5. Kết cấu luận văn
1.5. Nội dung nghiên cứu
- Chính sách cho vay của Ngân hàng - Quy trình cho vay
- Chất lƣợng cán bộ tín dụng
- Chất lƣợng thông tin do Ngân hàng cung cấp
- Công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay của Ngân hàng - Trang thiết bị, công nghệ của Ngân hàng BIDV
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
- Thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Thái Nguyên nhƣ thế nào?
- Các yếu tố nào ảnh hƣởng đến nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Thái Nguyên?
- Giải pháp nào cần đƣợc thực thi để nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNXL tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Thái Nguyên.
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.2.1. Tiếp cận nghiên cứu
Về chất lƣợng tín dụng đối với DNXL, có thể có nhiều cách tiếp cận khác nhau nhƣ:
- Tiếp cận từ góc độ khách hàng ( nghiên cứu với tƣ cách là khách hàng để đánh giá chất lƣợng dịch vụ tín dụng);
- Tiếp cận từ góc độ ngân hàng ( nghiên cứu với tƣ cách chính là ngƣời cung cấp dịch vụ để đánh giá chất lƣợng dịch vụ gắn với những cơ hội và rủi ro tín dụng);
- Tiếp cận từ góc độ quản lý Nhà nƣớc đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại trong lĩnh vực xây dựng.
Nghiên cứu này đƣợc tiến hành theo cách tiếp cận thứ hai. Là một nhân viên tại Ngân hàng BIDV, tác giả lựa chọn cách tiếp cận này nhằm làm tăng thêm giá trị thực tiễn và khả năng ứng dụng kết quả vào nghiên cứu vào thực tiễn nâng cao chất lƣợng tín dụng tại cơ quan công tác thông qua việc đánh giá đúng thực trạng, phân tích nguyên nhân và đề xuất một số giải pháp cho vấn đề nghiên cứu.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
2.2.2. Giả thuyết nghiên cứu
- Chính sách cho vay của Ngân hàng tốt hơn sẽ làm cho chất lƣợng tín dụng đối với các DNXL đƣợc nâng cao.
- Quy trình cho vay hợp lý, khoa học hơn sẽ có thể giảm bớt nguy cơ rủi ro và góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Chất lƣợng cán bộ tín dụng cao hơn sẽ góp phần làm cho chất lƣợng tín dụng cao hơn thông qua hoạt động tƣ vấn, thẩm định và quản lý, giám sát khách hàng cho vay.
- Chất lƣợng thông tin do ngân hàng cung cấp cao hơn sẽ góp phần cải thiện chất lƣợng tín dụng đối với DNXL.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay của ngân hàng chặt chẽ hơn, khoa học hơn sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Trang thiết bị, công nghệ của Ngân hàng BIDV hiện đại và đây đủ hơn sẽ nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNXL.
2.2.3. Thu thập thông tin
2.2.3.1. Thông tin thứ cấp
Thông tin thứ cấp đƣợc thu thập qua các nguồn tài liệu nhƣ: Các văn bản pháp quy của Nhà nƣớc, các ấn phẩm, các tài liệu chuyên ngành ngân hàng, báo cáo luận văn về các vấn đề liên quan, báo cáo công tác của Ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên.
Các thông tin thứ cấp đƣợc thu thập bằng phƣơng pháp nghiên cứu tại bàn (desk study).
2.2.3.2. Thông tin sơ cấp
Những thông tin phản ánh thực trạng đƣợc khảo sát từ đối tƣợng là các doanh nghiệp khách hàng. Tác giả gửi phiếu điều tra tới 160 DNXL là khách hàng để thu thập thông tin phản ánh về các yếu tố bên trong ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng. Các nội dung khảo sát cụ thể là ý kiến đánh giá của các doanh nghiệp về các vấn đề sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Chính sách cho vay của Ngân hàng - Quy trình cho vay
- Chất lƣợng cán bộ tín dụng
- Chất lƣợng thông tin do ngân hàng cung cấp
- Công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay của ngân hàng - Trang thiết bị, công nghệ của Ngân hàng BIDV
Các thông tin về giải pháp, kiến nghị đƣợc thu thập qua khảo sát một số chuyên gia trong lĩnh vực xây dựng và lĩnh vực tín dụng ngân hàng.
2.2.4. Xử lý, tổng hợp thông tin
Kết quả thu thập thông tin từ nghiên cứu tài liệu, số liệu thống kê, quan sát và khảo sát tồn tại dƣới hai dạng là: thông tin định tính và thông tin định lƣợng. Các thông tin này cần đƣợc xử lý để xây dựng các luận cứ, đƣa ra các bằng chứng phục vụ cho việc chứng minh hoặc bác bỏ giả thuyết nghiên cứu đã đặt ra.
Nghiên cứu này dã xử lý thông tin theo hai hƣớng sau: - Xử lý logic đối với thông tin định tính
Mục đích của thông tin định tính là để xây dựng giả thuyết và chứng minh cho giả thuyết nghiên cứu đã đƣợc xây dựng từ những sự kiện rời rạc đã thu thập đƣợc.
Phƣơng pháp này đƣợc sử dụng nhằm đƣa ra những phán đoán về bản chất của thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với các DNXL.
- Xử lý toán học đối với các thông tin định lƣợng
Thông tin định lƣợng thu thập đƣợc từ các tài liệu thống kê hoặc kết quả quan sát, khảo sát.
Tác giả không thể ghi chép các số liệu nguyên thủy ( số liệu thô) vào luận văn mà phải sắp xếp các số liệu đố để làm bộc lộ ra các mối liên hệ và xu thế biến động của những yếu tố phản ánh chất lƣợng dịch vụ tín dụng đối với DNXL tại BIDV theo thời gian.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Các số liệu có thể đƣợc trình bảy dƣới nhiều dạng, bao gồm những dạng cụ thể nhƣ sau:
- Những con số rời rạc. - Bảng số liệu
- Biểu đồ - Đồ thị
2.2.5.5.Phân tích thông tin
- Phƣơng pháp thống kê mô tả: Phƣơng pháp này đƣợc dùng để mô tả, phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với các DNXL.
- Phƣơng pháp thống kê so sánh: Phƣơng pháp thống kê so sánh bao gồm cả so sánh số tuyệt đối và so sánh số tƣơng đối đƣợc sử dụng để đánh giá nhƣ sau:
2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu các nhóm chỉ tiêu đánh giá nhƣ sau:
- Tổng dƣ nợ cho vay DNXL và tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DNXL - Tỷ trọng dƣ nợ cho vay DNXL/ Tổng dƣ nợ
- Tỷ lệ nợ quá hạn của DNXL - Lãi treo
- Tỷ lệ nợ xấu của DNXL
- Tỷ lệ dƣ nợ cho vay đối với DNXL có tài sản bảo đảm
- Lợi nhuận và tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với DNXL/ tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng
- Doanh số cho vay/Tổng doanh số cho vay - Doanh số cho vay/Tổng doanh số thu nợ - Dƣ nợ/ Tổng dƣ nợ
- Lợi nhuận trƣớc thuế
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT THÁI NGUYÊN
3.1. Khái quát về chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Thái Nguyên
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đƣợc thành lập theo Quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tƣớng Chính phủ với chức năng ban đầu là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách phục vụ tất cả các lĩnh vực kinh tế - xã hội. Qua 55 năm trƣởng thành và phát triển, đến nay BIDV là một trong bốn NHTM lớn nhất ở Việt Nam, là doanh nghiệp Nhà nƣớc hạng đặc biệt, đƣợc tổ chức hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nƣớc.
Ngày 01/09/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ra quyết định số 1974/QĐ-NHNN chuyển đổi Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam từ doanh nghiệp Nhà nƣớc thành loại hình Công ty TNHH Một thành viên do Nhà nƣớc làm chủ sở hữu và tiến hành cổ phần hóa theo tiến trình đã đƣợc Thủ tƣớng Chính Phủ phê duyệt. Ngày 28/12/2011, BIDV đã phát hành thành công cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO). Ngày 30/11/2011, Thủ tƣớng Chính Phủ đã ký quyết định số 2124/QĐ-TTG về việc phê duyệt phƣơng án cổ phần hóa Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Ngày 01/05/2012, BIDV chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam.
Đến nay, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đã trở thành một trong năm ngân hàng thƣơng mại lớn nhất Việt Nam với quy mô không ngừng mở rộng và tăng trƣởng bên vững, tạo ra tiền đề để bƣớc vào giai đoạn mới với những đổi mới rất cơ bản và những kết quả quan trọng nhƣ:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên
BIDV Thái Nguyên đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhƣng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trƣờng.
Tổ chức bộ máy của BIDV Thái Nguyên bao gồm: 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc quản lý, điều hành 11 Phòng nghiệp vụ và 9 Phòng giao dịch với tổng số 174 cán bộ công nhân viên.
Sơ đồ 3.1.Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Thái Nguyên
3.1.3.1. Môi trường kinh doanh
Năm 2011 với việc triển khai đồng bộ các giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội tại nghị quyết 11/NQ-CP, kinh tế vĩ
BAN GIÁM ĐỐC P.Tổ chức hành chính P. KH tổng hợp P. Quan hệ khách hàng 1 P. Quan hệ khách hàng 3 P. Quản lý và dịch vụ kho quỹ P. Quản lý rủi ro P. Quản trị tín dụng P. Tài chính kế toán P. Giao dịch khách hàng cánhân P. Giao dịch khách hàng DN Các Phòng Giao dịch P. Quan hệ khách hàng 2
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
mô đã có những biến chuyển tích cực, GDP tăng trƣởng 5,89%; tốc độ tăng lạm phát đã giảm đáng kể vào thời điểm cuối năm, cả năm 2011 kiểm soát ở mức 18,13%, xuất khẩu đạt trên 96 tỷ USD, nhập siêu giảm đáng kể so năm 2010.
Trong năm 2011, với mục tiêu hàng đầu là kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, NHNN đã điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, kiểm soát tốc độ tăng trƣởng tín dụng dƣới 20%, tổng phƣơng tiện thanh toán dƣới 15%, đƣa ra các quy định về trần lãi suất huy động đối với tiền gửi USD, VND, các giải pháp chống tình trạng Đô la hóa nền kinh tế…phù hợp với mục tiêu của NQ 11. Tuy vậy, giai đoạn từ đầu năm đến hết tháng 8, trƣớc áp lực thanh khoản diến biến thị trƣờng rất phức tạp, lãi suất tăng cao vƣợt trần quy định trên diện rộng nhƣng chƣa đƣợc chấn chỉnh kịp thời gây méo mó và gia tăng rủi ro trên thị trƣờng. Từ khi chỉ thị 02/CT/2011 ban hành với các chế tài xử lý vi phạm rất mạnh của NHNN mặt bằng lãi suất nhanh chóng đƣợc ổn định ở mức 14% tạo điều kiện để giảm lãi suất cho vay. Tuy nhiên, từ cuối tháng 11/2011, nhiều ngân hàng khó khăn về thanh khoản, tình trạng lách trần lãi suất lại có dấu hiệu tái diễn nhƣng ở cấp độ tinh vi hơn.
Trƣớc những diễn biến không thuận lợi của kinh tế xã hội, ngay từ đầu năm 2012, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 3/1/2012 về những giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện kế hoạch phát triển KTXH năm 2012, tiếp đó ngày 10/5/2012 Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 13/NQ-CP về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho SXKD, hỗ trợ thị trƣờng nhằm bảo đảm thực hiện đạt mức cao nhất các chỉ tiêu năm 2012 đã đề ra.
Năm 2012 cũng là năm đánh dấu nhiều sự kiện quan trọng của thị trƣờng tài chính ngân hàng, trong đó phải kể đến một số điểm nổi bật nhƣ:
-Lãi suất giảm 6%: Lãi suất cơ bản giảm 6% so với cuối năm 2011, từ mức trần 14%/năm xuống còn 8%. Song song việc áp trần lãi suất huy động
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
kỳ hạn ngắn, NHNN đã cho thả nổi lãi suất kỳ hạn 12 tháng trở lên. Các mức lãi suất điều hành khác cũng giảm mạnh.
-Tỷ giá USD ổn định: Tỷ giá USD trong ngân hàng năm 2012 rất ổn định, không có hiện tƣợng biến động mạnh, vƣợt tỷ giá trần nhƣ những năm trƣớc đây.
-Tín dụng tăng trƣởng thấp (8,9%) trong khi huy động vốn tăng mạnh (16%): Nguyên nhân tín dụng tăng thấp là cầu yếu, khả năng tiêu thụ sản phẩm khó khăn, hàng tồn kho cao nên nhiều doanh nghiệp không hấp thụ đƣợc vốn; các TCTD phải kiểm soát chặt chẽ tín dụng nhằm ngăn chặn nợ xấu...
-Nợ xấu gia tăng đột biến theo mức độ khó khăn của nền kinh tế: Theo số liệu của cơ quan giám sát NHNN đến tháng 8/2012, nợ xấu toàn ngành ngân hàng tăng khoảng 8,5% - 10%. Nợ xấu tập trung ở nhóm các ngân hàng thƣơng mại với 95,5% tổng nợ xấu của các TCTD trong nƣớc (NHTM Nhà nƣớc chiếm 50,5%).
Lợi nhuận ngân hàng giảm: Lợi nhuận của các ngân hàng hầu hết sụt giảm trong năm 2012, thậm chí có nhiều TCTD kinh doanh thua lỗ.
Năm 2013, sau một năm thực hiện Nghị quyết 01, 02/NQ-CP của Chính Phủ, tình hình kinh tế xã hội đã có sự chuyển biến tích cực, đúng hƣớng và cơ bản thực hiện đƣợc mục tiêu đề ra, tái cơ cấu kinh tế đạt kết quả bƣớc đầu: GDP cả năm đạt 5,42%; Lạm phát đƣợc kiểm soát ở mức 6,04%, thấp nhất trong 10 năm trở lại đây; Xuất khẩu tăng trƣởng 15,4% cao hơn kế hoạch đề ra (10%), cán cân thƣơng mại thặng dƣ; thu hút FDI đạt cao nhất trong 4 năm, tổng vốn đầu tƣ toàn xã hội đạt 31% GDP (kế hoạch 30%).
Chính sách tiền tệ đƣợc điều hành linh hoạt, phục vụ mục tiêu ổn định vĩ mô: Chính sách lãi suất, tỷ giá trong năm đƣợc điều hành chủ động, có tác dụng dẫn dắt thị trƣờng và tƣơng đối ổn định, dự trữ ngoại hối dồi dào, thanh khoản của ngân hàng tốt, tái cấu trúc ngân hàng có hiệu quả, lãi suất cho vay đã giảm và dần đi vào ổn định. Thị trƣờng vốn đã minh bạch và ổn định trở lại, thị trƣờng vàng đƣợc kiểm soát, niềm tin của nhân dân và nhà đầu tƣ đƣợc củng cố.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 3.1.3.2. Kết quả hoạt động
a. Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động cuối kỳ, huy động vốn bình quân năm sau luôn cao hơn năm trƣớc. Chi nhánh đã vận dụng một cách linh hoạt các loại hình sản phẩm tiền gửi phù hợp, tiện ích và hấp dẫn với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng nhƣ: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tích lũy, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm bậc thang, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… Chi nhánh luôn chủ động bám sát những diễn biến lãi suất trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp. Kết hợp với việc sử dụng các hình thức quảng cáo, khuyến mại nhƣ tặng quà, hình thức dự thƣởng, quay số trúng thƣởng…