Chi n l c s n ph m c a NHCT đ c th hi n s đa d ng hóa danh m c s n ph m và nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v đ th a mãn nhu c u ngày càng cao c a khách hàng.
Th nh t là đa d ng hóa danh m c s n ph m. Ý th c đ c t m quan tr ng c a chi n l c s n ph m, Vietinbank luôn quan tâm và đ u t đ xây d ng m t danh m c s n ph m phong phú, đa d ng. Hi n nay, ngân hàng cung c p r t nhi u s n ph m và dch v th a mãn các nhu c u khác nhau c a khách hàng nh : s n ph m d ch v th a mãn nhu c u v huy đ ng v n, thanh toán, chuy n ti n, s n ph m d ch v th a mãn nhu c u qu n lý r i ro, t v n chuyên môn, s n ph m th , ngân hàng đi n t ...
M t trong nh ng th m nh c a Vietinbank là cung c p các s n ph m th v i nhi u ti n ích cho khách hàng. Hi n t i Vietinbank đang cung c p n m th ng hi u th ghi n phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng khác nhau trong n n kinh t nh h c sinh sinh viên, nhân viên v n phòng, doanh nhân, ph n thành đ t. ó là th E- partner G-Card, E-partner C-Card, E-partner S-Card, E-partner Pink Card, E-partner 12 Con giáp.
i v i th tín d ng qu c t , ngân hàng cung c p hai lo i th chính là Visa Card s d ng trong lãnh th Vi t Nam và Master Card có th s d ng c trong n c và qu c t .
Khi s d ng các s n ph m th c a Vietinbank, khách hàng đ c h ng r t nhi u các d ch v ti n ích khác nhau, th hi n u th v t tr i trên th tr ng th hi n nay c a Vietinbank nh : Dch v tr l ng qua tài kho n th , d ch v VnTopup, nh n ti n ki u h i, n p thu , tìm máy ATM nhanh chóng thu n ti n qua h th ng tin nh n 977 c a ngân hàng, v n tin tài kho n ATM online, SMS Banking, ví đi n t VNMart, g i ti n ti t ki m t i ATM…
Có th l y ví d m t trong nh ng d ch v khá thành công mà ngân hàng đã tri n khai đó là s n ph m th E-partner Pink Card.
Không ch là th ghi n thông th ng, E-partner Pink Card dành riêng cho phái đ p v i nh ng tính n ng thông minh v t tr i, thi t k n t ng và quy n r , Pink Card mu n tôn vinh m t n a vô cùng quan tr ng c a th gi i: Phái đ p.
Pink Card dành cho ph n hi n đ i, đ c bi t thích h p cho nh ng ph n làm vi c trong các l nh v c ngh thu t, n doanh nhân, n nhân viên v n phòng và ph n có thu nh p cao trong xã h i, nh ng ng i luôn khát v ng đ c kh ng đnh b n thân, đ c yêu th ng và chia s .
V i lãi su t c nh tranh, h n m c th c c kì linh ho t cùng nhi u d ch v ti n ích, Pink Card th c s đã thu hút đ c m t l ng l n khách hàng là ph n s d ng th .
B ng vi c liên t c ra đ i các s n ph m th phù h p v i các đ i t ng khách hàng cùng v i các tính n ng v t tr i, Vietinbank đã th hi n nh ng c g ng không ng ng trong vi c đa d ng hóa s n ph m và th hi n n l c nh m h n ch s d ng ti n m t trong l u thông, góp ph n ki m ch l m phát và n đ nh kinh t . Hi n t i, VietinBank đã cung c p ra th tr ng h n 4 tri u th , s đ n v ch p nh n th đ t g n 6 nghìn đ n v; h th ng ATM đã k t n i thành công v i Banknetvn, Smartlink, VNBC, China Union Pay và s p t i là t ch c th Dinner Club. V i n l c c a mình, VietinBank đã vinh d đ c đánh giá là “Ngân hàng có d ch v th ATM t t nh t n m 2010” do Báo Sài Gòn ti p th t ch c.
Nh c đi m c a vi c cung ng các s n ph m th Hà ông là ch a có c s h t ng đ ng b v i d ch v , các tr m máy ATM còn hi m và ch a đáp ng đ c nhu c u s d ng c a ng i dân.
i v i s n ph m ti t ki m, nh m thu hút các ngu n v n nhàn r i trong dân c , Vietinbank tri n khai khá nhi u các s n ph m huy đ ng v n nh ti n g i ti t ki m không k h n, ti t ki m có k h n, ti t ki m có lãi su t b c thang, ti t ki m lãi su t th n i, ti t ki m d th ng… ây là nh ng hình th c huy đ ng v n r t h p d n, đa d ng, mang đ n nhi u l i ích và thích h p cho nhi u đ i t ng khách hàng khác nhau c a ngân hàng.
Vietinbank c ng cung c p r t nhi u các s n ph m cho vay đ i v i t ng đ i t ng khách hàng:
i v i cá nhân: Ngân hàng có các hình th c cho vay nh cho vay chi phí du h c, cho vay ch ng minh tài chính; cho vay phát tri n kinh doanh; cho vay mua ô tô; cho
vay mua, xây d ng, s a ch a nhà ; cho vay mua nhà d án; cho vay cán b công nhân viên; cho vay ng tr c ti n bán ch ng khoán…
i v i doanh nghi p: Ngân hàng c ng có nhi u hình th c và ph ng th c cho vay khác nhau phù h p v i t ng nhu c u s d ng v n c a doanh nghi p. Hi n t i, chi nhánh đang t p trung cho vay đ i t ng ch y u là các doanh nghi p nh và v a, các khách hàng có uy tín và ch t l ng tín d ng t t. Các ph ng th c cho vay mà ngân hàng áp d ng đ i v i doanh nghi p đó là cho vay t ng l n; cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay theo d án đ u t , cho vay tr góp, cho vay thông nghi p v b o hành và s d ng th tín d ng, cho vay h p v n, cho vay theo h n m c tín d ng d phòng, cho vay theo h n m c th u chi, các hình th c cho vay khác phù h p v i tình hình th c t và nhu c u c a khách hàng.
Nhìn chung các s n ph m d ch v cho vay c a NHCT chi nhánh Sông Nhu r t đa d ng và phong phú. Tuy nhiên quy trình và th t c cho vay v n còn c ng k nh, ch a nhanh chóng. Trong th i gian t i, ngân hàng c n nghiên c u các bi n pháp nh m nâng cao hi u qu c a công tác cho vay đ v a đ m b o an toàn ngu n v n c a ngân hàng, v a đáp ng k p th i nhu c u c a khách hàng.
V kinh doanh ngo i t , ngân hàng cung c p các d ch v trong nghi p v kinh doanh ngo i t nh mua (bán) giao ngay ngo i t , mua (bán) k h n, hoán đ i ngo i t hay quy n ch n ngo i t . V i đa d ng các hình th c giao d ch nh v y, ngân hàng có th đáp ng đ c các nhu c u c a khách hàng, mang đ n cho khách hàng nh ng ti n ích mà d ch v đem l i nh : B o hi m t giá cho khách hàng, xác đ nh tr c chi phí t i đa hay t i thi u cho ho t đ ng giao d ch t ng lai ho c giúp khách hàng l a ch n đ c m c t giá mong mu n. Tuy nhiên th c s hình th c này v n ch a đ c khách hàng bi t đ n và s d ng nhi u. Ngân hàng c n có k ho ch gi i thi u và t v n s d ng nh ng hình th c này đ n đông đ o khách hàng s d ng d ch v h n n a.
Vietinbank c ng là m t trong nh ng ngân hàng đi tiên phong trong vi c phát tri n đa d ng các d ch v đi n t nh Homebanking, Mobile Banking, Internet Banking. Tuy v y, các hình th c này ch a đ c NHCT chi nhánh Sông Nhu tri n khai m t cách hi u qu trên đ a bàn qu n Hà ông.
Ngoài ra, ngân hàng c ng cung c p đa d ng các s n ph m thanh toán và ngân qu . V i h th ng công ngh tiên ti n, các d ch v thanh toán trong n c và qu c t , d ch v chuy n ti n đ c x lí nhanh chóng, chính xác, an toàn và nhi u ti n ích c ng thêm cho khách hàng. Tuy nhiên t i Hà ông, d ch v này c ng không tránh kh i nh ng h n ch nh vào d p cu i n m, l ng khách hàng t ng đ t bi n, ngân hàng ch a có k ho ch đáp ng đ c t t c các nhu c u c a khách hàng.
Bên c nh đó, ngân hàng c ng cung c p các d ch v khác nh d ch v cho thuê tài chính và b o hi m. c đi m c a các hình th c này là NHCT chi nhánh Sông Nhu s giúp khách hàng liên h và giao dch v i công ty cho thuê tài chính ho c công ty b o hi m tr c thu c h i s chính, nh đó mà khách hàng đ c h ng d n c th v các b c ti p c n d ch v , c ng nh nh n đ c t v n và h tr t phía ngân hàng. Nh c đi m c a các hình th c này là thông tin liên k t còn ch m, nhi u khi ch a đáp ng đ c ngay nhu c u c a khách hàng, c n có nh ng bi n pháp công ngh can thi p đ giao d ch đ c th c hi n nhanh chóng và hi u qu h n.
Th hai là nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v . Ch t l ng là y u t quan tr ng hàng đ u đ khách hàng đánh giá v ngân hàng. Trong ngành ngân hàng, ch t l ng s n ph m d ch v đ c hi u là tính chính xác, nhanh chóng, an toàn và b o m t... Ngân hàng cung c p đ c các s n ph m d ch v có ch t l ng cao cho khách hàng s t o đ c s hài lòng, tin c y và lòng trung thành c a khách hàng. ng th i nó c ng là m t y u t quan tr ng giúp nâng cao v th c nh tranh c a ngân hàng trên th tr ng. Hi u đ c đi u này, Vietinbank đã tri n khai và ti p t c m r ng áp d ng h th ng qu n lý ch t l ng theo tiêu chu n ISO 9001:2000 trong toàn h th ng ngân hàng,đ ng th i không ng ng c i ti n đ h th ng qu n lý ch t l ng ngày càng đem l i hi u qu cao h n trong vi c đáp ng các yêu c u c a khách hàng.
Các d ch v t i NHCT chi nhánh Sông Nhu h u h t đã đ c chu n hóa theo tiêu chu n ISO 9001:2000 nh m t o tính đ ng b và quy chu n trong toàn b các ho t đ ng c a ngân hàng. Vi c áp d ng h th ng chính sách ch t l ng và m c tiêu ch t l ng theo tiêu chu n ISO 9001:2000 đem l i nhi u l i ích cho ngân hàng c ng nh khách hàng c a mình, th hi n trên m t s ph ng di n ch y u nh ch t l ng s n ph m dch v ; giám sát toàn di n theo ph ng pháp tiên ti n, khoa h c và đ c đ m b o tr c khi cung c p cho khách hàng; công tác qu n tr đi u hành đ c áp d ng tích c c; h th ng v n b n nghi p v đ c chu n hóa, th ng nh t, khoa h c; n ng su t, ti t ki m chi phí, gi m b t kh i l ng ki m tra, giám sát… ây là m t đi u ki n thu n l i đ ti t ki m th i gian khi ti n hành th c hi n các d ch v trong ngân hàng.
Ngoài ra, ch t l ng s n ph m d ch v c a ngân hàng còn đ c đánh giá ph n l n thông qua vi c ti p xúc v i nhân viên giao dch c a ngân hàng. Chính vì v y, NHCT chi nhánh Sông Nhu đã r t chú tr ng đào t o cán b nhân viên, giao d ch và ti p xúc v i khách hàng ân c n, ni m n , nhi t tình. i u này giúp t o đ c thi n c m c a khách hàng v i ngân hàng.
2.3.3.2. Giá c - Price
Có th th y, giá c chính là m t y u t kém c nh tranh nh t c a NHCT, do ngân hàng luôn đ a ra nh ng m c lãi su t huy đ ng th p h n so v i các ngân hàng th ng
m i khác nh ngân hàng ACB, ngân hàng MB, Techcombank, Vietcombank, Maritime Bank… trên cùng đ a bàn.
Trong khi các ngân hàng h t s c u đãi cho khách hàng đ n ngân hàng g i ti n thì NHCT v n ch a th c s t n d ng đ c h t ngu n v n này, các chính sách v giá còn nhi u l h ng, ch a ph đ c toàn b th tr ng khách hàng. V i tình hình c nh tranh gay g t nh hi n nay, đi u ch nh m t m c lãi su t h p d n dành cho khách hàng là đi u mà NHCT c n ph i l u tâm.
M t y u t khác khi n cho giá c c a ngân hàng kém c nh tranh h n so v i các ngân hàng khác đó chính là y u t thông tin. Trong khi các ngân hàng khác công b m c lãi su t c th v i t ng k h n và t ng lo i ti n trên website c a mình, t o s thu n ti n, nhanh chóng cho khách hàng tham kh o thì Vietinbank ch công b m c tr n lãi su t huy đ ng v n đ i v i các k h n khác nhau, n u mu n bi t c th h n thì ph i liên l c qua s đi n tho i c a ngân hàng. Nh v y, cách công b này c a ngân hàng đã khi n khách hàng ch a có đ c thông tin c th v m c lãi su t và ph i m t thêm chi phí đ tìm hi u thêm. C th , ta có th so sánh hai b ng lãi su t d i đây c a Vietinbank và ngân hàng Quân i MB đ c áp d ng ngày 23/02/2011:
B ng 2.5: Tr n lãi su t huy đ ng v n c a Vietinbank ngày 23/02/2011
K h n Tr n lãi su t t i đa (% /n m) D i 1 tháng 14.0 T 1 tháng đ n d i 3 tháng 14.0 T 3 tháng đ n d i 6 tháng 14.0 T 6 tháng đ n 9 tháng 14.0 T 9 tháng đ n 12 tháng 14.0 T 12 tháng đ n 18 tháng 11,5 T 18 tháng đ n 24 tháng 11,5 T 24 tháng đ n 36 tháng 11,0 Trên 36 tháng 11,0 (Ngu n: http://www.vietinbank.vn)
B ng 2.6: Lãi su t huy đ ng v n c a ngân hàng Quân i MB ngày 23/02/2011 K h n Lãi su t (%/ n m) 1 tu n 14,0 2 tu n 14,0 3 tu n 14,0 1 tháng 14,0 2 tháng 14,0 6 tháng 14,0 9 tháng 14,0 12 tháng 14,0 24 tháng 14,0 36 tháng 14,0 48 tháng 14,0 60 tháng 14,0 (Ngu n: http://www.militarybank.com.vn)
Nhìn vào b ng lãi su t c a hai ngân hàng ta th y, v i Vietinbank, đây là tr n lãi su t đ c áp d ng ch không ph i là lãi su t đ c n đ nh c th . Lãi su t các kho n huy đ ng trung h n c a Vietinbank có xu h ng gi m d n trong khi lãi su t các kho n này c a ngân hàng Quân i l i v n m c 14%/n m. Nh v y, lãi su t c a Vietinbank còn kém linh ho t h n so v i các ngân hàng khác, đi u này làm gi m hi u qu thu hút khách hàng g i ti n, đ c bi t là ti n g i trung và dài h n. ây c ng là m t y u t r i ro khi mà ngân hàng dùng các kho n huy đ ng ng n h n đ cho vay các kho n trung và dài h n, nh t là khi khách hàng vay v n ch y u c a ngân hàng hi n nay đang là các doanh nghi p – đ i t ng luôn c n các kho n tín d ng trung và dài h n.
i v i các chính sách v phí thì NHCT duy trì m c phí r h n so v i các ngân hàng khác và khá n đ nh, gây thi n c m t t đ i v i khách hàng trung thành. Tuy nhiên đây c ng là đi m y u c a Vietinbank, ngu n phí thu đ c ch a th c s bù đ p đ c cho các ho t đ ng và ch a là ngu n thu chính c a ngân hàng, c n ph i c i thi n