Cơ chế cho vay là một trong những yếu tố vô cùng quan trọng có tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay.Vì vậy việc xem xét nghiên cứu thường xuyên, liên tục những nhân tố ảnh hưởng đến cơ chế cho vay là việc làm rất cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả cho vay của một ngân hàng thương mại.
Một là, Nhân tố kinh tế vĩ mô
Ngân hàng tồn tại và phát triển cùng với sự tồn tại và phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Do vậy, nếu thị trường phát triển, tình hình kinh tế khả quan, nhiều doanh nghiệp mong muốn đầu tư thêm máy móc, thiết bị nhà xưởng, mua thêm nguyên nhiên vật liệu để sản xuất nhiều hơn. Do đó nhu cầu vay vốn nhiều hơn góp phần làm tăng doanh số cho vay. Ngoài ra, chu kì kinh doanh cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng cũng như hiệu quả hoạt động cho vay. Nếu chu kì kinh doanh đang ở giai đoạn suy thoái thì các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không có khả năng trả nợ gây nên tình trạng nợ quá hạn, nợ phải thu khó đòi cao làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay. Hơn nữa trong thời kì này, các doanh nghiệp cũng không thể vay tiền ngân hàng nên doanh số cho vay cũng sẽ giảm. Ví dụ: trong năm 2010-2011 vừa qua nền kinh tế nước ta chịu sức ép của lạm phát tăng cao đến hai con số, NH Nhà nước thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt, lãi xuất cho vay lên đến trên 20%/năm , sản xuất bị đình trệ, nhiều DN không tiếp cận được nguồn vốn của NH, không thể trả nợ vay ...Theo thống kê cả nước năm 2011 đã có trên 50.000 ngàn doanh nghiệp phá sản.
Mặt khác môi trường quốc tế cũng ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng nói chung, của hiệu quả hoạt động cho vay nói riêng. Bởi lẽ, trong điều kiện môi trường quốc tế thuận lợi, hoạt động của hệ thống ngân hàng được tiến hành thông suốt, chất lượng hoạt động cho vay theo đó cũng được nâng lên. Ngược lại, trong điều kiện môi trường quốc tế có nhiều biến động, chẳng hạn khủng hoảng kinh tế những năm 1997-1998 và 2008-2010 vừa qua, rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng gia tăng, do đó ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay của hệ thống ngân hàng.
Nhân tố xã hội có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Khả năng huy động vốn lại ảnh hưởng phần nào đến hoạt động cho vay nên cũng gián tiếp tác động đến hiệu quả hoạt động cho vay. Nguồn vốn dồi dào sẽ giúp ngân hàng có thể đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu vốn của doanh nghiệp góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Tuy nhiên, do thói quen sử dụng tiền mặt trong các giao dịch mua bán và thu nhập của người dân chưa cao nên cá nhân chưa sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích của ngân hàng. Hơn nữa, trong xu thế hội nhập, hàng loạt ngân hàng mới ra đời đặc biệt là các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ và quản lý đã gây sức ép cạnh tranh lớn đối với các ngân hàng nội. Nếu có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay, tăng doanh số cho vay đồng thời có khả năng đầu tư thêm công nghệ, nhân lực để có thể kiểm soát tốt rủi ro, giảm nợ xấu, góp phần tăng hiệu quả hoạt động cho vay.
Ba là,Nhân tố pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm các cơ chế, chính sách, luật, qui định… của Nhà nước nhằm điều chỉnh các hoạt động cho vay của NHTM đối với DN. Doanh nghiệp và hệ thống NHTM là hai bộ phận không thể thiếu góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế. Nhưng như vậy vẫn chưa đủ, Chính phủ đóng vai trò là chất xúc tác tạo điều kiện cho ngân hàng và khách hàng đến được với nhau một cách nhanh nhất, thuận tiện nhất với chi phí thấp nhất.
Nếu như trước đây, chế độ cho vay đối với DNNQD được qui định trong Quyết định số 18/NH-QĐ ngày 27/04/1998 của Thống đốc NHNN Việt Nam thì nay đã không có sự khác biệt giữa khu vực kinh tế Nhà nước và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, qui định việc cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách
hàng không phân biệt khách hàng thuộc thành phần kinh tế nào, thuộc Nhà nước hay không thuộc Nhà nước. Điều này thể hiện chủ trương, quan điểm của Đảng: Mọi thành phần kinh tế trong nền kinh tế thị trường đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải đảm bảo việc tuân thủ pháp luật. Chính sách của Chính phủ tạo khung pháp lý quan trọng, hướng dẫn hành động của cả ngân hàng và doanh nghiệp. Nếu Chính phủ thường xuyên lắng nghe, gặp gỡ các ngân hàng, doanh nghiệp để tháo gỡ những vướng mắc sẽ giúp cho ngân hàng và doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nhau hơn. Ngoài việc xây dựng một hệ thống văn bản pháp luật đúng đắn, phù hợp, đồng bộ thì cũng cần phải có các văn bản hướng dẫn kèm theo một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời. Điều này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng và doanh nghiệp nắm bắt thông tin để điều chỉnh hành vi của mình một cách thích hợp.
Bốn là, Năng lực đối tác
Doanh nghiệp là đối tượng trực tiếp của hoạt động tín dụng ngân hàng nên các yếu tố thuộc về DN cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM. Các yếu tố đó là:
Phương án sản xuất kinh doanh: Thông qua quá trình thẩm định phương án sản xuất kinh doanh và hồ sơ vay vốn của DN, ngân hàng sẽ quyết định cho vay. Phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ đem lại lợi nhuận cho DN, làm cho khả năng hoàn trả vốn vay tăng dẫn đến hiệu quả cho vay cao. Vì vậy nếu phương án sản xuất kinh doanh được xây dựng một cách cẩn thận, dự phòng mọi rủi ro thì đem lại lợi ích cho cả doanh nghiệp, ngân hàng và xã hội.
Khả năng tài chính của DN: Khả năng tài chính của DN thể hiện ở tỷ trọng vốn tự có trên tổng nguồn vốn, ở tính lỏng của tài sản, ở khả năng thanh toán nhanh của doanh nghiệp. Khả năng tài chính càng vững mạnh thì rủi ro
đối với ngân hàng càng thấp, do đó hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng càng cao.
Hoạt động sản xuất kinh doanh của DN: Hoạt động sản xuất kinh doanh của DN thể hiện sức mạnh của doanh nghiệp trên thị trường, được đánh giá trên các khía cạnh như khả năng tài chính, chất lượng sản phẩm, khối lượng sản phẩm tiêu thụ,… Nếu DN có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, lợi nhuận cao, sản phẩm được ưa chuộng thì ngân hàng nên cho vay vì khả năng trả nợ của các DN này cao hơn các DN có hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả.
Trình độ quản lý, uy tín, đạo đức của DN: Nhân tố này thể hiện trình độ, khả năng của đội ngũ cán bộ lãnh đạo trong vai trò quản lý doanh nghiệp. Trình độ quản lý của DN tốt sẽ dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hiệu quả, doanh nghiệp làm ăn có lãi, từ đó nâng cao uy tín của doanh nghiệp không chỉ trên thị trường mà còn cả với NHTM. Uy tín, đạo đức của người đi vay cũng là một nhân tố quan trọng vì nó ảnh hưởng đến tính chính xác, trung thực trong thông tin mà họ cung cấp cho cán bộ tín dụng của ngân hàng. Đây là một nhân tố tác động đến cả quá trình cho vay của ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng các khoản vay.
Ngoài ra, nếu DN có hiểu biết về thủ tục vay vốn ngân hàng, các điều kiện cũng như những giấy tờ cần có cho việc vay vốn ngân hàng thì sẽ có thể rút ngắn thời gian làm thủ tục cho cả hai phía ngân hàng và khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
* Các nhân tố bên trong
Một là : Chiến lược kinh doanh dài hạn của Ngân hàng
Đối với một tổ chức kinh tế, việc xây dựng cho mình một Chiến lược kinh doanh dài hạn là vô cùng quan trọng. Chiến lược kinh doanh dài hạn của
Ngân hàng là Chiến lược hoạt động, gồm nhiều mặt, tập trung vào các hoạt động kinh doanh để nhằm đạt được hiệu quả cao nhất. Trong chiến lược kinh doanh, các nhà quản lý đề ra các định hướng, nguyên tắc hoạt động, các mục tiêu cần đạt được, các phương pháp tiến hành, từ đó cụ thể hóa bằng các kế hoạch hành động. Chiến lược kinh doanh ảnh hưởng rất lớn đến cơ chế cho vay. Một chiến lược cho vay đúng đắn và được thực hiện tốt phải dựa trên cơ sở một cơ chế cho vay phù hợp.
Hai là, Quy trình cho vay
Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung, các bước tiến hành trong quá trình từ cho vay đến thu nợ nhằm bảo đảm an toàn cho vay. Quá trình này căn bản gồm từ nhận hồ sơ xin vay, thẩm định khách hàng, giải ngân, đến giám sát khách hàng và thu nợ.
Quy trình cho vay của NHTM phụ thuộc rất lớn vào cơ chế cho vay. Sự hợp lý của các bước trong quá trình này quyết định một phần rất quan trọng đối với chất lượng cho vay. Một quy trình cho vay không phù hợp do thiếu các bước hoặc đủ nhưng tiến hành không tốt sẽ có nguy cơ dẫn đến một khoản vay xấu. Song một quy trình chặt chẽ quá mức cũng bị coi là không hợp lý, không cần thiết, gây tốn kém, mất thời gian và không hiệu quả.
Ba là, Công tác tổ chức nhân sự của Ngân hàng
Công tác tổ chức là công tác mà Ngân hàng bố trí các hoạt động của mình thông qua việc xây dựng nên các phòng ban chuyên trách. Các phòng ban này ít nhiều đều có sự phối hợp, hỗ trợ cho quá trình ra quyết định cấp cho vay.
Số lượng phòng ban chuyên trách nếu không đủ so với nhu cầu thực tế sẽ có thể dẫn đến các khe hở trong quản lý, ảnh hưởng xấu đến chất lượng công việc. Nhưng số lượng phòng ban nhiều hơn cần thiết lại cũng gây nên sự phức tạp chồng chéo.
Bởi vậy, Ngân hàng được tổ chức một cách có khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các Ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan liên quan khác. Qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, quản lý có hiệu quả các khoản vốn vay, phát hiện và xử lý kịp thời các khoản cho vay có vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng cho vay
Bên cạnh việc sắp xếp, bố trí các phòng ban, Ngân hàng cũng cần chú ý đến công tác tổ chức nhân sự.
Tổ chức nhân sự là công tác sắp xếp, bố trí người lao động vào các vị trí làm việc. Công tác này đòi hỏi phải có sự đánh giá đối với các nhân viên về nhiều mặt nhằm có được quyết định hợp lý và hiệu quả nhất. Các nhân viên cần được bố trí dựa vào năng lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, các đặc điểm về sức khỏe, tâm lý ... và các điều kiện khác.Công tác tổ chức này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả công việc nói chung và chất lượng cho vay nói riêng.
Bốn là, Năng lực và phẩm chất của cán bộ Ngân hàng.
Chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tham gia vào mọi khâu của quá trình cho vay từ bước đầu tiên cho đến những bước cuối cùng.
Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp sẽ có ý thức hoàn thành tốt công việc chuyên môn của mình, nghiêm chỉnh chấp hành các quy định của pháp luật, hết lòng tận tụy với công việc. Cán bộ tín dụng giỏi về kĩ năng, thạo về nghiệp vụ, có nhiều kinh nghiệm sẽ đánh giá được chính xác tính khả thi của dự án, tính chân thực của các báo cáo tài chính...Từ đó phân tích được khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng để đưa ra quyết định có cho vay hay không. Bên cạnh sự hiểu biết về chuyên môn, tinh thần nhiệt
huyết với công việc, người cán bộ tín dụng còn cần có sự hiểu biết về pháp luật, sự hiểu biết về môi trường kinh tế xã hội, đường lối phát triển đất nước, nhạy bén với sự thay đổi của thị trường...dự đoán được những biến động có thể xảy ra, từ đó tư vấn cho khách hàng để xây dựng phương án kinh doanh sao cho phù hợp.
Như vậy, phẩm chất và trình độ cán bộ là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của khoản cho vay . Một cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp sẽ giúp Ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro trong hoạt động cho vay
Năm là, Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Ngân hàng
Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ sẽ giúp cho các nhà lãnh đạo Ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh, kịp thời phát hiện những khó khăn, trở ngại, sai trái...từ đó đưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời.
Công tác này là các biện pháp để giúp Ngân hàng nắm được các thông tin cơ bản về khách hàng, về quá trình hoạt động kinh doanh đầu tư của khách hàng sau khi đã được giải ngân.
Như vậy, quá trình kiểm tra, giám sát là một quá trình quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng cho vay . Nó một mặt nâng cao chất lượng cho vay cho Ngân hàng khi giảm thiểu rủi ro về các khoản vay xấu, đồng thời có tác dụng hướng khách hàng đến các hoạt động tốt, tăng khả năng thành công cho họ. Xét ở một mức độ cao hơn, quá trình này còn có đóng góp tích cực cho nền kinh tế, khi mà thông qua việc điều chỉnh, giám sát khách hàng, nó đã giảm thiểu phần nào những hoạt động kinh tế tiêu cực của họ.