7. Bố cục của đề tài
4.1.2. Mục tiêu của BIDV giai đoạn (2014-2015) định hướng đến 2020
4.1.2.1.Mục tiêu chung
-Củng cố năng lực hoạt động đảm bảo hiệu quả, an toàn và bền vững, tạo lập nền tảng vững chắc cho Ngân hàng TMCP BIDV hoạt động.
-Thiết lập vị trí là một trong ba ngân hàng dẫn đầu trên thị trường về quy mô và hiệu quả hoạt động. Đến 2015 phấn đấu trở thành một trong hai ngân hàng dẫn đầu thị trường về quy mô và hiệu quả.
-Nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường; Trở thành một trong những ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế; đảm bảo năng lực nhà phát hành nội tệ và ngoại tệ đạt trần quốc gia.
4.1.2.3. Mục tiêu về kiểm tra CLSP tín dụng của BIDV đến 2015
-Kiểm soát tăng trưởng tín dụng phù hợp với quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn cũng như tuân thủ theo chỉ đạo điều hành của Nhà nước trong từng thời kỳ.
-Cơ cấu lại danh mục tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng theo hướng ưu tiên các ngành, lĩnh vực được Nhà nước chú trọng hỗ trợ và phát triển. Lựa chọn khách hàng tốt, giảm cho vay đối với những lĩnh vực rủi ro cao, tập trung vào các ngành có tiềm năng phát triển dài hạn.
- Nâng cao chất lượng tài sản, lành mạnh hóa bảng tổng kết tài sản đặc biệt là tập trung xử lý nợ xấu, kiểm soát chất lượng tín dụng để nâng cao năng lực tài chính…, phấn đấu đến năm 2015, kiểm soát nợ xấu ở mức < 2%....”
4.1.2.4.Mục tiêu về kiểm tra CLSP tín dụng của BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2014-2015
-Tăng cường kiểm tra chặt chẽ CLSP tín dụng, không để phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn từ nợ cho vay mới, đảm bảo tăng trưởng ổn định, vững chắc, an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
-Nâng cao hiêu quả công tác kiểm tra CLSP tín dụng, tăng sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với quy mô, cơ cấu, chất lượng.
- Tiếp tục nâng cao năng lực quản trị điều hành theo mô hình ngân hàng TMCP, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, an toàn và hiệu quả, tính chuyên nghiệp phải đặt lên hàng đầu.
- Cơ cấu toàn diện nền khách hàng, đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng, lành mạnh hóa hệ thống tài chính đảm bảo hoạt động của chi nhánh tăng trưởng gắn với mục tiêu lợi nhuận, an toàn, chất lượng, tăng trưởng bền vững.
- Nâng cao năng lực công tác kiểm tra CLSP tín dụng, giảm thấp nhất các rủi ro trong hoạt động tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức…
4.2. Các yêu cầu hoàn thiện quy trình kiểm tra chất lƣợng sản phẩm tín dụng ngân hàng
4.2.1. Hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng để khắc phục các hạn chế tồn tại của các giải pháp kiểm tra CLSP tín dụng đang thực thi tại BIDV Thái tồn tại của các giải pháp kiểm tra CLSP tín dụng đang thực thi tại BIDV Thái Nguyên theo hướng sau:
-Đảm bảo tính độc lập, khách quan của bộ phận kiểm tra CLSP tín dụng -Đảm bảo kiểm tra 100% sản phẩm tín dụng trước khi cung cấp cho khách hàng với điều kiện đạt mục tiêu chất lượng về thời gian cấp tín dụng cho khách hàng.
-Đảm bảo áp dụng được tính khoa học, hiện đại của công nghệ thông tin trong quá trình kiểm tra CLSP tín dụng.
-Đảm bảo đánh giá được chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
-Đảm bảo đủ mạnh để hạn chế thấp nhất sai sót xảy ra và ngăn ngừa sai sót tái diễn một cách hệ thống.
4.2.2. Hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như:
-Được đáp ứng vốn kịp thời để tham gia vào chu kỳ kinh doanh, một dự án đầu tư xây dựng cơ bản hay mua sắm máy móc, thiết bị để sản xuất kinh doanh…
-Được sử dụng vốn vay đúng mục đích theo kết quả thẩm định, đánh giá của ngân hàng
-Được tư vấn và sử dụng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác một cách tiện ích, linh hoạt, hiệu quả.
….
4.2.3. Hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng nhằm đáp ứng các yêu cầu của quản trị ngân hàng
NHTM là trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế, do đó, công chúng và thị trường có sự nhạy cảm rất lớn đối với bất kỳ khó khăn nào nảy sinh từ những hạn chế nhỏ trong ngân hàng. Ngân hàng quản trị kém khiến khách hàng mất lòng tin vào khả năng quản lý tài sản và nguồn vốn của ngân hàng, trong đó có nguồn tiền gửi của khách hàng, từ đó có thể làm sụp đổ ngân hàng do mất khả năng thanh khoản.Quản trị NHTM tốt không thể thiếu một cơ chế quản trị rủi ro hiệu quả, đặc biệt là cơ chế quản trị rủi ro hoạt động bởi nó liên quan đến mọi khía cạnh hoạt động của ngân hàng.
Chính vì vậy, ngân hàng cần phải hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng để nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng năng lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro,tiết kiệm tối đa nguồn lực, mang lại hiệu quảtốt nhất cho hoạt động quản trị ngân hàng.
4.3. Các giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng tại BIDV Thái Nguyên BIDV Thái Nguyên
Như trên đã nói, trong thị trường tín dụng ngân hàng đầy sôi động và cạnh tranh như hiện nay thì chất lượng sản phẩm tín dụng là ưu tiên hàng đầu đối các nhà quản trị ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Bởi vậy, những đề xuất dưới đây vừa là giải pháp cụ thể vừa là những vấn đề thực tiễn cấp thiết cần nghiên cứu với nhận thức:
- Một là phải nhận thức được sản phẩm tín dụng là sản phẩm tạo doanh
thu chủ yếu của Ngân hàng, nhưng sản phẩm này luôn đi kèm với nhiều rủi ro. Do vậy cần phải tăng cường và hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
- Hai là trong quá trình điều hành quản trị kinh doanh, các chi nhánh BIDV
của chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra CLSP tín dụng theo hướng phát huy tối đa nguồn lực hiện có, tiết kiệm chi phí và hạn chế được rủi ro.
Từ hai nhận thức trên, xin được đưa ra những giải pháp cụ thể như sau:
4.3.1. Giải pháp hoàn thiện Quy trình kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng nhằm tăng cường kiểm tra trước khi giải ngân, đảm bảo tính độc lập của kiểm tra tăng cường kiểm tra trước khi giải ngân, đảm bảo tính độc lập của kiểm tra CLSP tín dụng:
Quy trình nghiệp vụ là bảng tổng hợp mô tả những công việc từ khi bắt đầu một nghiệp vụ nào đó cho đến khi kết thúc nó một cách khoa học và hiệu quả nhất. Việc xác lập và không ngừng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ đặc biệt quan trọng đối với mỗi Doanh nghiệp cũng như với mỗi Ngân hàng.
Từ năm 2001, BIDV đã xây dựng 33 quy trình nghiệp vụ chuẩn cho toàn hệ thống. Đến nay, các quy trình nghiệp vụ này đã không ngừng được chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với quy định của Pháp luật, quy định của ngành và phù hợp với mô hình tổ chức của BIDV, đảm bảo quản trị rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Quy trình kiểm tra CLSP tín dụng thực chất là quá trình kiểm tra theo từng bước của quy trình cấp tín dụng. Một quy trình tín dụng rõ ràng, chi tiết, chuyên môn hóa cao theo từng giai đoạn trong dây chuyền sản xuất ra sản phẩm tín dụng sẽ tạo điều kiện tiết kiệm nguồn lực, dễ dàng đánh giá kiểm tra CLSP tín dụng, giảm thiểu sai sót.
Theo khảo sát nghiên cứu của đề tài cho thấy 99,96% ý kiến cho rằng giải pháp này có thể áp dụng tại BIDV Thái Nguyên.
Hiện tại, quy trình cấp tín dụng của BIDV gồm 6 bước : (i)Thiết lập hồ sơ tín dụng, (ii)Phân tích tín dụng; (iii)Ra quyết định tín dụng; (iv)Giải ngân; (v)Kiểm tra, giám sát tín dụng;(vi)Thanh lý hợp đồng tín dụng, trong đó các bước 1,2,3,5,6 là do cán bộ quản lý khách hàng (thuộc phòng khách hàng) thực hiện, còn bước 4-giải ngân là do cán bộ tác nghiệp tại phòng Quản trị tín dụng và phòng giao dịch khách hàng thực hiện. Như vậy, mức độ chuyên môn hóa chưa cao, mới chỉ chuyên môn hóa quy trình thành 2 phần, chưa nâng cao năng suất lao động cũng như chưa đảm bảo tính độc lập khách quan của kiểm tra CLSP. Do vậy hoàn thiện quy trình kiểm
tra CLSP tín dụng chính là hoàn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng chuyên môn hóa từng bước của quy trình cấp tín dụng, theo đó tại mỗi bước của quy trình là 01 cán bộ khác nhau và cán bộ làm bước sau bắt buộc phải kiểm tra chất lượng công việc của cán bộ làm bước trước thì mới đảm bảo tính độc lập khách quan của kiểm tra và chất lượng tín dụng được kiểm tra 100% trước khi cung cấp cho khách hàng.
4.3.2. Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra kết hợp với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Ngày nay, bất cứ ngân hàng nào muốn phát triển đều cần hội tụ 3 yếu tố: vốn, công nghệ và con người, trong đó con người là yếu tố quyết định. Chính con người sẽ tạo ra sự đa dạng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, tạo được tình cảm, niềm tin yêu của khách hàng, của cộng đồng, xã hội. Con người là yếu tố quyết định vị thế và sự phát triển lâu dài của một tổ chức.
- Mục tiêu cụ thể về nguồn nhân lực làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng của BIDV là:
+ 100% cán bộ có kiến thức ngân hàng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng; có kỹ năng tác nghiệp, và kỹ năng làm việc chuyên nghiệp.
+ 100% cán bộ được tham gia các lớp đào tạo về kiểm tra CLSP tín dụng, kiểm tra, giám sát tín dụng,
+ 100% cán bộ có kinh nghiệm trong hoạt đông nghiệp vụ cấp tín dụng (ít nhấtlà 3 năm), có đủ khả năngquản lý rủi ro và khả năng làm việc theo nhóm,
+ 100% cán bộ hiểu biết về văn hóa BIDV, về kế hoạch - chiến lược BIDV,và luôn tuân thủ 02 bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và quy tắc ứng xử BIDV.
Do đó, BIDV Thái Nguyên cần thực hiện tốt các giải pháp sau:
- Về tuyển dụng nguồn nhân lực
+ Tổ chức dự báo đúng nhu cầu nhân lực, xây dựng kế hoạch tuyển dụng, bảo đảm tuyển được đúng người cho đúng việc.
+ Hoàn thiện các cơ chế, quy trình/quy định/phương thức tuyển dụng. Tiếp tục mở rộng hình thức tuyển dụng tập trung theo khu vực và tuyển dụng theo vị trí, kể cả vị trí lãnh đạo các cấp, lựa chọn tài năng để phát hiện, thu hút các cán bộ giỏi.
- Đào tạo nguồn nhân lực
+ Xây dựng quy định đào tạo đối với mọi cấp cán bộ, đối với từng đối tượng công việc theo định hướng phát triển nghề nghiệp, từ cán bộ mới được tuyển dụng đến cán bộ lãnh đạo cấp cao. Theo đó xác định rõ các lớp đào tạo cho từng vị trí cán bộ và các chứng chỉ đào tạo sẽ là cơ sở để bố trí phân công nhiệm vụ cho mỗi thành viên của BIDV.
+ Đa dạng hóa các hình thức và phương pháp đào tạo, bao gồm: tự đào tạo qua thực tế công việc, đào tạo đáp ứng ngay yêu cầu công việc, đào tạo để phát triển, trong đó chú trọng ứng dụng công nghệ hiện đại để tiết kiệm thời gian và chi phí đào tạo.
+ Xây dựng chương trình đào tạo bắt buộc cho cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng có kết hợp với thực tiễn thông qua các cuộc kiểm tra chéo giữa các bộ phận, phòng nghiệp vụ nhằm nâng cao kỹ năng kiểm tra của cán bộ.
-Đánh giá chất lượng nguồn nhân lực:
+Công việc này phải được thực hiện hàng quý thông qua việc đánh giá kết quả công việc theo bản mô tả công việc được giao.
+Thực hiện định lượng hóa công việc phân giao cho cán bộ, lấy chất lượng của các cuộc kiểm tra là thước đo chất lượng cán bộ, đảm bảo sự khách quan công bằng, tạo động lực cho cán bộ phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ được giao.
+Thực hiện đánh giá chất lượng cán bộ qua chất lượng các cuộc khảo thí kiểm tra trình độ chuyên môn nghiệp vụ của BIDV.
Trong 53 ý kiến khảo sát có đến 100% ý kiến cho rằng giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là hoàn toàn có thể áp dụng nhằm hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng.
4.3.3. Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra theo hướng phân công công việc hợp lý hợp lý
Phân công lao động trong „dây chuyền sản xuất ra sản phẩm tín dụng‟ là sự phân công thực hiện quy trình thành những phần việc khác nhau theo số lượng và tỷ lệ nhất định phù hợp với đặc điểm, quy mô của Ngân hàng. Trên cơ sở đó bố trí nhân lực cho từng công việc phù hợp với khả năng và sở trường của cán bộ.
Phân công công việc hợp lý cho phép mỗi cá nhân và mỗi tập thể có điều kiện thực hiện chuyên môn hoá sản xuất, góp phần nâng cao chất lượng công tác, nâng cao năng suất lao động và hiệu quả sản xuất - kinh doanh. Nhờ có chuyên môn hoá mà Ngân hàng giảm được chi phí đào tạo; cán bộ nhanh chóng tích lũy được kinh nghiệm trong quá trình tạo sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng có điều kiện thiết kế và cung cấp ra thị trường nhiều sản phẩm phù hợp với mong muốn của khách hàng….
Có 100% ý kiến khảo sát cho rằng việc phân công công việc hợp lý là giải pháp hoàn toàn có thể áp dụng nhằm hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng.
Để hoàn thiện quy trình kiểm tra CLSP tín dụng BIDV Thái Nguyên cần thực hiện giải pháp về phân công công việc kiểm tra CLSP cho cán bộ theo hướng sau:
-Phân công công việc theo trình độ chuyên môn của cán bộ: Cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng phải có trình độ đại học, có kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng ít nhất 3 năm.
-Phân công công việc kiểm tra CLSP tín dụng theo từng bước của quy trình cấp tín dụng theo đó cán bộ thực hiện bước sau kiểm tra từng phần CLSP của cán bộ làm bước trước trong quy trình cấp tín dụng.
-Phân công công việc theo mức độ chuyên môn hóa cao nhằm phát huy năng lực của cán bộ, tiết kiệm chi phí: Bố trí từng cán bộ khác nhau để thực hiện từng bước của quy trình cấp tín dụng, đặc biệt là bước Lập hồ sơ tín dụng và bước Thẩm định hồ sơ tín dụng cần được tách bạch thành công việc của 2 cán bộ khác nhau và cán bộ Thẩm định hồ sơ tín dụng sẽ thực hiện kiểm tra CLSP của cán bộ Lập hồ sơ tín dụng. Điều này đảm bảo sự khách quan giữa lập hồ sơ tín dụng và thẩm định hồ sơ tín dụng, hạn chế sự sai sót của hồ sơ tín dụng, tạo tiền đề xây dựng cơ sở dữ liệu phục vụ quá trình phê duyệt tín dụng bằng phần mềm công nghệ thông tin.
-Phân công công việc nên phù hợp với sở trường của cán bộ sẽ phát huy năng lực và khả năng làm việc của cán bộ đem lại hiệu quả tốt nhất cho công tác kiểm tra CLSP tín dụng ngân hàng.
4.3.4.Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm tra trên cơ sở tăng cường giám sát bằng hệ thống công nghệ thông tin
Chúng ta đang sống trong một thời đại mới, thời đại phát triển rực rỡ của công nghệ thông tin (CNTT). CNTT đến với từng người dân, từng người quản lý,