6. Kết cấu của luận văn
1.2.4.3. Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay buộc các ngân hàng phải không ngừng thực hiện đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng tín dụng để mở rộng thị phần. Các sản phẩm do ngân hàng cung cấp chiếm vị trí quan trọng khi khách hàng đến với ngân hàng, vì thế sản phẩm t í n d ụ n g càng phong phú, đa dạng thì càng thuận tiện trong việc tiếp cận và mở rộng cấp tín dụng cho khách hàng.
Mức tăng (giảm) số lượng khách hàng Số lượng khách hàng năm t Số lượng khách hàng năm (t-1) - =
Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng được thể hiện qua các tiêu chí: - Số lượng sản phẩm mới được ban hành trong kỳ.
- Thu nhập tăng thêm trong kỳ.
Ngoài ra, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng thể hiện ở việc đa dạng hóa phương thức cho vay, gia tăng những phương thức cấp tín dụng mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng, được phản ánh thông qua sự tăng trưởng dư nợ theo từng phương thức. 1.2.4.4. Năng lực tài chính
Sức mạnh tài chính của một ngân hàng được đánh giá qua các chỉ tiêu sau:
- Vốn tự có:
Vốn tự có được hình thành chủ yếu từ vốn điều lệ và một phần được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới hình thức lợi nhuận giữ lại. Vốn tự có tác động mạnh đến khả năng cạnh tranh của một ngân hàng thông qua quy mô các khoản cho vay, đầu tư và khả năng chống đỡ các rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy, vốn tự có là chỉ tiêu phản ánh tính bền vững của năng lực cạnh tranh. Chỉ tiêu vốn tự có được đánh giá qua: quy mô và hệ số an toàn của vốn tự có.
- Chất lượng tài sản có:
Chất lượng tài sản có cao sẽ đảm bảo tính ổn định của sức mạnh tài chính. Chất lượng tài sản có phụ thuộc nhiều vào hoạt động quản trị rủi ro. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tài sản có như: tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ, tổng dư nợ so với nguồn vốn huy động mức độ lập dự phòng và khả năng thu hồi các khoản nợ xấu hay phương pháp quản trị rủi ro . . .
- Khả năng sinh lời:
Khả năng sinh lời phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh và kết quả của quá trình cạnh tranh. Ngoài ra, khả năng sinh lời còn gia tăng sức mạnh tài chính nhằm tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong tương lai. Nó có thể được phân tích thông qua những chỉ tiêu cụ thể như : giá trị tuyệt đối của lợi nhuận sau thuế, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu lợi nhuận; tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE); tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản có (ROA); các chỉ tiêu về mức sinh lợi trong mối tương quan với chi phí, . .
- Khả năng thanh khoản:
Khả năng thanh khoản là khả năng đảm bảo đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng gửi tiết kiệm và yêu cầu giải ngân của khách hàng đi vay. Khả năng thanh khoản
được đánh giá qua khả năng đảm bảo chi trả theo quy định của NHNN theo từng giai đoạn nhất định, bao gồm cả các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thanh khoản trong cơ cấu sử dụng vốn . . .
1.2.4.5. Kênh phân phối
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, kênh phân phối được đánh giá thông qua mạng lưới các phòng giao dịch. Các chỉ tiêu đánh giá kênh phân phố gồm: mức độ “phủ sóng” và mức độ đa dạng của sản phẩm tín dụng được cung cấp qua kênh phân phối. 1.2.4.6. Nguồn nhân lực
Trong một doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ như NHTM thì yếu tố con người có vai trò quan trọng trong việc thể hiện chất lượng của dịch vụ. Đội ngũ nhân viên của ngân hàng chính là người trực tiếp đem lại cho khách hàng những cảm nhận về ngân hàng và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đồng thời tạo niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Đó chính là những đòi hỏi quan trọng đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng chiếm giữ thị phần cũng như tăng hiệu quả kinh doanh để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.
Năng lực cạnh tranh về nguồn nhân lực của các NHTM phải được xem xét trên cả hai khía cạnh số lượng và chất lượng lao động:
* Về số lượng lao động:
Để có thể mở rộng mạng lưới nhằm tăng thị phần và phục vụ tốt khách hàng, các NHTM nhất định phải có lực lượng lao động đủ về số lượng. Tuy nhiên cũng cần so sánh chỉ tiêu này trong mối tương quan với hệ thống mạng lưới và hiệu quả kinh doanh để nhìn nhận năng suất lao động của người lao động trong ngân hàng.
* Về chất lượng lao động:
Chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng thể hiện qua các tiêu chí:
- Trình độ văn hóa của đội ngũ lao động: bao gồm trình độ học vấn và các kỹ năng hỗ trợ như ngoại ngữ, tin học, khả năng giao tiếp, thuyết trình, ra quyết định, giải quyết vấn đề, ... Tiêu chí này khá quan trọng vì nó là nền tảng thể hiện khả năng của người lao động trong ngân hàng có thể học hỏi, nắm bắt công việc để thực hiện tốt kỹ năng nghiệp vụ.
- Kỹ năng quản trị đối với nhà điều hành; trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kỹ năng thực hiện nghiệp vụ đối với nhân viên: đây là tiêu chí quan trọng quyết định đến chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. NHTM cần một đội
ngũ những nhà điều hành giỏi để giúp bộ máy vận hành hiệu quả và một đội ngũ nhân viên với kỹ năng nghiệp vụ cao, có khả năng tư vấn cho khách hàng để tạo được lòng tin với khách hàng và ấn tượng tốt về ngân hàng. Đây là những yếu tố then chốt giúp ngân hàng cạnh tranh giành khách hàng.
Như vậy, chất lượng nguồn nhân lực có vai trò quan trọng và quyết định đối với năng lực cạnh tranh của một NHTM. Chất lượng nguồn nhân lực là kết quả của sự cạnh tranh trong quá khứ đồng thời lại chính là năng năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong tương lai. Có một đội ngũ cán bộ thừa hành và nhân viên giỏi, có khả năng sáng tạo và thực thi chiến lược sẽ giúp ngân hàng hoạt động ổn định và bền vững. Có thể khẳng định nguồn nhân lực đủ về số lượng và đầy về chất lượng là một biểu hiện năng lực cạnh tranh cao của NHTM.
1.2.4.7. Năng lực quản trị điều hành ngân hàng
Năng lực quản trị, kiểm soát và điều hành của nhà lãnh đạo trong ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo tính hiệu quả, an toàn trong hoạt động ngân hàng. Tầm nhìn của nhà lãnh đạo là yếu tố then chốt để ngân hàng có một chiến lược kinh doanh đúng đắn trong dài hạn. Thông thường đánh giá năng lực quản trị, kiểm soát, điều hành của một ngân hàng người ta xem xét đánh giá các chuẩn mực và các chiến lược mà ngân hàng xây dựng cho hoạt động của mình. Hiệu quả hoạt động cao, có sự tăng trưởng theo thời gian và khả năng vượt qua những bất trắc là bằng chứng cho năng lực quản trị cao của ngân hàng.
1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của NHTM của NHTM
Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của một ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển cũng kéo theo các hoạt động khác của ngân hàng phát triển. Nâng cao tính cạnh tranh về hoạt động tín dụng đã, đang và sẽ là cái đích mà tất cả các ngân hàng thương mại hướng tới. Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng. Bên cạnh các nhân tố từ chính ngân hàng, còn có những nhân tố từ khách hàng của ngân hàng và các nhân tố khách quan khác.
1.2.5.1. Các nhân tố từ phía Ngân hàng a. Chính sách tín dụng của Ngân hàng a. Chính sách tín dụng của Ngân hàng
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như: giới hạn tín dụng đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho
vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề, .... Tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến sự phát triển tín dụng của Ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động tín dụng, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động tín dụng của mình.
Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp, quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng.
b. Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó bao gồm 4 bước: xét duyệt cho vay, phát tiền vay, kiểm tra sử dụng vốn vay và thu hồi nợ vay.
Hiệu quả cho vay có được đảm bảo hay không phụ thuộc rất nhiều vào quy trình cho vay của ngân hàng, nếu các trình tự của quy trình hợp lý thì hoạt động cho vay sẽ được vận hành trôi chảy và nhanh chóng, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Nhờ đó, ngân hàng có thể phát hiện kịp thời các khuyết điểm, diễn biến các khoản cho vay để kịp thời điều chỉnh, can thiệp, sớm có biện pháp ngăn chặn những rủi ro xảy ra. Do vậy, một quy trình cho vay hợp lý là rất quan trọng, giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro xảy ra và các doanh nghiệp thuận lợi hơn trong quá trình vay vốn.
c. Thông tin tín dụng
Hoạt động tín dụng muốn đạt được hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng được hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời, tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
d. Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn là cơ sở cần thiết cho sự tồn tại của bất kỳ một tổ chức kinh tế nào, với ngân hàng nó giúp tiến hành các hoạt động cho vay hay cung cấp các dịch vụ khác. Do vậy, nguồn vốn là điều kiện tiên quyết giúp ngân hàng phát triển hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng gia tăng. Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng ngoài nguồn vốn tự có thì một phần chủ yếu là huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư. Do đó, quy mô, thời hạn, chi phí, tính lỏng… của nguồn vốn huy động sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Điều này đòi hỏi Ngân hàng phải có chính sách gia tăng nguồn vốn huy động và sử dụng vốn hợp lý, góp phần gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
e. Phẩm chất và trình độ cán bộ tín dụng
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Sỡ dĩ như vậy là vì cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng.
Cán bộ tín dụng mà không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng quyết định đến sự thành công của công tác tín dụng. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định được tính chân thực của các báo cáo tài chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng (như sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ thế chấp giả, dùng một tài sản thế chấp đi vay ở nhiều nơi, ...) từ đó phân tích được khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng để quyết định có cho vay hay không.
Bên cạnh đó cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trưòng kinh tế xã hội, đường lối phát triển của đất nước, sự thay đổi của thị trường, …, dự đoán trước được những biến động có thể xảy ra, từ đó tư vấn cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp.
f. Công tác tổ chức của ngân hàng
Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hoá và sắp xếp có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc đã quy định.
Ngân hàng được tổ chức một cách có khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan liên quan khác. Qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
g. Năng lực công nghệ
Đây là một trong những nhân tố quan trọng có tác dụng nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong điều kiện hội nhập với những tiện ích mà nó đem lại: tăng tốc độ cũng như độ chính xác các giao dịch, cập nhật, thu thập, xử lý thông tin nhanh chóng, giảm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm - dịch vụ. Qua sự phát triển về công nghệ, các ngân hàng có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn và sử dụng dịch vụ của khách hàng, từ đó thu hút khách hàng về giao dịch với ngân hàng.
h. Mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Để có điều kiện phát triển tín dụng, đòi hỏi mạng lưới hoạt động của ngân hàng phải mở rộng thêm nhiều điểm giao dịch để phủ khắp địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng để sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Việc thành lập các điểm giao dịch cần tập trung ở những nơi trung tâm, khu vực dân cư, trụ sở xây dựng khang trang, hiện đại, có dấu hiệu nhận biết riêng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tình, để tạo cảm giác an tâm và hài lòng khách hàng khi đến giao dịch ngân hàng.
i. Hoạt động bán và Marketing
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động bán và marketing của một NHTM: - Tính cạnh tranh của giá:
Giá cả trong hoạt động tín dụng ngân hàng là lãi suất cho vay và phí dịch vụ. Là một yếu tố hữu hình nên yếu tố lãi suất và phí dịch vụ có vai trò quan trọng trong việc lôi kéo những khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống.
- Quy trình cung cấp dịch vụ:
Thời gian xử lý trong việc cung cấp dịch vụ: Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả của
yếu tố chất lượng dịch vụ, quy trình thủ tục và yếu tố con người trong hoạt động marketing. Khoản tín dụng được cung cấp nhanh, khách hàng càng có giá trị gia tăng