Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung, các bước tiến hành trong quá trình từ cho vay đến thu nợ nhằm bảo đảm an toàn cho vay. Quá trình này căn bản gồm từ nhận hồ sơ xin vay, thẩm định khách hàng, giải ngân, đến giám sát khách hàng và thu nợ.
Quy trình cho vay, trước hết phải kể đến công tác thu thập thông tin. Công việc này không hoàn toàn nằm trong quy trình cho vay, nhưng nó là bước cần thiết để đưa ra những quyết định đúng đắn cho công tác thẩm định sau này. Thông tin cho vay càng nhanh, càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro trong cho vay càng lớn. Thông tin cho vay có thể được thu thập từ nhiều nguồn: từ thông tin hoạt động cho vay của NHNN, từ các thông tin thu được qua báo chí, các phương tiện thông tin đại chúng hay thu thập trực tiếp tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng hay qua báo cáo tài chính của khách hàng.
Trong quy trình cho vay, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng. Bao gồm ba giai đoạn: khai thác và tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn khách hàng về điều kiện cho vay và thành lập hồ sơ vay vốn, phân tích thẩm định khách hàng. Chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định và các quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng NHTM.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp cho Ngân hàng nắm được diễn biến của khoản cho vay đã cung cấp cho khách hàng, từ đó có được sự can
thiệp cần thiết, ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, góp phần nâng cao chất lượng cho vay
Thu hồi và giải quyết nợ là khâu quyết định đến chất lượng cho vay. Sự nhạy bén của Ngân hàng trong việc kịp thời phát hiện những biểu hiện bất lợi đối với khách hàng cũng như những biện pháp tư vấn, xử lý kịp thời sẽ giúp Ngân hàng giảm thiểu những khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với hoạt động cho vay
Quy trình cho vay của NHTM không mang tính dập khuôn, cứng nhắc mà có sự linh động nhất định. Tùy vào tình hình cụ thể mà mỗi Ngân hàng sẽ có các quy trình riêng. Sự hợp lý của các bước trong quá trình này quyết định một phần rất quan trọng đối với chất lượng cho vay. Một quy trình cho vay không phù hợp do thiếu các bước hoặc đủ nhưng tiến hành không tốt sẽ có nguy cơ dẫn đến một khoản vay xấu. Song một quy trình chặt chẽ quá mức cũng bị coi là không hợp lý, không cần thiết, gây tốn kém, mất thời gian và không hiệu quả.
Thông thường quy trình cho vay gồm có các bước căn bản sau:
- Lập hồ sơ đề nghị cho vay
Đây là khâu căn bản đầu tiên của quy trình cho vay, được thực hiện ngay sau khi CBTD tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn.
- Phân tích tín dụng
Là việc thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định nội dung của hợp đồng tín dụng như xác định vị trí thị trường của doanh nghiệp nhận khoản vay, sức mạnh cạnh tranh, rủi ro, mức độ thay đổi kỹ thuật, sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán của người vay trong quá khứ, hiện tại và tương lai.
- Quyết định và kí hợp đồng tín dụng
Sau khi phân tích tín dụng, ngân hàng sẽ ra quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đây là khâu quan trọng vì nó ảnh hưởng đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín cũng như hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Giải ngân
Đây là khâu phát tiền cho khách hàng trên cơ sở múc tín dụng đã cam kết trong hợp đồng.
- Giám sát tín dụng
Đây là khâu quan trọng ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ vay sau này thông qua việc xem xét khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng
Đây là khâu kết thúc của quá trình cho vay. Khi kết thúc thời hạn tín dụng, ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã ký kết trong hợp đồng.
1.2.1.3 Một số quy định về cho vay: tổ chức bộ máy cho vay , điều kiện cho vay, hình thức cho vay, lãi suất cho vay.
Một số những quy định chủ yếu cần phải đảm bảo tuân thủ khi cho vay như sau :
Một là, Quy định về tổ chức bộ máy cho vay.
Việc tổ chức thực hiện các quy định trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại được thực hiện thông qua các bộ phận, phòng ban nghiệp vụ chuyên môn của Ngân hàng. Mỗi một ngân hàng có thể có cách tổ chức bộ máy khác nhau
để thực hiện hoạt động cho vay của mình phù hợp với mô hình tổ chức của Ngân hàng. Ví dụ: có ngân hàng thực hiện và quản lý việc cho vay bởi duy
nhất một phòng đó phòng quan hệ khách hàng, có những ngân hàng lại thực hiện thông qua ba phòng là phòng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro, phòng quản lý nợ.
Tuy nhiên, dù cách tổ chức bộ máy của từng NHTM về hoạt động cho vay có khác nhau nhưng đều phải tuân thủ các quy định, văn bản chính sách về cho vay của Luật các tổ chức tín dụng, của NHNN và các văn bản pháp luật liên quan .
Hai là, Quy định về điều kiện vay vốn
Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
1. Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật:
2. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
3. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
4. Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
5. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ba là, Quy định về hình thức cho vay
Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng như các quy định của pháp luật như :1- Cho vay từng lần; 2- Cho vay theo hạn mức tín
dụng; 3- Cho vay theo dự án đầu tư ; 4- Cho vay hợp vốn: 5- Cho vay trả góp; 6- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: 7- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: 8- Cho vay theo hạn mức thấu chi…
Bốn là, Quy định về kiểm tra, giám sát vốn vay
Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình và thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của tổ chức tín dụng và tính chất của khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu quả và khả năng thu hồi vốn vay.
Năm là, Lãi suất cho vay
Tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận về lãi suất cho vay.
1. Mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2. Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơ chế cho vay
Cơ chế cho vay là một trong những yếu tố vô cùng quan trọng có tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay.Vì vậy việc xem xét nghiên cứu thường xuyên, liên tục những nhân tố ảnh hưởng đến cơ chế cho vay là việc làm rất cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả cho vay của một ngân hàng thương mại.
Một là, Nhân tố kinh tế vĩ mô
Ngân hàng tồn tại và phát triển cùng với sự tồn tại và phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Do vậy, nếu thị trường phát triển, tình hình kinh tế khả quan, nhiều doanh nghiệp mong muốn đầu tư thêm máy móc, thiết bị nhà xưởng, mua thêm nguyên nhiên vật liệu để sản xuất nhiều hơn. Do đó nhu cầu vay vốn nhiều hơn góp phần làm tăng doanh số cho vay. Ngoài ra, chu kì kinh doanh cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng cũng như hiệu quả hoạt động cho vay. Nếu chu kì kinh doanh đang ở giai đoạn suy thoái thì các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không có khả năng trả nợ gây nên tình trạng nợ quá hạn, nợ phải thu khó đòi cao làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay. Hơn nữa trong thời kì này, các doanh nghiệp cũng không thể vay tiền ngân hàng nên doanh số cho vay cũng sẽ giảm. Ví dụ: trong năm 2010-2011 vừa qua nền kinh tế nước ta chịu sức ép của lạm phát tăng cao đến hai con số, NH Nhà nước thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt, lãi xuất cho vay lên đến trên 20%/năm , sản xuất bị đình trệ, nhiều DN không tiếp cận được nguồn vốn của NH, không thể trả nợ vay ...Theo thống kê cả nước năm 2011 đã có trên 50.000 ngàn doanh nghiệp phá sản.
Mặt khác môi trường quốc tế cũng ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng nói chung, của hiệu quả hoạt động cho vay nói riêng. Bởi lẽ, trong điều kiện môi trường quốc tế thuận lợi, hoạt động của hệ thống ngân hàng được tiến hành thông suốt, chất lượng hoạt động cho vay theo đó cũng được nâng lên. Ngược lại, trong điều kiện môi trường quốc tế có nhiều biến động, chẳng hạn khủng hoảng kinh tế những năm 1997-1998 và 2008-2010 vừa qua, rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng gia tăng, do đó ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay của hệ thống ngân hàng.
Nhân tố xã hội có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Khả năng huy động vốn lại ảnh hưởng phần nào đến hoạt động cho vay nên cũng gián tiếp tác động đến hiệu quả hoạt động cho vay. Nguồn vốn dồi dào sẽ giúp ngân hàng có thể đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu vốn của doanh nghiệp góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Tuy nhiên, do thói quen sử dụng tiền mặt trong các giao dịch mua bán và thu nhập của người dân chưa cao nên cá nhân chưa sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích của ngân hàng. Hơn nữa, trong xu thế hội nhập, hàng loạt ngân hàng mới ra đời đặc biệt là các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ và quản lý đã gây sức ép cạnh tranh lớn đối với các ngân hàng nội. Nếu có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay, tăng doanh số cho vay đồng thời có khả năng đầu tư thêm công nghệ, nhân lực để có thể kiểm soát tốt rủi ro, giảm nợ xấu, góp phần tăng hiệu quả hoạt động cho vay.
Ba là,Nhân tố pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm các cơ chế, chính sách, luật, qui định… của Nhà nước nhằm điều chỉnh các hoạt động cho vay của NHTM đối với DN. Doanh nghiệp và hệ thống NHTM là hai bộ phận không thể thiếu góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế. Nhưng như vậy vẫn chưa đủ, Chính phủ đóng vai trò là chất xúc tác tạo điều kiện cho ngân hàng và khách hàng đến được với nhau một cách nhanh nhất, thuận tiện nhất với chi phí thấp nhất.
Nếu như trước đây, chế độ cho vay đối với DNNQD được qui định trong Quyết định số 18/NH-QĐ ngày 27/04/1998 của Thống đốc NHNN Việt Nam thì nay đã không có sự khác biệt giữa khu vực kinh tế Nhà nước và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, qui định việc cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách
hàng không phân biệt khách hàng thuộc thành phần kinh tế nào, thuộc Nhà nước hay không thuộc Nhà nước. Điều này thể hiện chủ trương, quan điểm của Đảng: Mọi thành phần kinh tế trong nền kinh tế thị trường đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải đảm bảo việc tuân thủ pháp luật. Chính sách của Chính phủ tạo khung pháp lý quan trọng, hướng dẫn hành động của cả ngân hàng và doanh nghiệp. Nếu Chính phủ thường xuyên lắng nghe, gặp gỡ các ngân hàng, doanh nghiệp để tháo gỡ những vướng mắc sẽ giúp cho ngân hàng và doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nhau hơn. Ngoài việc xây dựng một hệ thống văn bản pháp luật đúng đắn, phù hợp, đồng bộ thì cũng cần phải có các văn bản hướng dẫn kèm theo một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời. Điều này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng và doanh nghiệp nắm bắt thông tin để điều chỉnh hành vi của mình một cách thích hợp.
Bốn là, Năng lực đối tác
Doanh nghiệp là đối tượng trực tiếp của hoạt động tín dụng ngân hàng nên các yếu tố thuộc về DN cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM. Các yếu tố đó là:
Phương án sản xuất kinh doanh: Thông qua quá trình thẩm định phương án sản xuất kinh doanh và hồ sơ vay vốn của DN, ngân hàng sẽ quyết định cho vay. Phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ đem lại lợi nhuận cho DN, làm cho khả năng hoàn trả vốn vay tăng dẫn đến hiệu quả cho vay cao. Vì vậy nếu phương án sản xuất kinh doanh được xây dựng một cách cẩn thận, dự phòng mọi rủi ro thì đem lại lợi ích cho cả doanh nghiệp, ngân hàng và xã hội.
Khả năng tài chính của DN: Khả năng tài chính của DN thể hiện ở tỷ trọng vốn tự có trên tổng nguồn vốn, ở tính lỏng của tài sản, ở khả năng thanh toán nhanh của doanh nghiệp. Khả năng tài chính càng vững mạnh thì rủi ro
đối với ngân hàng càng thấp, do đó hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng càng cao.
Hoạt động sản xuất kinh doanh của DN: Hoạt động sản xuất kinh doanh của DN thể hiện sức mạnh của doanh nghiệp trên thị trường, được đánh giá trên các khía cạnh như khả năng tài chính, chất lượng sản phẩm, khối lượng sản phẩm tiêu thụ,… Nếu DN có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, lợi nhuận cao, sản phẩm được ưa chuộng thì ngân hàng nên cho vay vì khả năng trả nợ của các DN này cao hơn các DN có hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả.
Trình độ quản lý, uy tín, đạo đức của DN: Nhân tố này thể hiện trình độ, khả năng của đội ngũ cán bộ lãnh đạo trong vai trò quản lý doanh nghiệp. Trình độ quản lý của DN tốt sẽ dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hiệu quả, doanh nghiệp làm ăn có lãi, từ đó nâng cao uy tín của doanh nghiệp không chỉ trên thị trường mà còn cả với NHTM. Uy tín, đạo đức của người đi vay cũng là một nhân tố quan trọng vì nó ảnh hưởng đến tính chính xác, trung thực trong thông tin mà họ cung cấp cho cán bộ tín dụng của ngân hàng. Đây là một nhân tố tác động đến cả quá trình cho vay của