Chi nhánh Thành công chủ yếu áp dụng các hình thức cho vay sau : cho vay theo hạn mức, cho vay từng lần, cho vay thấu chi, cho vay trả góp.
- Đối với hình thức cho vay hạn mức theo đó Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể cấp cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng. Trong kỳ khách hàng có thể thực hiện vay – trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ. Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức, tuy nhiên, đến cuối kỳ, khách hàng phải trợ nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không được vượt quá hạn mức.
Mỗi lần vay ngân hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay. Sau khi kiểm tra tính chất hợp pháp và hợp lệ của chứng từ, ngân hàng sẽ phát tiền cho khách hàng.
Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh và cũng là hình thức cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong các hình thức cho vay của Chi nhánh. Đối tượng khách hàng được áp dụng hình thức cho vay này chủ yếu là những khách hàng lớn có uy tín, có năng lực tài chính và có phương án, ngành nghề kinh doanh ổn định.
Cụ thể, theo bảng 2.3 ta thấy năm 2008 dư nợ cho vay theo hình thức hạn mức là 901 tỷ VNĐ chiếm 84,8% tổng dư nợ toàn chi nhánh , năm 2009 là 1.299 tỷ VNĐ chiếm 81% tăng so với năm 2008 là 144,1% và năm 2010 là 1.672 tỷ VNĐ chiếm 81% tăng so với năm 2009 là 128,7 %.
Qua số liệu trên ta thấy Chi nhánh đã có một chính sách khách hàng hướng tới những tổ chức truyền thống có uy tín, có năng lực tài chính cũng như ngành nghề kinh doanh ổn định. Đây là một định hướng đúng đắn trong giai đoạn hiện nay khi mà nền kinh tế nước ta đang gặp rất nhiều thách thức bởi khủng hoảng tài chính toàn cầu và ảnh hưởng của nó đối với nền kinh tế nước ta.
- Đối với hình thức cho vay trực tiếp từng lần: Chi nhánh Thành công áp dụng hình thức cho vay này đối với khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên. Ví dụ: như những khách hàng cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh như mua dây chuyền sản xuất, đầu tư xây dựng mới hoặc nâng cấp nhà xưởng sản xuất, mua TSCĐ phục vụ nhu cầu SXKD… hay khách hàng vay vốn kinh doanh loại hàng hóa mang tính thời vụ như kinh doanh những hàng hóa tiêu dùng phục vụ các dịp lễ, tết …tức là vốn vay từ Ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Theo bảng 2.3 ta thấy năm 2008 dư nợ cho vay theo hình thức từng lần là 135 tỷ VNĐ chiếm 12,7% tổng dư nợ toàn chi nhánh, năm 2009 là 224,5 tỷ
VNĐ chiếm 14% tăng so với năm 2008 là 166,2% và năm 2010 là 284,8 tỷ VNĐ chiếm 13,8% tăng so với năm 2009 là 126,8 %.
Qua số liệu trên ta thấy hình thức cho vay từng lần của chi nhánh Thành công chiếm tỷ trọng lớn thứ hai sau hình thức cho vay theo hạn mức, điều này thể hiện chi nhánh cũng rất quan tâm đối tượng khách hàng có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc những đối tượng khách hàng kinh doanh những loại hàng hóa có tính thời vụ nhằm đáp ứng đáp vốn cho mọi thành phần kinh tế trong nước.
- Cho vay thấu chi: là nghiệp vụ qua đó Ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Hình thức cho vay này được Chi nhánh áp dụng cho những đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng thanh toán trả sau của VCB Việt nam. Ví dụ: khách hàng mở thẻ tín dụng thanh toán với hạn mức 200 triệu VNĐ, trong tháng khách hàng có thể sử dụng thẻ để chi tiêu lên tới 220 triệu đồng tức là vượt hạn mức 10%. Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trường ở nước ta, các dịch vụ thanh toán thẻ được khách hàng ngày càng ưa chuộng sử dụng. Với lĩnh vực này VCB Việt nam luôn dẫn đầu thị trường, số lượng thẻ tín dụng các loại của VCB Việt nam chiếm tới hơn 30% thị phần thẻ trên toàn quốc. Phát triển dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng là một trong những ưu tiên chiến lược trong định hướng phát triển của VCB Việt nam cũng như của chi nhánh Thành công.
Năm 2008 dư nợ cho vay theo hình thức thấu chi là 11 tỷ VNĐ chiếm 1,03% tổng dư nợ toàn chi nhánh, năm 2009 là 24,1 tỷ VNĐ chiếm 1,5% tăng so với năm 2008 là 219,1% và năm 2010 là 30,96 tỷ VNĐ chiếm 1,5% tăng so với năm 2009 là 128,5 %.
- Cho vay trả góp: là hình thức tín dụng, theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Ví dụ : cho vay mua ôtô, xe máy, nhà đất… Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường vận động không ngừng cùng với phát triển của thị trường hàng hóa, dịch vụ...và nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng thì hình thức cho vay trả góp đang là một trong những hình thức cho vay được Chi nhánh Thành công rất quan tâm.
Cụ thể năm 2008 dư nợ cho vay theo hình trả góp là 15 tỷ VNĐ chiếm 1,47% tổng dư nợ toàn chi nhánh, năm 2009 là 56,14 tỷ VNĐ chiếm 3,5% tăng so với năm 2008 là 374,2% và năm 2010 là 76,36 tỷ VNĐ chiếm 3,7% tăng so với năm 2009 là 136 %.
Qua việc nghiên cứu các hình thức cho vay tại chi nhánh Thành công các năm từ 2008 - 2010 đã chứng tỏ rằng Chi nhánh đã áp dụng linh hoạt các hình thức cho vay theo định hướng phát triển của Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của thị trường trong từng thời kỳ và làm tăng hiệu quả cho vay của Chi nhánh.
Bảng 2.5: Các hình thức cho vay của VCB Thành công từ 2008 - 2010
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 nămSo
2008
Năm 2010 nămSo
2009 Tỷ
đồng (%) Tỷ đồng (%) (%) Tỷ đồng (%) (%)
Dư nợ cho vay 1.062 100 1.604 100 151 2.064 100 128.6
Cho vay hạn mức 901 84,8 1.299 81 144,1 1.672 81 128,7
Cho vay từng lần 135 12,7 224,5 14 166,2 284,8 13,8 126.8
Cho vay thấu chi 11 1,03 24,1 1,5 219,1 30,96 1,5 128,5
Cho vay trả góp 15 1,47 56,14 3,5 374,2 76,36 3,7 136
Nguồn VCB Thành công