5. Kết cấu luận văn
1.3.1.Các yếu tố bên trong ngân hàng
1.3.1.1.Chính sách cho vay của ngân hàng
Mỗi một ngân hàng thƣơng mại đều xây dựng cho mình một chính sách cho vay riêng dƣới nhiều hình thức khác nhau. Chính sách cho vay của một ngân hàng là hệ thống các chủ trƣơng, đƣờng lối liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế cho vay trong từng thời kỳ để đạt đƣợc mục tiêu đã đƣợc hoạch định, hạn chế rủi ro và bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay, đồng thời tuân thủ tốt quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Một chính sách cho vay tốt là chính sách phải vạch ra cho cán bộ tín dụng phƣơng hƣớng hoạt động và một khung tham chiếu rõ ràng để làm căn cứ xem xét các nhu cầu vay vốn. Và chính sách cho vay phải phù hợp thì mới thu hút đƣợc nhiều khách hàng, đảm bảo đƣợc khả năng sinh lời của tín dụng, phân tán rủi ro, tuân thủ chấp hành đúng pháp luật.
Do vậy có thể hiểu rằng chất lƣợng tín dụng có tốt hay không còn phụ thuộc vào việc xây dựng một chính sách tín dụng có đúng đắn hay không.
1.3.1.2. Quy trình cho vay
Đây là những trình tự, những giai đoạn công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến khi thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn vay. Quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cán bộ tín dụng có đƣợc chuẩn mực trong hoạt động của mình. Do đó, chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp sẽ phụ thuộc vào vào việc lập ra một quy trình cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp đảm bảo tính khoa học vừa nhanh chóng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực hiện đầy đủ nghiêm túc các bƣớc của quy trình.
1.3.1.3. Chất lượng thông tin
Thông tin rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, nó là cơ sở để xem xét quyết định cho vay và theo dõi, quản lí khoản cho vay. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp thƣờng gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin về năng lực tài chính, năng lực quản lý kinh doanh của doanh nghiệp... dẫn đến việc đánh giá sai khách hàng hoặc bị khách hàng lừa đảo, lợi dụng. Chính vì vậy việc nắm bắt đƣợc nhiều tin chính xác, kịp thời là một yếu tố quan trọng tong việc phân tích, nhận định thị trƣờng, khách hàng... để đƣa ra các quyết định đúng đắn. Chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp chỉ có thể nâng cao khi ngân hàng có nguồn thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời để dự đoán và đề ra các biện pháp ngăn ngừa rủi ro.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1.3.1.4. Công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay
Công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động cho vay đóng vai trò đặc biệt quan trọng. Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Ban lãnh đạo sẽ nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra trong lĩnh vực cho vay DNXL, những thuận lợi, khó khăn cũng nhƣ việc chấp hành các quy định pháp luật, nội dung, quy chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng từ đó giúp Ban lãnh đạo có những chủ trƣờng, đƣờng lối đúng đắn, giải quyết những khó khăn vƣớng mắc, phát huy những yếu tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Chất lƣợng cho vay DNXL phụ thuộc vào việc chấp hành quy chế, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện các khoản cho vay.
1.3.1.5.Trang thiết bị, công nghệ ngân hàng
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, vấn đề trang thiết bị công nghệ là một trong những điều kiện tiên quyết để ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh trong mọi hoạt động. Nó là công cụ, phƣơng tiện thực hiện tổ chức, quản lý, kiềm tra, kiểm soát nội bộ. Đặc biệt với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có đƣợc thông tin về các DNXL, thị trƣờng trong tƣơng lại... và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, thiết lập tốt mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, bộ phận. Trên cơ sở đó có quyết định cho vay đúng đắn, nhanh chóng thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng diễn ra mạnh mẽ với chất lƣợng cao hơn.
1.3.1.6. Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Đây có thể coi là yếu tố quan trọng nhất có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của không chỉ hoạt động cho vay xây lắp mà cả sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. CBTD là đối tƣợng liên quan trực tiếp đến các khâu của quy trình cho vay từ khi trực tiếp nhận hồ sơ, thẩm định cho đến khi tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng vì vậy các nhân tố từ trình độ chuyên môn nghiệp vụ đến phẩm chất CBTD cho vay DNXL đều có ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay DNXL của ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Nếu CBTD có kiến thức vững vàng về lĩnh vực xây lắp, có khả năng đƣa ra những nhận định sát thực về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính cũng nhƣ thẩm định hiệu quả và tính khả thi của phƣơng án, dự án vay vốn của khách hàng là DNXL sẽ giúp ngân hàng hạn chế đƣợc những rủi ro tiềm ẩn hay dấu hiệu bất thƣờng trong hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng và do vậy có thể ra quyết định cho vay sai lầm, mang lại rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra, bộ phận cho vay thƣờng là nơi trực tiếp thẩm định dự án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng cũng nhƣ trực tiếp kiểm tra kho hàng, tài sản thế chấp, kiểm tra sử dụng vốn vay, là đầu mối tiếp xúc với khách hàng nên nếu đạo đức nghề nghiệp không tốt sẽ nảy sinh những tiêu cực, vụ lợi cá nhân , ảnh hƣởng trực tiếp tới chất lƣợng món vay và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Vì vậy, vấn đề đạo đức nghề nghiệp của CBTD càng phải đƣợc coi trọng trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng.