5. Kết cấu luận văn
1.4.Kinh nghiệm về nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng đối vớ
1.4. Kinh nghiệm về nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp xây lắp doanh nghiệp xây lắp
Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng luôn là vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu, bởi nếu không quan tâm đến chất lƣợng thì rất dễ dấn đến rủi ro tín dụng, nó không chỉ tác động đối với kết quả kinh doanh của Ngân hàng mà còn cả đối với nền kinh tế. Trong luận văn tác giả không tham khảo kinh nghiệm về nâng cao chất lƣợng tín dụng của các nƣớc trên thế giới. Bởi nhƣ chúng ta đã biết các nƣớc khác nhau sẽ có đặc điểm về nền kinh tế, chính trị, xã hội khác nhau, cùng với đó là hệ thống luật pháp và chính sách khác nhau do đó việc so sánh và tham khảo kinh nghiệm của các nƣớc trên thế giới là rất khó áp dụng thành công vào Việt Nam.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
1.4.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB
ACB - “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 4 năm liên tiếp 2009, 2010, 2011, 2012” do các tạp chí quốc tế uy tín: Euromoney, Global Finance, AsiaMoney, FinanceAsia, The Asset, World Finance bình chọn; “Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam năm 2010”; 2 giải thƣởng “Doanh nghiệp công bố thông tin tốt nhất do bạn đọc bình chọn và “Báo cáo thƣờng niên xuất sắc nhất” do Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội (HNX), Báo Đầu tƣ chứng khoán và Dragon Capital phối hợp tổ chức; giải thƣởng “Thƣơng hiệu Việt yêu thích nhất 2010” do ngƣời tiêu dùng bình chọn - Báo Sài Gòn Giải Phóng là đơn vị tổ chức khảo sát).
ACB nắm bắt đƣợc tâm lý và nhu cầu thiết thực của các doanh nghiệp trong bối cảnh hiện tại là rất mong muốn một đơn vị ngân hàng lớn và uy tín có thể trợ giúp vốn nhằm phát triển và đổi mới công nghệ.
Hoạt động của ngân hàng và hoạt động của DNXL có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Khi các DNXL hoạt động có vấn đề thì ngành kinh doanh ngân hàng cũng không thể hoạt động tốt đƣợc. Nếu nhƣ phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng không khỏe mạnh, thì không chỉ ngân hàng hoạt động không hiệu quả, mà nền kinh tế cũng sẽ bị ảnh hƣởng.
Thực tế cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng ACB cho thấy việc cho vay không chặt chẽ cùng với chính sách mở rộng quá tham vọng càng đƣợc kích thích thêm do cạnh tranh trên thị trƣờng là kết quả gây ra thua lỗ của ngân hàng. Mặt khác, do kinh nghiệm với những khoản vay bị thất thoát nghiệm trọng trƣớc đây nên ngân hàng ACB không biết cách quản lý khi có phát sinh thua lỗ tín dụng và hậu quả nghiêm trọng của việc trì hoãn những biện pháp dứt khoát đối với các khách hàng vay có rủi ro, do đó mức lỗ lại của ngân hàng không thể giải quyết nhanh chóng và với phí tổn thấp hơn.
Hiện nay ngân hàng ACB đã xử lý thành công các vấn đề liên quan đến tài sản không thu hồi đƣợ của những khoản nợ xấu. Xác định nợ xấu sớm.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
1.4.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam (VietinBank) đƣợc thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Là ngân hàng thƣơng mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam. Tháng 4/2012, Tạp chí chuyên xếp hạng Forbes của Hoa Kỳ đã công bố danh sách thƣờng niên 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới.Vietinbank là doanh nghiệp đầu tiên và duy nhất của Việt Nam nằm trong danh sách này.Ngày 29/12/2012, Vietinbank chính thức đƣợc công bố đứng đầu ngành ngân hàng.
Hai sự kiện nổi bật của Vietinbank năm 2012 là tiếp tục kiện toàn bộ máy lãnh đạo cấp cao, nâng cao năng lực quản trị điều hành, kiểm soát tốt hoạt động kinh doanh; tiếp tục triển khai chiến lƣợc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, chuẩn hóa các nghiệp vụ, chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành, quản trị rủi ro theo chuẩn quốc tế.
Trong thời kì phát triển của nền kinh tế cùng với sự bùng nổ về dân số, nhiều ngân hàng đã ban hành nhiều chính sách để phát triển cho vay trong lĩnh vực xây lắp. Tuy nhiên, có thể thấy hoạt động cho vay lĩnh vực xây lắp của ngân hàng Vieetinbank hiện nay đang có dấu hiệu suy giảm và chất lƣợng không cao. Nguyên nhân của điều này xuất phát từ:
- Dƣ nợ tín dụng cho vay xây lắp quá nhanh, trong khi cho vay các lĩnh vực ngoài thị trƣờng truyền thống và dựa vào thế chấp, ngƣời bảo lãnh, danh tiếng - là những nguồn trả nợ thứ yếu mà không có nguồn trả nợ chính.
- Coi nhẹ các tiêu chuẩn an toàn tín dụng nh
, trị giá thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kém, nguy cơ không trả đƣợc nợ là rất lớn); Tỷ lệ cho vay trên
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
giá trị tài sản thế chấp quá cao; Cơ cấu khoản vay kém hiệu quả, cho vay quá khả năng chi trả; Không văn bản hóa thỏa thuận cụ thể về mục đích và cách sử dụng khoản vay, kế hoạch nguồn trả nợ.
- Giám sát sau giải ngân kém; không giám sát thỏa đáng các khoản cho vay xây dựng, nhƣ đi thực địa, tiến độ rút vốn vay, thanh tra,…Không có chứng từ địa chỉ giao dịch với khách hàng vay, hồ sơ pháp lý không đầy đủ; Không thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt kỳ hạn hiệu lực khoản vay; Không nhận biết đƣợc các dấu hiệu cảnh báo nhƣ chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh.
1.4.3. Kinh nghiệm của Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng - VPbank
Cách đây vài năm Ngân hàng VPBank là một trong số các NHTM hoạt động yếu kém, hiệu quả thấp, quy mô nhỏ. Đặc biệt là hoạt động tín dụng nhất là hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp rơi vào tình trạng xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ quá hạn tăng đột biến, khả năng thanh toán kém vì vậy đƣợc xếp vào tình trạng quản lý đặc biệt của NHNN. Dƣới sự chỉ đạo của NHNN, ban lãnh đạo VPbank đã sắp xếp cải tổ lại toàn bộ hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Sau hai năm hoạt động VPbank đã có nhiều khởi sắc, dần đi vào ổn định và hiệu quả, quy mô ngày càng tăng và đƣợc mở rộng, thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, nợ xấu giảm xuống dƣới 1%. Để đạt đƣợc kết quả đó, VPbank đã tích cực tìm giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung và chất lƣợng tín dụng đối với DNXL nói riêng. Trong đó, việc nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro đã đƣợc VPbank đặc biệt chú trọng thể hiện ở một số điểm:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Sổ tay tín dụng là cuốn cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các bƣớc cơ bản mà mỗi cán bộ tín dụng cần thực hiện trong quy trình tác nghiệp. Sổ tay tín dụng đƣợc xây dựng với mục đích trơt thành công cụ hỗ trợ quan trọngcho mỗi cán bộ tín dụng tra cứu để thực hiện phần hàng công việc của mình một cách nhuần nhuyễn. Bên cạnh đó sổ tay tín dụng còn đề cập đến nội dung quản lý rủi ro tín dụng để các nhà quản lý có thể điều hành tín dụng trong khuôn khổ pháp lý và để kiểm soát, loại trừ các rủi ro tín dụng đã đƣợc lƣờng trƣớc.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VPbank đƣợc xây dựng cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng. Mục tiêu của chính sách khách hàng nhằm tăng cƣờng quan hệ, có chính sách ƣu tiên về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng cao và ngƣợc lại., hạn chế quan hệ tín dụng, tăng cƣờng các biện pháp đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng thấp hơn.
- Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay
Các nhân viên phòng nghiệp vụ trực tiếp và quản lý hồ sơ các khoản vay có trách nhiệm thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng để hạn chế rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt động tín dụng luôn an toàn, hiệu quả. Việc kiểm tra, giám sát trƣớc, trong và sau khi cho vay phù hợp với VPbank và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng.
Từ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của VPbank chúng ta có thể thấy rằng: để chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao thì đòi hỏi các ngân hàng thƣơng mại phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, trong đó việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện chính sách khách hàng và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro là những giải pháp quan trọng nhất.
1.4.4. Bài học kinh nghiệm cho BIDV (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Nhấn mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay. Việc cắt giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu. Thêm vào đó, cho vay các khoản nợ có rủi ro sẽ không đáng nếu tính đến khối lƣợng công việc phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn. Hơn nữa, cần đánh giá đúng tình trạng của từng bên vay hơn là câu nệ vào các phƣơng pháp và công thức tự động, ví dụ nhƣ chấm điểm tín dụng. Chấm điểm tín dụng, căn cứ vào công thức có sẵn để đo lƣờng và tiên đoán về mức độ rủi ro của các khách hàng tiềm năng, đƣợc thiết kế để cải tạo quy trình thẩm định khoản vay. Hơn thế nữa, chấm điểm tín dụng có thể loại trừ mất các khách hàng tiềm năng tốt, những khách hàng không có đủ số lƣợng năm có lãi, số năm có lãi tối thiểu là một tiêu chí để xác định dự án khả thi trong tƣơng lai.
- Cần yêu cầu bên vay phải chứng tỏ đƣợc kinh nghiệm của mình trong
kinh doanh, yêu cầu bên vay cung cấp thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp cho dù là tài sản đảm bảo có cần thiết hay không để tạo ra động lực về tâm lý cho bên vay đối với khoản vay.
- Yêu cầu cán bộ cho vay phải có trách nhiệm với khoản vay họ cho vay. Quyết định tín dụng chỉ tốt khi thông tin trình bày, việc phân tích phải đầy đủ, đa số các đơn vị cho vay đều tin vào trách nhiệm của cán bộ cho vay. Mặc dù không có đơn vị nào nhấn mạnh về việc phạt các cán bộ khi có nợ khó đòi, trong đa số trƣờng hợp các cán bộ cho vay phải hỗ trợ việc thu hồi các khoản vay khó đòi.
- Xác định nợ xấu sớm và tăng cƣờng các nỗ lực thu hồi nợ rất mạnh mẽ; luôn theo dõi để xác định sớm những dấu hiệu của khoản vay xấu trong tƣơng lai. Cách tốt nhất để xác định sớm các dấu hiệu là luôn giữ mối liên hệ với khách hàng, không đợi cho đến khi khoản vay trở nên quá hạn. Sự tích
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cực xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi các khoản nợ chỉ trong vài ngày kể từ khi khoản vay bị trễ có thể làm giảm thời gian cần có tiêu tốn vào các động tác thu hồi nợ và cho phép các bên cho vay điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề khác của bên vay sớm. Thực tế ngân hàng Mỹ cho thấy, việc đề xuất đúng lối ra cho các khoản nợ xấu là quan trọng hơn việc thu hồi nợ. Việc tất toán khoản nợ xấu chỉ nên xem xét khi đó là cách cuối cùng để thu hồi khoản vay có vấn đề, vì thu hồi có thể hiệu quả hơn thông qua việc tiếp tục trả nợ của một doanh nghiệp vẫn đang hoạt động hơn là phải tất toán tài sản.
1.5. Nội dung nghiên cứu
- Chính sách cho vay của Ngân hàng - Quy trình cho vay
- Chất lƣợng cán bộ tín dụng
- Chất lƣợng thông tin do Ngân hàng cung cấp
- Công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay của Ngân hàng - Trang thiết bị, công nghệ của Ngân hàng BIDV
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
- Thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Thái Nguyên nhƣ thế nào?
- Các yếu tố nào ảnh hƣởng đến nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Thái Nguyên?
- Giải pháp nào cần đƣợc thực thi để nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNXL tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Thái Nguyên.
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.2.1. Tiếp cận nghiên cứu
Về chất lƣợng tín dụng đối với DNXL, có thể có nhiều cách tiếp cận khác nhau nhƣ:
- Tiếp cận từ góc độ khách hàng ( nghiên cứu với tƣ cách là khách hàng để đánh giá chất lƣợng dịch vụ tín dụng);
- Tiếp cận từ góc độ ngân hàng ( nghiên cứu với tƣ cách chính là ngƣời cung cấp dịch vụ để đánh giá chất lƣợng dịch vụ gắn với những cơ hội và rủi ro tín dụng);
- Tiếp cận từ góc độ quản lý Nhà nƣớc đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại trong lĩnh vực xây dựng.
Nghiên cứu này đƣợc tiến hành theo cách tiếp cận thứ hai. Là một nhân viên tại Ngân hàng BIDV, tác giả lựa chọn cách tiếp cận này nhằm làm tăng thêm giá trị thực tiễn và khả năng ứng dụng kết quả vào nghiên cứu vào thực tiễn nâng cao chất lƣợng tín dụng tại cơ quan công tác thông qua việc đánh giá đúng thực trạng, phân tích nguyên nhân và đề xuất một số giải pháp cho vấn đề nghiên cứu.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
2.2.2. Giả thuyết nghiên cứu
- Chính sách cho vay của Ngân hàng tốt hơn sẽ làm cho chất lƣợng tín dụng đối với các DNXL đƣợc nâng cao.
- Quy trình cho vay hợp lý, khoa học hơn sẽ có thể giảm bớt nguy cơ rủi ro và góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Chất lƣợng cán bộ tín dụng cao hơn sẽ góp phần làm cho chất lƣợng tín dụng cao hơn thông qua hoạt động tƣ vấn, thẩm định và quản lý, giám sát khách hàng cho vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Chất lƣợng thông tin do ngân hàng cung cấp cao hơn sẽ góp phần cải thiện chất lƣợng tín dụng đối với DNXL.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay của ngân hàng chặt chẽ hơn, khoa học hơn sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Trang thiết bị, công nghệ của Ngân hàng BIDV hiện đại và đây đủ hơn sẽ nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNXL.
2.2.3. Thu thập thông tin
2.2.3.1. Thông tin thứ cấp
Thông tin thứ cấp đƣợc thu thập qua các nguồn tài liệu nhƣ: Các văn bản pháp quy của Nhà nƣớc, các ấn phẩm, các tài liệu chuyên ngành ngân hàng, báo cáo luận văn về các vấn đề liên quan, báo cáo công tác của Ngân