Công Thương Đăk Nông.
2.3.1.1. Hệ số thu nợ
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của ngân hàng, biểu hiện khả năng thu hồi vốn nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định.
Năm 2011:
Hệ số thu nợ = (Doanh số thu nợ / doanh số cho vay) x 100% = (29.740.811.407 / 223.277.942.363) x 100% = 13,3 Năm 2012:
Hệ số thu nợ = (Doanh số thu nợ / doanh số cho vay) x 100%
= (399.111.887.386 / 788.068.740.363) x 100% = 50,6
Nhƣ đã phân tích ở trên, năm 2011 không phải là năm có thể đánh giá đƣợc tình hình thu hồi nợ vay của Vietinbank Đak Nông, vì hầu nhƣ các món vay đều chƣa đến hạn. Ta có thể thấy tình hình thu hồi nợ vay của chi nhánh là rất tốt, thể hiện ở năm 2012, hệ số thu hồi nợ vay trên 50%. Điều này cũng chứng tỏ việc thẩm định tài sản, cũng nhƣ kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của các cán bộ tín dụng rất cẩn thận.
2.3.1.2. Hiệu quả sử dụng vốn
Hiệu quả sử dụng vốn = (Tổng dƣ nợ / Tổng vốn huy động) x 100%
Bảng 2.10: Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng NHCT chi nhánh Đăk Nông giai đoạn 2011-2012 CHỈ TIÊU Năm 2011 (Đồng) Năm 2012 (Đồng) Tổng dƣ nợ 193.537.130.987 804.575.673.753 Tổng vốn huy động 252.400.574.581 304.588.797.574 Hiệu quả sử dụng vốn 76,68% 264,15%
Từ bảng số liệu 3.1 phản ánh tình hình cho vay của chi nhánh là rất tốt, hiệu quả sử dụng vốn năm 2011 là 76,68%, năm 2012 lên đến trên 264%, ngân hàng luôn có những chính sách ƣu đãi về lãi suất, cũng nhƣ thủ tục làm hồ sơ rất nhanh chóng nên tình hình cho vay rất khả quan, tuy nhiên dữ liệu trên cũng chứng tỏ tình hình huy động vốn cùa chi nhánh chƣa thật sự hiệu quả, khổng thể đáp ứng đƣợc nhu cầu tín dụng của thị trƣờng này. Nguồn vốn dùng để cho vay cả chi nhánh là nguồn vốn từ hội sở chính là chủ yếu.
2.3.1.3. Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn đƣợc xem là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = (Nợ quá hạn / dƣ nợ) x 100%
Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHCT chi nhánh Đăk Nông giai đoạn 2011-2012
CHỈ TIÊU
2011 2012
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Tổng dƣ nợ 193.537.130.987 100,00% 804.575.673.753 100,00%
Nợ quá hạn 0 0,00% 8.204.277.538 1,02%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân Hàng TMCP Công Thương Đăk)
Qua bảng trên ta thấy chất lƣợng tín dụng tại Vietinbank Đăk Nông rất lý tƣởng, trong lúc tăng trƣởng tín dụng nhanh thì dƣ nợ quá hạn lại rất ít, là 8.204.277.538 đồng trong năm 2012, chỉ chiếm 1,02% tổng dƣ nợ. Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp khá cao chiếm trên 60%, chủ yếu là đầu tƣ vốn cho vay doanh ngiệp nhà nƣớc có chất lƣợng tín dụng rất tốt, an toàn tuyệt đối không hề có nợ quá hạn. Chất lƣợng tín dụng trong cho vay cá nhân, hộ gia đình cũng rất tốt. Nợ quá hạn chỉ có rải rác ở một số doanh nghiệp tƣ nhân mà thôi.
2.3.1.4. Vòng quay vốn tín dụng
Vì năm 2011 Vietinbank Đak Nông mới đi vào hoạt động, nên sau đây chỉ xét vòng quay vốn tín dụng của năm 2012.
Dƣ nợ bình quân = (Dƣ nợ đầu kỳ + dƣ nợ cuối kỳ)/2 = (193.537.130.987 + 804.575.673)/2 = 499.056.402.370 đồng
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ / dƣ nợ bình quân
= 399.111.887.386 / 499.056.402.370 = 0,68 vòng Nếu chỉ nhìn vào con số thì vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng năm 2012 là khá chậm, tuy nhiên điều này vẫn chƣa thể nói ngân hàng gặp trở ngại trong việc cho vay và thu hồi nợ, vì đối tƣợng cho vay của Vietinbank Đăk Nông chủ yếu là bà con nông dân phục vụ nông nghiệp, mỗi thời vụ chỉ có 1 vụ/năm. Hơn nữa, tỷ trọng cho vay trung hạn của ngân hàng cũng khá cao (trên 40%), mà các món nợ đều chỉ mới nhận nợ vào năm 2011, nên chƣa đến thời hạn thu nợ. Năm 2012, Vietinbank chủ yếu thu nợ vay ngắn hạn, vì vậy, mặc dù vong quay tín dụng chỉ đạt 0,68 vòng/năm, nhƣng vẫn không đánh giá là chậm.
2.3.1.5. Dư nợ tín dụng cá nhân
Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cá nhân năm 2012 = ((Dƣ nợ tín dụng cá nhân năm nay – dƣ nợ tín dụng cá nhân năm trƣớc) / Dƣ nợ tín dụng cá nhân năm trƣớc) x 100%
= ((250.611.557.960 – 83.529.273.844)/ 83.529.273.844) x 100% = 200,03%
Có thể thấy rõ ràng dƣ nợ tín dụng cá nhân của chi nhánh tăng rất nhanh từ năm đầu tiên hoạt động (2011) đến năm 2012 tăng trên 200%. Điều này cho thấy chi nhánh đã thực hiện rất tốt các chính sách dịch vụ tín dụng cá nhân, khiến hoạt động tín dụng cá nhân phát triển mạnh về lƣợng.
2.3.1.6. Hệ số rủi ro tín dụng
Hệ số rủi ro TD = (Tổng dƣ nợ / tổng tài sản có) x 100%
Bảng 2.12: Hệ số rủi ro tín dụng của NHCT chi nhánh Đăk Nông 2011-2012
CHỈ TIÊU Năm 2011 (Đồng) Năm 2012 (Đồng) Tổng dƣ nợ 193.537.130.987 804.575.673.753 Tổng tài sản có 242.661.261.623 838.482.136.372 Hệ số rủi ro tín dụng 79,76% 95,96%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân Hàng TMCP Công Thương Đăk Nông)
Hệ số rủi ro tín dụng của Vietinbank Đăk Nông là khá cao, năm 2011 đạt 79,76%, năm 2012 đạt 95,96%. Điều này cho thấy thu nhập mà ngân hàng nhận
đƣợc là rất cao, vì đã khai thác đƣợc tối đa nguồn vốn của mình, tuy nhiên điều này là rất nguy hiểm, bởi độ rủi ro cũng rất cao.
Ngoài ra, theo quan điểm hiện đại, ngoài các chỉ tiêu trên còn có thêm một số chỉ tiêu định tính sau:
Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân
Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trƣờng, Vietinbank Đăk Nông đã đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân. Các sản phẩm cụ thể: cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ dịch vụ, cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay phục vụ thƣơng nghiệp, cho vay phục vụ công nghiệp, cho vay phục vụ y tế, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, … Tuy nhiên, cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân không đồng đều, ngân hàng chỉ tập trung phát triển những sản phẩm có dƣ nợ cao.
Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng
Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng thể hiện ở lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng. Về chính sách lãi suất cho vay chi nhánh tính trên dƣ nợ giảm dần, mức lãi suất khá phù hợp để khách hàng vay vốn có khả năng trả lãi. Về cam kết giải ngân, ngân hàng sẵn lòng giải ngân sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực và khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn vay. Các mức phí có liên quan đến hồ sơ tín dụng đƣợc thông báo rõ ràng cho khách hàng trƣớc khi hồ sơ tín dụng đƣợc ký kết.
Sự phát triển kênh phân phối
Là chi nhánh mới thành lập tại địa bàn tỉnh Đăk Nông nên Vietinbank Đăk Nông chƣa có các phòng giao dịch cũng nhƣ đơn vị trực thuộc. Tuy nhiên, theo kế hoạch năm 2013, chi nhánh sẽ thành lập thêm 2 phòng giao dịch tại hai huyện Đăk R’Lấp và Đăk Mil.