lƣợng tiền trong phạm vi hạn mức cấp cho khách hàng. Việc khách hàng có thực sự vay hay không phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ sau đó.
Sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý sẽ giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả khi biết tận hƣởng một khoảng thời gian không lãi suất (thông thƣờng từ 30 - 45 ngày), thuận tiện trong thanh toán khi mua sắm, du lịch… lại không phải ứng tiền cá nhân để trả trƣớc cho các chi phí này.
Các thƣơng hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên toàn cầu bao gồm: Visa, Master, Amex (American Express), Dinner Club, Discover, Chase, Capital One…
1.2. Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng hàng
Hiện nay, chƣa có một hệ thống chính thức các tiêu chuẩn quốc tế cũng nhƣ một hệ thống tiêu chuẩn của riêng Việt Nam để đánh giá chất lƣợng tín dụng cá nhân của một ngân hàng thƣơng mại. Vì vậy, việc đánh giá chất lƣợng tín dụng cá nhân phải dựa trên một số tiêu chuẩn do các ngân hàng trung ƣơng, cơ quan quản lý cao nhất trong hệ thống ngân hàng của một quốc gia ban hành.
Những khoản cho vay mà các thanh tra ngân hàng đánh giá là có sự tập trung tín dụng nguy hiểm đƣợc gọi là những khoản vay cần lên kế hoạch. Các ngân hàng cần giám sát những khoản tín dụng này một cách thận trọng và cố gằng hạn chế rủi ro, do sự cho vay tập trung. Các khoản cho vay chứa đựng mầm mống rủi ro không thể thu hồi theo đúng kế hoạch sẽ đƣợc xếp vào hạng nguy hiểm. Sau đó, khoản vay nguy hiểm sẽ đƣợc xếp vào một trong 3 nhóm nhƣ sau:
- Nhóm 1 (Các khoản cho vay dười mức tiêu chuẩn): mức độ an toàn của ngân hàng không đƣợc đảm bảo do sự sa sút trong giá trị tài sản thế chấp hay trong măng lực hoàn trả của ngƣời vay.
- Nhóm 2 (Các khoản cho vay đáng ngờ): có nhiều khả năng chúng mang lại tổn thất cho ngân hàng.
Các cấp quản lý, thanh tra sẽ nhân toàn bộ các khoản cho vay dƣới mức tiêu chuẩn với 0,2; các khoản cho vay đáng ngờ với 0,5; và các khoản cho vay không thu hồi với 0,1. Sau đó tính tổng và so sánh kết quả với quy mô dự phòng tổn thất tín dụng và vốn chủ sở hữu.
Tại Việt Nam, do còn có những hạn chế về phân loại các khoản vay, cũng nhƣ quy mô quỹ dự phòng tổn thất tín dụng và quy mô ngồn vốn chủ sở hữu cỉa các ngân hàng nhỏ nên không thể áp dụng cách đánh giá chất lƣợng tín dụng nhƣ của Mỹ và một số nƣớc khác nhƣ trên, mà áp dụng những chỉ tiêu riêng theo hƣớng ngày càng gần với thông lệ quốc tế. Những chỉ tiêu này gồm có: