7. Bố cục của đề tài
4.3.3.Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra theo hướng phân công công
hợp lý
Phân công lao động trong „dây chuyền sản xuất ra sản phẩm tín dụng‟ là sự phân công thực hiện quy trình thành những phần việc khác nhau theo số lượng và tỷ lệ nhất định phù hợp với đặc điểm, quy mô của Ngân hàng. Trên cơ sở đó bố trí nhân lực cho từng công việc phù hợp với khả năng và sở trường của cán bộ.
Phân công công việc hợp lý cho phép mỗi cá nhân và mỗi tập thể có điều kiện thực hiện chuyên môn hoá sản xuất, góp phần nâng cao chất lượng công tác, nâng cao năng suất lao động và hiệu quả sản xuất - kinh doanh. Nhờ có chuyên môn hoá mà Ngân hàng giảm được chi phí đào tạo; cán bộ nhanh chóng tích lũy được kinh nghiệm trong quá trình tạo sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng có điều kiện thiết kế và cung cấp ra thị trường nhiều sản phẩm phù hợp với mong muốn của khách hàng….
Có 100% ý kiến khảo sát cho rằng việc phân công công việc hợp lý là giải pháp hoàn toàn có thể áp dụng nhằm hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng.
Để hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng BIDV Thái Nguyên cần thực hiện giải pháp về phân công công việc kiểm tra CLSP cho cán bộ theo hướng sau:
-Phân công công việc theo trình độ chuyên môn của cán bộ: Cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng phải có trình độ đại học, có kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng ít nhất 3 năm.
-Phân công công việc kiểm tra CLSP tín dụng theo từng bước của quy trình cấp tín dụng theo đó cán bộ thực hiện bước sau kiểm tra từng phần CLSP của cán bộ làm bước trước trong quy trình cấp tín dụng.
-Phân công công việc theo mức độ chuyên môn hóa cao nhằm phát huy năng lực của cán bộ, tiết kiệm chi phí: Bố trí từng cán bộ khác nhau để thực hiện từng bước của quy trình cấp tín dụng, đặc biệt là bước Lập hồ sơ tín dụng và bước Thẩm định hồ sơ tín dụng cần được tách bạch thành công việc của 2 cán bộ khác nhau và cán bộ Thẩm định hồ sơ tín dụng sẽ thực hiện kiểm tra CLSP của cán bộ Lập hồ sơ tín dụng. Điều này đảm bảo sự khách quan giữa lập hồ sơ tín dụng và thẩm định hồ sơ tín dụng, hạn chế sự sai sót của hồ sơ tín dụng, tạo tiền đề xây dựng cơ sở dữ liệu phục vụ quá trình phê duyệt tín dụng bằng phần mềm công nghệ thông tin.
-Phân công công việc nên phù hợp với sở trường của cán bộ sẽ phát huy năng lực và khả năng làm việc của cán bộ đem lại hiệu quả tốt nhất cho công tác kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng.
4.3.4.Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra trên cơ sở tăng cường giám sát bằng hệ thống công nghệ thông tin
Chúng ta đang sống trong một thời đại mới, thời đại phát triển rực rỡ của công nghệ thông tin (CNTT). CNTT đến với từng người dân, từng người quản lý, nhà khoa học, người nông dân, bà nội trợ, học sinh tiểu học…. Không có lĩnh vực nào, không có nơi nào không có mặt của CNTT. Công nghệ thông tin là một trong các động lực quan trọng nhất của sự phát triển…ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin ở nước ta nhằm góp phần giải phóng sức mạnh vật chất, trí tuệ và tinh thần của toàn dân tộc, thúc đẩy công cuộc đổi mới, phát triển nhanh và hiện đại hoá các ngành kinh tế, tăng cường năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp, hỗ trợ có hiệu quả cho quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân, đảm bảo an ninh quốc phòng và tạo khả năng đi tắt đón đầu để thực hiện thắng lợi sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Trong quản trị kinh doanh ngân hàng việc sử dụng công nghệ thông tin và các ứng dụng công nghệ thông tin là điều kiện tiên quyết để quản lý và điều hành hoạt động ngân hàng hiệu quả. Vì vậy, ứng dụng công nghệ thông tin trong quá trình giám sát CLSP tín dụng là vô cùng cần thiết đối với BIDV.
Có 100% ý kiến khảo sát cho rằng việc tăng cường giám sát bằng hệ thống công nghệ thông tin là giải pháp hoàn toàn có thể áp dụng nhằm hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng
Để tăng cường giám sát bằng hệ thống công nghệ thông tin BIDV cần thực hiện nhiệm vụ sau:
-Xây dựng và triển khai trên toàn hệ thống BIDV phần mềm theo dõi lỗi, sai sót đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trong đó gồm có các sản phẩm về tín dụng với cơ sở dữ liệu ban đầu là hồ sơ tín dụng do cán bộ Thẩm định hồ sơ tín dụng lập. Thông qua cơ sở dữ liệu này kiện toàn hệ thống và tổ chức thực hiện ra quyết định tín dụng trên phần mềm công nghệ thông tin…
-Trên cơ sở cơ cấu lại tổ chức cho phù hợp với việc ứng dụng công nghệ phần mềm trên cần xây dựng cơ chế giám sát chặt chẽ CLSP tín dụng trước khi cung cấp cho khách hàng. Theo đó các sai sót trong quá trình cung cấp sản phẩm
cho khách hàng được cập nhật và theo dõi trên phần mềm làm cơ sở để các cán bộ tham gia vào quy trình thực hiện khắc phục sai lỗi kịp thời, giảm thiểu rủi ro.
4.3.5.Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra kết hợp với áp dụng chế tài xử lý cán
bộ NH khi không thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ
Kỷ luật lao động là những quy định về việc tuân theo thời gian, công nghệ và điều hành sản xuất, kinh doanh thể hiện trong nội quy lao động. Chế độ kỷ luật lao động là tổng hợp các quy phạm pháp luật quy định nghĩa vụ, trách nhiệm của người lao động và người sử dụng lao động đối với doanh nghiệp, cơ quan, tổ chức; quy định những biện pháp khuyến khích người lao động gương mẫu chấp hành cũng như những hình thức xử lý đối với người không chấp hành hoặc chấp hành không đầy đủ những nghĩa vụ, trách nhiệm đó.
Đối với Ngân hàng, kỷ luật lao động là việc tuân thủ đúng thời gian, quy định của quy trình nghiệp vụ trong quá trình tạo sản phẩm, dịch vụ. Chỉ có tăng cường kỷ luật trong lao động mới đảm bảo hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra.
Có 99,96% ý kiến khảo sát cho rằng cần Áp dụng chế tài xử lý cán bộ NH khi không thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ là giải pháp hoàn toàn có thể áp dụng nhằm hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng.
Để đảm an toàn tài sản, nâng cao năng suất lao động, tiết kiệm chi phí…và rèn luyện tác phong làm việc cho cán bộ, BIDV Thái Nguyên cần áp dụng nghiêm quy chế xử lý trách nhiệm đối với cán bộ không thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trong quá trình cung cấp sản phẩm cho khách hàng theo hướng sau:
-Xây dựng chi tiết mức độ xử phạt đối với các cán bộ không thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ theo mức độ sai sót xảy ra, theo mức độ rủi ro có thể phát sinh, theo thái độ ứng xử của cán bộ trong hành vi gây lỗi.
-Trên cơ sở thống kê sai sót xảy ra đối với các cán bộ các nhà quản lý cấp phòng phải tìm hiểu nguyên nhân, lên phương án khắc phục lỗi cho cán bộ thực hiện. Bên cạnh đó phải thực hiện đào tạo trực tiếp để ngăn ngừa tái diễn lỗi đã xảy ra.
-Lấy kết quả theo dõi sai sót xảy ra trong quá trình tác nghiệp và tiến độ khắc phục lỗi sai sót của cán bộ làm thước đo để đánh giá cán bộ hàng quý/năm
làm động lực thúc đẩy sự rèn luyện nâng cao chất lượng hoàn thành nhiệm vụ của cán bộ.
4.3.6. Hoàn thiện quy trình kiểm tra cùng với xây dựng các chính sách dành cho hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng
Mục đích của kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng nhằm nắm bắt, phản ánh và đánh giá đúng đắn về việc chấp hành pháp luật và tuân thủ các quy định của quy trình nghiệp vụ của các cán bộ trong quá trình cung cấp sản phẩm tín dụng cho khách hàng, qua đó kịp thời chấn chỉnh và khắc phục những tồn tại, sai sót một cách kịp thời, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Một chính sách hợp lý dành cho hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng sẽ là tác nhân nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra CLSP tín dụng và ngược lại.
Có 100% ý kiến khảo sát cho rằng ngân hàng cần có các chính sách dành cho hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng để hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng.
Do vậy, BIDV Thái Nguyên cần áp dụng các chính sách đối với công tác kiểm tra CLSP tín dụng như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Chính sách về nguồn nhân lực dành cho công tác kiểm tra CLSP tín dụng: Do yêu cầu, mục đích của công kiểm tra CLSP tín dụng nên BIDV phải có quy định về tiêu chuẩn của cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng như: Cán bộ phải có trình độ đại học trở lên, có chuyên môn đúng chuyên ngành tín dụng- tài chính- ngân hàng, có kinh nghiệm từ 3 năm trở lên đối với nghiệp vụ tín dụng…có đủ sức khỏe, đạo đức nghề nghiệp, tác phong làm việc theo quy chuẩn của BIDV.
-Chính sách về tiền lương, thưởng cho cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng: Để nâng cao vai trò của công tác kiểm tra và chất lượng kiểm tra, BIDV nên có các chính sách về tiền lương, tiền thưởng cho các cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng như có phụ cấp nghề nghiệp, tiền thưởng cho số lượng sai sót được phát hiện trong kỳ…
-Các chính sách tạo động lực cho phấn đấu cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng: Vì hiệu quả của công tác kiểm tra CLSP tín dụng là tiết kiệm chi phí, hạn chế rủi ro…nên BIDV cần có chính sách tạo động lực phấn đấu cho cán bộ
làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng, ví dụ như: Nghiệp vụ kiểm tra CLSP tín dụng được coi là nghiệp vụ bắt buộc phải trải qua đối với cán bộ được quy hoạch, bổ nhiệm vào các vị trí lãnh đạo các phòng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng.
4.4. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam
Mặc dù hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng tại BIDV Thái Nguyên đã đạt được một số kết quả nhất định, góp phần hạn chế rủi ro song để hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng theo hướng ứng dụng được công nghệ thông tin trong quản lý, theo dõi các sai sót xảy ra cần thiết phải có sự định hướng, dẫn dắt, hỗ trợ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
4.4.1. Xây dựng phần mềm kiểm tra CLSP trong toàn hệ thống
Hiện BIDV đã có phần mềm theo dõi lỗi, sai sót trong toàn hệ thống nhưng phần mềm này các phòng nghiệp vụ của chi nhánh phải nhập dữ liệu (các sai sót trng quá trình tác nghiệp) một cách thủ công trên phần mềm nên mức độ tin cậy của số liệu chưa bảo đảm.
Để đáp ứng mục tiêu quản lý rủi ro tập trung của hệ thống và xuất phát từ thực tế phần mềm theo dõi lỗi, sai sót của BIDV, tác giả đề nghị Hội sở chính xây dựng phần mềm kiểm tra CLSP tín dụng với một số yêu cầu sử dụng như sau:
-Xây dựng phần mềm quản lý hồ sơ tín dụng bao gồm cập nhật đầy đủ hồ sơ tín dụng, trong đó có thể thực hiện lập tờ trình đề nghị cấp tín dụng trên phần mềm và được đẩy duyệt cho các cấp phê duyệt theo ủy quyền của Tổng giám đốc.
-Phần mềm quản lý hồ sơ tín dụng phải được tích hợp với các phần mềm quản trị dữ liệu đang hiện có của BIDV như phần mềm quản lý khoản vay và hạch toán cho vay - thu nợ, phần mềm theo dõi lỗi, sai sót tác nghiệp…và thiết lập quy trình kiểm tra CLSP tín dụng trên cơ sở ứng dụng các phần mềm trên. Theo đó phần mềm kiểm tra CLSP tín dụng phải lưu trữ được dữ liệu kiểm tra sau khi đối chiếu hồ sơ thực tế với hồ sơ tín dụng được cập nhật từ phần mềm quản lý hồ sơ tín dụng.
-Từ kết quả sai sót được theo dõi, chiết xuất thành báo cáo đánh giá rủi ro, đánh giá chất lượng cán bộ, làm cơ sở để phục vụ công tác thi đua khen thưởng tạo động lực nâng cao năng suất lao động…
4.4.2.Thực hiện chuyên môn hóa từng bước trong quy trình cấp tín dụng cho khách hàng
Hiện tại quy trình cấp tín dụng của BIDV đã thực hiện tách bạch được khâu phê duyệt tín dụng với khâu tạo khoản vay và giải ngân cho khách hàng. Quy trình này đã đảm bảo tính khách quan giữa phần phê duyệt và phần hạch toán song chưa thực hiện được yêu cầu chuyên môn hóa toàn bộ các bước của quy trình cấp tín dụng dẫn đến năng suất lao động chưa cao. Do vậy, đề nghị Hội sở chính của BIDV thực hiện đồng bộ trong toàn hệ thống việc chuyên môn hóa từng bước trong quy trình cấp tín dụng cho khách hàng nhằm nâng cao CLSP tín dụng, tăng năng suất lao động, giảm chi phí, hạn chế rủi ro.
4.4.3.Xây dựng chính sách đối với cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng
Vì mục đích quản trị rủi ro của hệ thống đề nghị Hội sở chính BIDV ban hành chính sách dành cho cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng, tạo động lực phát triển nguồn cán bộ „có tâm, có tầm‟ tâm huyết xây dựng BIDV theo định hướng trở thành một trong hai ngân hàng hàng đầu của Việt Nam vào năm 2020.
Tóm lại, trên cơ sở nghiên cứu những quan điểm cơ bản về hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên, với những định hướng và mục tiêu cụ thể của công tác kiểm tra CLSP tín dụng, tác giả đã đưa ra những đề xuất và giải pháp giúp BIDV Thái Nguyên hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, phát triển và mở rộng thị phần tín dụng của BIDV trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
KẾT LUẬN
Chất lượng sản phẩm tín dụng có vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng, đặc biệt trong thời kỳ kinh tế toàn cầu chưa có dấu hiệu phục hồi, chất lượng sản phẩm tín dụng tốt sẽ là bảo bối mang lại hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng. Trong thực tế nền kinh tế Việt Nam còn nhiều khó khăn, dòng vốn ngân hàng chưa được khơi thông do nợ xấu Ngân hàng chưa được giải quyết triệt để thì việc Hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng trước khi cung cấp cho khách hàng là việc làm tiên quyết đối với mỗi nhà quản trị Ngân hàng.
Những khảo sát cho thấy 100% ý kiến các chuyên gia được hỏi cho rằng Ngân hàng cần phải kiểm tra CLSP tín dụng trước khi cung cấp cho khách hàng.
Hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng tại BIDV Thái Nguyên đã đạt được một số kết quả đáng kích lệ như: thực hiện kiểm tra, giám sát toàn bộ các khoản vay trước khi giải ngân cho khách hàng, các sai sót sau kiểm tra được thống kê và được khắc phục đến 99,98%, tỷ lệ nợ xấu luôn < 2%...Tuy nhiên vẫn còn một số tồn tại về chất lượng của kiểm tra chưa cao, chưa ngăn ngừa triệt để tái diễn sai sót xảy ra, một số sai sót không có khả năng khắc phục….
Vì vậy, BIDV Thái Nguyên cần thực hiện tốt việc Hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng theo hướng ứng dụng được công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ tín dụng và theo dõi sai sót sau kiểm tra nhằm mục tiêu nâng cao năng lực quản