3.3.1. Kiến nghị với các cơ quan nhà nước và chính phủ
Một nền kinh tế phát triển và tăng trƣởng bền vững chỉ khi môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định. Vì vậy, tiếp tục hoàn thiện môi trƣờng pháp lý và kinh tế là nhiệm vụ thuộc chức năng quản lý kinh tế của nhà nƣớc.
Chính phủ cần đƣa ra các biện pháp nhằm bình ổn nền kinh tế vĩ mô, xác định rõ mục tiêu và hƣớng phát triển kinh tế, nâng cao mức sống và thu nhập của ngƣời dân, thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng.
Chính phủ cần xây dựng và đƣa ra nhƣng văn bản hƣớng dẫn các bộ, ngành, doanh nghiệp trong việc xác nhận các cán bộ nhân viên ở đơn vị mình làm thủ tục đi vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay quá dễ dãi.
Các bộ ngành cần cải tiến thủ tục hành chính và tạo điều kiện cho các tổ chức cho vay trong việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ. Thực hiện các biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân sự của các khách hàng trong quan hệ cho vay với ngân hàng.
Tiếp tục cải cách hành chính theo hƣớng đơn giản và nhanh chóng.
Nhà nƣớc cần có chính sách thuế, chính sách xuất nhập khẩu phù hợp để bảo vệ hàng nội địa, trƣớc hết là hàng nông sản xuất khẩu để hạn chế thiệt hại cho nông dân.
3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam
Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, là cơ quan quản lý nhà nƣớc về lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán và hoạt động ngân hàng.
Tăng cƣờng năng lực của hệ thống thanh tra, giám sát để đủ khả năng cảnh báo sớm, ngăn ngừa và xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng, góp phần bảo đảm an toàn, ổn định cho hệ thống.
Nâng cao trình độ, năng lực quản lý của đội ngũ cán bộ, đáp ứng yêu cầu quản lý và điều hành của NHNN trong điều kiện kinh tế thị trƣờng và hội nhập quốc tế.
Ngân hàng nhà nƣớc cần có nhƣngx biện pháp xây dựng khối liên kết thống nhất giữa các tổ chức tín dụng về công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng trong việc thanh toán, đặc biệt là thanh toán các loại thẻ.
Ngân hàng nhà nƣớc cần hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy để tạo nền tàng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển. Bên cạnh đó ngân hàng nhà nƣớc cũng cần ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất sao cho phù hợp với mục tiêu chính sách tiền tệ, với cung cầu tiền tệ. Đồng thời khuyến khích các ngân hàng thƣơng mại áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho các NHTM có thể bù đắp chi phí, rủi ro.
3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Vietinbank nên ban hành các văn bản hƣớng dẫn các hoạt động cụ thể của chi nhánh theo đúng quy định của NHNN, tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng.
Xây dựng chiến lƣợc phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân. Các chi nhánh của Vietinbank hoạt động triển khai các dịch vụ mà hội sở chính nghiên cứu và đƣa ra, chính vì vậy, muốn dịch vụ khách hàng cá nhân phát triển thì hội sở chính của Vietinbank cần phải xây dựng chiến tƣợc phát triển dài hạn dịch vụ khách hàng cá nhân trên cơ sở nghiên cứu môi trƣờng kinh doanh, phân tích xu thế phát triển dịch vụ hiện nay và nhu cầu của thị trƣờng và thế mạnh của chính ngân hàng.
Mở rộng quyền tự chủ của các chi nhánh trong việc phát triển tín dụng cá nhân. Các chi nhánh của Vietinbank có mặt dọc theo chiều dài của đất nƣớc, ở mỗi địa phƣơng có những điều kiện kinh tế, môi trƣờng xã hội và thói quen tiêu dùng khác nhau. Chính vì vậy, hội sở chính chỉ nên đƣa ra định hƣớng và cho các chi nhánh đƣợc chủ động phát triển tín dụng cá nhân tùy theo khả năng và điều kiện của từng chi nhánh. Các chi nhánh có trách nhiệm báo cáo lại hội sở chính về những vấn đề phát sinh thuộc thẩm quyền của chi nhánh. Từ đó, các chi nhánh có thể tự phát triển tín dụng cá nhân của mình một cách có hiệu quả hơn.
Hỗ trợ, chỉ đạo chi nhánh lập phòng marketing để nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển mạng lƣới tín dụng.
Thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn theo từng chuyên đề, tổ chức các buổi hội thảo, nghiên cứu khoa học để trao đổi thông tin, nâng cao trình độ hiểu biết cho nhân viên. Đồng thới ngân hàng phải có chính sách giữ nhân tài ở lại làm việc nhƣ ban hành chính sách khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý, động viên khen thƣởng kịp thời. Ngoài ra, ngân hàng có thể tận dụng đội ngũ sinh viên thực tập và sinh viên
mới ra trƣờng, đào tạo và hƣớng dẫn họ để họ có cơ hội sử dụng kiến thức, sáng tạo và nhiệt huyết và trở thành nhân viên của ngân hàng.
Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cả chi nhánh nhằm phát hiện kịp thời những sai sót, vi phạm để hạn chế tối đa tổn thất của chi nhánh.
Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng chi tiết về khách hàng thống nhất trong toàn hệ thống.
Cần sớm đƣa ra các dự báo khoa học hỗ trợ và tạo mọi điều kiện để chi nhánh hoạt động tốt hơn.
KẾT LUẬN
Thị trƣờng tín dụng cá nhân tại Việt Nam là một thị trƣờng đầy tiềm năng nhƣng chƣa đƣợc khai thác đúng mức. Do đó phát triển hoạt động tín dụng cá nhân là một hƣớng đi hợp lý và đáp ứng nhu cầu của ngƣời dân. Việc phát triển tín dụng cá nhân cũng sẽ mang lại cho ngân hàng thêm nguồn thu. Nếu ngân hàng đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân sẽ mang lại cho các khách hàng cá nhân một nguồn vốn để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cũng nhƣ sản xuất kinh doanh của họ. Nền kinh tế sẽ phát triển hơn khi nhu cầu mua hàng của ngƣời dân đƣợc đáp ứng nhanh hơn, cuộc sống của ngƣời dẫn trở nên đầy đủ hơn, ngân hàng sẽ thực sự trở thành trung gian tài chính quan trọng không chỉ của các doanh nghiệp mà còn là của cả ngƣời dân.
Với nhận định khách hàng cá nhân là khách hàng tiềm năng của ngân hàng và việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích, ngân hàng TMCP Công Thƣơng nói chung và chi nhánh Đăk Nông nói riêng đã tiến hành triển khai phát triển các dịch vụ tín dụng cá nhân, ngày càng đa dạng về sản phẩm, nâng cao chất lƣợng để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Qua nghiên cứu lý luận và thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Đăk Nông, đề tài “Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng chi nhánh Đăk Nông” đã hoàn thành với những nội dung cơ bản sau:
- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về tín dụng, chất lƣợng tín dụng cá nhân của ngân hàng.
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng và chất lƣợng tín dụng cá nhân tại ngân hàngthƣơng mại cổ phần Công Thƣơng chi nhánh tỉnh Đăk Nông. - Khảo sát ý kiến của khách hàng đối với vấn đề chất lƣợng tín dụng cá nhân của Chi nhánh.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàngthƣơng mại cổ phần Công Thƣơng chi nhánh tỉnh Đăk Nông.
Tuy nhiên, trong phạm vi một đồ án tốt nghiệp, chƣa thể đề cập sâu về lý thuyết cũng nhƣ những giải pháp áp dụng. Vì vậy, em rất mong nhận đƣợc sự quan tâm góp ý từ Quý thầy cô cũng nhƣ các anh chị làm việc tại Vietinbank Đăk Nông để đồ án đƣợc hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Cao Xuân Dũng (2012), luận văn thạc sĩ, nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An
[2] Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội. [3] Luật ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2010)
[4] Luật các tổ chức tín dụng (2010)
[5] Ngân hàng TMCP công thƣơng chi nhánh Đăk Nông, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012.
[6] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của thống đốc NHNN ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
[7] Nguyễn Thái Hòa (2012), luận văn thạc sĩ, mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Khánh Hòa.
[8] Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2007), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoài quốc doanh – Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học kinh tế TPHCM.
[9] www.daknongdpi.gov.vn (Sở kế hoạch và đầu tƣ Đăk Nông)
[10] www.daknong.gov.vn (Cổng thông tin điện tử tỉnh Đăk Nông) [11] www.baodaknong.org.vn (Báo Đăk Nông)