TMCP Công Thƣơng chi nhánh tỉnh Đăk Nông.
2.2.1. Đặc điểm khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh tỉnh Đăk Nông
Là một tỉnh miền núi mới đƣợc thành lập không bao lâu, cuộc sống của ngƣời dân nơi đây còn rất khó khăn. Lao động chủ yếu tham gia vào sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy sản chiếm 80,5%, lao động công nghiệp-xây dựng chiếm 3,7%, lao động khu vực dịch vụ chiếm 15,7%.Dân số và nguồn nhân lực của tỉnh dồi dào, ngƣời dân cần cù, tích lũy đƣợc nhiều kinh nghiệm trong sản xuất nông, lâm
nghiệp. Tuy nhiên, phần lớn dân cƣ và lao động sống bằng nghề nông, lâm nghiệp, ít đƣợc đào tạo chuyên môn kỹ thuật, thiếu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh.
Cũng vì vậy, đặc điểm khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP công thƣơng chi nhánh Đăk Nông rất đặc biệt. Phần đa họ là những khách hàng vay tiền để sản xuất nông, lâm nghiệp, có những đặc điểm chính sau:
Khách hàng vay vốn chủ yếu để đầu từ trồng mới, mở rộng và chăm sóc rẫy trồng cây công nghiệp.
Thực tế cho thấy diện tích đất rẫy, đất trồng cây công nghiệp của ngƣời dân không quá cao, vì thế dự báo nhu cầu vốn đầu tƣ cho sản xuất nông nghiệp cũng ở mức vừa phải.
Thông thƣờng một năm chỉ có một nguồn thu nhập chính từ rẫy cà phê, tiêu, điều, cao su… Và nguồn thu nhập này trực tiếp dùng trả nợ vay. Vì vậy, quá trình cung tín dụng cần quan tâm đến chu trình, vòng quay và tính mùa vụ của các sản phẩm từ sản xuất nông nghiệp của ngƣời dân để có các thời hạn cho vay thích hợp để việc cung tín dụng sẽ có tính thiết thực và hiệu quả hơn nhằm giúp cho ngƣời dân nâng cao hiệu quả sản xuất.
Phần đông ngƣời dân ở địa bàn có mức sống trung bình.
Trình độ học vấn của ngƣời dân còn ở mức thấp, mới chỉ dừng lại ở mức phổ cập giáo dục, phần lớn ngƣời dân đều có trình độ học vấn ở bậc phổ thông và xét theo giới tính thì không có sự khác biệt nhiều về trình độ học vấn theo giới tính.
Ngƣời dẫn địa phƣơng có độ tuổi khá trẻ (bình quân từ), là độ tuổi có khả năng lao động cao, vì vậy việc quan tâm giải quyết việc làm của ngƣời dân là một vấn đề cần đƣợc các cấp chính quyền quan tâm nhiều hơn.
Hoạt động sản xuất kinh doanh của ngƣời dân chủ yếu dựa trên truyền thống và kinh nghiệm, chƣa áp dụng đƣợc nhiều các công nghệ, kỹ thuật vào trồng trọt, sản xuất.
Nhu cầu vốn của dân cƣ là rất lớn. Họ cần vốn lớn cho sản xuất nông nghiệp nhƣng nguồn vốn đến với ngƣời dân còn mang tính nhỏ giọt.
Ngƣời dân nhận thức rất rõ về sự cần thiết phải có sự hỗ trợ của các ngân hàng, các tổ chức tín dụng vào quá trình sản xuất của mình, để cải tiến quá trình sản xuất nƣơng rẫy vì vậy các ngân hàng hoàn toàn có thể mở rộng thị trƣờng cho vay tín dụng đối với ngƣời dân địa phƣơng.
Biết đƣợc đặc điểm của khách hàng là lợi thế để có thể dễ dàng tiếp cận với ngƣời dân, giúp chính quyền, các tổ chức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi, phù hợp với những đặc điểm của ngƣời dân, giúp họ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận và sử dụng nguồn vốn có hiệu quả.
2.2.2. Chính sách tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đăk Nông.
Với nhận định khách hàng cá nhân là khách hàng tiềm năng của ngân hàng và việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích, ngân hàng TMCP Công Thƣơng nói chung và chi nhánh Đăk Nông nói riêng đã tiến hành triển khai phát triển các dịch vụ tín dụng cá nhân, xây dựng các chƣơng trình khuyến mãi đặc biệt dành riêng cho khách hàng cá nhân nhƣ chƣơng trình xuân phú quý, hè ưu đãi, ưu đãi cho vay tiêu dùng, hợp tác cho vay ưu đãi mua nhà….
Cụ thể nhƣ sau:
Xuân phát tài: gói tín dụng “xuân phát tài” trị giá 1.000 tỷ đồng của Vietinbank đồng hành cùng các cá nhân, hộ gia đinhg đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh. Theo đó, khách hàng cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực nhƣ: thƣơng nghiệp, công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp nông thôn sẽ đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi chỉ 9%/năm đối với khoản vay ngắn hạn và 11%/năm đối với các khoản vay trung, dài hạn. Không chỉ ƣu đãi về lãi suất, tham gia chƣơng trình khách hàng sẽ nhận đƣợc sự hỗ trợ tối đa về mặt thủ tục và quy trình vay vốn từ Vietinbank. Đặc biệt, trong khuôn khổ chƣơng trình, Vietinbank danh rất nhiều quà tặng lì xì trị giá 680.000 đồng cho các khoản vay từ 300 triệu đồng trở lên.
Hè ưu đãi: Với mục tiêu đồng hành và chia sẽ khó khăn với khách hàng, “hè ƣu đãi” là chƣơng trình ƣu đãi đặc biệt danh cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ kinh doanh. Khi tham gia chƣơng trình, khách
hàng sẽ đƣợc hƣởng ƣu đãi lên tới 3 tháng với mức lãi suất hấp dẫn , 10%/năm đối với các khoản vay ngắn hạn và 12%/năm đối với các khoản vay trung, dài hạn. Chỉ cần khách hàng có dự án, phƣơng án kinh doanh khả thi và hợp pháp, Vietinbank có thể hỗ trợ tài chính cho khách hàng lên tới 80% nhu cầu vốn, và thời gian cho vay lên tới 7 năm.
Ưu đãi cho vay tiêu dùng: Hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân trong dịp tết nguyên đán và đầu năm mới, Vietinbank có chƣơng trình cho khách hàng cá nhân vay tiêu dùng với lãi suất hấp dẫn chỉ 10%/năm. Vietinbank chủ trƣơng đơn giản hóa các thủ tục, quy trình vay vốn để khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn một cách thuận tiện nhất, qua đó góp phần thúc đẩy tiêu dùng của ngƣời dân cũng đóng góp cho sự phát triển của nền kinh tế.
Những chƣơng trình khuyến mãi tiếp nối liên tục, lãi suất cho vay thấp dẫn, với thủ tục đơn giản, thời gian thẩm định món vay nhanh chóng và đội ngũ tƣ vấn tài chính cá nhân chuyên nghiệp, nhiệt tình, khách hàng sẽ hài lòng với chất lƣợng dịch vụ và ngày càng gắn bó với ngân hàng, việc phát triển tín dụng cá nhân hứa hẹ sẽ rất tốt.
2.2.3. Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đăk Nông.
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đăk Nông gồm 13 bƣớc, cụ thể nhƣ sau:
Bƣớc 1: Tiếp nhận và hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ
- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hƣớng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng; các quy định của NHCT mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tƣ vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để đƣợc ngân hàng cho vay.
- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơn xin vay.
Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ xin vay
CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ có liên quan.
- Các loại giấy tờ theo quy định phải lấy bản chính thì phải lấy bản chính. - Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao công chứng thì phải lấy bản sao công chứng.
- Các loại giấy tờ theo quy định chỉ cần bản sao thì phải đối chiếu với bản gốc và CBTD phải xác nhận là đã đối chiếu.
Nhận xét: Qua quá trình khảo sát, nhìn chung công việc tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn của Vietinbank Đăk Nông khá tốt, gần 90% khách hàng đánh giá nhân viên tín dụng hướng dẫn tận tình, rõ ràng, dễ hiểu, với một phong cách phục vụ lịch sự, nhã nhặn.
Bƣớc 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng và / hoặc các kênh thông tin:
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng.
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay. - Kiểm tra mục đích vay vốn.
Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn.
- Về khách hàng vay vốn: CBTD phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm các thông tin.
- Về phƣơng án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tƣ: CBTD phải tìm hiểu về giá cả, tình hình cung cầu trên thị trƣờng đối với đầu vào đầu ra của sản phẩm; tìm hiểu qua các nhà cung cấp hàng hoá, thiết bị, nguyên vật liệu…; tìm hiểu từ các phƣơng tiện đại chúng, tìm hiểu qua các báo cáo, hội thảo chuyên đề; phƣơng án sản xuất kinh doanh cùng loại.
Kiểm tra xác minh thông tin.
CBTD cần phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau để có đƣợc các thông tin chính xác nhất và phần nào hiểu đƣợc tính cách khách hàng thông qua những thông tin mà họ cung cấp.
Phân tích ngành hàng
CBTD tiến hành tìm hiểu và phân tích về ngành hàng mà phƣơng án sản xuất kinh doanh mà cá nhân cung cấp theo hƣớng dẫn của NHCT.
Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn
- Tìm hiểu và phân tích về tƣ cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức…
- Phân tích hoạt động và đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính. - Phân tích và đánh giá tình hình cá nhân quan hệ với các tổ chức tín dụng.
Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt.
CBTD tiến hành tính toán lãi và / hoặc phí có thể thu đƣợc nếu nhƣ khoản vay đƣợc phê duyệt. Cơ sở tính toán lãi dựa trên đơn xin vay của khách hàng. Trong các tình huống cụ thể CBTD phải tính toán tới lợi ích tổng thể mà ngân hàng có đƣợc khi quan hệ tín dụng với khách hàng.
Nhận xét: Công tác thẩm định các điều kiện vay vốn còn mang tính chất qua loa, sơ sài do ngân hàng và nhân viên tín dụng muốn tạo điều kiện dễ dàng để người dân tiếp cận được nguồn vốn vay.
Bƣớc 3: Xác định phƣơng thức cho vay
Việc lựa chọn phƣơng thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn của ngân hàng cho vay.
CBTD xác định phƣơng thức cho vay theo quy chế hiện hành của NHCT Việt Nam.
Nhận xét:Trong tín dụng cá nhân, chi nhánh chủ yếu dùng phương thức cho vay từng lần và cho vay trả góp, ngoài ra còn có một số ít cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Bƣớc 4: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay của chi nhánh.
Xem xét khả năng nguồn vốn
CBTD cùng trƣởng phòng tín dụng (hoặc ngƣời đƣợc uỷ quyền ) phối hợp với Phòng/ bộ phận phụ trách nguồn vốn để:
+ Cân đối nguồn vốn ( nội tệ, ngoại tệ ) đối với những khoản vay lớn.
+ Dự tính khả năng chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay để thanh toán nƣớc ngoài.
Xác định lãi suất cho vay
CBTD tổng hợp số liệu để tính toán và xác định mức lãi suất có thể áp dụng cho khoản vay theo quy định của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đăk Nông.
Xem xét điều kiện thanh toán
CBTD cùng trƣởng phòng tín dụng (hoặc ngƣời đƣợc uỷ quyền) phối hợp với Phòng kế toán- Ngân quỹ xác định nội dung điều kiện thanh toán và hình thức thanh toán…
Nhận xét: Hàng tháng, hằng quý chi nhánh đều xem xét để xác định một mức lãi suất hợp lý.
Bƣớc 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay.
Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập tờ trình thẩm định. Tờ trình thẩm định phải nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phƣơng án đầu tƣ xin vay vốn của khách hàng cũng nhƣ các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng.
Tuỳ theo từng Phƣơng án sản xuất kinh doanh cụ thể, CBTD chọn lựa linh hoạt những nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của phƣơng án sản xuất kinh doanh .
Nhận xét:Việc lập tờ trình thẩm định được các CBTD của chi nhánh thực hiện khá tốt.
Bƣớc 6: Tái thẩm định khoản vay.
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam quy định giá trị tiền vay bắt buộc phải đƣợc tái thẩm định theo từng thời kỳ. Tuy nhiên, đối với những khoản xin vay dƣới mức quy định này của tổng giám đốc nhƣng có tính chất phức tạp, Giám đốc ngân hàng (hoặc ngƣời đƣợc uỷ quyền) có thể quyết định tiến hành tái thẩm định khoản xin vay.
- Ít nhất 02 cán bộ tham gia tổ tái thẩm định trong đó có ít nhất một trƣởng hoặc phó phòng tín dụng là thành viên. Giám đốc ngân hàng chịu trách nhiệm chỉ định thành phần của tổ tái thẩm định đối với từng khoản vay.
- Tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình thẩm định của CBTD và ghi rõ ý kiến của mình trên tờ trình về việc cho vay/ không cho vay để trình Giám đốc hoặc ngƣời đƣợc uỷ quyền xem xét quyết định và chịu trách nhiệm về nội dung các công việc nêu trên.
- Mọi sự khác biệt giữa kết quả thẩm định và tái thẩm định có thể dẫn đến các kết luận khác nhau về khách hàng và khoản vay đều phải trình lên Giám đốc. - Thời gian tái thẳm định không nằm trong thời gian quy định cho thẩm định gốc và không quá 03 ngày đối với món vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với món vay trung và dài hạn.
Nhận xét: Mặc dù công tác thẩm định còn qua loa, nhưng công tác tái thẩm định lại được chi nhánh thực hiện rất nghiêm túc, tổ tái thẩm định luôn có trưởng phòng tín dụng và cán bộ phòng rủi ro và nợ có vấn đề. Đó là do tính chất quan trọng của món nợ, đây thường là những món nợ lớn và khá phức tạp.
Bƣớc 7: Trình duyệt khoản vay
Việc trình duyệt khoản vay đƣợc thực hiện theo các trƣờng hợp sau phù hợp với quy định tại quy chế HĐTD và các quy định khác của ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam.
Soạn thảo nội dung hợp đồng/ sổ vay vốn
- Khi khoản vay đã đƣợc giám đốc tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đăk Nông hoặc ngƣời đƣợc uỷ quyền phê duyệt đồng ý cho vay và hình
thức bảo đảm tiền vay đã đƣợc xác định, trên cơ sở nội dung, điều kiện đã đƣợc phê duyệt và mẫu hợp đồng, CBTD soạn thảo hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình trƣởng phòng tín dụng kiểm soát.
- Trong trƣờng hợp cần thiết, CBTD phải tham khảo ý kiến của phòng rủi ro của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đăk Nông.
Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay
- Trƣởng phòng tín dụng kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo đúng nội dung điều kiện nội dung đã đƣợc phê duyệt và đảm bảo chắc chắn rằng các hợp đồng này tuân theo các quy định hiện hành của pháp luật và của NHCT Việt Nam, ký vào tất cả các trang của hợp đồng này để trình giám đốc phê duyệt.
- Giám đốc Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đăk Nông hoặc ngƣời đƣợc uỷ quyền chỉ đƣợc ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay