3.0%
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tỷ trọng nợ x ấu/TDN
Tỷ trọng nợ xấu/TDN
Hình 2.11 : Tỷ trọng nợ xấu /TDN qua 3 năm 2010-2012
Cũng như nợ quá hạn, nợ xấu của BIDV Kiên Giang trong năm 2011 cĩ sự sụt giảm. Tỷ trọng nợ xấu/TDN chiếm 1.1% giảm 0.6% so với năm 2010. Đến năm 2012, tỷ trọng nợ xấu/TDN tăng cao (2,8%). Nguyên nhân là do: ảnh hưởng dây chuyền từ những biến động kinh tế, nhiều doanh nghiệp đã bộc lộ khĩ khăn, một số khĩ khăn từ các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, chứng khốn, số khác khĩ khăn do giá giảm nhanh, hàng tồn kho lớn, đầu ra thu hẹp do khủng hoảng kinh tế và suy thối kinh tế tồn cầu.
Nhìn chung, từ số liệu trên cho thấy, trong năm 2011 tình hình rủi ro tín dụng tại BIDV Kiên Giang được kiểm sốt và cĩ chiều hướng giảm. Trong năm 2012, do ảnh hưởng khủng hoảng nền kinh tế thế giới mà tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của BIDV Kiên Giang tăng lên đáng kể.
2.5. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV KIÊN GIANG 2.5.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Kiên Giang: 2.5.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Kiên Giang: 2.5.1.1 Các nguy cơ dẫn đến rủi ro tín dụng gia tăng
Nguy cơ rủi ro tín dụng do tăng quy mơ hoạt động tín dụng
Nguy cơ rủi ro tín dụng luơn tiềm tàng trong hoạt động tín dụng của BIDV Kiên Giang do quy mơ cấu thành lớn của hoạt động này trong hệ thống hoạt động ngân hàng. Quy mơ tín dụng càng được mở rộng bao nhiêu thì khả năng rủi ro tín dụng xảy ra sẽ lớn hơn bấy nhiêu. Với xu hướng mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng cũng như việc mở rộng các loại hình sản phẩm tín dụng khiến tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của BIDV Kiên Giang tăng nhanh như những năm gần đây, nguy cơ rủi ro tín dụng của BIDV Kiên Giang cũng tăng theo do làm tăng nguy cơ nợ quá hạn do lượng vốn lớn dẫn đến việc quay vịng vốn chậm, tỷ lệ hồn trả trong thời gian xác định khơng cao, dẫn đến khả năng nợ quá hạn lớn; nguy cơ đọng vốn, mất vốn và dễ dẫn đến các
khĩ khăn kéo theo trong hoạt động tín dụng như khĩ khăn trong việc cấp tín dụng cho các khách hàng khác làm giảm lợi nhuận của ngân hàng hoặc nghiêm trọng hơn là nguy cơ vỡ nợ.
Thị trường tín dụng cĩ tính cạnh tranh ngày càng cao
Đây cũng là một nguy cơ rủi ro tín dụng tiềm tàng đối với BIDV Kiên Giang. Trên thực tế, riêng đối với mảng tín dụng, BIDV Kiên Giang phải cạnh tranh với ba loại NHTM:
Nhĩm ngân hàng thương mại Quốc doanh:
- Mỗi ngân hàng thương mại Quốc doanh đều cĩ thế mạnh và lợi thế cạnh tranh riêng trong thị trường tín dụng trong địa bàn: BIDV Kiên Giang cĩ thế mạnh trong hoạt động tài trợ dự án, hoạt động đầu tư; Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Kiên Giang là ngân hàng thương mại đi đầu trong các dịch vụ thanh tốn quốc tế, dịch vụ tín dụng và kinh doanh ngoại hối; Ngân hàng TMCP Cơng thương Kiên Giang cĩ mối quan hệ mật thiết với các cơng ty sản xuất và kinh doanh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa và các khách hàng thành thị; và Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam là ngân hàng đĩng vai trị quan trọng trong thị trường tài chính ở nơng thơn.
Nhĩm ngân hàng thương mại cổ phần khác:
- Hầu hết các ngân hàng thương mại cổ phần tại Kiên Giang đều cĩ năng lực tài chính khá phù hợp với phạm vi hoạt động của mình. Đặc biệt, các ngân hàng thương mại cổ phần đều duy trì tỷ lệ an tồn vốn phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế (CAR khoảng 8 - 10%). Một số ngân hàng thu hút đầu tư từ các ngân hàng nước ngồi, điều này giúp cải thiện bộ máy quản lý ngân hàng và triển khai, đa dạng hĩa nhanh chĩng các sản phẩm và dịch vụ của các ngân hàng này, nhằm đĩn bắt, thỏa mãn nhu cầu, tâm lý của khách hàng. (Ví dụ: Ngân hàng thương mại Cổ phần Á Châu - ACB, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín - Sacombank) Thị phần huy động vốn và tín dụng của nhĩm ngân hàng này trong những năm gần đây đã tăng đáng kể
Với một thị trường tín dụng đầy tính cạnh tranh như vậy, việc các ngân hàng tranh giành thị phần sẽ dẫn đến tình trạng lơi kéo khách hàng buộc các ngân hàng cạnh tranh nhau bằng những điều kiện khoản vay ưu đãi hơn, dễ dàng hơn. Điều này mặc dù làm tăng tính linh động của thị trường tín dụng nhưng ở một khía cạnh nào đĩ sẽ làm tăng tính rủi ro của các khoản vay do khơng cịn cĩ “lá chắn” là các yêu cầu, điều kiện vay khắt khe như trước; giảm khả năng lường trước rủi ro của các ngân hàng
trong đĩ cĩ BIDV Kiên Giang.
Rủi ro tín dụng do tính đặc thù của BIDV
BIDV là một ngân hàng thương mại Quốc doanh (đã chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP vào tháng 04/2012). Trước năm 2004, bên cạnh hoạt động cho vay thương mại, BIDV cịn cho vay theo chính sách và theo chỉ định của Chính phủ. Trước đây, BIDV phụ thuộc vào Chính phủ về vốn để thực hiện chiến lược kinh doanh của mình và đảm bảo các tỷ lệ an tồn vốn theo quy định Mặc dù BIDV đã tiến hành trích lập dự phịng đáng kể đối với các khoản nợ xấu, tại BIDV cĩ nguy cơ phải trích lập dự phịng bổ sung và xử lý các khoản cho vay theo chỉ định và các khoản nợ khác do phụ thuộc vào việc Chính phủ cĩ chịu trách nhiệm về các khoản nợ này hay khơng. Việc thực hiện các khoản vay chỉ định theo yêu cầu của Chính phủ là một nguy cơ tương đối lớn của BIDV trong đĩ cĩ BIDV Kiên Giang, vì hầu hết các khoản vay này đều dành cho các tổng cơng ty quốc doanh mà đa phần cĩ năng lực tài chính tương đối yếu, bộ máy hoạt động cồng kềnh, phụ thuộc vào cơ chế “xin - cho”, khả năng hồn vốn khơng cao.
2.5.1.2 Năng lực thực hiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ở BIDV Kiên Giang 2.5.1.2.1Những thuận lợi 2.5.1.2.1Những thuận lợi
Khách quan - Mơi trường pháp lý
Để tạo mơi trường pháp lý thuận lợi nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả và bền vững tại các ngân hàng thương mại, đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro trong hoạt động Ngân hàng, gần đây, NHNN đã ban hành một số văn bản liên quan đến cơng tác quản trị rủi ro nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro, như:
+ Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 của Thống đốc NHNN sửa đổi bổ sung Quy chế cho vay của NHTM đối với khách hàng. Các nội dung được sửa đổi quy định theo hướng trao nhiều quyền phán quyết, hoặc tạo cơ sở Pháp lý cho TCTD chủ động thực hiện theo đặc thù kinh doanh - Ví dụ: việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ là do NHTM tự xem xét, quyết định trên cơ sở khả năng tài chính của mình và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng;
+ Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 của Thống đốc NHNN ban hành Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an tồn trong hoạt động của NHTM;
ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý RRTD trong hoạt động Ngân hàng của NHTM.
+ Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/4/2005 yêu cầu các NHTM tuân thủ đúng các quy định về cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao thanh tốn và bảo đảm tiền vay, bảo đảm tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn, đảm bảo chú trọng đến cơng tác quản trị rủi ro, kiểm tra, kiểm sốt nội bộ;
Liên quan đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường các biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro trong thời gian gần đây, Thống đốc NHNN đã ban hành các chỉ thị: Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/04/2005 về việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn và kiểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống;
Chỉ thị số 02/2006/CT-NHNN ngày 23/05/2006 v/v tăng cường các biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các TCTD.
- Tăng cường QTRR Tín dụng là xu thế chung của các NHTM Việt Nam
Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, ơng Lê Văn Sở cho rằng rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, là nỗi lo thường trực, hiện hữu của các ngân hàng và các tổ chức tài chính tại mọi quốc gia. Trong thời đại hội nhập hiện nay, các mối quan hệ kinh tế, giao thương, đầu tư thế giới ngày càng trở nên nhạy cảm, phức tạp và ngày càng phụ thuộc lẫn nhau thì mỗi sự thành cơng hay thất bại hoặc nào đĩ xảy ra đối với một hoặc một số ngân hàng - tổ chức tài chính tại một quốc gia thì lập tức sẽ cĩ ảnh hưởng chuỗi tới các tổ chức ngân hàng - tài chính của quốc gia đĩ và các nước khác trong khu vực, hoặc nghiêm trọng hơn cả châu lục và thế giới. Một minh chứng rõ rệt về cơng tác quản lý rủi ro yếu kém, bất cập đối với diễn biến phức tạp của thị trường, ảnh hưởng tiêu cực tới nền kinh tế chính là cuộc khủng hoảng tài chính trong những năm gần đây tại khu vực châu Á (1997). Từ đĩ, một địi hỏi khách quan đối với các ngân hàng và tổ chức tài chính Việt Nam trong tiến trình hội nhập là phải chủ động tìm hiểu và cĩ những giải pháp phịng ngừa các hệ quả xấu của những thách thức trực tiếp đối với hoạt động tài chính ngân hàng.
Trong những năm gần đây, hệ thống các ngân hàng, tổ chức tài chính - tín dụng Việt Nam đã khơng ngừng được củng cố, phát triển. Song song với việc tái cơ cấu về mặt tổ chức, đổi mới hoạt động, tăng năng lực quản trị, điều hành, các ngân hàng, tổ chức tài chính - tín dụng đã và đang tích cực tăng vốn điều lệ, xử lý những khoản nợ
xấu nhằm tăng năng lực tài chính, đồng thời khơng ngừng đầu tư cơ sở hạ tầng kỹ thuật nhằm hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ dựa trên nền tảng cơng nghệ cao. Tuy nhiên, các ngân hàng, tổ chức tài chính - tín dụng Việt Nam vẫn chưa cĩ nhiều kinh nghiệm trong việc quản lý hoạt động của mình, đặc biệt là quản lý rủi ro.
Với những thực tiễn đặt ra như vậy trong quá trình quản trị rủi ro tại các NHTM Việt Nam, việc ứng dụng các chuẩn mực thơng lệ quốc tế vào cơng tác quản trị rủi ro cĩ thể xem là một xu hướng tất yếu. Đây là một xu hướng đáng cổ vũ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam, do đĩ nhất định các ngân hàng sẽ sớm nhận được sự quan tâm, hỗ trợ, tạo điều kiện của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước và các cấp cĩ chủ quyền nhằm giúp đỡ các ngân hàng, trong đĩ cĩ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Kiên Giang thực hiện chuẩn hố cơng tác quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng của mỗi Ngân hàng.
Chủ quan
- Chính sách quản trị rủi ro tín dụng theo các tiêu chuẩn quốc tế của BIDV:
Nhận thức được tầm quan trọng của việc ứng dụng các chuẩn mực quốc tế trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới cũng như nhìn nhận được xu thế chung tất yếu của các ngân hàng Việt Nam là dần chuẩn hố theo thơng lệ quốc tế trong tất cả các hoạt động ngân hàng nĩi chung và hoạt động quản trị rủi ro nĩi riêng, quan điểm của BIDV trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng là chủ động tiếp cận với các chuẩn mực quốc tế, phân tích tình hình cũng như khả năng ứng dụng các chuẩn mực tại những giai đoạn phát triển nhất định để từng bước ứng dụng các chuẩn mực này vào quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
Theo bộ phận Quản lý rủi ro ngân hàng BIDV, chính sách quản trị rủi ro tín dụng của BIDV là hướng tới sau vài năm nữa xây dựng được một hệ thống quản trị rủi ro chuẩn mực, gĩp phần quản trị rủi ro ngân hàng một cách hiệu quả hơn, đĩ là một con đường đầy khĩ khăn, nhưng cũng là con đường duy nhất đúng, nhằm gĩp phần tích cực vào tiến trình hội nhập của BIDV với cộng đồng Tài chính - Ngân hàng quốc tế.
- Đội ngũ cán bộ cơng nhân viên giỏi nghiệp vụ
Nguồn nhân lực luơn là một nội dung rất được quan tâm trong hoạt động của ngân hàng BIDV. Ngân hàng đã cĩ sự chú trọng thích đáng đến nguồn lực con người, làm cơ sở nịng cốt cho sự phát triển an tồn, bền vững. Để đáp ứng các địi hỏi về
tăng trưởng và phát triển của ngân hàng, cùng với nhận thức nguồn nhân lực chính là vốn quý của ngân hàng, BIDV khơng ngừng nỗ lực tăng cường đội ngũ cán bộ ngân hàng cả về số lượng và chất lượng. Hiện tại, đội ngũ cán bộ của ngân hàng lên tới trên 12.000 người, trong đĩ số người cĩ trình độ đại học chiếm tới hơn 85%.
Một đặc điểm dễ nhận biết của đội ngũ nhân viên BIDV đĩ là sự trẻ trung, tâm huyết và được đào tạo bài bản, đúng chuyên mơn. Việc tuyển dụng tại BIDV luơn được sàng lọc cẩn thận để đảm bảo một đội ngũ làm việc chuyên nghiệp, giỏi nghiệp vụ. Cơng tác bố trí lao động về cơ bản đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh tồn hệ thống.
Ngồi ra, do xác định năng lực của đội ngũ lao động là nhân tố quyết định sự thành cơng của ngân hàng, BIDV rất chú trọng cơng tác đào tạo nguồn nhân lực. Trong năm 2012, BIDV đã triển khai nhiều khố đào tạo như quản trị điều hành, nghiệp vụ tín dụng..v.v
- Sự hợp tác chặt chẽ giữa các bộ phận nhằm mục đích nâng cao chất lượng hoạt động theo các chuẩn mực quản trị rủi ro:
Để nâng cao nhận thức, tạo sự chuyển biến tích cực trong phong cách làm việc trong tồn hệ thống, BIDV đã ứng dụng các tiêu chuẩn chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001: 2000 là những bước đầu tiên trên con đường xây dựng “Văn hố chất lượng “ tại ngân hàng này. Việc xây dựng và vận hành hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001: 2000 tại BIDV đã tạo cho tồn thể cán bộ, nhân viên nhận thức đầy đủ về chất lượng và yêu cầu quản lý, yêu cầu về việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Đồng thời hình thành nề nếp làm việc khoa học, tiên tiến, thống nhất trong tồn hệ thơng, nhờ cĩ sự phân cơng trách nhiệm rõ ràng, và yêu cầu tuân thủ triệt để các quy trình và các qui định đã được xây dựng. Mối quan hệ giữa cơng việc và con người được cải thiện rõ rệt. Quan hệ giữa các thành viên trong mỗi bộ phận, sự hợp tác giữa các phịng ban được tăng cường, hướng tới một mục tiêu chung của ngân hàng là năng suất, chất lượng sản phẩm, dịch vụ. Văn hố chất lượng được hình thành và ngày càng bộc lộ rõ nét.
+ Thơng qua việc cung cấp hệ thống chất lượng sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng hồn hảo tạo được lịng tin của khách hàng trong và ngồi nước giúp cho ngân hàng áp dụng thành cơng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001: 2000. Nhờ đĩ tiết
