNN&PTNT chi nhánh huyện Thông Nông là chi nhánh cấp trực thuộc NHNN&PTNT tỉnh Cao Bằng, đươc thành lập theo quyết định Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNN&PTNT Việt Nam NHNN&PTNT chi nhánh huyện Thông Nông đặt tại trung tâm huyện, thuận tiện cho việc giao dịch người dân toàn huyện Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thông Nông đặt trụ sở chính tại thị trấn Thông Nông – huyện Thông Nông – tỉnh Cao Bằng và chịu đạo điều hành trực tiếp NHNN&PTNT tỉnh Cao Bằng Chi nhánh có trụ sở chính và phịng giao dịch hoạch toán phụ tḥc, với 23 cán bộ nhân viên (CBNV), hoạt động 10 xã và thị trấn thuộc huyện Thông Nông Điện thoại: 0263 875 250 Fax: 0263 875 250 Hiện nay, chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thông Nông là một chi nhánh hoạt đợng có hiệu cao, có vị thế quan trọng toàn hệ thống NHNN&PTNT tỉnh Cao Bằng 1.2 Lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thông Nông, tỉnh Cao Bằng 1.2.1 Dịch vụ tài khoản  Tiền gửi không kỳ hạn: là sản phẩm tiền gửi không quy định thời gian gửi tiền và số dư tiền gửi, theo khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện các dịch vụ chuyển khoản, toán và sử dụng các dịch vụ tiện ích gia tăng khác  Tiền gửi đầu tư linh hoạt: là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn khách hàng tở chức, theo thời gian gửi, khách hàng có thể rút phần toàn bộ số tiền gốc và hưởng lãi suất không kỳ hạn đối với số tiền rút và thời gian thực gửi Sớ tiền gớc cịn trì theo kỳ hạn đăng ký tiếp tục hưởng lãi theo lãi suất cam kết khách hàng gửi tiền  Tiền gửi tích lũy: là hình thức gửi tiền có kỳ hạn khách hàng tở chức, theo khách hàng gửi thêm tiền vào tài khoản không theo định kỳ (gửi tiền tại thời điểm nào thời gian giao dịch ngân hàng mà không cần theo định kỳ), phù hợp với các doanh nghiệp muốn tích lũy một khoản vốn để thực hiện kế hoạch mua sắm tài sản đầu tư dự án tương lai 1.2.2 Dịch vụ tiết kiệm  Tiết kiệm an sinh: là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo khách hàng có thể chủ đợng gửi tiền nhiều lần vào tài khoản không theo định kỳ với số tiền gửi lần không cố định để hướng tới mục tiêu tích lũy cho các kế hoạch tài chính tương lai  Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi: là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, lãi suất tự đợng điều chỉnh theo định kỳ hàng tháng phù hợp với lãi suất thị trường, theo khách hàng có thể yên tâm gửi tiền có biến đợng lãi suất  Tiết kiệm có kỳ hạn: trả lãi theo lãi suất có kỳ hạn NHNN&PTNT Việt Nam cơng bớ, đa dạng kỳ hạn gửi và hình thức lĩnh lãi cho khách hàng lựa chọn với thủ tục gửi tiền đơn giản, nhanh chóng  Tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ: là hình thức gửi tiền tích lũy, theo kỳ hạn đăng ký gửi khách hàng có thể chủ đợng gửi tiền thành nhiều lần khơng theo định kỳ, với số tiền gửi lần không cố định, khách hàng rút gốc và lãi một lần đến hạn  Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ: là hình thức gửi tiền tích lũy, theo định kỳ hàng tháng khách hàng gửi mợt sớ tiền cớ định vào tài khoản tiết kiệm gửi góp theo một thời hạn định để hưởng lãi để hướng đến mục tiêu tích lũy dài hạn và rút tiền một lần đến hạn  Tiết kiệm học đường: là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo khách hàng gửi mợt sớ tiền cớ định vào tài khoản theo định kỳ để có mợt sớ tiền lớn đáo hạn hướng tới mục tiêu tích lũy vốn dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu học tập khách hàng và người thân tương lai  Tiết kiệm hưu trí: là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo khách hàng có thể chủ động gửi tiền tích lũy vào tài khoản nhiều hình thức thời gian làm, giúp khách hàng đạt kế hoạch tài chính cho cuộc sống hưu  Tiết kiệm linh hoạt: là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo thời gian gửi khách hàng rút gốc linh hoạt một phần/toàn bộ số tiền gốc tài khoản, số dư lại tài khoản khách hàng nhận lãi theo quy định mở tài khoản 1.2.3 Dịch vụ tín dụng  Phân theo thời gian cho vay:  Cho vay ngắn hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng  Cho vay trung hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng  Cho vay dài hạn: các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên  Phân theo phương thức cho vay:  Cho vay hợp vớn: khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, thời hạn vốn vay khá dài, ngân hàng huy động các nguồn vốn từ nhiều định chế tài chính khác và ngoài nước để đầu tư vào một hay nhiều dự án  Cho vay theo dự án đầu tư: khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống  Cho vay theo hạn mức thấu chi: ngân hàng thỏa thuận bằng văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt sớ tiền có tài khoản toán khách hàng  Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định  Cho vay theo hạn mức tín dụng: khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng  Cho vay trả góp: khách hàng vay vốn với thỏa thuận hoàn trả vốn và lãi thành nhiều kỳ thời hạn cho vay  Cho vay lần: khách hàng có nhu cầu vay vốn lần  Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định và điều kiện kinh doanh NHNN, NHNN&PTNT Việt Nam 1.2.4 Dịch vụ toán  Dịch vụ Chuyển - nhận tiền nhiều nơi: khách hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền cho người nhận tiền là cá nhân chưa có tài khoản tại Agribank và người nhận có thể nhận tiền tại chi nhánh Agribank nào hệ thống  Dịch vụ Gửi nhiều nơi - rút nhiều nơi: khách hàng thực hiện giao dịch gửi rút tiền tài khoản mình tại chi nhánh gốc (nơi khách hàng mở tài khoản) chi nhánh Agribank nào hệ thống  Dịch vụ Nộp thuế điện tử: Agribank phối hợp với Tổng Cục thuế, cho phép khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp thực hiện nộp thuế qua cổng thông tin Tổng Cục thuế tại địa http://kekhaithue.gdt.gov.vn  Dịch vụ Nhờ thu tự động qua Công ty cổ phần giải pháp toán Việt Nam: khách hàng có thể ủy quyền Agribank trích tài khoản toán cho hóa đơn dịch vụ Mobifone, Viettel, S-phone  Dịch vụ Nhờ thu tự động: Agribank cung cấp cho nhà cung ứng dịch vụ, hàng hóa tở chức cung ứng dịch vụ toán nhà cung cấp dịch vụ ủy quyền, dịch vụ toán thu hộ tiền cho số hàng hóa, dịch vụ cung ứng cho người sử dụng dịch vụ, hàng hóa thơng qua gửi u cầu nhờ thu bằng liệu điện tử đến Agribank qua hệ thống kết nối  Dịch vụ Thanh toán hóa đơn tiền điện: áp dụng đới với khách hàng doanh nghiệp, Agribank thực hiện thu tiền điện quý khách hàng sử dụng điện Công ty Điện lực  Dịch vụ Thanh toán hóa đơn: áp dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, Agribank thay mặt quý khách hàng thực hiện thu tiền từ người mua hàng hóa, dịch vụ quý khách hàng  Dịch vụ Thu ngân sách nhà nước: cá nhân là người Việt Nam người nước ngoài sinh sống và làm việc tại Việt Nam có thể sử dụng dịch vụ "thu ngân sách nhà nước" Agribank Agribank thực hiện thu hộ tiền thuế, phí, lệ phí và các khoản thu khác vào ngân sách nhà nước cho quý khách hàng nộp vào Kho bạc Nhà nước, Cục Thuế 1.2.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử  Agribank – Internet Banking: khách hàng có tài khoản tại Agribank thực hiện tra cứu số dư tài khoản, vấn tin giao dịch, toán hóa đơn thơng qua các thiết bị có kết nới mạng internet  Agribank E-Mobile banking: khách hàng sử dụng điện thoại thơng minh có kết nối Internet thực hiện các giao dịch với nhiều tiện ích vượt trội  Agribank M-Plus: khách hàng thực hiện các giao dịch với nhiều tiện ích vượt trội thông qua ứng dụng Agribank M-Plus cài đặt điện thoại thông minh mình  Mobile BankPlus: khách hàng sử dụng thuê bao di động Viettel thực hiện các giao dịch với nhiều tiện ích vượt trội  Moblie Banking: khách hàng có tài khoản tại Agribank sử dụng điện thoại di động để vấn tin, tra cứu các thông tin liên quan đến tài khoản, nhận các tin nhắn tự động, thực hiện giao dịch tài chính và các tiện ích khác Agribank cung cấp 1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thông Nông, tỉnh Cao Bằng 1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Thông Nông là một huyện vùng cao biên giới nằm ở phía Tây bắc tỉnh Cao Bằng, cách trung tâm thành phố Cao Bằng 49 km, địa hình huyện là đồi, núi và bị chia cắt mạnh với đợ dớc lớn Do đó, chi nhánh NHNN&PTNT hụn Thơng Nơng có quy mơ nhỏ, phạm vi kinh doanh hẹp, hoạt động chủ yếu là lập các tài khoản, cho vay và thực hiện dịch vụ ngân hàng điện tử Khách hàng chủ yếu Agribank chi nhánh huyện Thông Nông là cá nhân và ngân hàng nhỏ Chính vì ít nghiệp vụ nên mô hình tổ chức quản lý khá đơn giản phù hợp với tình hình kinh doanh đơn vị Mô hình NHNN&PTNT chi nhánh hụn Thơng Nơng có cấu trực tuyến chức Ngân hàng có Giám đớc và Phó giám đớc, Giám đớc trực tiếp đạo Phó giám đớc Phó giám đớc trực tiếp đạo hoạt đợng phịng ban giám sát, đạo Giám đốc Theo quy chế tổ chức và hoạt động Chi nhánh NHNN&PTNT Việt Nam ban hành theo quyết định số 454/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/9/2004 quy định việc tổ chức bộ máy và chức năng, nhiệm vụ phòng, ban Sơ đồ mô hình tổ chức quản lý chi nhánh Argribank huyện Thông Nông cụ thể sau: Giám đớc Phó giám đớc Phịng Kế toán ngân quỹ Phịng Tín dụng Phịng Tở chức cán bợ Phịng Kiểm tra, kiểm soát nợi bợ Phịng Kế hoạch nguồn vớn Phịng Hành chính - quản trị Sơ đồ 1.1: Sơ đồ mơ hình tổ chức quản lý chi nhánh (Nguồn: Phịng Hành - quản trị) Ghi chú: : Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 1.3.2.1 Giám đốc Ông: Hoàng Quốc Hương  Quản lý toàn bộ các hoạt động thực hiện bởi các cấp chi nhánh, chịu trách nhiệm chính kết kinh doanh chi nhánh đối với NHNN&PTNT Việt Nam Quy định chức năng, nhiệm vụ cụ thể đới với các phịng ban tại chi nhánh  Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn và chịu trách nhiệm trước pháp luật, Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc các quyết định mình  Xây dựng chiến lược, mục tiêu, phương hướng kế hoạch kinh doanh chi nhánh theo thời kỳ, năm phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Việt Nam và thực tế tại địa phương 1.3.2.2 Phó giám đốc Bà: Hoàng Thị Liên  Bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc việc thực hiện các nghiệp vụ chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng  Giúp Giám đốc đạo điều hành một số nghiệp vụ Giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật các quy định mình  Hỗ trợ Giám đốc triển khai và thực hiện các mục tiêu, nhiệm vụ từ cấp giao phó, chịu trách nhiệm đơn đớc và giám sát các phòng ban làm việc  Thay mặt Giám đốc điều hành công việc Giám đốc ủy quyền 1.3.2.3 Phịng Hành - quản trị  Đề xuất định mức lao động, thực hiện công tác quản lý cán bộ, công tác quy hoạch, đào tạo cán bộ; theo dõi cán bộ, nhân viên đào tạo  Lưu trữ, đánh giá, phân tích các văn pháp luật liên quan đến hoạt động chi nhánh  Thực hiện công tác xây dựng bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, công cụ lao động  Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh, thực hiện công tác văn thư, lế tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh  Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ, tham mưu và làm đầu mối công tác tổ chức, ký hợp đồng lao động, khen thưởng, kỷ luật, bổ nhiệm, miễn nhiệm cán bộ theo quy định  Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực hiện nội quy lao động  Xây dựng và đôn đốc thực hiện chương trình công tác hàng tháng, quý và chương trình giao ban nợi bợ chi nhánh 1.3.2.4 Phịng Tổ chức cán  Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động  Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh  Trực tiếp thực hiện chế độ lương, chế độ bảo hiểm, quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ  Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, q chi nhánh 1.3.2.5 Phịng Kế hoạch - nguồn vốn  Quản lý rủi ro lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quản lý tài sản nợ  Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm và dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết  Tổng hợp, theo dõi các tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh khác  Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn  Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo hướng kinh doanh NHNN&PTNT Việt Nam  Thu thập và quản lý thông tin kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, phòng ngừa rủi ro tín dụng  Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo các cấu kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi, và quản lý hệ sớ an toàn theo quy định 1.3.2.6 Phịng Tín dụng  Phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục  Phân tích kinh tế theo ngành, nghề để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu cao  Quản lý hồ sơ tín dụng, tổng hợp, phân tích, bảo mật thông tin và lập báo cáo công tác tín dụng theo phạm vi phân công  Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách ưu đãi với đối tượng khách hàng  Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án phân cấp ủy quyền Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn và ngoài nước  Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, theo dõi, đánh giá, tổng kết và đề xuất Giám đốc cho phép nhân rợng nếu mơ hình đạt kết tớt 1.3.2.7 Phịng Kế toán - ngân quỹ  Quản lý, giám sát và thực hiện các quỹ chuyên dùng theo quy định Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định  Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy đinh hàng tháng, quý, năm  Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước và nghiệp vụ toán nước và ngoài nước theo quy định  Thực hiện nghiệp vụ toán nước, chấp hành quy định an toàn kho quỹ, định mực tiền mặt theo quy định  Trực tiếp hoạch toán kế toán, hoạch toán thống kê và toán theo quy định Ngân hàng nhà nước, NHNN&PTNT Việt Nam  Xây dựng chi tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh 1.3.2.8 Phịng Kiểm tra - kiểm sốt nội  Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, theo quy định  Làm nhiệm vụ tham mưu cho lãnh đạo hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đơn vị mình  Tổng hợp báo cáo kịp thời các kết kiểm tra, kiểm toán, chỉnh sửa các thiếu sót, tồn tại chi nhánh, đơn vị mình theo định kỳ gửi Tở kiểm tra, kiểm soát Văn phịng đại diện và Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ  Thực hiện sơ kết, tổng kết các chuyên đề theo định kỳ quý, bán niên, năm  Thường xuyên kiểm tra và đánh giá việc nghiêm túc chấp hành pháp luật,các quy định Ngân hàng Nhà nước và các quy định, chính sách NHNN&PTNT Việt Nam 10 vốn phí sử dụng vớn ngày càng giảm Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng ngân hàng có tiến triển tớt đẹp  Lợi nḥn rịng/ tài sản: nhìn chung tỉ số này tăng trưởng cao, chứng tỏ khả mang lại doanh thu từ một đồng tài sản ngân hàng cao Cụ thể năm 2014 là 1,18%, năm 2016 là 1,23% ROA lớn cho ta thấy hiệu kinh doanh ngân hàng có hiệu Vì vậy, tương lai ngân hàng cần có nhiều chính sách để trì kết và nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh  Tổng chi phí/ tổng doanh thu: số này nhỏ chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu quả, sớ này giảm qua các năm chứng tỏ ngân hàng quản lý tốt khâu “đi vay” “cho vay” mình  Tổng chi phí/ tởng tài sản: sớ này có biến động qua các năm Năm 2015 số đạt 11,23% tăng so với 2014, cho thấy chi phí bỏ cho việc sử dụng tài sản để đem đầu tư ngày càng tăng Nguyên nhân ngân hàng phải chịu cạnh tranh gay gắt các đối thủ địa bàn Năm 2016, số này giảm thể hiện ngân hàng có nhiều thuận lợi khâu quản lý chi phí mình Hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt thành công định việc tự đảm bảo nguồn vốn mở rộng thị phần, khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều nên lợi nhuận ngày càng cao Tuy nhiên, các số sinh lợi ngân hàng cịn ở mức thấp, đòi hỏi ngân hàng phải ý đến chi phí và thu nhập hoạt động để các số này cải thiện 2.4.3 Phân tích hệ số rủi ro Tài sản nhạy cảm lãi suất = Dư nợ ngắn hạn + đầu tư chứng khoán gửi tiền tổ chức tín dụng Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất = Tổng nguồn vốn huy động - giấy tờ có giá dài hạn Dư nợ đầu kỳ + dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân = Tài sản rủi ro = Dư nợ ngân hàng Bảng 2.8 Các số rủi ro ngân hàng giai đoạn 2014 - 2016 52 Chỉ tiêu Đơn vị Năm Năm Năm 2014 2015 2016 Tổng vốn huy động Triệu đồng 78.654 91.214 103.759 Tài sản khoản Triệu đồng 9.206 11.818 21.016 Nợ xấu Triệu đồng 1.376 1.297 1.113 Vay ngắn hạn Triệu đồng 0 Dư nợ bình quân Triệu đồng 335.426 369.336 399.729 Tài sản nhạy cảm lãi suất Triệu đồng 281.429 314.226 347.220 Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Triệu đồng 69.324 80.146 89.143 Tài sản rủi ro Triệu đồng 483.621 514.973 540.837 % 11,7 12,96 20,26 Rủi ro lãi suất Lần 4,06 3,92 3,89 Rủi ro tín dụng % 0,41 0,35 0,28 Rủi ro khoản (Nguồn: Phịng Hành - quản trị)  Rủi ro lãi suất: Đây là rủi ro gắn liền với biến động lãi suất thị trường, tỷ số này gần bằng là tốt Qua bảng số liệu, tiêu này giảm liên tục qua các năm Năm 2015 số này giảm 3,92 lần, chứng tỏ ngân hàng nằm tình trạng rủi ro cao, nguyên nhân là khoản đầu tư ngắn hạn thấp khoản huy động ngắn hạn Đến năm 2016, số này lại tiếp tục giảm 3,89 lần đặt ngân hàng tình trạng đáng lo ngại Nguyên nhân là ngân hàng đẩy mạnh các khoản đầu tư dài hạn nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, nghĩa là tốc độ huy động ngắn hạn tăng nhanh tốc độ đầu tư ngắn hạn Vì vậy, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng để cấu nguồn vốn huy động và cho vay hợp lý, nhằm cân bằng lợi nhuận và rủi ro  Rủi ro khoản: là số tiền cần thiết để toán cho khách hàng, theo quy định NHNN Việt Nam thì số này không nhỏ 20% Tình hình khoản ngân hàng có biến động mạnh và nhỏ 20% ở năm 2014 và năm 2015 Điều này cho thấy ngân hàng gặp phải rủi ro khoản cao Cụ thể năm 2014 53 số này 11,7% , là năm ngân hàng gặp nhiều rủi ro khoản Nguyên nhân là ngân hàng rút bớt tiền gửi ở các tổ chức tín dụng để đem cho vay Mặc dù, tiền mặt tại quỹ và đầu tư chứng khoán ngắn hạn tăng lượng tiền tăng không đáng kể so với nguồn vốn mà ngân hàng huy động Đến năm 2016 thì số này tăng lên 20,26% ngân hàng cấu lại các khoản mục đầu tư lượng tiền mặt tăng… Nhưng rủi ro khoản cịn cao Do đó, ngân hàng cần quan tâm đến tiêu này để hoạt động ngày càng bền vững  Rủi ro tín dụng: tỷ số này giảm mạnh qua năm, năm 2014 là 0,41 %, năm 2015 giảm xuống 0,35% và năm 2016 tiếp tục giảm 0,28% Đạt kết vậy ngân hàng đẩy mạnh biện pháp thu hồi nợ quá hạn và thẩm định dự án vay vốn kỹ nên thu hồi các khoản nợ xấu Điều quan trọng là tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng ngày càng ổn định nên ngân hàng thu nợ hạn nhiều 2.5.Đánh giá hiệu quả kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thông Nông, tỉnh Cao Bằng Bảng 2.9 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2014 - 2016 Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2014 2015 2016 So sánh So sánh 2015/2014 2016/2015 Số liệu % Số liệu % Doanh thu 63.241 69.432 71.437 6.191 9,79 2005 2,89 Chi phí 55.098 60.298 61.394 5.200 9,44 1.096 1,82 8.143 9.134 10.043 991 12,16 909 9,95 2.280 2.558 2.812 278 12,19 254 9,93 5.863 6.576 7.231 713 12,16 655 9,96 Lợi nhuận trước thuế Thuế Lợi nhuận ròng (Nguồn: Phòng Hành - quản trị) 54 Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2014 - 2016 (Nguồn: Phịng Hành - quản trị) Ngân hàng hoạt đợng có hiệu thì phải có nguồn vốn vững mạnh và phải biết cách sử dụng nguồn vớn để đem lại lợi nḥn cao Do đó, lợi nhuận là tiêu quan trọng để đánh giá hiệu hoạt đợng kinh doanh ngân hàng nói riêng và áp dụng cho chủ thể kinh tế thị trường nói chung Vì vậy, ngân hàng ln quan tâm đến vấn đề làm thế nào để đạt lợi nhuận cao, giảm rủi ro xuống mức thấp nhất, đồng thời đạt kế hoạch kinh doanh Đây chính là mục tiêu hoạt động NHNN&PTNT chi nhánh huyện huyện Thông Nông, tỉnh Cao Bằng Về doanh thu: là khoản mục quan trọng, đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng Doanh thu càng lớn thì hoạt động ngân hàng ngày càng phồn thịnh Doanh thu ngân hàng tăng nhanh qua các năm Năm 2015, doanh thu tăng 6.191 triệu đồng tương đương tăng 9,79% so với năm 2014 Năm 2016, doanh thu tiếp tục tăng tớc đợ có giảm so với năm trước, điều này cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có hiệu Nguyên nhân là ngân hàng đẩy mạnh lĩnh vực huy động vốn phí sử dụng vốn ngân hàng thấp Song song ngân hàng mở rộng lĩnh vực tín dụng làm cho nguồn thu ngày càng tăng Bên cạnh hoạt động tín dụng ngân hàng không ngừng mở rộng các hoạt động dịch vụ khác Do vậy, doanh thu ngân hàng không ngừng tiến triển Về chi phí: là toàn bộ tài sản, tiền bạc bỏ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, chi phí ngân hàng năm tăng, năm sau cao 55 năm trước Nguyên nhân là ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động, cung cấp thêm nhiều dịch vụ, tốn thêm nhiều chi phí để đầu tư thêm thiết bị hiện đại Về lợi nhuận ròng: năm hoạt động ngân hàng đạt thành cơng định, lợi nḥn rịng tăng qua các năm Tốc độ tăng lợi nhuận năm sau cao năm trước Cụ thể năm 2015 lợi nḥn rịng đạt 6.576 triệu đồng và đạt tớc độ là 12,16% Sang năm 2016 tiếp tục tăng so với năm 2014 là 655 triệu đồng Lợi nhuận ròng tăng là ngân hàng đưa các chính sách kinh doanh có hiệu làm cho doanh thu ngân hàng tăng nhanh chi phí bỏ Nhìn chung, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng tiến triển tốt đẹp Do ngân hàng ngày càng mở rộng thêm dịch vụ để phục vụ cho khách hàng Điều thể hiện quản lý tài tình ban lãnh đạo với nổ lực, cố gắng toàn thể nhân viên ngân hàng 56 CHƯƠNG MỘT SỐ NHẬN XÉT, KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI NHNN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THƠNG NƠNG, TỈNH CAO BẰNG Hiệu hoạt đợng kinh doanh là mục tiêu hàng đầu tất các tổ chức kinh tế Nền kinh tế ngày càng phát triển thì hoạt động ngân hàng ngày càng thịnh vượng Ḿn có thể đứng vững và phát triển môi trường cạng tranh ngày càng khốc liệt thì các ngân hàng phải không ngừng đưa các giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao khách hàng đồng thời khẳng định vị trí mình trước các đối thủ cạnh tranh Việc đưa đánh giá và các giải pháp thời kỳ là một điều tất yếu đối với NHNN&PTNT chi nhánh huyện Thơng Nơng, tỉnh Cao Bằng nói chung và các NHTM nói chung 3.1.Một số đánh giá 3.1.1.Thành cơng Trong gần hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Hụn Thơng Nơng có tăng trưởng toàn diện, các mặt chi tiêu đảm bảo chất lượng và hiệu an toàn hoạt động  Ngân hàng tạo quan hệ gắn bó, sâu sắc và uy tín đối với khách hàng  Ngân hàng hiện đại hóa giao dịch ngân hàng Hiện tất các phòng ban ngân hàng đc trang bị máy vi tính, góp phần hiện đại hóa hoạt động ngân hàng  Ngân hàng phát huy tinh thần đoàn kết tập thể việc huy đợng vớn Có thành cơng là chi nhánh nắm bắt đc thời cơ, phản ứng nhanh nhạy với biến động thị trường, tích cực khai thác các thế mạnh truyền thông ngân hàng, đề các giải pháp đạo kịp thời, linh hoạt, phấn đấu không ngừng đội ngũ cán bộ công nhân viên, đa dạng và hấp dẫn các loại dịch vụ huy động vốn Với cố gắng tích cực hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian vừa qua, NHNN&PTNT chi nhánh huyện Thông Nông khẳng định vị thế mình thị trường, dần tạo quan hệ gắn bó thân thiết với khách hàng lớn có uy tín, qua mở rợng thị phần kinh doanh mình 57 3.1.2.Những hạn chế tồn Bên cạnh kết đạt được, NHNN&PTNT chi nhánh hụn Thơng Nơng cịn mợt sớ hạn chế cần khắc phục  Nguồn vốn huy động chưa tương xứng với tiềm hiện có  Cơng nghệ ngân hàng đổi và hoàn thiện xong nhiều hạn chế Trong thiết bị kỹ thuật ngân hàng chưa thực hiện đại và cần đổi thêm  Đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiều hạn chế mặt ngoại ngữ, kỹ sử dụng máy vi tính  Công tác maketting ngân hàng chưa quan tâm mức, nhiều cán bộ thiếu kiến thức maketting  Mạng lưới giao dịch cịn chưa mở rợng toàn hụn 3.1.3.Ngun nhân Tiến trình hiện đại hoá củangân hàngcòn chậm, chưa theo kịp yêu cầu phát triển các nghiệp vụ và các dịch vụngân hànghiện đại kinh tế và dân cư đòi hỏi  Việc cấp giấy tờ nhà đất cịn chậm gây khó khăn cho doanh nghiệp và hộ gia đình việc thế chấp tài sản vay vớn ngân hàng  Chưa có hình thức đầu tư phù hợp với yêu cầu kinh tế Việc cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ hạn chế phần lớn các doanh nghiệp này cịn thiếu tín nhiệm và khơng đủ tài sản đảm bảo làm hạn chế việc mở rộng quy mô tín dụng và các hoạt động kinh doanh ngân hàng  Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa nghiêm túc, số liệu phản ánh chưa chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh Hầu hết các doanh nghiệp chưa thực hiện việc kiểm toán báo cáo tài chính gây khó khăn việc xem xét quyết định cho vay Nhiều dự án không đủ điều kiện vay vốn, chưa đảm bảo tỷ lệ vớn tự có tham gia vào dự án, nhiều dự án không chứng minh nguồn trả nợ, không đủ điều kiện đảm bảo tiền vay  Cán bộ làm công tác tín dụng phần lớn là trẻ, chưa có kinh nghiệm, sớ đào tạo khơng theo nghiệp vụngân hàngchiếm số lượng không nhỏ, cán bộ nơi khác chuyển chưa am hiểu địa bàn huyện Võ Nhai Mặt khác số lượng cán bộ bố trí làm cơng tác tín dụng cịn thấp (chiếm 20%/tởng sớ cán bộ công nhân viên) vậy công việc tập trung vào mợt sớ cán bợ cịn vất vả 58  Cơ chế lãi suất thoả thuận ban hành tạo điều kiện cho các ngân hàng chủ động linh hoạt áp dụng mức lãi suất huy động và cho vay,tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn vay vốn ngân hàng tạo cho các ngân hàng cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh bằng việc đẩy cao lãi suất huy động và hạ lãi suất cho vay 3.2.Một só giải pháp 3.2.1.Giải pháp tăng cường công tác tổ chức cán Mặc dù quá trình sản xuất có tự đợng hoá đến đâu thì có ́u tớ người tác động Con người là yếu tố hàng đầu quyết định nên thành công một kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng Do đó, ngân hàng nên thực hiện các biện pháp để đào tạo và bồi dưỡng cán bộ giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiêm Hoạt động ngân hàng chưa thật thành cơng nếu các cán bợ có kiến thức vững vàng mà thiếu phẩm chất đạo đức Vì thế, ngân hàng muốn vững bước đường hội nhập thì phải trọng công tác đào tạo thông qua các biện pháp sau:  Phong cách phục vụ là yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, là cầu nối khách hàng và ngân hàng Do đó, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong như: ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm Đặc biệt là phải hiểu biết sâu để giải thích cho khách hàng một cách tường tận, cặn kẽ vấn đề mà khách hàng quan tâm  Ngân hàng cần có các cán bợ chun nghiệp vụ huy động vốn Đội ngũ chuyên nghiệp huy động vốn phải là người trẻ, động, nhiệt tình, tinh thần trách nhiệm cao và khả giao tiếp tốt đặc biệt là phải tinh thông nghiệp vụ huy động vốn  Trao đổi với khách hàng xem khách hàng muốn gửi hình thức nào  Giải thích cho khách hàng khung lãi suất, hình thức trả lãi, các hình thức khuyến mà ngân hàng áp dụng  Hướng dẫn cho khách hàng thực hiện các nghiệp vụ, thay khách hàng điền vào bảng kê  Hướng dẫn cho khách hàng việc dùng sổ tiết kiệm  Ngân hàng nên thành lập cán bộ kế toán ngân quỹ kiêm huy đợng vớn có nghiệp vụ phát sinh Để khách hàng vào giao dịch chờ lâu Tùy theo quy mơ chi nhánh mà nên có một bộ máy phù hợp 59 3.2.2.Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Nguồn vốn là mối quan tâm ngân hàng hiện Vì vậy để gia tăng doanh số cho vay, để mở rộng và phát triển kinh doanh thì điều ngân hàng phải có là vớn với phương thức "đi vay để cho vay" Tuy nhiên hoạt động huy động vốn ngân hàng phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn thời kỳ định Huy động vốn quá nhiều có thể gây trạng thái ứ đọng vớn trường hợp khơng có hợi đầu tư và ngược lại gây tình trạng thiếu vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua phân tích hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Thơng Nơng, vớn huy đợng cịn chiếm tỉ trọng thấp tổng nguồn vốn Ngân hàng nên đẩy mạnh khai thác nguồn vớn nhàn rỗi cịn tiềm tàng dân cư bằng cách:  Đa dạng hoá các thể thức huy động vốn, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động và thực hiện đầy đủ các hình thức huy động NHNN quy định  Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo các phương tiện thông tin đại chúng, thiết lập mẩu quảng cáo thật sinh động gây ý cho người xem và quảng cáo một định để thuận tiện cho theo dõi khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên treo các băng gôn khuyến tại các nơi mà có khách hàng tiềm lớn Bên cạnh đó, Ngân hàng có các chương trình khún cơng khai đới với khách hàng có số dư cao  Ngân hàng đẩy mạnh chiến lược tặng quà các dịp lễ tết Tuỳ theo khách hàng mà ngân hàng nên có quà thích hợp  Ngân hàng nên trọng đến nhiều đến huy động vốn tại nhà:  Đối với vùng núi: thông qua việc đôn đốc thu hồi nợ, các cán bộ tín dụng nên tuyên truyền đến các hợ gia đình, cá nhân có khả tài chính tốt ở các vùng nông thôn tiện ích gửi tiền tiết kiệm Do chi phí lại vùng nông thôn khá tốn và tâm lý người dân ngại tiếp xúc với các tổ chức tín dụng.Vì thế, thông qua nghiệp vụ tiếp thị này ngân hàng có thể phát triển thêm dịch vụ huy động vốn tại nhà khách hàng Các cán bộ tín dụng nên chuẩn bị thủ tục sổ tiết kiệm, phiếu đăng ký… khách hàng đồng ý gửi tiền thì đáp ứng mà khách hàng không cần phải đến ngân hàng  Đối với thị trấn: Ngân hàng nên tuyên truyền với các khách hàng việc huy động vốn tại nhà Khi có nhu cầu thì khách hàng cần gọi điện, ngân hàng đến tận nhà để cấp sổ tiết kiệm cho khách hàng 60  Từng CBNV thông qua mới quan hệ gia đình, bạn bè có nguồn vớn nhàn rỗi, tạo hội tiếp cận để huy động vốn Từng cán bộ nên giải thích rõ tiện ích gửi tiền tiết kiệm Tạo cho khách hàng niềm tin rằng để có an toàn và sinh lợi thì họ nên gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng kịp thời động viên, khen thưởng đối với các cán bộ thực hiện tốt công tác huy động vốn  Việc càng rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng càng tốt Ngân hàng phải tạo gắn kết song hành phòng kế toán - ngân quỹ một bên thực hiện các thủ tục hành chính thì bên lại thực hiện nghiệp vụ kiểm tra tiền Khi thủ tục hoàn tất thì khách hàng có thể nhận sở tiết kiệm Ngoài ra, nhân viên nên kê khai phiếu gửi tiền giúp cho khách hàng 3.2.3.Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng Bên cạnh việc huy đợng vớn ngày càng linh hoạt, hấp dẫn thì ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Mặc dù doanh số cho vay ngân hàng không ngừng tăng trưởng qua các năm thị trường tiềm lớn Vì vậy, NHNN&PTNT huyện Thông Nông cần thực hiện các biện pháp để nâng cao hiệu sử dụng vốn  Thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống ngân hàng  Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt đợng sản xuất kinh doanh có hiệu thì ngân hàng nên dùng một mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm tạo thế cạnh tranh có lợi và qua tạo mức lợi nhuận cao  Đối với tư nhân cá thể, việc cho vay thực hiện các tài sản thế chấp nhiên, ngân hàng không nên xem việc thế chấp là yếu tố quyết định cho cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu đích thực có khả trả nợ quyết định cho vay  Tăng cường thông tin các ngân hàng tình hình tài chính các doanh nghiệp và các sai phạm khách hàng Ngân hàng có thể sàng lọc đới tượng vay mạo hiểm, có triển vọng xấu khỏi quá trình cho vay để hạn chế rủi ro thông qua hệ thống thông tin phịng ngừa rủi ro  Chun mơn hóa cán bộ tín dụng: cử cán bộ tín dụng chuyên cho vay và thu hồi nợ ở khu vực địa bàn định Việc phân chia vậy giúp cán bộ 61 tín dụng nắm chắc tình hình tài chính quan hệ làm ăn khách hàng, hiểu nhu cầu vay vốn họ Từ lập phương án cho vay có hiệu quả, vốn cho vay cấp phát thật vào sản xuất kinh doanh có hiệu qủa Qua thu hồi nợ và lãi mợt cách nhanh chóng và thuận lợi đến kì hạn toán  Phát triển nguồn nhân lực: Yếu tố người là yếu tố hàng đầu để hoạch định chính sách kinh doanh ngân hàng nói chung và chính sách tín dụng nói riêng Vì thế ngân hàng nên tở chức thực hiện công tác bồi dưỡng cán bộ công nhân viên ngày càng giỏi nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt  Nghiên cứu khai thác các sản phẩm có thể cho vay để xây dựng phương án đầu tư thích hợp, vừa đáp ứng nhu cầu vay vớn, vừa góp phần thực hiện mục tiêu tăng trưởng tín dụng  Tiếp tục nghiên cứu thị trường, lựa chọn các doanh nghiệp xuất kinh doanh có hiệu để đặt quan hệ tín dụng Thơng qua phát triển nghiệp vụ mua bán ngoại tệ và toán quốc tế 3.1.4.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng thấp tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, chất lượng tín dụng ngân hàng cải thiện nhiều Tuy nhiên, ngân hàng cần áp dụng biện pháp sau để chất lượng tín dụng không ngừng nâng cao  Có chính sách khen thưởng, giao tiêu thu nợ ngoại bảng đối với các chi nhánh là một tiêu chính hoạt động, đặt biệt là chi nhánh có nợ ngoại bảng lớn  Hạn chế tới mức thấp việc cho vay qua uỷ quyền Nếu có cho vay thì cán bợ phải thực hiện việc kiểm tra trước và sau cho vay  Lập phương án tận thu nợ gốc, nợ lãi xử lý toàn hệ thống  Phát huy vai trị tư vấn ngân hàng đới với khách hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, hạn chế nợ xấu  Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiêm ngặt đới với các vay, theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ và đồng thời tất các vay nằm tầm kiểm soát cán bộ tín dụng  Tăng cường kiểm tra, kiểm soát quá trình xử lý và tận thu hồi nợ 62  Thực hiện hoàn chỉnh, bổ sung và quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ việc lưu trữ, bảo quản và quản lý hồ sơ tín dụng  Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp các khoản tín dụng có nợi dung quan trọng là đánh giá và dự phòng khả xảy rủi ro 3.2.5.Giải pháp tìm kiếm khách hàng  Hình thành một bộ phận nghiên cứu thị trường, tìm tòi và sáng kiến các sản phẩm dịch vụ mới, có dịch vụ phi tín dụng môi giới tiền tệ, bao toán xây dựng chính sách khách hàng, kế hoạch cụ thể với đới tượng khách hàng, có chính sách giá và phí dịch vụ hợp lý  Không ngừng đa dạng hóa các loại hình dịch vụ tài chính tiền tệ , nghiên cứu và tiếp tục triển khai một số dịch vụ mà các tổ chức tín dụng khác thực hiện tốt đại lý bảo hiểm, cho thuê, kinh doanh vàng, kiều hối, cầm đồ,  Tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, giúp thu hút khách hàng tạo mối dây liên hệ ngân hàng và doanh nghiệp qua tài khoản ký thác và cho phép hình thành bảo đảm tài chính an toàn cho ngân hàng  Để tiếp cận khách hàng rộng cần triển khai giới thiệu các loại hình tín dụng, các dịch vụ ngân hàng mạng kết hợp với việc giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn đề liên quan đến thể lệ tín dụng 3.2.6.Giải pháp giảm chi phí hoạt động Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng là muốn nâng cao lợi nhuận Điều có nghĩa là ngân hàng phải nâng cao các khoản thu mình đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động Hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính chất đặc thù, giảm chi phí hoạt đợng kinh doanh là vấn đề mà các nhà lãnh đạo quan tâm tìm phương pháp tốt mà không ảnh hưởng đến các hoạt động khác Qua quá trình phân tích ta thấy chi phí chủ yếu ngân hàng là chi phí trả lãi tiền gửi và trả lãi tiền vay Hai khoản này phụ thuộc vào lãi suất, lãi suất lại phụ thuộc vào khung lãi suất NHNN quy định Vì vậy hai khoản chi phí này ngân hàng thường khơng chủ đợng lắm Do chi phí mà ngân hàng có thể điều chỉnh là chi phí vật chất và các khoản tiền lương cơng nhân, văn phịng phẩm  Về khoản vật chất nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sửa chữa, 63 khấu hao tài sản cố định Dù là một phần không lớn góp phần làm giảm chi phí hoạt đợng kinh doanh chung ngân hàng  Về khoản tiền lương công nhân viên ở khơng có nghĩa là giảm lương mà nói khía cạnh nghề nghiệp chun mơn và bố trí nhân hợp lý ban lãnh đạo ngân hàng Như vậy khoản chi phí này, nếu muốn giảm một phần thì trách nhiệm thuộc nhà lãnh đạo, phải hết sức khéo léo và nhạy bén việc bố trí người, việc và việc tiếp cận khoa học công nghệ  Vấn đề văn phòng phẩm, điện thoại: nhân viên phải biết tiết kiệm nhằm đạt mục tiêu cao kinh doanh, không hoang phí sử dụng mua sắm Khoản này thì tùy thuộc vào ý thức nhân viên ngân hàng 3.3.Kiến nghị 3.3.1.Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Đề nghị NHNN&PTNT Việt Nam kiến nghị với NHNN nâng tỉ lệ sử dụng vốn không kỳ hạn để cho vay lên 25 - 30%, tạo điều kiện cho các ngân hàng giảm mặt bằng lãi suất và nên tính nguồn tiền vay các tổ chức tín dụng nước vào nguồn vốn huy động áp dụng Thông tư 13 Đề nghị NHNN&PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh áp dụng lãi suất huy động vốn ngang bằng với các NHTM cổ phần khác địa bàn NHNN&PTNT Việt Nam cần có chế tín dụng, chế đảm bảo tiền vay phù hợp đối với các doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất NHNN&PTNT Viêt Nam nên trọng đến việc đầu tư một sổ tiết kiệm thật hấp dẫn Sổ tiết kiệm càng đa dạng theo số dư số tiền gửi tiết kiệm, số dư càng cao thì sổ tiết kiệm càng hấp dẫn Ngoài nhà nước cần có chính sách hỗ trợ, giúp đỡ các ngân hàng thực hiện tớt chức và vai trị mình tăng kênh tạo vốn cho các ngân hàng, đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán để có thể san sẻ bớt gánh nặng huy động vốn và phân bổ vốn cho ngân hàng 3.3.2.Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thông Nông, tỉnh Cao Bằng  Cân đối khả huy động vốn và sử dụng vốn trung và dài hạn đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu bền vững 64  Giao tiêu huy động cho cán bộ tín dụng, bộ phận kế toán và tập trung ở các xã có tiềm kinh tế lớn, có chế đợ khen thưởng đới với cán bợ có tiêu huy đợng đạt theo kế hoạch  Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm mới, dịch vụ  Ngân hàng cần xây dựng và phát triển nguồn lực người Song song với việc trọng lực lượng nhân viên sẵn có phù hợp với khả và yêu cầu công tác, Ngân hàng nên tổ chức bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên trình độ chuyên môn  Ngân hàng đưa nhiều biện pháp để thu hút tiền giử tiết kiện : Tiết kiệm có thưởng, tặng quà lưu niệm, tặng quà ngày lễ cho khách hàng  Ngân hàng nên thành lập một trang web riêng để thuận tiện việc giao dịch, tháo gỡ vướng mắc cho khách hàng Từ mà mới quan hệ thân thiết ngân hàng và khách hàng truyền thống ngày càng bền vững  Ngân hàng nên thỏa thuận với doanh nghiệp chuyển tiền gửi không kỳ hạn sang gửi kỳ hạn ngày tuần, biến vốn ngắn hạn thành dài hạn thông qua các sản phẩm tiền gửi rút vốn linh hoạt  Ngân hàng nên trang bị thêm các máy vi tính, máy photo, điện thoại cho phịng để các cán bợ tḥn tiện việc xử lý nghiệp vụ mình  Đầu tư xây dựng sở khang trang để tăng vị thế cạnh tranh  Phong cách giao dịch phải lịch , niểm nở với khách hàng 3.4.Kết luận Qua phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng ta thấy ngân hàng gặt hái thành công định hạn chế cần khắc phục Hoạt động huy động vốn: năm qua, tình hình huy đợng vớn ngân hàng có tiến triển tốt đẹp Đạt thành tựu là phí dịch vụ hợp lý, chất lượng phục vụ ngày càng nâng cao và đóng góp nhiệt tình toàn thể cán bộ ngân hàng Không chất lượng tớt mà ngân hàng cịn đa dạng các sản phẩm tiền gửi để đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhưng thành cơng chưa thật xứng đáng với kinh tế tỉnh Cao Bằng nói chung và hụn Thơng Nơng nói riêng Vì thế, ngân hàng nên có biện pháp hữu hiệu việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư 65 Hoạt động tín dụng: tăng trưởng qua các năm ngân hàng thực hiện chính sách đa dạng hoá sản phẩm tín dụng, lãi suất cho vay hợp lý, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo Mặt khác, ngân hàng cịn mở rợng hoạt động tiếp thị và nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế Các cán bộ tín dụng không ngừng kiểm tra, đôn đốc việc thu hồi các khoản nợ đến hạn Trong năm qua nợ xấu ngân hàng giữ ở một tỷ lệ khá thấp, điều này thể hiện chất lượng tín dụng ngày càng nâng cao Tuy nhiên, tình hình dư nợ lại giảm qua các năm ngân hàng nên tăng cường mở rộng lĩnh vực cho vay bởi là nguồn lợi nhuận chính ngân hàng Hoạt động kinh doanh: ngân hàng hoạt động hiệu quả, lợi nhuận ngân hàng tăng nhanh qua năm Nhưng lợi nhuận chủ yếu ngân hàng là từ hoạt động tín dụng, là lĩnh vực tồn tại nhiều rủi ro, ngân hàng nên đẩy mạnh các khoản thu nhập từ các hoạt động dịch vụ khác Bên cạnh đó, ngân hàng nên giảm thiểu các khoản chi phí không cần thiết để lợi nhuận ngân hàng ngày càng cao 66