7. Bố cục của đề tài
3.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng TMCP đầu tưvà phát
3.1.5.1. Về hệ thống quản lý
BIDV Thái Nguyên có đội ngũ cán bộ làm công tác quản lý được đào tạo bài bản, chính quy, chuyên nghiệp và đặc biệt là có nhiều kinh nghiệm thực tiễn. Trong 176 cán bộ đang công tác tại chi nhánh thì tất cả các cán bộ làm công tác chuyên môn đều có trình độ đại học hoặc trên đại học, có khả năng sử dụng ngoại ngữ và thành thạo trong việc sử dụng phần mềm tin học. Đội ngũ làm công tác chuyên môn đều còn rất trẻ, tuổi đời trung bình là 33 tuổi, đây là một lợi thế của chi nhánh trong công tác đào tạo và quản lý nguồn nhân lực.
Công tác quản trị điều hành của Ban lãnh đạo luôn bám sát định hướng, mục tiêu, kế hoạch của BIDV, tích cực chỉ đạovà triển khai các biện pháp để thực hiện tốt nhất các mục tiêu kinh doanh đã đề ra. Trong nhiều năm qua BIDV Thái Nguyên luôn là chi nhánh có mức độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh đứng đầu trong khu vực 14 tỉnh Miền Núi phía Bắc của hệ thống BIDV.
3.1.5.2. Về hệ thống Marketing
Hoạt động Marketing của Chi nhánh thực hiện theo kế hoạch của Ban thương hiệu và công chúng của Hội sở chính, được thể hiện như sau:
- Nghiên cứu thị trường, lập kế hoạch, đánh giá hoạt động, xây dựng chính sách khách hàng: do Phòng kế hoạch tổng hợp đảm nhận.
- Tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, chăm sóc khách hàng, bán các sản phẩm ra thị trường: Do các phòng Khách hàng và Phòng giao dịch thực hiện.
- Quảng cáo, xây dựng bộ nhận diện thương hiệu BIDV: Do phòng tổ chức- hành chính thực hiện.
Trong những năm gần đây, hoạt động này đang được quan tâm và triển khai mạnh mẽ tại chi nhánh đã mang hình ảnh của BIDV đến với mọi đối tượng khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
3.1.5.3. Về hệ thống công nghệ thông tin
Dưới sự hỗ trợ của Ngân hàng Thế giới (WB) và chủ trương đưa Dự án Hiện đại hoá ngân hàng vào triển khai cho toàn hệ thống của BIDV, hệ thống công nghệ thông tin của BIDV được đánh giá cao về tính an toàn, bảo mật và chính xác.
Các giao dịch của khách hàng được nhập online trực tiếp vào hệ thống đảm bảo cung cấp thông tin nhanh chóng, kịp thời cho Ban lãnh đạo các cấp trong công tác chỉ đạo điều hành kinh doanh. Các hoạt động tác nghiệp được hỗ trợ tự động nhập giao dịch ở các mảng như: Thu nợ tự động, Homebanking, ATM, VISA, Bankplus…đã mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng…
3.1.5.4. Về hệ thống kiểm tra nội bộ
BIDV áp dụng quản trị rủi ro hệ thống theo hướng tập trung về Hội sở chính. Theo đó, tại Hội sở BIDV bố trí Ban kiểm tra giám sát trực thuộc Hội đồng quản trị để thực hiện công tác kiểm tra nội bộ của toàn hệ thống. Ở các chi nhánh chỉ bố trí 01 cán bộ đầu mối của hoạt động kiểm tra nội bộ tại phòng Quản lý rủi ro của chi nhánh với chức năng tổng hợp, báo cáo hoạt động hậu kiểm của chi nhánh về Hội sở chính và thực hiện các đợt kiểm tra nội bộ tại chi nhánh theo hướng dẫn của Hội sở chính.
Trong nhiều năm qua, bộ phận kiểm tra nội bộ BIDV Thái Nguyên đã giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanhcủa các phòng nghiệp vụ từ đó tăng cường trách nhiệm kiểm soát của cán bộ lãnh đạo các phòng trong việc kiểm tra, giám sát và theo dõi các sai sót có thể xảy ra trong quá trình tác nghiệp, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.1.5.5. Về tình hình tài chính
Tình hình tài chính của BIDV và Chi nhánh Thái Nguyên được đánh giá là khá tốt thể hiện qua hiệu quả kinh doanh ngày càng cao.
Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh BIDV Thái Nguyên
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm2012 Năm2013 Tốc độ tăng trƣởng bình quân(%)
1.Tổng tài sản 3.721 4.752 5.113 17,65
2. Nguồn vốn huy động 2.532 3.182 3.917 24,38
3. Tổng dư nợ 3.495 4.407 4.945 19.15
4. Lợi nhuận trước thuế 102 143 141 19,8
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng tài sản Nguồn vốn huy động Tổng dư nợ Lợi nhuận trước thuế
Hình 3.1. Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh BIDV Thái Nguyên
Mặc dù hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn của nền kinh tế như: tổng cầu nền kinh tế còn yếu, tỷ lệ hàng tồn kho còn ở mức cao, hoạt động sản xuất hồi phục chậm, số doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động vẫn còn ở mức cao; Hiệu quả đầu tư, đặc biệt là đầu tư công chưa được cải thiện, bội chi ngân sách lớn. Thực trạng nợ xấu, nợ cơ cấu tăng cao, lợi nhuận ngân hàng giảm mạnh… nhưng kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013 của BIDV Thái Nguyên vẫn ở mức cao trên địa bàn và khu vực Miền núi phía Bắc. Tổng nguồn vốn huy động và tổng dư nợ đều tăng trưởng tốt, duy trì được chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế…hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh được giao, đảm bảo công ăn việc làm, thu nhập cho cán bộ công nhân viên, góp phần tăng trưởng kinh tế trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
3.1.5.6. Hoạt động huy động vốn
Trong điều kiện lạm phát tăng cao, hoạt động SXKD của doanh nghiệp hết sức khó khăn, thanh khoản của ngân hàng giảm, mức sống, thu nhập của tuyệt đại đa số người lao động bị suy giảm, mức cạnh tranh trên địa bàn ngày càng gay gắt thì
việc huy động vốn thực sự khó khăn. Xong bằng những giải pháp quyết liệt, sáng tạo chi nhánh vẫn giữ được quy mô tăng trưởng khá cao trong huy động vốn.
Bảng 3.2. Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh BIDV Thái Nguyên
:tỷ đồng
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
2.532 3.182 3.917 T : - 1.861 2.513 2.842 Tỷ trọng(%) 73 79 73 - và Định chế tài chính 671 669 1.075 Tỷ trọng(%) 27 21 27
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Thái Nguyên các năm 2011-2013)
Mức độ tăng trưởng huy động vốn bình quân qua các năm của chi nhánh là 17,56%, cao hơn mức bình quân ngành (15,61%). Năm 2013, huy động vốn của chi nhánh đạt kết quả khá tốt, tăng trưởng 23,1% so với năm trước. Cùng với nỗ lực phát triển mạng lưới, giữ vững thị phần trên địa bàn, chi nhánh đã huy động được nguồn vốn rẻ từ các tổ chức kinh tế và các định chế tài chính, năm 2013 nguồn vốn này chiếm tỷ trọng 27% trong tổng nguồn vốn huy động, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
3.1.5.7. Hoạt động tín dụng
Hiện nay tại thị trường Việt Nam, tín dụng Ngân hàng vẫn đang là kênh cung ứng vốn kịp thời và hữu hiệu nhất cho nền kinh tế nước nhà.
Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng của BIDV Thái Nguyênngày càngchủ động, linh hoạt, tuân thủ chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và BIDV. Tín dụng tăng trưởng tương đối tốt. Cơ cấu, chất lượng tín dụng được kiểm soát một cách chặt chẽ theo đúng quy định, góp phần ổn định kinh tế. Thị phần tín dụng của BIDV trên địa bàn luôn chiếm khoảng 20 đến 22%, số liệu chi tiết thông qua bảng sau:
Bảng 3.3. Thị phần tín dụng của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
: %
Ngân hàng 31/12/ 2011 31/12/ 2012 31/12/ 2013
NH TMCP ĐT&PT Thái Nguyên (BIDV) 20,24 21,86 21,81
Vietinbank(TháiNguyên+Lưu Xá+S.Công) 31,79 31,59 30,69 NH Nông nghiệp &PT NT Thái Nguyên 19,93 20,11 21,84
NH Ngoại thương Thái Nguyên - - 0,15
Ngân hàng chính sách xã hội 9,14 9,09 8,82
11 ngân hàng TMCP khác 18,83 17,28 16,57
2 Quỹ tín dụng nhân dân 0.06 0,07 0,12
(Nguồn: Báo cáo Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên các năm 2011-2013)
Hình 3.2. Biểu đồ thị phần tín dụng BIDV các năm 2011-2013
Là Ngân hàng TMCP hàng đầu trên địa bàn, BIDV Thái Nguyên luôn cung cấp các sản phẩm tín dụng có chất lượng cho khách hàng.
và chất lượng tín dụng qua bảng sau:
Bảng 3.4. Tình hình dƣ nợ tại Chi nhánh BIDV Thái Nguyên
: tỷ đồng
Năm2011 Năm2012 Năm 2013
3.495 4.407 4.945 - 2.068 2.874 3.376 Tỷ trọng(%) 59 65 68 - 1.427 1.533 1.569 Tỷ trọng(%) 41 35 32 Nợ nhóm II 278 261 205 Nợ xấu 14 47 34 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ (%) 0,4 1,07 0,69
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Thái Nguyên các năm 2011-2013)
Hình 3.3. Biểu đồ dƣ nợ tại Chi nhánh BIDV Thái Nguyên, 2011-2013
Do ảnh hưởng suy giảm của nền kinh tế,nên từ năm 2010 đến nay tăng trưởng tín dụng của toàn ngành ngân hàng suy giảm rõ rệt so với thời kỳ trước, thậm chí có NHTM còn tăng trưởng âm, nhưng BIDV vẫn có mức tăng trưởng tín dụng tương đối tốt qua các năm, tăng trưởng tín dụng bình quân 3 năm 2011-2013 là 19,15%. Nợ xấu luôn được kiểm soát <1,2 %. Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân 19,8% và luôn trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định.
Với nhiều loại hình sản phẩm tín dụng phong phú, đa dạng, phù hợp với mọi nhu cầu của khách hàng, năm 2013 BIDV Thái Nguyên đã cung cấp hơn 10.000 khoản vay đến với mọi đối tượng khách hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Số liệu chi tiết qua bảng sau:
Bảng 3.5. Khối lƣợng sản phẩm tín dụng của BIDV Thái Nguyên qua các năm 2011-2013
Đơn vị:Tỷ đồng
Năm2011 Năm2012 Năm 2013
1 3.495 4.407 4.945
2 - 2.068 2.874 3.376
+Doanh số cho vay 9.174 11.836 12.402
+Doanh số thu nợ 8.333 11.030 11.900
+Số món cho vay (món vay) 8.809 9.601 9.968
3 - 1.427 1.533 1.569
+Doanh số cho vay 672 1.063 371
+Doanh số thu nợ 1.105 957 335
+Số món cho vay (món vay) 198 183 144
3.2. Thực trạng công tác kiểm tra chất lƣợng sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên
3.2.1.Lưu đồ cung cấp sản phẩm tín dụng của chi nhánh BIDV
Ghi chú: - Các CB thuộc phòng Quản lý khách hàng - CB thuộc phòng Quản lý rủi ro
- CB thuộc phòng Quản trị tín dụng
- CB thuộc phòng giao dịch khách hàng - CB thuộc phòng kế toán
Luân chuyển hồ sơ tín dụng Kiểm soát hồ sơ tín dụng Khách hàng CB quản lý khách hàng - Tiếp nhận hồ sơ - Thẩm định hồ sơ - Trình đề xuất cấp tín dụng CB quản lý khách hàng - Lập hợp đồng
- Nhận chứng từ đề xuất giải ngân
CB cập nhật thông tin tín dụng
- Cập nhật hồ sơ vào hệ thống máy tính - Trình phê duyệt giải ngân
CB thẩm định RR theo phân cấp
- Đánh giá thẩm định lại hồ sơ - Đưa ra các điều kiện giải ngân - Đánh giá RR Cán bộ kiểm soát - Tính đầy đủ hợp pháp hợp lệ của hồ sơ Các cấp phê duyệt cấp tín dụng Cán bộ giải ngân
- Kiểm soát tính hợp lệ của chứng từ
- Giải ngân cho khách hàng
Cán bộ lƣu trữ hồ sơ tín dụng 1 1 1 2 3 4 5 49
3.2.2. Bộ máy và quy trình kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng tại BIDV Thái Nguyên
3.2.2.1.Các ”chốt” kiểm tra chất lượng sản phẩm tín dụng
Theo lưu đồ cấp tín dụng trên, tại mỗi phòng nghiệp vụ đều có 01 chốt kiểm tra chất lượngtheo từng giai đoạn của quy trình cấp tín dụng. Trong đó, các cán bộ thực hiện giai đoạn sau có nhiệm vụ kiểm tra chất lượng công việc của các cán bộ đã thực hiện ở giai đoạn trước theo quy định chặt chẽ của quy trình tạo sản phẩm tín dụng.
Sơ đồ mô tả các chốt kiểm tra CLSP tín dụng như sau:
Phòng
nghiệp vụ Sơ đồ kiểm tra, kiểm soát Chức năng nhiệm vụ
Phòng Quản lý khách hàng
-Tìm kiếm,tư vấn, chăm sóc KH.
-Trực tiếp đề xuất cấp tín dụng cho KH - Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của KH. Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay. Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi
Phòng Quản trị tín dụng
- Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với KH.
- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của Phòng; tuân thủ đúng quy trình kiểm soát nội bộ trước khi giao dịch được thực hiện. Giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng.
Phòng Quản lý rủi ro
- Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
- Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh; duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục. Khách hàng
CB kiểm soát hồ sơ/ tờ trình CB quản lý KH
(1)
(2)
Hồ sơ đề nghị giải ngân
CB Quản trị tín dụng
CB kiểm soát giải ngân (1)
(2)
Hồ sơ đề nghị phê duyệt cấp tín dụng
CB Quản lý RR nhận hồ sơ của phòng QLKH
CB kiểm soát phê duyệt tờ trình các phê duyệt
cấp tín dụng (2) (1)
Phòng
nghiệp vụ Sơ đồ kiểm tra, kiểm soát Chức năng nhiệm vụ
- Đầu mối nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng KH phù hợp với chỉ đạo của BIDV và tình hình thực tế tại Chi nhánh. Kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các Phòng liên quan và đề xuất xử lý nếu có vi phạm.
Phòng giao dịch khách hàng
- Thực hiện giải ngân vốn vay cho KH trên cơ sở hồ sơ giải ngân được phê duyệt.
-Thực hiện thu nợ, thu lãi theo yêu cầu của Phòng Quản trị tín dụng.
- Tiếp nhận các ý kiến phản hồi của KH về sản phẩm, dịch vụ, thủ tục, phong cách giao dịch... để phản ảnh với lãnh đạo. Cải tiến phong cách phục vụ để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
Phòng kế toán- tài chính
- Đối chiếu, kiểm tra toàn bộ chứng từ kế toán phát sinh từ các giao dịch hạch toán tự động tại các phòng thuộc Trụ sở chi nhánh. - Quản lý, kiểm tra, kiểm soát toàn bộ tài khoản kế toán tổng hợp tại chi nhánh. Kiểm tra tính khớp đúng giữa các loại báo cáo kế toán tại Chi nhánh.
- Quản lý, lưu trữ toàn bộ chứng từ kế toán phát sinh tại chi nhánh
Hồ sơ chứng từ đã giải ngân của KH
CB hậu kiểm lại toàn bộ hồ sơ giải ngân và
lưu hồ sơ GDV nhận chứng từ giải ngân của phòng
QTTD
CB kiểm soát duyệt các chứng từ thanh
toán cho KH (2)
3.2.2.2. Nguồn nhân lực thực hiện kiểm tra
Theo mô hình tổ chức và quy định cấp tín dụng của BIDV, công tác kiểm tra CLSP tín dụng tại các chi nhánh chủ yếu thực hiện kiểm tra theo quy trình nên số lượng cán bộ làm công tác này được phân bố rải đều tại các phòng nghiệp vụ liên quan (theo lưu đồ trên tại mục 3.2.1)
Thời điểm 31/12/2013, đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng tại BIDV Thái Nguyên có số lượng, chất lượng như sau:
*) Về số lượng cán bộ: Có 36 cán bộ, được phân công công việc tại các phòng nghiệp vụ, với số lượng theo bảng sau:
Bảng 3.6. Số lƣợng cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng Stt Phòng nghiệp vụ Số lƣợng CB Chức vụ Tr.phòng Phó phòng Chuyên viên 1 Quản lý khách hàng và PGD 14 7 7 0 2 Quản trị tín dụng 6 1 1 4 3 Quản lý rủi ro 7 1 1 5 4 Kế toán-tài chính 9 1 2 6 Tổng số 36 10 11 15
Nguồn:BIDV Thái Nguyên-2013
*) Về chất lượng nguồn nhân lực thực hiện kiểm tra: Được thể hiện chi tiết qua các bảng số liệu sau:
Bảng 3.7. Độ tuổi cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP tín dụng
Độ tuổi Số lƣợng Tỷ lệ (%) Dưới 30 tuổi 10 28 Từ 30-35 tuổi 12 33 Từ 35-40 tuổi 10 28 Trên 40 tuổi 4 11 Tổng số 36 100
Bảng 3.8.Thời gian công tác của cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP TD
Số năm kinh nghiệm Số lƣợng Tỷ lệ (%)
Dưới 3 năm 3 8
Từ 3-5 năm 6 17
Từ 6-10 năm 15 42
Trên 10 năm 12 33
Tổng số 36 100
Nguồn:BIDV Thái Nguyên,2013
Bảng 3.9.Trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác kiểm tra CLSP TD