và theo sản phẩm:
+ Theo thời hạn vay vốn: hoạt động tín dụng của Navibank không tập
trung vào một kỳ hạn nhất định nào mà đều được phân bổ cho vay theo các kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đa dạng theo kỳ hạn của
2007 2008 2009 2010 2011 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 Khách hàng cá nhân Đối tượng khác
khách hàng. Dư nợ theo kỳ hạn thay đổi theo từng thời kỳ khác nhau, phụ thuộc trước hết vào nhu cầu vốn vay của khách hàng, khả năng huy động vốn ở các kỳ hạn khác nhau của ngân hàng và theo quy định của NHNN về việc đảm bảo tỷ lệ an toàn trong hoạt động tín dụng. Các giới hạn về thời hạn luôn được Ban lãnh đạo của Navibank chú ý tới bởi vì kỳ hạn cho vay liên quan đến tính thanh khoản và rủi ro ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của người đi vay. Theo số liệu bảng 2.5 cho thấy: năm 2007 và 2008 tỷ trọng cho vay ngắn hạn thấp hơn cho vay trung dài hạn, từ 2009 – 2011 tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay trung dài hạn, năm 2009 tỷ trọng cho vay ngắn hạn lên tới 68,72%.
+ Theo sản phẩm: nhìn vào bảng 2.5 chúng ta thấy dư nợ cho vay mua
bất động sản và nhà, đất dự án luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong dư nợ cho vay khách hàng cá nhân. Nguyên nhân là do “cơn sốt” bất động sản trong những năm gần đây khiến nhu cầu vay mua bất động sản của dân cư tăng cao nhằm mục đích để ở, kinh doanh hay đầu cơ. Tỷ lệ dư nợ cho vay mua bất động sản năm 2007 cao nhất, chiếm tỷ trọng 44,98% tổng dư nợ, năm 2008 và 2009 gần tương đương nhau nhưng năm 2010 và 2011 lại sụt giảm đáng kể, chỉ chiếm 28,59% và 11,05% tổng dư nợ. Điều này là do từ đầu năm 2010, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nam Việt đã có văn bản chỉ đạo toàn hệ thống ngừng cho vay mua bất động sản với mục đích kinh doanh, đầu cơ mà chỉ cho vay phục vụ mục đích để ở.
Bên cạnh đó, Navibank cũng phát triển mạnh các sản phẩm tín dụng khác như cho vay mua xe ô tô, cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay tiêu dùng nên tỷ trọng các sản phẩm này không có sự chênh lệch nhau lớn.
Hiện nay, theo chỉ thị của NHNN thì các NHTM phải đưa tỷ lệ cho vay phi sản xuất so với tổng dư nợ cho vay về dưới 22% vào thời điểm
30/06/2011 và dưới 16% vào thời điểm cuối năm 2011. Vì vậy, để tuân thủ theo chỉ thị của NHNN, đối với đối tượng khách hàng cá nhân, Navibank đã ngừng triển khai nhiều sản phẩm tín dụng, tập trung thu hồi các khoản cho vay phi sản xuất và chủ yếu triển khai sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động để sản xuất kinh doanh. Do vậy tỷ trọng cho vay bổ sung vốn lưu động để sản xuất kinh doanh năm 2011 chiếm tới 45,82%.
Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng khách hàng cá nhân theo thời hạn và theo sản phẩm