Một là, Tổ chức bộ máy cho vay
Việc tổ chức bộ máy cho vay cứng nhắc, chưa khoa học dẫn đến thủ tục cho vay còn rất rườm rà, khách hàng và Ngân hàng phải thực hiện nhiều thủ tục giấy tờ không cần thiết. Với Quy trình cho vay mới, mỗi đơn xin vay vốn phải trải qua rất nhiều giai đoạn kiểm tra khác nhau. Đầu tiên là Phòng QHKH rồi đến phòng quản lý rủi ro tín dụng và phòng QLN. Trong mỗi phòng đấy, hồ sơ xin vay sẽ được kiểm tra ở nhiều khía cạnh khác nhau, qua nhiểu ý kiến của cấp có thẩm quyền. Quá trình này tuy có đảm bảo hơn tín an toàn và hiệu quả của món vay nhưng lại gây mất quá nhiều thời gian cho Ngân hàng và khách hàng. Hơn thế nữa, theo quy định, mỗi khoản vay nếu ở giai đoạn kiểm tra trước khi cho vay nào không hợp lệ và phù hợp thì CBTD lại tiến hàng cùng với khách hàng sữa chữa lại đơn xin vay và hồ sơ vay lại một lần nữa trải qua những giai đoạn như ban đầu. Quy trình xét duyệt tín dụng bị kéo dài. Gây mất nhiều thời gian cho Ngân hàng và khách hàng, làm cho khách hàng có thể từ bỏ quan hệ tín dụng với Ngân hàng, làm mất cơ hội kinh doanh của Ngân hàng.
Hai là, Về quy trình cho vay
Chi nhánh NHNT Thành công hiện đang thực hiện thí điểm cho vay theo Quy trình mới do NHNT Việt Nam xây dựng. Mà quy trình cho vay này xây dựng để áp dụng thống nhất chung cho mọi đối tượng khách hàng cũng
như việc thực hiện ở các Chi nhánh có địa bàn hoàn toàn khác nhau, không phân biệt thế mạnh đặc điểm, điều kiện kinh doanh của từng Chi nhánh. Vì vậy, nếu NHNT Thành công cứ thực hiện đúng theo các nguyên tắc trong Quy trình tín dụng mới mà không xem xét đến hoàn cảnh, tình hình hoạt động kinh doanh của mình, sẽ gây ra tình trạng phức tạp, phiền hà, bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh thu hút khách hàng. Ngược lại nếu không tuân thủ đúng theo những nguyên tắc của Quy trình mới thì Ngân hàng có thể gặp những rủi ro mà hậu quả khó lường được. Vấn đề trên đã gây không ít khó khăn cho Ngân hàng và doanh nghiệp khi tiếp cận nguồn vốn vay.
Bên cạnh đó, Ngân hàng đang áp dụng thí điểm Quy trình mới, việc này đem lại không ít khó khăn cho Ngân hàng. Mô hình tổ chức của Ngân hàng phải đổi mới đề phù hợp với Quy trình mới. Việc làm quen với những công việc mới mất khá nhiều thời gian và công sức của CBTD, phải tiến hành hướng dẫn lại CBTD những vấn đề cần thiết…Và còn nhiều hạn chế nữa mà một Quy trình tín dụng mới khách quan đem lại.
Ba là, Về công tác thẩm định trước khi cho vay
Chất lượng thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế, chưa phản ánh đúng thực tế khả năng tài chính của khách hàng cũng như hiệu quả thực sự của dự án vay. Thông tín số liệu thẩm định phần lớn do khách hàng cung cấp, làm cho kết quả thẩm định không còn khách quan, phản ánh không đầy đủ, chính xác vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án vay. Công tác thẩm định còn phù thuộc rất nhiều vào trình độ của CBTD, chưa chú trọng đúng mức, đôi khi ỷ lại vào tài sản thế chấp, cầm cố, do đó phù yếu tố chủ quan ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng thẩm định. Vấn đề này ành hưởng không chỉ đến một dự án mà lâu dài với mọi dự án khi mà CBTD không nắm rõ được thực chất của khoản vay.
Bốn là, Về điều kiện tài sản đảm bảo cho vay
Việc thẩm định điều kiện cho vay không có tài sản đảm bảo còn sơ sài, còn mang nhiều cảm tính. Đối với những khoản vay không có tài sản đảm bảo thì điều kiện quan trọng nhất là hiệu quả của món vay phải cao, mang tính chắc chắn. Nhưng thẩm định hiệu qủa của món vay còn là vấn đề cần phải được cải thiện nhiều. Có những khách hàng mà điều kiện tỷ lệ vốn chủ tham gia vào dự án vay không đủ nhưng vẫn được thực hiện biện pháp đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, làm mất đi động lực sử dụng vốn vay hiệu quả nhất của khách hàng, gây rủi ro không thu hồi được vốn cho Ngân hàng.
Việc xác định giá trị tài sản là chưa được chính xác. Bên cạnh đó, các thủ tục, hợp đồng về đảm bảo vốn vay còn rườm rà về mặt giấy tờ, quá trình đánh giá tài sản đảm bảo lâu gây mất thời gian cho khách hàng, chậm trễ trong việc cho vay, bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay của Ngân hàng.
Năm là, Về lãi suất cho vay
Việc áp dụng lãi suất cho vay đôi khi dựa vào cảm nhận giá trị của khách hàng .Đây là phương pháp định giá dựa trên quan điểm cơ bản sau:
- Nhận thức về giá trị khách hàng là cơ bản chứ không phải gánh nặng chi phí phí gánh vác.
- Giá xác định tùy thuộc vào nhận thức khách hàng mục tiêu.
Phương pháp định giá này mang nặng tính chủ quan mà không xem xét tới chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động và quản lý ngân hàng do đó đôi khi ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay.
Sáu là, Về công tác kiểm tra, kiểm soát
Việc kiểm, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng chưa thực sự đầy đủ, một mặt do đây là công việc hết sức khó khăn do kết quả của việc
kiểm tra, kiểm soát phụ thuộc khá nhiều vào thiện chí của khách hàng. Ngân hàng rất khó có thể nắm bắt được tình hình thực tế, việc sử dụng vốn của khách hàng như thế nào, có đúng mục đích và phù hợp với hợp đồng đã cam kết hay không, việc nắm bắt kịp thời hoạt động của khách hàng rất khó nên đôi khi kiểm soát khách hàng là điều rất khó khăn.
Bảy là, Về phương tiện, nguồn lực thực hiện Quy trình tín dụng mới
Do Quy trình mới áp dụng chưa lâu, phương tiện máy móc hỗ trợ lại chưa kịp có những thay đổi lớn đề phù hợp với những công việc mới, CBTD còn chưa quen với những thiết bị mới làm cho hoạt động của Ngân hàng nhiều khi ngưng trệ, gây mất thời gian, công sức của CBTD và ảnh hưởng đến hiệu quả chung. Do phải làm việc với Quy trình mới, CBTD không tránh khỏi những bỡ ngỡ, vướng mắc trong kỹ năng làm việc, gây ra sự sáo trộn lớn trong công việc, Theo phương châm “Vừa làm vừa rút kinh nghiệm” tránh cho Ngân hàng khỏi những rủi ro không đáng có, nhưng phương châm đó cũng làm cho Ngân hàng mất rất nhiều thời gian để mò mẫm, tìm kiếm những giải pháp tốt nhất cho hoạt động kinh doanh của mình.những bước đi cụ thể đó sẽ tốn rất nhiều chi phí và thời gian cho Ngân hàng. Ảnh hưởng đến quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng.