1.3.3.1. Hoạch định chiến lược hoạt động tín dụng
Xác định chiến lược hoạt động tín dụng là bản tuyên ngôn của Ban lãnh đạo về các mục tiêu trong hoạt động tín dụng. Từ đó xác định thái độ của ngân hàng đối với rủi ro và thái độ sẵn sàng chấp nhận rủi ro. Chiến lược hoạt động tín dụng cần được hoạch định định kỳ, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, năng lực nội tại và phải được phổ biến đến từng nhân viên ngân hàng.
Thông thường việc hoạch định chiến lược hoạt động tín dụng được xây dựng bởi ủy ban tín dụng.
1.3.3.2. Xác định rủi ro hiện có và rủi ro tiềm tàng
Việc xác định rủi ro được thực hiện theo từng khoản vay, từng khách hàng, nhóm khách hàng, theo ngành hàng, theo khu vực địa lý, theo thời hạn cấp tín dụng, theo loại tiền cấp tín dụng, theo loại tài sản bảo đảm,...
Trong quá trình xác định mức độ rủi ro, cần tránh mức độ tập trung của danh mục khách hàng, chú ý các loại rủi ro chưa được phát hiện.
1.3.3.3. Xây dựng các chính sách và quy trình tín dụng
Xây dựng các quy chế, quy trình và chính sách tín dụng phải đảm bảo phù hợp với các quy định của pháp luật, NHNN và đảm bảo phù hợp với chiến lược tín dụng của ngân hàng nhằm tạo môi trường tín dụng và các chuẩn mực cấp tín dụng an toàn,
thống nhất đồng thời có thể phát hiện cũng như quản lý chặt chẽ các khoản tín dụng có vấn đề.
1.3.3.4. Giám sát và kiểm tra tín dụng
Giám sát và kiểm tra tín dụng bao gồm:
Kiểm tra từng khoản vay (kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, kiểm tra và đánh giá và đánh giá lại tài sản thế chấp,...).
Giám sát từng khoản vay (giám sát trong và sau khi cho vay, giám sát tài sản thế chấp,...).
Giám sát và kiểm tra tổng thể danh mục tín dụng.
Chuyển sang bộ phận xử lý nợ các khoản cho vay cần giám sát kỹ (có dấu hiệu khó thu hồi).
1.3.3.5. Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức cần bảo đảm tạo môi trường hoạt động tín dụng có kiểm soát. Các bộ phận chủ chốt có trách nhiệm liên quan đến quá trình quản trị rủi ro tín dụng gồm: Hội đồng quản trị, Ban điều hành, Ủy ban quản lý rủi ro tín dụng, Ban giám đốc chi nhánh, các trưởng phó phòng kinh doanh. Tiến tới mô hình quản lý tập trung như tập trung thông tin, tập trung quy trình xử lý các hoạt động hỗ trợ,...
1.3.3.6. Trách nhiệm cá nhân đối với chất lượng tín dụng
Con người là nhân tố quyết định chất lượng quản trị rủi ro tín dụng. Do đó cần có cơ chế thù lao phù hợp đảm bảo lựa chọn nhân viên đủ năng lực đảm đương công việc. Ngoài ra cũng cần có cơ chế đề bạt, bổ nhiệm, thưởng phạt có hiệu quả, cơ chế đào tạo và đào tạo lại nhằm khuyến khích nâng cao trách nhiệm cá nhân đối với chất lượng tín dụng và quản lý RRTD.
1.3.3.7. Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng
Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cần được tiến hành trên cơ sở các thông tin định lượng và thông tin định tính nhằm đánh giá rủi ro tín dụng đối với khách hàng theo một thang điểm chuẩn, thống nhất. Cần xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng riêng theo từng đối tượng khách hàng.
Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng chính là cơ sở quan trọng để phân loại và xếp hạng khách hàng cũng như khoản vay.