soát nội bộ Phòng
2.3.3.3.Phân tích theo mục đích sử dụng vốn:
Theo mục đích sử dung vốn thì được chia ra là : mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà. Việc phân tích này nhằm thấy được khoản tiền được phân bổ như thế nào vào 3 mục đích trên, loại nào chiếm ưu thế, loại nào còn hạn chế để tìm ra nguyên nhân khắc phục, và trên cơ sở kết hợp kết quả phân tích với xu hướng thực tế nhu cầu nhà ở của KH trên địa bàn có kế hoạch triển khai cân đối đối với từng loại nhằm hạn chế rủi ro và đem lại kết quả tốt nhất. Và dưới đây là kết quả phân tích theo số liệu thống kê được qua các năm.
Bảng 2.6: Tình hình hình cho vay theo mục đích sử dụng vốn
(ĐVT: triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tháng 6/2013 Tăng trưởng
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) 10/09
(%) 11/10 11/10 (%) 12/11 (%) 1.DNBQ 20.252 100 26.873 100 34.464 100 45.492 100 22.812 100 32,69 28,24 32 Mua nhà 8.889 43,89 11.540 42,94 14.823 43,01 12.756 28,03 5.817 25,5 29,82 28,44 19,35 Xây nhà 8.655 42,74 13.030 48,49 17.472 50,70 27.054 59,47 13.847 60,7 50,54 34,09 38,45 SCN 2.708 13,37 2.303 8,57 2.169 6,29 5.682 12,5 3.148 13,8 14,95 -5,81 34,25 2.NQHBQ 42 100 51 100 16 100 22 100 6 100 21,42 -68,62 37,5 Mua nhà 30 71,43 35 68,63 9 56.25 7 31,81 2 33,33 16,66 -74,28 -44,44 Xây nhà 12 28,57 16 31,37 7 43.75 15 61,18 4 66, 67 33,33 -56,25 142,86 SCN 0 0,00 0 0,00 0 0,00 0 0 0 0 0,00 0,00 0,00 3.TLNQHBQ(%) 0.2 0.19 0.04 0,05 0,002 Mua nhà 0.34 0.3 0.06 0,05 0,03 Xây nhà 0.14 0.12 0.04 0,04 0,02 SCN 0 0 0 0 0
Theo trên ta thấy, năm 2009 dư nợ bình quân giữa cho vay mua nhà, xây mới xấp xỉ như nhau, nhưng đến năm 2010 thì có sự thay đổi về tỷ trọng, SCN tăng lên và tăng đều qua các năm, còn tỷ trọng mua nhà thì giảm dần, thể hiện rõ đến tháng 6 năm 2013 tỷ trọng mua nhà chỉ chiếm 25,5%, còn SCN thì lại chiếm 60,7%. Hiện nay, áp lực về nhà ở trên địa bàn là rất lớn, cùng với những thay đổi của chính quyền thành phố trong chỉnh trang đô thị và nhằm tạo điều kiện giải quyết tốt vấn đề nhà ở cho người dân như quy hoạch, giải toả đền bù và thu hút đầu tư xây dựng nhà ở khu chung cư, biệt thự,..ngày càng nhiều kéo theo đó là người dân có nhu cầu xây mới chủ yếu là do thuận lợi từ phía môi trường bên ngoài.
Mặc dù nhu cầu là lớn nhưng mức tăng vẫn thấp do vẫn còn một số hạn chế của CN so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Cụ thể, là trong hình thức cho vay xây mới như trong chính sách đề cập ở trên thì hiện nay chỉ giới hạn trong thời gian là 5 năm, nếu khoản vay ở mức 500 triệu đồng với lãi suất trung bình là 13% thì hàng tháng KH phải trả tiền gốc và lãi khoản trên dưới 10 triệu đồng, như vậy những người có thu nhập trung bình thì khó có khả năng đáp ứng đựơc. Do vậy, mặc dù CN cũng ưu tiên loại hình này vì cho vay trong trung hạn nên khả năng cân đối vốn tốt hơn, ít rủi ro hơn so với cho vay mua nhà nhưng cũng chỉ thu hút được những KH có nhu cầu không cao phần lớn là những hợp đồng dưới 500 triệu đồng. Chính sách cho vay mua nhà với TSBĐ hình thành từ vốn vay chỉ được cho vay với mức tối đa là 50% nên không đáp ứng được nhu cầu vay vốn mua nhà. Cũng do sự thay đổi trong chính sách cho vay này vào năm 2010 và sự thuận lợi từ phía bên ngoài nên dư nợ cho vay về mua nhà trong năm 2011 vựơt hơn so với năm 2010 với mức tăng 28.44%.
Còn đối với hoạt động cho vay SCN ở dư nợ bình quân ta thấy ở mức 2.708 triệu đồng năm 2009, năm 2010 là 2.303 triệu đồng, năm 2011 là 2.169 triệu đồng, đến năm 2012 thì tăng lên 34,25% tương ứng là 5.682 triệu đồng. Mặc dù số lượng hợp đồng lớn nhưng tỷ trọng vẫn khá nhỏ so với 2 hình thức trên do chủ yếu hoạt động này đòi hỏi chi phí thấp hơn so với mua và xây nhà. Loại này chủ yếu là cho vay ngắn hạn nên khả năng đáp ứng nguồn vốn rất tốt, ít rủi ro..
Tỷ lệ nợ quá hạn bình quân rơi nhiều nhất là vào loại hình cho vay mua nhà với dư nợ 11.540 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 0.30% năm 2010 và 14.823 triệu đồng
tương ứng với tỷ lệ 0.06% năm 2011, năm 2012 là 0,05%. Do nhu cầu này thường là vay giá trị lớn với thời hạn dài nhất lên đến 20 năm, cho vay xây nhà tối đa là 5 năm. Cho vay sửa chữa nhà tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhất do chủ yếu là trong ngắn hạn nên tình hình tài chính của KH ít biến động hơn so với các loại hình còn lại.
Nhìn chung, dư nợ bình quân cho vay mua nhà, xây mới và SCN ở tại CN phân bổ khá đồng đều theo mục đích và ít biến động, nợ xấu giảm trong năm 2010 và giảm đều qua các năm sau. Qua quá trình phân tích ta cũng thấy được biến động dư nợ trong mục đích vay phụ thuộc rất nhiều vào xu hướng, loại hình và mức cung thị trường nhà ở trên địa bàn. Tỷ trọng cho vay xây nhà vẫn chiếm tỷ lệ lớn nhưng trong xu hướng phát triển của nhà thu nhập thấp và căn hộ, chung cư cao cấp thì CN nên hướng đến thu hút KH mua nhà trong các dự án này, đòi hỏi phải lập kế hoạch cân đối vốn, triển khai các sản phẩm cho vay mua nhà và giới thiệu đến KH, ấn định một tỷ lệ cho vay tối đa phù hợp với TSBĐ nhằm hạn chế rủi ro. Bên cạnh đó, loại hình cho vay xây nhà và SCN hiện tại cũng đang phát triển rất thuận lợi, chính vì vậy CN nên có biện pháp triển khai cân đối làm cho vòng quay vốn lưu động của CN luôn ổn định để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của KH và lợi nhuận cao cho ngân hàng.