5. Kết cấu luận văn
4.2.3.Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với Doanh nghiệp xây lắp
Chính sách cho vay là nền tảng để quản trị hoạt động cho vay có hiệu quả. Chính sách cho vay đặt ra mục tiêu, định hƣớng cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nếu chính sách đƣợc xây dựng khoa học, thông suốt từ trên xuống dƣới sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng duy trì tiêu chuẩn cho vay của mình, tránh rủi ro và đánh giá đúng về cơ hội kinh doanh.
Một chính sách cho vay tốt phải đƣa ra đƣợc định hƣớng cho CBTD là khoản vay nào nên cho vay, áp dụng loại sản phẩm nào, với những điều kiện nhƣ thế nào. Chính sách cho vay tốt sẽ nâng cao chất lƣợng khoản vay. Đặc biệt ở những nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam, chính sách cho vay lại càng quan trọng hơn vì ngân hàng phải thích ứng với môi trƣờng kinh tế biến đổi tục.
Đối với hoạt động cho vay DNXL, chính sách cho vay phải thể hiện đƣợc các nội dung cơ bản sau:
* Về định hướng chính sách khách hàng:
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam tập trung đối tƣợng khách hàng là DNXL hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tiềm năng phát triển và có uy tín trong quan hệ tín dụng để xem xét, hỗ trợ tƣ vấn, có chính sách ƣu đãi cho doanh nghiệp nhằm tạo mối quan hệ bền vững.
Đối với các doanh nghiệp, nhất là các công ty có tình hình sản xuất kinh doanh khó khăn, yếu kém, nợ tồn đọng lớn, kéo dài, cần có biện pháp tích cực để thu hồi nợ cũ, nợ quá hạn, các khoản cho vay mới phải đƣợc xem xét trên cơ sở có hiệu quả, có khả năng trả nợ, đáp ứng đủ các điều kiện tín dụng và không làm tăng tổng dƣ nợ tại hệ thống BIDV. Việc cho vay sẽ thực
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hiện theo đầu mối lớn (tại các chi nhánh của BIDV có dƣ nợ lớn) để kiểm soát đƣợc tín dụng nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả vốn vay.
* Về các giới hạn cho vay:
- Quy định mức giới hạn tỷ trọng dƣ nợ đối với DNXL trong tổng dƣ nợ nhằm tránh việc tập trung quá nhiều vốn vào một lĩnh vực sẽ dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay. Trên cơ sở phân tích, dự báo khả năng tăng trƣởng của nền kinh tế nói chung và lĩnh vực đầu tƣ xây dựng cơ bản nói riêng, tình hình cân đối vốn cho xây dựng cơ bản, đặc biệt là vốn ngân sách nhà nƣớc từ đó đƣa ra đƣợc giới hạn tín dụng đối với hoạt động xây lắp, tránh tình trạng tăng trƣởng quá nóng gây mất an toàn trong hệ thống.
- Quy định tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn đối với DNXL để vừa đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tƣ phát triển, cân đối đƣợc nguồn tài chính để trả nợ. Tuy đặc thù sản xuất kinh doanh của DNXL làm cho vốn vay chủ yếu tập trung ở dƣ nợ cho vay ngắn hạn song việc đầu tƣ trung dài hạn cũng là vô cùng cần thiết đối với các DNXL nhằm nâng cao năng lực thi công.
* Về tài sản đảm bảo tiền vay:
Quy định tỷ trọng dƣ nợ có tài sản bảo đảm. Lĩnh vực cho vay xây lắp là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro và nguy cơ mất vốn cao. Vì vậy việc tăng cƣờng bổ sung biện pháp bảo đảm tiền vay là cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng đối với vốn vay.
Bên cạnh đó, NH có thể đa dạng các hình thức bảo đảm tiền vay. Đối với các DN truyền thống có thể thế chấp khoản phải thu theo khối lƣợng xây lắp hoàn thành. Đối với các khoản vay trung dài hạn, NH có thể cho thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, NH cũng cần tăng cƣờng khâu quản lý, kiểm tra các tài sản đƣợc cầm cố, thế chấp để tránh trƣờng hợp DN dùng một tài sản để thế chấp cho nhiều khoản vay ở các NH khác nhau, hay tránh trƣờng hợp tài sản hao mòn không còn giá trị hoặc đã đƣợc DN bán mất.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ * Về điều kiện vay vốn của khách hàng:
- Tỷ lệ vốn tự có, tự huy động tham gia vào từng phƣơng án kinh doanh/dự án:DNXL thƣờng có tình hình tài chính không mạnh, nguồn vốn chủ yếu là vốn vay và vốn chiếm dụng, điều này tiền ẩn rủi ro, nguy cơ mất khả năng thanh toán. Vì vậy, đối với từng phƣơng án SXKD/dự án vay vốn của DNXL cần yêu cầu tỷ lệ vốn tự có, tự huy động chiếm tối thiểu 20% tổng vốn đầu tƣ của phƣơng án/Tổng giá trị của các Hợp đồng thi công xây lắp.
- DNXL phải có đủ các điều kiện về cơ sở vật chất và năng lực công nghệ, nhân công đáp ứng đƣợc các yêu cầu cơ bản của đơn vị thi công xây lắp, phù hợp khả năng thi công, xây lắp có nhu cầu vay vốn lƣu động.
- Khách hàng cam kết chuyển tiền thanh toán của Hợp đồng tối thiểu tƣơng ứng tỷ lệ vốn vay về tài khoản tiền gửi của khách hàng tại Chi nhánh.
- Có phƣơng án kinh doanh theo Hợp đồng thi công xây lắp đƣợc Chi nhánh đánh giá là khả thi, hiệu quả và có khả năng trả nợ.
Chính sách cho vay phải đƣợc quán triệt tới từng cán bộ trong toàn hệ thống, từ đó nâng cao nhận thức và trách nhiệm của mọi ngƣời trong hoạt động tác nghiệp, đảm bảo đúng định hƣớng tín dụng đã đề ra. Đồng thời chính sách cho vay cần đƣợc thƣờng xuyên nghiên cứu, bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với thực tế hoạt động của từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển.