- Thu lãi cho vay khách hàng cá nhân trong tổng thu lãi:
3. Chuyển khoản ngoài hệ thống, khác tỉnh
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan
- Mạng lưới giao dịch còn ít: hiện Navibank mới chỉ có 92 điểm giao dịch tại 24 tỉnh/thành trên cả nước.
- Thiếu sự đầu tư về vốn, kỹ thuật công nghệ, con người nên chưa hoàn thiện các dịch vụ truyền thống đồng thời cũng chưa phát triển tốt các dịch vụ mới.
- Chất lượng nhân viên bao gồm trình độ, năng lực làm việc và đạo đức còn nhiều hạn chế. Thiếu các cán bộ lãnh đạo và quản lý giỏi, thiếu các cán bộ nhân viên có kinh nghiệm và năng lực. Điều này do mức thu nhập của Navibank còn thấp hơn các ngân hàng khác, các chế độ phúc lợi xã hội chưa được đáp ứng như không có tiền độc hại, không thanh toán tiền làm thêm giờ, cắt chế độ nghỉ mát, thưởng 6 tháng đầu năm,… Hơn nữa, có nhiều cán bộ nhân viên được tuyển vào ngân hàng là do mối quan hệ trong khi trình độ cũng như năng lực thấp nhưng lại không chịu khó học hỏi, tiếp thu kinh nghiệm của những người làm trước. Chất lượng cán bộ tín dụng kém, không đủ trình độ đánh giá khách hàng hoặc đánh giá không tốt, cố tình làm sai và một số nhân viên đã bị sự “cám dỗ” của đồng tiền mà tiếp tay cho khách hàng rút ruột ngân hàng.
- Về hoạt động Marketing ngân hàng: ngân hàng chủ yếu tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuyếch trương, còn việc vận dụng Marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ còn chưa tốt. Ngân hàng cũng chưa có những biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng.
- Công tác kiểm tra giám sát đôi khi còn mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu. Số lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ còn ít, cụ thể, hàng năm ngân hàng chỉ tổ chức từ 1-2 cuộc kiểm tra, kiểm soát và kết luận của cuộc
kiểm tra chỉ đánh giá chung chung không quy trách nhiệm cụ thể đến từng cá nhân, từng bộ phận liên quan.
- Trước áp lực cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và nước ngoài, cùng với mong muốn nhanh chóng mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng đã tạo áp lực cho các bộ phận tín dụng trong ngân hàng là phải tăng trưởng tín dụng chạy theo kế hoạch, từ đó dẫn đến sự cho vay quá mức, vượt quá khả năng chi trả của người vay và bỏ sót nhiều khâu trong quá trình cho vay, không giám sát chặt chẽ khoản vay. Do vậy dẫn đến những rủi ro đáng tiếc về nợ quá hạn và khả năng thu hồi nợ là rất thấp.
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan
- Môi trường kinh tế trong nước và trên thế giới bất ổn. Năm 2007 Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại thế giới. Các NHTM diễn ra sự cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị phần. Năm 2008 Việt Nam chịu sức ép khá lớn từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới. Trong bối cảnh đó, Chính phủ mà cụ thể là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã phải ban hành các chính sách tiền tệ từ nới lỏng đến thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát, kiểm soát thị trường tài chính trong nước. Những chính sách này đã đặt các NHTM trong nước vào tình thế hết sức khó khăn khi phải tham gia vào cuộc đua lãi suất để đảm bảo thanh khoản, lại phải đối mặt với nguy cơ khủng hoảng nợ xấu do khách hàng mất khả năng thanh toán,… Trong tình hình đó, việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của NHTM đã bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi những khó khăn chung của nền kinh tế.
- Hệ thống pháp luật quốc gia với các bộ luật và văn bản dưới luật chưa được đầy đủ, đồng bộ, hợp lý cũng như môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng chưa được hoàn thiện nên không đảm bảo được môi trường cạnh
tranh lành mạnh cho các hoạt động kinh tế.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng: trình độ và hiểu biết của khách hàng còn hạn chế nên họ có thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng truyền thống mà ngại làm quen với các dịch vụ mới. Đối với hoạt động tín dụng, nhiều khách hàng không có ý thức trong việc trả nợ, cung cấp các thông tin sai sự thật nhằm qua mặt ngân hàng hay mua chuộc nhân viên ngân hàng nhằm đạt được lợi ích của cá nhân mình.
- Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài cũng là những nguyên nhân khách quan gây cho ngân hàng Nam Việt sự khó khăn trong giai đoạn mới hình thành và chuyển đổi hướng kinh doanh.
CHƯƠNG 3