5. Kết cấu luận văn
1.3.2.Các yếu tố bên ngoài ngân hàng
1.3.2.1. Khách hàng vay vốn
Khách hàng có vai trò hết sức quan trọng trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung và cho vay DNXL nói riêng bởi họ là những ngƣời cùn cấp hồ sơ về khoản vay và là ngƣời trực tiếp sử dụng khoản vay để đƣa vào sản xuất kinh doanh, thực hiện chi trả cho ngân hàng. Tính xác thực, khách quan, trình độ lập kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tƣ và cung cấp những thông tin liên quan của khách hàng và những khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả hay không ảnh hƣởng lớn đến quyết định cho vay và chất lƣợng khoản vay. Để đạt đƣợc những điều đó độ, đạo đức của đội ngũ cán bộ lãnh đạo, chiến lƣợc kinh doanh của doanh nghiệp...
Đối với doanh nghiệp xây lắp đòi hỏi mọt đội ngũ cán bộ quản lý có trình độ kiến thức, trách nhiệm cao với công việc, một hệ thống quản lý có trật tự nhằm thuận lợi trong việc điều động các vị trí khác nhau trong khi tiến
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hành thi công một công trình xây dựng cơ bản nhiều hạn ngạch, nhiều công đoạn. Những thay đổi của thị trƣờng đầu vào, đầu ra của công nghệ, thị hiếu của từng giai đoạn cụ thể, không đƣợc tính toán trƣớc có thể gây ra các sự cố bất ngờ cho kế hoạch thi công và là nguyên nhân chính làm giảm chất lƣợng sử dụng vốn vay. Tìm kiếm đƣợc một cơ chế quản lý phù hợp, một biện pháp quản lý linh hoạt, có khoa học trong việc thi công xây lắp sẽ đảm bảo chính xác hiệu quả của dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh và ngƣợc lại. Ngoài ra, trình độ và đạo đức của ngƣời lãnh đạo cũng có tác động rất lớn đến việc sử dụng vốn vay cũng nhƣ mong muốn trả nợ của doanh nghiệp, từ đó tác động đến chất lƣợng của khoản tín dụng.
1.3.2.2. Chính sách của Nhà nước
Chủ trƣơng đƣờng lối phát triển của Đảng và Nhà nƣớc là kim chỉ nam định hƣớng cho mục tiêu phát triển trong ngắn hạn cũng nhƣ dài hạn của Ngân hàng. Căn cứ vào chủ trƣờng chính sách của nhà nƣớc trong từng thời kì Ngân hàng sẽ dựa vào đóđể xây dựng cácchỉ tiêu, cơ cấu chính sách của ngành xây dựng, DNXL, từ đó ngân hàng sẽ tận dụng đƣợc những lợi thế và kịp thời khắc phục những khó khăn từ chính sách nhà nƣớc đem lại, góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay DNXL.
1.3.2.3. Thực trạng của nền kinh tế
Một nền kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, có đội ngũ cán bộ có trình độ cao từ đó nâng cao chất lƣợng các khoản tín dụng. Nền kinh tế phát triển cũng tạo điều kiện cho doanh nghiệp trong đó có DNXL cũng tăng lên. Ngƣợc lại khi nền kinh tế đình trệ, chậm phát triển thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và doanh nghiệp cũng bị thu hẹp, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn.
Tuy nhiên cũng phải thấy rằng, khi một nền kinh tế phát triển quá nhanh, nhu cầu đầu tƣ xây dựng cơ bản tăng lên, dẫn đến sự xuất hiện nhiều DNXL cùng với sự biến động của thị trƣờng bất động sản sẽ làm ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi vốn vay của Ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1.3.2.4. Môi trường pháp lý
Bất cƣ một thành phần kinh tế nào khi hoạt động trong nền kinh tế của Việt Nam đều phải tuân theo pháp luật của nƣớc Việt Nam. Và các DNXL cũng nhƣ các NHTM cũng phải nằm trong khuôn khổ pháp lý.
Nếu môi trƣờng pháp lý thể hiện sự đồng bộ, nhất quán, ổn định thì mới có thể tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thúc đẩy chất lƣợng tín dụng. Một hệ thống pháp luật tiên tiến sẽ giúp cho các DNXL có điều kiện phát triển, làm cho giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng đƣợc diễn ra dễ ràng. Ngƣợc lại nếu hệ thống văn bản pháp lý không đồng bộ sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc vay vốn và khó khăn cho DNXL trong việc làm ăn và đi vay vốn của Ngân hàng.
1.3.2.5. Môi trường xã hội- chính trị
Chính trị xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho việc đầu tƣ, phát triển, xây dựng đất nƣớc. Ngƣợc lại, trong tình hình chính trị xã hội không ổn định thì không chỉ riêng các doanh nghiệp mà cả các ngân hàng cũng khó có thể yên tâm tập trung vào đầu tƣ, mở rộng sản xuất kinh doanh, đặc biệt là mở rộng cho vay và đảm bảo chất lƣợng cho vay. Hơn nữa, sự bất ổn về chính trị xã hội sẽ dẫn đến mất lòng tin của dân chúng cũng nhƣ các nhà đầu tƣ trong nƣớc và nƣớc ngoài, ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và cho vay đối với DNXL nói riêng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Hình 1.1: Khung phân tích về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng