soát nội bộ Phòng
2.3.3.2. Phân tích theo thời hạn vay:
Thời hạn vay vốn do ngân hàng và KH thoã thuận với nhau căn cứ vào nhu cầu món vay, khả năng trả nợ và thời gian còn lại của TSBĐ. Đây cũng là yếu tố quan trọng khi KH quyết định trong quá trình lựa chọn ngân hàng, nếu thời gian vay quá ngắn thì khó khăn cho người vay vốn, nhưng nếu thời hạn vay quá dài thì ngân hàng lại gặp nhiều rủi ro. Phân tích theo thời hạn giúp cho ngân hàng có được mối liên hệ giữa dư nợ bình quân với tỷ lệ nợ xấu trong từng loại hình nhằm có biện pháp ấn định thời hạn vay vốn sao cho vừa mang lại sự vừa lòng cho KH, vừa hạn chế được rủi ro; cách thức áp dụng các phương thức trả nợ có phù hợp với KH;.. Bên cạnh đó, còn giúp CN có kế hoạch cân đối nguồn vốn hợp lý.
Sau đây là bảng tình hình cho vay mua nhà; xây dựng và sửa chữa nhà ở của NHCT – Bình Định theo thời hạn vay từ năm 2009 đến tháng 6 năm 2013:
Bảng 2.5: Tình hình cho vay theo thời hạn vay.
(ĐVT: triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tháng 6/2013 Tăng trưởng
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) 10/09
(%) 11/10(%) 12/11(%)1.Dư nợ bình quân 20.252 100 26.873 100 34.464 100 45.492 100 22.812 100 32,69 28,24 32 1.Dư nợ bình quân 20.252 100 26.873 100 34.464 100 45.492 100 22.812 100 32,69 28,24 32 Ngắn hạn 3.459 17,08 5.636 20,97 6.819 19,78 8.648 19,01 4.311 18.9 62,93 21 26,8 Trung dài hạn 16.793 82,92 21.237 79,03 27.645 80,22 36.844 80,99 18.501 81.1 26,46 30,17 33,28 2.Nợ quá hạn bình quân 42 100 51 100 16 100 22 100 6 100 21,42 -68,62 37,5 Ngắn hạn 0 0 5 9,8 0 0 3 13,6 0 0 100 -100 100 Trung dài hạn 42 100 46 90,2 16 100 19 86,4 6 6 9,52 -65,21 18,75 3.Tỷ lệ nợ quá hạn bình quân(%) 0,20 0,19 0,04 0,05 0,002 Ngắn hạn 0,00 0,09 0,00 0,03 0 Trung dài hạn 0,25 0,21 0,05 0,05 0,05 (Nguồn: Phòng tín dụng)
Cho vay mua nhà, xây mới và SCN ở thường là trung và dài hạn ở đây kết quả cho vay tại ngân hàng cũng cho thấy điều như vậy, nhìn vào bảng phân tích ta thấy cho vay trung dài hạn tại CN chiếm ưu thế và ngày càng tăng. Mức dư nợ bình quân nhìn chung cũng có sự tăng trưởng. Năm 2010 tuy tỷ trọng cho vay giảm nhưng số tiền cho vay tăng 4.444 triệu đồng với mức tăng trưởng 26,46% so với năm 2009, đến năm 2011 tiếp tục tăng 6,408 mức tăng trưởng là 30.17%, sang năm 2012 tỷ lệ tăng trưởng là 33,28%, và đến tháng 6 năm 2013 thì tỷ trọng cho vay dài hạn vẫn chiếm hơn 80% trong tỷ trọng cho vay điều đó chứng tỏ quy mô tín dụng của ngân hàng được mở rộng và phát triển, do hiện nay nhu cầu về nhà ở mới của thành phố rất cao, kinh tế của tỉnh đang phát triển, những ưu đãi của về hoạt động đầu tư xây dựng nhà ở, khu chung cư, toà nhà cao cấp trên địa bàn và người dân có thu nhập ngày càng cao nên nhu cầu ổn định cuộc sống là rất lớn. Bên cạnh đó, thì cho vay trong ngắn hạn tuy chỉ chiếm ¼ tỷ trọng nhưng cũng lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng trong việc cân đối nguồn vốn và hạn chế rủi ro.
Mặc dù dư nợ trung dài hạn có tăng qua các năm nhưng mức tăng vẫn thấp so với nhiều ngân hàng khác bởi vì đối với cho vay trung dài hạn CN thường áp dụng phương thức cho vay trả góp với quy định như trong chính sách, nhưng trong quá trình áp dụng chưa thực sự tạo được sự thuận lợi cho KH như không tính đến xu hướng thu nhập của KH tăng dần qua thời gian, có những ưu đãi trong những năm đầu vay vốn để KH ổn định tài chính như giảm lãi trong năm đầu hoặc chỉ trả lãi năm đầu chưa trả gốc,… mà chỉ thực hiện chia đều gốc lãi và hoàn trả theo định kì.
Về công tác thu nợ, do chủ yếu là cho vay trung dài hạn nên mức độ rủi ro cao. Đây cũng chính là lý do mà hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và SCN ở được xếp vào loại hình cho vay với mức rủi ro cao trong các loại hình cho vay khác tại ngân hàng. Nợ xấu chủ yếu rơi vào trung và dài hạn, trong năm 2010 tỷ lệ nợ quá hạn lại rơi vào cả hai nhóm trong ngắn hạn là 0,09% và trong dài hạn là 0,21%, lý do là do trong thời gian này hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra rất thuận lợi, CN tiếp nhận được nhiều hồ sơ vay vốn mới và đồng thời với lượng tiền huy động được cũng khá cao nên CN đã có sự nới lỏng hơn trong công tác thẩm định điều kiện vay vốn. Bên cạnh đó, với số lượng cán bộ có hạn, việc phân công nhiệm vụ còn hạn
chế nên công tác kiểm tra giám sát chặt chẽ tất cả hồ sơ vay vốn là điều rất khó khăn, cũng do những yếu tố khách quan từ phía KH mà tỷ lệ nợ quá hạn lại rơi vào loại hình cho vay ngắn hạn. Trong trung, dài hạn năm 2011 là 0,05% giảm 0,16% so với năm 2010, đến năm 2012 thì tỷ lệ nợ quá hạn lại xuất hiện ở cho vay ngắn hạn là 0,03% tuy tỷ lệ nợ quá hạn như vậy không phải là quá cao nhưng CN cũng cần có những biện pháp kiểm soát rủi ro tốt hơn nữa nếu muốn mở rộng dư nợ cho vay.
Tóm lại, theo thời hạn vay thì tỷ trọng cho vay trung dài hạn tại CN chiếm đa số và ngày càng tăng theo xu hướng chung trong cho vay của các ngân hàng và sự phát triển của các loại hình mua nhà trả góp trên địa bàn.Tỷ trọng nợ xấu chủ yếu rơi vào nhóm trung dài hạn do tình hình tài chính KH có nhiều biến động hơn.Nên CN cần có những biện pháp trong phương thức thu nợ nhằm tạo thuận tiện hơn cho KH, nâng cao chất lượng thẩm định, tái thẩm định và theo dõi, giám sát thu hồi nợ nhằm hạn chế rủi ro và tổn thất.