CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM.
1.3.1. Kinh nghiệm về hoàn thiện cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại ở Hàn Quốc
Để có thể đẩy mạnh phát triển nền kinh tế công nghiệp hóa, hệ thống tài chính ngân hàng Hàn Quốc cho đến nay bao gồm Ngân hàng trung ương, các ngân hàng thương mại, các ngân hàng chuyên doanh và năm 1950, Luật ngân hàng Hàn Quốc đã có hiệu lực. Năm 1967, để khuyến khích xuất khẩu và khuyến khích ngân hàng nước ngoài đầu tư vào Hàn Quốc, chính phủ đã cho phép thành lập ngân hàng ngoại hối và ngân hàng xuất nhập khẩu. Bước qua thập niên 70, hàng loạt các ngân hàng thương mại ra đời góp phần đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh, huy động, cho vay, đầu tư chứng khoán, dịch vụ ngân hàng… Đến năm 1995, Hàn Quốc đã có 25 ngân hàng thương mại với 209 chi nhánh ngân hàng ở nước ngoài, 7 ngân hàng lớn của Hàn Quốc được xếp vào trong danh sách 200 ngân hàng đứng đầu thế giới. Ngay từ khi mới ra đời cho đến nay, hệ thống ngân hàng Hàn Quốc vẫn đặt dưới sự kiểm soát chặt chẽ của Chính phủ, nhằm đạt được các mục tiêu đề ra của quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa, ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn quan trọng cho nền kinh tế, năm 1960, tín dụng ngân hàng cung ứng vốn cho nền kinh tế là 30% đến thập niên 90 con số này tăng lên đến 60%. Để khuyến khích xuất khẩu Chính phủ Hàn Quốc tập trung cấp tín dụng với lãi suất thấp cho các ngành công nghiệp ưu tiên, thực hiện chuyển dịch cơ cấu, đến năm 1970, dư nợ cho vay ngành công nghiệp chế tạo chiếm 46,1% dư nợ ngân hàng (trong đó ngành công nghiệp hóa chất và chế tạo chiếm 22,6%) . Tuy nhiên, sự tài trợ quá mức của ngân hàng dành cho các tập đoàn, đã đẩy hệ thống ngân hàng Hàn Quốc phải đối đầu với khó khăn nợ nước ngoài, đứng
bên bờ vực thẳm. Năm 1997, tỷ lệ bình quân nợ trên vốn của các Chaebol là 519%. Mặc dù Hàn Quốc đã tự do hóa hệ thống tài chính của mình nhưng lại phát triển theo một cấu trúc tài chính dễ đổ vỡ, các trung gian tài chính, các ngân hàng mới được thành lập và chi nhánh tín thác của ngân hàng được điều tiết một cách quá lỏng lẻo, các khoản nợ ngắn hạn bằng ngoại tệ gia tăng nhanh. Trong khi đó, các chaebol lại tăng cường vay nợ ngắn hạn thị trường tài chính trong và ngoài nước thông qua sự hỗ trợ gián tiếp của ngân hàng để đầu tư mở rộng quá mức năng lực sản xuất. Cuối cùng, chính các khoản nợ ngắn hạn không được đảo nợ khi các chủ nợ nước ngoài cảm nhận sâu sắc sự bất an do các công ty con nợ Hàn Quốc, nợ nần chồng chất đã châm ngòi cho cuộc khủng hoảng. Chính tình trạng thua lỗ đến mức phá sản của các công ty Hàn Quốc là con nợ của ngân hàng đã trực tiếp chất đầy thêm gánh nặng nợ khó đòi của ngân hàng Hàn Quốc. Các tập đoàn “Chaebol” khổng lồ của quốc gia này mà thực chất là tập đoàn gia đình kinh doanh đa lĩnh vực từ kim khí điện máy, vi mạch điện tử, ô tô, tàu thủy với những dự án khổng lồ đầy mạo hiểm đứng trước nguy cơ phá sản. Đến tháng 2.1998 đã có 8 Chaebol phá sản để lại các khoản nợ khổng lồ lên đến hàng chục tỷ USD, nợ khó đòi Hàn Quốc lên đến 20%, Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF) đã phải tài trợ cho Hàn Quốc đến 59 tỷ USD để cải cách lại nền kinh tế, đồng thời buộc Chính phủ Hàn Quốc phải đóng cửa các ngân hàng yếu kém và công bố danh sách những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao.
Đứng trước nguy cơ sụp đổ của hệ thống NHTM, NH trung ương Hàn quốc đã gấp rút thực thi một loạt các chính sách nhằm giải cứu thị trường tiền tệ như sau :
Thứ nhất, thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt.
- Chính sách lãi suất
- Chính sách bảo đảm tiền vay - Chính sách quản lý tín dụng
- Chính sách về kiểm tra, giám sát và xử lý tín dụng
Thứ ba, tái cơ cấu hệ thống NHTM bằng các biện pháp như : - Giải thể, sát nhập các NHTM yếu kém.
- Can thiệp trực tiếp vào hệ thống quản trị của những NHTM - Đổi mới quy định cho vay trong đó :
Một là, Quy định về hình thức và điều kiện vay vốn
Hai là, Quy định về quy trình cho vay
Ba là,Quy định về lãi suất cho vay
Bốn là, Quy định về kiểm tra, kiểm soát cho vay
Kết quả đạt được là sau khi Hàn Quốc đã tích cực cải tổ lại hệ thống ngân hàng, đối mới chính sách tiền tệ, hoàn thiện cơ chế cho vay, cơ cấu lại các công ty các tập đoàn lớn. Nếu như năm 1998 Hàn Quốc được xếp ở vị trí cuối bảng về phát triển kinh tế của các nước thành viên trong tổ chức hợp tác và phát triển kinh tế (OECD), thì năm 2000 với tốc độ tăng trưởng là 9,5 % Hàn Quốc đã vươn lên đạt tốc độ tăng trưởng ở vị trí cao nhất.
1.3.2. Kinh nghiệm hoàn thiện cơ chế cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam - Chi nhánh Đống Đa.
Chi nhánh NHCT khu vực Đống Đa là đơn vị thành viên trực thuộc NHCT Việt Nam, là chi nhánh cấp I trong hệ thống NHCT Việt Nam hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội.
- Về hoạt động cho vay
Bảng 1.1. Tình hình hoạt động cho vay tại NHCT Đống Đa Đơn vị: Tỷ VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 So sánh 06/05 Năm 2007 So sánh 07/06 Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%) Doanh số cho vay 2.280 1.900 -380 -16.67 1.780 -120 -6.32
Doanh số thu nợ 2.230 2.600 370 16.59 2.180 -420 -16.15
Dư nợ 2.200 1.600 -600 -27.27 1.200 -400 -25
Nợ quá hạn 16 25 9 56.25 60 35 140
Tỷ lệ nợ quá hạn 0.73% 1.56% 0.83% 5% 3.44%
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD tại Chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2005-2007
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Đống Đa giai đoạn 2005-2007 chưa đạt được nhiều thành tích đáng kể. Doanh số cho vay giảm mạnh. Năm 2006, doanh số cho vay giảm 16.67% so với năm 2005 và giảm 6.32% vào năm 2007. Doanh số thu nợ năm 2006 tăng 16.59% nhưng đến năm 2007 lại giảm 16.15%. Dư nợ cũng giảm mạnh, năm 2006 giảm 600 tỷ VNĐ (27.27%) so với năm 2005 và năm 2007 giảm 400 tỷ VNĐ (25%) so với năm 2006. Ngoài ra tỷ lệ nợ quá hạn cũng tăng nhanh chóng đặc biệt năm 2007 tỷ lệ nợ quá hạn tăng 140% so với năm 2006. Nguyên nhân của tình trạng trên là do NHCT Đống Đa thực hiện chính sách tín dụng thắt chặt, cho vay có trọng điểm trọng tâm, chỉ cho vay những khách hàng có khả năng trả nợ cao. Ngoài ra, do sự gia tăng của các tổ chức tín dụng dẫn đến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thêm vào đó tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước tăng vốn bằng nguồn phát hành cổ phiếu nên dư nợ vay ngân hàng giảm. Bên cạnh đó ngân hàng chưa có bước đột phá về cải tiến quy trình tín dụng, công tác giám sát và thu
nợ vẫn còn nhiều bất cập do đó dẫn đến tình trạng nợ quá hạn tăng nhanh trong thời gian 2005-2007.
Với bề dày truyền thống và mạng lưới hoạt động tương đối rộng, kết quả hoạt động cho vay trong thời gian qua là chưa tương xứng với tiềm năng của NHCT Đống Đa. Những hạn chế trên bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân. Sau đây là một vài nguyên nhân dẫn đến những hạn chế của NHCT Đống Đa.
Thứ nhất, chi nhánh chưa có chiến lược về hoạt động cho vay cụ thể. Chiến lược hoạt động cụ thể sẽ giúp cho ngân hàng có những biện pháp và bước đi thích hợp đồng thời có thể đánh giá chính xác những gì chưa làm được, khâu nào còn yếu để khắc phục. Chi nhánh NHCT Đống Đa trực thuộc NHCT Việt Nam do đó hoạt động kinh doanh của chi nhánh chủ yếu căn cứ vào chiến lược phát triển của NHCT Việt Nam. Chi nhánh không thể linh động quyết định cho vay đối với các khoản vay đặc biệt mà không thông qua NHCT Việt Nam. Kế hoạch hoạt động của chi nhánh thường chỉ định hướng từng năm một dựa trên chỉ tiêu mà NHCT Việt Nam giao dẫn đến việc xây dựng kế hoạch thụ động và chung chung. Điều này ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay.
Thứ hai, chính sách cho vay của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế và chưa linh hoạt. Thông thường DN muốn vay vốn cần phải có những điều kiện về vốn chủ chủ sở hữu, tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh. Các doanh nghiệp thường lựa chọn hình thức sử dụng tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp thường được sử dụng là đất đai và bất động sản gắn liền trên đất. Tuy nhiên loại tài sản này thường gặp nhiều khó khăn và vướng mắc về quyền sở hữu, đặc biệt đối với những công ty đang trong quá trình cổ phần hoá hoặc mới cổ phần hoá quyền sở hữu chưa được xác định rõ ràng. Trong khi đó, các hình thức bảo đảm khác như tín chấp, cầm cố bằng những giấy tờ có giá của các DN vẫn
chưa đáp ứng được các yêu cầu và tiêu chuẩn của ngân hàng đưa ra. Đây là một lý do hạn chế hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các DN, đồng thời cũng hạn chế các DN tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng. NHCT Đống Đa hạn chế trong việc cho vay không có tài sản bảo đảm, hoặc bảo đảm không đầy đủ đặc biệt đối với những DNNQD. Theo lý thuyết, ngân hàng chỉ có thể cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp, nhưng thực tế nhiều món vay có giá trị hơn 70% hay lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo. Hơn nữa CBTD không thể định giá chính xác tất cả các loại tài sản đảm bảo. Nhiều khoản vay được thế chấp bằng tài sản không đủ điều kiện hay một số đã bị hao mòn vô hình làm giảm giá, nên ngân hàng gặp khó khăn trong việc thanh lý để thu hồi vốn. Có trường hợp số tiền bán tài sản đảm bảo không đủ bù khoản vay, gây thiệt hại đến lợi nhuận ngân hàng. Mặt khác với tâm lý sợ rủi ro, nhiều trường hợp các tài sản thế chấp của khách hàng bị ngân hàng hạ thấp hơn nhiều so với giá trên thị trường. Do vậy khách hàng khó vay vốn theo đúng yêu cầu, mất cơ hội đầu tư, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ cho ngân hàng giảm. Điều này tác động tới khả năng mở rộng cho vay và hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng.
Ngân hàng thực hiện chặt chẽ điều kiện “có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết” theo điều 7 khoản 2 quyết định 049 của NHCT Việt Nam: Đối với cho vay ngắn hạn, pháp nhân phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh tối thiểu là 10%; hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh thì tối thiểu là 20%. Đối với cho vay trung và dài hạn: đối với dự án, phương án mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu là 10%; dự án đầu tư xây dựng cơ bản mới vốn tự có tối thiểu là 30%... Trong khi đó đối tượng DNNQD đặc biệt là DN V&N thường hạn chế về vốn chủ sở hữu. Còn đối với các DNQD có tài sản đảm bảo đầy đủ nhưng dự án kinh doanh lại thiếu tính khả thi. Điều này
giải thích vì sao trong thời gian qua NHCT Đống Đa lại có tỷ lệ NQH của các DNQD cao như vậy do ngân hàng xét cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo và uy tín của khách hàng. Điều cốt lõi để chứng minh DN có thể trả nợ ngân hàng là phương án sản xuất kinh doanh thì ngân hàng chưa quan tâm thích đáng.
Với những kết quả hoạt động kém hiệu quả như trên , ban lãnh đạo NH công thương Đống đa đã khẩn trương đề ra nhiều giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình trong đó đã giải pháp nhằm hoàn thiện cơ chế cho vay là một vấn đề trọng tâm được đặt lên hàng đầu.
Với nguyên tắc quan trọng đặt lên hàng đầu trong hoạt động cho vay là "an toàn và hiệu quả" song thực tế trong công tác cho vay đã xảy ra một số mâu thuẫn cần giải quyết là tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ nhưng phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Yêu cầu đặt ra đối với cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với từng loại hình kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Chính sách cho vay được xây dựng phải đảm bảo các nguyên tắc chung sau:
Tự chủ và tự chịu trách nhiệm: Trách nhiệm của từng cá nhân trong quy trình tín dụng phải được phân định rõ ràng. Thực hiện cho vay theo nguyên tắc thương mại và thị trường nghĩa là hoạt động tín dụng phải nguyên tắc lấy thu đủ bù chi, trích lập dự phòng rủi ro và có lãi.
Mặt khác, chính sách cho vay cần đảm bảo thực hiện một số nguyên tắc khác như: chọn lọc khách hàng, áp dụng chế độ lãi suất linh hoạt, tuyệt đối tuân thủ các quy định của pháp luật và của NHCT Việt Nam.
Hiện nay, NHCT Đống Đa thực hiện quy trình cho vay được thực hiện theo Sổ tay tín dụng của NHCT Việt Nam năm 2005. Bên cạnh đó cần xem
xét lại các cơ chế, quy chế đã ban hành trước đây để bổ sung hoàn chỉnh, bảo đảm tính cập nhật, cụ thể theo văn bản hướng dẫn của NHCT Việt Nam, phù hợp với diễn biến thị trường và sự thay đổi của nền kinh tế.
Về thủ tục cho vay:
Những thủ tục trong quá trình xin vay vốn ngân hàng còn gây khá nhiều khó khăn cho DN đặc biệt là DNNQD và DN V&N khi đến vay, cả về thời gian và qui trình.
Những thủ tục phức tạp này không làm giảm rủi ro tín dụng mà lại làm giảm sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng nên ngân hàng có thể thực hiện một số biện pháp sau: Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn, Về kỳ hạn vay, Về lãi suất cho vay, Về cơ chế bảo đảm tiền vay,
Với quyết tâm cao độ nhằm khắc phục những yếu kém của mình, ngân hàng Công thương Đống đa đã đề ra nhiều chính sách phù hợp trong đó có việc hoàn thiện cơ chế cho vay như đã nêu khái quát ở trên nên đến năm 2010 ngân hàng đã đạt được một số thành tích đáng kể như sau :
Năm 2010 đã được NHCT Việt Nam phong tặng ''Ngân hàng Công thương Đống đa là một trong những chi nhánh NH chủ lực và hiện đại của NHCT Việt nam, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng chiếm thị phần lớn ở Việt Nam đủ sức mạnh cạnh tranh trong nước và chủ động hội nhập quốc tế''.
Một số chỉ tiêu đã đạt được của năm 2010 như sau :
- Phát triển kinh doanh: tốc độ tăng tài sản nợ-tài sản có bình quân 20% giai đoạn 2007-2010, dư nợ cho vay chiếm 70-80% tổng tài sản (trong đó dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng 40% tổng dư nợ), tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập đạt từ 25-30%
- Nâng cao năng lực tài chính, năm 2010 có được các thông số đánh giá