soát nội bộ Phòng
2.3.2. Quy trình nghiệp vụ cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Công Thương – CN Bình Định.
Thương – CN Bình Định.
CBTD tiến hành phân tích và thẩm định KH và mục đích vay vốn theo thứ tự các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn KH về lập hồ sơ vay vốn:
- Đối với KH quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn KH cung cấp thông tin, các quy định của NH mà KH phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được NH cho vay.
- Đối với những KH đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ vay.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn và lập tờ trình:
* CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng/ hoặc qua các kênh thông tin.
Kiểm tra hồ sơ KH:
Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay: Kiểm tra mục đích vay vốn :
* Điều tra thu thập, tổng hợp thông tin về KH và phương án vay vốn:
CBTD phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh để tìm hiểu thêm thông tin.
*Kiểm tra, xác nhận thông tin:
CBTD thực hiên qua các nguồn sau: Hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của KH trong hệ thống, thông tin bạn bè, người thân,…
* Phân tích tư cách KH vay vốn:
CBTD tìm hiểu, phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự,…
*Phân tích, đánh giá tình hình tài chính: CBTD thực hiện
* Phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng:
Bao gồm quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi ở hiện tại và trong quá khứ: + Đối với NHCV và các CN khác trong hệ thống NH TMCP CT.
+ Đối với các tổ chức tín dụng khác:
* Dự kiến lợi ích của NH nếu món vay được phê duyệt:
CBTD tiến hành tính toán lãi và /hoặc phí(các lợi ích có thể thu được nếu khoản vay được phê duyệt). CBTD phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với KH.
* Thẩm định tài sản baỏ đảm tiền vay:
Lập tổ thẩm định theo quýêt định của GĐ NHCV tối thiểu phải có 2 cán bộ, hoặc thuê cơ quan có chức năng nếu TSBĐ vượt quá thẩm quyền thẩm định của CBTD.
* Xác định phương thức cho vay:
Phải phù hợp với các đặc điểm về tài chính của KH, phương án vay vốn, yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn của NHCV và quy chế hiện hành của NH TMCP CT VN.
* Xem xét khả năng nguồn vốn, xác định lãi suất cho vay:
Xem xét khả năng nguồn vốn:
CBTD cùng TPTD (hoặc người được uỷ quyền) phối hợp với phòng phụ trách nguồn vốn để xem xét khả năng đáp ứng nguồn vốn vay.
Xác định lãi suất cho vay :
+ Lãi suất cho vay không được thấp hơn sàn lãi suất (nếu có)của NH TMCP CT trong từng thời kì.
+ Lãi suất cho vay được xác định tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro,thời hạn cho vay của từng món vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay và mức độ tín nhiệm,… của KH, đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý món vay, trích dự phòng rủi ro và có lãi.
Lãi suất phạt quá hạn:
Bằng 50% lãi suất cho vay trong hạn đã được kí kết hoặc điều chỉnh theo thoả thuận trong HĐTD.
Phí cho vay:
CBTD và KH thoã thuận ghi vào HĐTD 2 loại phí sau, cách tính phí áp dụng cho từng món vay phù hợp với hướng dẫn của NHCT VN:
Phí gia hạn nợ: theo biểu phí NH TMCP CT VN từng thời kì.
Phí điều chỉnh kì hạn nợ: theo biểu phí NH TMCP CT VN từng thời kì.
* Lập tờ trình thẩm định vay:
TĐTD phải nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án xin vay của KH cũng như đề xuất ý kiến với đề nghị của KH.
* Tái thẩm định khoản vay:
NHTMCP CT VN quyết định quản trị khoản tiền vay bắt buộc phải được tái thẩm định theo từng thời kì. Tuy nhiên, đối với những khoản vay dưới mức quyết
định này nhưng có tính chất phức tạp thì Giám đốc NHCV ( hoặc người được uỷ quyền) có thể quýêt định tái thẩm định.
Ít nhất 02 cán bộ tham gia tái thẩm. Thời gian tái thẩm định nằm trong thời gian quy định cho thẩm định gốc và không quá 03 ngày đối với khoản vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với khoản vay trung – dài hạn.
Bước 3: Trình duyệt khoản vay và thông báo cho KH:
*CBTD: Trình tờ TĐ/TTĐ cùng toàn bộ hồ sơ vay vốn cho TPTD (hoặc người được uỷ quyền)
* TPTD (hoặc người được uỷ quyền): Kiểm tra, thẩm định lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, tài sảm thế chấp,…theo quy định hiện hành. Trình GĐ NHCV duyệt.
* GĐ NHCV (hoặc người được uỷ quyền): Ra quyết định phê duyệt khoản vay ( có thể yêu cầu phòng tín dụng KH bổ sung hồ sơ, tài liệu trong trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn,… hoặc thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa nội dung tờ trình nếu cần). Hoặc nếu từ chối phải ghi rõ lý do vào tờ trình thẩm định, sau đó gửi lại phòng tín dụng cá nhân để soạn thảo văn bản trả lời KH ( do CBTD soạn thaỏ và GĐ NHCV kí).
Bước 4: Kí HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm.
GĐ NHCV ( hoặc người được uỷ quyền ) sẽ là người quyết định về HĐTD và hợp đồng bảo đảm tiền vay có phải đưa ra công chứng hay không.
Khoản vay được phê duyệt, NHCV và KH sẽ lập HĐTD và hợp đồng bảo đảm tiền vay ( nếu có).
* Soạn thảo nội dung HĐTD:
CBTD soạn thảo văn bản. TPTD thực hiện xác nhận lại nội dung HĐTD. * Kí kết HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay:
HĐTD sau khi được kí kết thì phải được GĐ NHCV ( hoặc người được uỷ quyền ) kí xác nhận.
* Làm thủ tục giao nhận giấy tờ, tài sản bảo đảm tiền vay.
* Kiểm tra giấy tờ sau khi kí kết HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay. * Công chứng và đăng kí giao dịch bảo đảm.
Bước 5: Giải ngân:
CBTD kiểm tra, giám sát các điều kiện giải ngân, mục đích, đối tượng, căn cứ để giải ngân, số tiền và hạn mức được giải ngân đã được thoã thuận trong HĐTD có lưu ý đến các biến động bất thường, xấu về tình hình tài chính của KH.
Bước 6: Kiểm tra giám sát, thu hồi nợ gốc và xử lý những phát sinh:
Công việc trong giai đoạn này là phải theo dõi quá trình trả lãi, vốn, đôn đốc thu hồi nợ, kiểm tra đánh giá lại tài sản thế chấp, cầm cố, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn, khởi kiện, thu hồi nợ xấu.
Bước 7: Thanh lý HĐTD và hợp đồng bảo đảm tiền vay:
- Khi KH trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc và lãi, phí để tất toán.
- Thanh lý HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo văn bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm soát và TPTD trình lãnh đạo kí biên bản thanh lý.
* Giải chấp tài sản bảo đảm:
- Xuất kho giấy tờ tài sản bảo đảm. CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra toàn bộ giấy tờ và tài sản bảo đảm.
- Đăng kí xoá giao dịch bảo đảm. CBTD soạn thảo công văn đề nghị xoá giao dịch bảo đảm, hồ sơ khoản vay, biên bản bàn giao tài sản trình TPTD và GĐ NHCV kí duyệt.
Bước 8: Lưu giứ HĐTD và hợp đồng bảo đảm tiền vay:
- CBTD lưu toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay.
- Kế toán cho vay lưu hồ sơ HĐTD, giấy nhận nợ, giấy tờ liên quan xử lý nợ, đăng kí kì hạn nợ và gia hạn nợ ( bản chính)
Thời hạn lưu giữ theo quy định do NHNN và NHTMCP CT VN.
Sau khi nghiên cứu quy trình cho vay có thể đưa ra những nhận xét sau: Quy tình cho vay tại CN hướng dẫn rất chi tiết và phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng thành viên. Các bước thực hiện trình tự, logic do CBTD thực hiện, bên cạnh đó còn có sự kiểm tra giám sát của TPTD và cấp có thẩm quyền phê duyệt, đối với những khoản vay mới và có quy mô lớn còn có sự tham gia thẩm định của phòng Quản lý rủi ro, thậm chí có thể tái thẩm định theo yêu cầu nếu có biểu hiện
không chắc chắn. Quy trình gắn kết sự tham gia của nhiều người nên hạn chế được sai sót, và tránh tình trạng quan hệ cá nhân ảnh hưởng đến kết quả thẩm định khoản vay. So với các quy trình cho vay tham khảo tại các ngân hàng khác như ACB, Techcombank, Agribank thì hầu hết đều giống nhau về nội dung công việc và sự phân công tránh nhiệm chỉ khác nhau trong phân chia thành nhiều bước nhỏ hay gộp thành một bước lớn mà thôi.
Tuy nhiên, tại ngân hàng ACB, Techcombank thì việc phân tích thẩm định trong nội bộ phòng KH cá nhân có sự chuyên môn hoá từng công đoạn, như có tổ sẽ được phân công tiếp xúc tư vấn KH, có tổ sẽ làm công tác thẩm định, tổ sẽ làm công tác kiểm soát, thu hồi nợ,..Như vậy, sẽ hạn chế sai sót và quá trình xử lý hồ sơ sẽ nhanh chóng hơn. Trong khi ngân hàng hiện nay thì việc tiếp nhận, xử lý và theo dõi hồ sơ KH lại theo từng CBTD, khi thẩm định CBTD thường phải tự mình đi thu thập tài liệu nên quá trình xét duyệt cho vay còn chậm, có thể xảy ra nhiều sai sót đòi hỏi trình độ chuyên môn CBTD phải cao
Về ấn định mức lãi suất, thì trong thời gian qua chính sách lãi suất áp dụng tại CN cũng tương đương với các ngân hàng trên địa bàn. Nhìn chung, trên thị trường các ngân hàng lớn như ACB, Techcombank, Abbank,.. đều điều chỉnh mức lãi suất xấp xỉ nhau và mức cho vay tại CN cũng vậy. Như vậy, việc xác định lãi suất cho vay tại CN hiện nay là khá hợp lý so với mặt bằng chung các ngân hàng khác, nhưng trong trường hợp khi KH gặp khó khăn trong thời gian trả nợ, CN vẫn có chưa có chế độ miễn giảm lãi như tại ACB, Techcombank đã làm thêm vào đó do mức lãi suất cho vay trong lĩnh vực này khá cao nên vẫn còn gây tâm lý lo ngại cho nhiều người vay. Do vậy, CN cũng nên đưa ra các cam kết sẽ điều chỉnh số tiền chi trả hàng kì khi lãi suất tăng vượt quá khả năng chi trả.
Về mức phí thì tuỳ thuộc vào từng thời kì mà có sự điều chỉnh thích hợp tuy nhiên đây cũng là một nguồn thu bắt buộc của ngân hàng, trong khi một số ngân hàng khác đã có chính sách miễn giảm phí hồ sơ tín chấp như ACB, Sacombank, MB,..Tuy không quá lớn nhưng cũng là điều mà nhiều KH quan tâm..