2.4.9.1 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được trong những năm qua, hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh cũng còn bộc lộ những hạn chế:
Phát triển chưa tương xứng với tiềm năng. Tuy sản phẩm thẻ của Chi nhánh có bước tăng trưởng nhanh, nhưng so với tiềm năng của ngân hàng thì chưa tương xứng. Thẻ chủ yếu dùng để rút tiền mặt, chức năng thanh toán dịch vụ qua thẻ chưa
chiếm tỷ lệ nhiều. Vì vậy mà mục đích giảm hình thức thanh toán bằng tiền mặt còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình thực hiện.
Mặc dù đã hình thành hệ thống Banknetvn nhưng việc liên kết với các ngân hàng cùng hệ thống cũng như của Chi nhánh còn khiêm tốn so với tiềm năng thực sự. Lệ phí thu thêm khi rút tiền cùng ngân hàng cũng như khác ngân hàng vẫn còn khá cao chưa phù hợp với túi tiền của đại đa số người dân. Hoàn thiện sản phẩm hiệu quả, triển khai thêm một số sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của người dân. Hoàn thiện công tác nghiên cứu thị trường, nghiên cứu các dịch vụ thẻ để nâng cao chất lượng sản phẩm.
Mạng lưới còn chưa đáp ứng được hết các nhu cầu của công chúng. Các đơn vị chấp nhận thẻ của ngân hàng còn quá ít, chủ yếu là các doanh nghiệp tư nhân, các trung tâm mua sắm, siêu thị, khu du lịch Vinpearl, một số khách sạn, nhà hàng lớn.
Một số trục trặc đường truyền đôi khi làm khách hàng không hài lòng.
2.4.9.2 Nguyên nhân
Thói quen trong thanh toán của người dân: thu nhập của đại bộ phận người dân còn thấp, các món chi tiêu còn nhỏ, lẻ, nên người dân ưa dùng tiền mặt, giao dịch qua ngân hàng không phải là sự lựa chọn tối ưu nhất.
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong khu vực: sự xuất hiện ngày càng nhiều của các ngân hàng TMCP trong khu vực mang đến nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, các ngân hàng mới thường có những chính sách khuyến mãi, tri ân khách hàng , thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Ý thức của người dân ở nhiều nơi còn kém, làm hư hỏng, ảnh hưởng tới hoạt động các máy ATM gây gián đoạn cho công tác phục vụ nhu cầu giao dịch của người dân.
Đội ngũ cán bộ nhân viên phòng nghiệp vụ thẻ còn non trẻ trong công tác bảo quản, bảo trì máy móc thiết bị.
Tình trạng mất điện ở Khánh Hòa cũng còn xảy ra nhiều gây gián đoạn giao dịch của khách hàng làm phát sinh các lỗi giao dịch như: khách hàng rút tiền, chuyển khoản không nhận được tiền mà tài khoản bị trừ tiền…
Máy ATM là một thiết bị hiện đại, thông minh, trong quá trình hoạt động xảy ra một số trường hợp ngoài khả năng kiểm soát, xử lý của cán bộ kỹ thuật phòng thẻ.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp
3.1.1 Xu hướng phát triển thẻ thanh toán trên thế giới
Trên thế giới có rất nhiều dịch vụ được thẻ hóa, từ tấm bằng lái xe đến các dịch vụ về tài chính ngân hàng, bảo hiểm. Một tấm thẻ nhỏ gọn, nằm vừa trong ví của mỗi công dân nhưng lại có quyền lực vô cùng và mang lại tiện nghi cho người sử dụng vì tính đa năng của nó: dùng để thanh toán các hóa đơn, mua hàng hóa trực tuyến, thấu chi tài khoản, hưởng các ưu đãi về dịch vụ và giảm giá mua hàng tại các điểm liên kết, thanh toán tiền bảo hiểm qua thẻ, và có chức năng nhận dạng, chức năng như vé thông hành.
3.1.2 Định hướng phát triển thẻ ngân hàng giai đoạn 2010 – 2020
Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 và định hướng đến năm 2020 của Chính phủ
Để phấn đấu đạt được môi trường thanh toán hiện đại, an toàn, hiệu quả và vững chắc về cơ sở pháp lý ở Việt Nam vào năm 2020, Chính phủ cùng với các bộ phận ngành liên quan đã đưa ra đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020, nhằm tạo sự chuyển biến mạnh trong thanh toán không dùng tiền mặt với các mục tiêu: đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt an toàn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện, có khả năng từng bước thay thế tiền mặt trong lưu thông; tăng cường năng lực cạnh tranh của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trên thị trường; góp phần thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia; nâng cao hiệu quả giám sát của các cơ quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa nền kinh tế, góp phần tích cực vào công tác phòng, chống tham nhũng, lãng phí; thúc đẩy đầu tư trực tiếp nước ngoài vào Việt Nam; đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
Trong đó xây dựng nhiều đề án phát triển: Đề án hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh toán của nền kinh tế (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với các Bộ, ngành liên quan thực hiện từ năm 2006 đến năm 2010); Nhóm đề án thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công; Đề án thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực dân cư; Nhóm đề án hỗ trợ, phát triển các hệ thống thanh toán (hệ thống thanh toán liên ngân hàng, xây dựng trung tâm chuyển mạch, xây dựng trung tâm thanh toán bù trừ tự động cho các giao dịch…).
Trong đó có một số đề án quan trọng nhằm hỗ trợ, phát triển các hệ thống thanh toán bước đầu đã được thực hiện: Đề án xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất Banknetvn, đề án trả lương qua tài khoản và phát triển mạng lưới chấp nhận các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt…Các tỉnh, thành phố tạo điều kiện hỗ trợ cho ngành ngân hàng trên địa bàn phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng thuận lợi; tháo gỡ khó khăn, vướng mắc về cơ chế; hỗ trợ trong đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thông qua các chương trình của tỉnh/Thành phố. Bên cạnh đó, chỉ đạo các cơ quan, ban, ngành có liên quan phối hợp, phát triển các dịch vụ ngân hàng của thành phố, nhất là việc phát triển thị trường thẻ ATM, với sự tham gia của các cơ quan, ban ngành (điện lực; Khu du lịch; Khu công nghiệp – khu chế xuất; Công ty Bưu điện; Bưu chính viễn thông; Công ty cấp nước thành phố) trong việc sử dụng thẻ ATM để thanh toán lương, thưởng; thanh toán phí bảo hiểm; tiền điện, nước, tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay,… đã thực sự tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng và phát triển dịch vụ này, hạn chế việc thanh toán bằng tiền mặt trong phạm vi tỉnh/Thành phố.
Định hướng phát triển ngành Ngân hàng về sử dụng thẻ
Trong những năm qua, ngành Ngân hàng Việt Nam vẫn chưa khai thác hết nhu cầu thẻ thanh toán của khách hàng, trong khi đây là một trong những yếu tố quan trọng giúp cho sự phát triển an toàn, hiệu quả, bền vững và hội nhập sâu rộng hơn vào nền kinh tế thế giới.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tiềm năng phát triển mạnh mẽ của loại dịch vụ này. Hệ thống ngân hàng đang ngày càng hội nhập và phát triển sâu vào nền kinh tế khu vực và thế giới, thị trường chứng khoáng và thị trường vốn đang phát triển, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt có xu hướng ngày càng giảm xuống… là tiền đề cho sự bùng nổ thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới. Do vậy, hệ thống Ngân hàng thương mại cần phải có những định hướng cụ thể cho việc phát triển thẻ.
Phát triển sản phẩm hàm lượng công nghệ cao trong các thẻ giúp cho việc tiêu dùng hiệu quả hơn, đồng thời việc phân tích và xử lý thông tin giao dịch giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Trong những năm gần đây, dưới áp lực cạnh tranh và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, các NHTM Việt Nam đã bắt đầu quan tâm tới đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ khoa học công nghệ vào các sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm thẻ nói riêng. Hầu hết ở các nước phát triển đã chuyển sang dùng thẻ chip, vì công dụng của thẻ chip rất lớn; “Thẻ chip có thể lưu trữ nhiều thông tin quan trọng. Loại thẻ này có thể kết hợp đa chức năng và ứng dụng từ các ngành công nghiệp khác nhau, như khả năng tính điểm ưu đãi cho khách hàng quen thuộc, nhận dạng, truyền dẫn, hay thông tin sức khỏe”. Một cuộc thăm dò ý kiến người tiêu dùng của tập đoàn VISA Internatinal gần đây tại Việt Nam, người dân cho biết thẻ chip là một trong những vật quan trọng nhất trong ví tiền của họ. Trên 99% khẳng định rằng thẻ công nghệ chip tốt hơn các loại thẻ khác; hơn 80% tin tưởng ở sự vượt trội trong bảo mật và an toàn thanh toán.
Hiện nay, có khá nhiều trường hợp dùng thẻ giả để rút tiền, và các chủ thẻ của ngân hàng bị trộm thông tin, một phần do trình độ quản lý còn yếu, kỹ thuật sản xuất thẻ chưa cao, điều này gây xáo trộn và mất lòng tin đối với nhiều người sử dụng thẻ. Thẻ Chip được mã hóa với độ bảo mật cao hơn rất nhiều các loại thẻ từ khác, phân tích và sử lý thông tin nhanh chóng hơn giúp việc quản lý rủi ro của ngân hàng thuận lợi hơn.
3.2 Một số giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa. tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa.
Các dịch vụ, tiện ích thẻ là cơ sở để khách hàng sử dụng, tín nhiệm và trung thành với các dịch vụ thẻ của ngân hàng hay không. Hiện nay, khi có rất nhiều ngân hàng tham gia vào cung ứng các sản phẩm thẻ, để có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, tạo sự khác biệt thì các ngân hàng phải nghiên cứu thị trường và nghiên cứu sản phẩm cho phù hợp. Ngoài việc tăng số lượng thẻ phát hành, số lượng thẻ đang lưu hành trên thị trường thì việc phát triển thẻ theo chiều sâu là điều rất quan trọng. Dựa trên sự phát triển hệ thống thông tin hiện đại của ngân hàng, dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng như: Thanh toán hóa đơn tiền điện, nước; Thanh toán vé máy bay; Thanh toán cước điện thoại trả trước, trả sau; Nạp tiền ví điện tử; Thanh toán tiền bảo hiểm…thông qua Internet banking, Home banking; Mobile banking. Tuy nhiên, để làm được điều này cần phối hợp chặt chẽ với Trung tâm Công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động ổn định, mang cảm giác an tâm về chất lượng dịch vụ.
Hiện nay, tại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa đã triển khai nhiều loại thẻ cũng như các dịch vụ giá trị gia tăng dành cho chủ thẻ. Tuy nhiên, nhu cầu của người dân thì không ngừng thay đổi, đòi hỏi về dịch vụ cũng như thái độ phục vụ của ngân hàng ngày càng tăng. Để đáp ứng được đa số nhu cầu cũng như mong muốn của người dân về dịch vụ thẻ, phát triển bền vững và không ngừng chiếm lĩnh thị trường thẻ trong khu vực Khánh Hòa cũng như trên toàn quốc thì ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ; tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường tìm ra nhu cầu thực tế của người dân về dịch vụ thẻ để kịp thời cung cấp dịch vụ, giữ được khách hàng truyền thống cũng như thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Đây chính là chìa khóa thành công trong công tác phát triển thẻ.
3.2.1 Giải pháp về Marketing, tiếp thị
Để trở thành một trong những ngân hàng đi đầu trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ thì hoạt động Marketing, tiếp thị đóng một vai trò quan trọng không thể thiếu. Nhìn chung hoạt động Marketing, tiếp thị ở các ngân hàng thương mại của Việt Nam vẫn chưa được quan tâm đúng mức, chi phí cho việc Marketing, tiếp thị giới thiệu sản phẩm còn thấp, và còn rất thấp so với thông lệ quốc tế.
Tìm hiểu các nhu cầu, các nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn và sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Gia tăng thị phần, đẩy mạnh doanh số và số món giao dịch thanh toán thẻ. Đưa các sản phẩm phù hợp với yêu cầu của khách hàng, tiếp cận được các khách hàng tiềm năng. Thông tin đến khách hàng các sản phẩm dịch vụ của mình.
Nội dung:
Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp đã làm quen với và thực hiện marketing sản phẩm, các hoạt động của mình từ rất lâu nhưng đối với ngân hàng thì Marketing vẫn còn mới mẻ. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Khánh Hòa cũng như đại bộ phận các đơn vị ngân hàng khác chưa xây dựng được một bộ phận độc lập chuyên nắm bắt nhu cầu thị trường làm cơ sở để phát triển chính sách, giải pháp linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng và mục tiêu ngân hàng.
Ngân hàng cần thành lập một bộ phận chuyên làm công tác marketing, qua đó thu thập, phân tích đầy đủ thông tin thị trường để tìm hiểu và nắm bắt nhu cầu khách hàng. Bằng cách thiết lập các bảng thăm dò với hệ thống các câu hỏi liên quan đến tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, trình độ học vấn,… Từ đó xác định nhân tố nào ảnh hưởng quyết định đến xu hướng lựa chọn hình thức thanh toán thẻ của các nhóm đối tượng khác nhau, để có những bước đi thích hợp, hoàn thiện, phát triển thêm những sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của họ.
Trước mắt, Ngân hàng cần tăng cường hơn nữa các hình thức tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, phải làm cho khách hàng thấy
được lợi ích của việc thanh toán bằng thẻ. Việc tuyên truyền, vận động nghiên cứu khách hàng nên phân chia khách hàng thành từng nhóm đối tượng để có sự tiếp cận, đánh giá được phù hợp. Chẳng hạn như sau:
Nhóm nhân viên ngân hàng: là những người có sự hiểu biết về lợi ích các thông tin về nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng. Hơn nữa, họ chính là những người sử dụng tài khoản, các phương thức dịch vụ của chính ngân hàng mình nên việc nắm bắt, thu thập thông tin sẽ dễ dàng. Là người trực tiếp dùng sản phẩm của chính mình nên sẽ dễ thấy nó đã đáp ứng được gì, còn tồn tại những gì.
Nhóm đối tượng đã có giao dịch với ngân hàng.
Nhóm đối tượng chưa biết về hoạt động của ngân hàng.
Giải quyết hợp lý giữa khách hàng và ngân hàng. Ngân hàng cần nghiên cứu, đề xuất chính sách giá cả, dịch vụ thanh toán, lệ phí phù hợp. Vừa đảm bảo lợi ích của mình vừa khuyến khích, ưu tiên với những khách hàng truyền thống, thu hút những khách hàng mới tiềm năng.
3.2.2 Giải pháp thúc đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, không ngừng đổi mới kỹ thuật công nghệ thanh toán thẻ. hàng, không ngừng đổi mới kỹ thuật công nghệ thanh toán thẻ.
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hết sức hiện đại với sự góp sức của những công nghệ tiên tiến nhất trên thế giới. Vì vậy việc đầu tư cho kỹ thuật công nghệ có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc phát triển hoạt động thanh toán này, là chiến lược đem lại hiệu quả cao.
Mục đích:
Nhằm đáp ứng tốt công tác quản lý các nguồn thanh toán qua ngân hàng, bên cạnh đó sẽ giúp ngân hàng đảm bảo được tính hiệu quả nguồn vốn của mình.
Theo kịp xu hướng phát triển của các sản phẩm thanh toán thẻ hiện nay, gia tăng được tính cạnh tranh trong sản phẩm của mình.
Đáp ứng đòi hỏi về tính an toàn, nhanh chóng, chính xác trong giao dịch, tạo
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});