5. Kết cấu của đề tài
3.1.3. Thực hiệncác sảnphẩm dịchvụ khác
+ Dịch vụ kinh doanh đối ngoại
Thanh toán xuất nhập khẩu theo các phƣơng thức: Tín dụng nhƣ (L/C), nhờ thu, chuyển tiền. Tuy là một sản phẩm truyền thống nhƣng SPDV này không phát triển đƣợc ở Agribank Bắc Kạn do hoạt động xuất nhập khẩu của các doang nghiệp gần nhƣ không có. Mọi hoạt động xuất nhập khẩu đều thông qua đơn vị thứ ba ở một địa phƣơng khác.
Mua bán ngoại tệ thanh toán phi thƣơng mại: Chi trả kiều hối, chi trả cho ngƣời lao động xuất khẩu, chuyển tiền đi, đến phục vụ các mục đích khác. Với SPDV truyền thống này, chi nhánh chỉ tham gia chi trả kiều hối cho ngƣời lao động ở nƣớc ngoài gửi tiền về cho ngƣời thân. Số ngoại tệ hoán đổi này sẽ đƣợc bán lại cho Agribank Việt Nam theo tỷ giá quy định.
Mua bán kinh doanh ngoại tệ, hiện chi nhánh đang nghiên cứu xúc tiến triển khai trong thời gian sớm nhất.
+ Dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet banking)
Dịch vụ ngân hàng Internet là dịch vụ ngân hàng mà khách hàng giao dịch vớingân hàng thông qua Internet. Thông qua trang chủ https://ibank.agribank.com.vn, khách hàng có thể truy cậptài khoản của mình và các dịch vụ trực tuyến khác nhƣ mua hợp đồng bảo hiểm,đầu tƣ vào chứng khoán, kiểm tra thông tin tài khoản, số dƣ, nợ, có và thực hiệncác giao dịch nhƣ chuyển tiền, thanh toán hóa đơn…
Hiện nay dịch vụ này mới bắt đầu đƣợc triển khai nên các tiện ích còn nghèo nàn, chƣa thu hút đƣợc khách hàng. Để phát triển đƣợc SPDV này Agribank cần phải liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ Internet, các nhà cung cấp dịch vụ trực tuyến, các gian hàng điện tử, các công ty mua bán trực tuyến, sàn giao dịch điện tử và tham gia vào chuỗi mua bán online trong khâu thanh toán.
+ Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile – banking)
0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 16000 18000 20000
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng sốthẻ
Sốthẻphát hành mới
Biểu đồ 3.12: Kết quả phát hành thẻ tại Agribank Bắc Kạn (2009-2011) [7]
Khách hàng Mobile – banking có thể thanh toán tiền mua dịch vụ nhƣ trả tiền điện, nƣớc, điện thoại cố định,internet… bằng hình thức thanh toán qua nhắn tin SMS. Gửi thông tin tài khoản tiền gửi ngay khi tài khoản đƣợc chính thức ghi Có(hoặc ghi Nợ).Thông tin tỷ giá hối đoái. Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng gửi tin tỷgiá theo tần suất hàng ngày, hàng tuần…Thông tin lãi suất tiền gửi của ngân hàng.
Tuy nhiên số lƣợng khách hàng đã đăng ký sử dụng dịch vụ này mới chỉ dừng lại ở dịch vụ thông báo biến động số dƣ, vấn tín các giao dịch gần nhất (5 giao dịch gần nhất). Một số ít khách hàng sử dụng dịch vụ chuyền khoản để chuyển tiền cho các tài khoản khác của Agribank Việt Nam. Phí Agribank Bắc Kạn đƣợc hƣởng từ dịch vụ này là 3.000 đồng/tài khoản/1 tháng. Năm 2009 có 3.461 khách hàng, năm 2010 có 6.577 khách hàng tăng 3.116 khách hàng so với 2009, năm 2011 có 9.854 khách hàng tăng 3.277 khách hàng so với 2010.
Với 17.509 tàikhoản thẻ ATM số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ mới chiếm 56,3%, do vậy chi nhánh cần phải tăng cƣờng công tác tiếp thị và phát triển các tiện ích để thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ này.
+ Thanh toán trực tuyến
Các dịch vụ thanh toán trực tuyến mới đƣợc Agribank Bắc Kạn triển khai từ đầu năm 2012 nên chƣa có số liệu thống kê. Khách hàng sử dụng dịch vụ này còn ít. Nguyên nhân là do khách hàng một phần chƣa biết đến dịch vụ, một phần còn e ngại về tính an toàn của dịch vụ, một phần là chƣa có đơn vị cung cấp dịch vụ chấp nhận sử dụng dịch vụ này của ngân hàng. Để phát triển tốt nhóm SPDV này chi nhánh cần làm tốt công tác quảng cáo tiếp thị, ký hợp đồng thanh toán với các nhà cung cấp dịch vụ, các cửa hàng siêu thị, trƣờng học… trên địa bàn.
- Các dịch vụ trên ATM nhƣ rút tiền trong tài khoản, vấn tin lịch sử giao dịch, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn…
- Dịch vụ chuyển tiền qua Western Union, cho phép khách hàng chuyển tiền ra nƣớc ngoài, nhận tiền từ nƣớc ngoài về…
- Dịch vụ chuyển, nhận tiền nhiều nơi (Agripay), Dịch vụ Agripay của Agribank cho phép khách hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền cho ngƣời nhận tiền là cá nhân chƣa có tài khoản tại Agribank và ngƣời nhận có thể nhận tiền tại bất kỳ chi nhánh Agribank nào trong hệ thống.
- Dịch vụ thanh toán hóa đơn đƣợc triển khai tại địa chỉ https://bill.agribank.com.vn
Đây là dịch vụ thanh toán hóa đơn, phí bảo hiểm, thu học phí… cho tất cả các khách hàng là tổ chức, cá nhân có mở tài khoản, không mở tài khoản tại Agribank.
- Dịch vụ thu ngân sách
Khách hàng là ngƣời Việt Nam hoặc ngƣời nƣớc ngoài đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam đều có thể sử dụng dịch vụ "thu ngân sách nhà nƣớc" của Agribank. Agribank sẽ thực hiện thu hộ tiền thuế, phí, lệ phí và các khoản thu khác vào ngân sách nhà nƣớc cho khách hàng nộp vào Kho bạc Nhà nƣớc, Cục Thuế.
- Dịch vụ Nhờ thu tự động
Với dịch vụ "nhờ thu tự động", Agribank cung cấp cho nhà cung ứng dịch vụ, hàng hóa hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đƣợc nhà cung cấp dịch vụ ủy quyền, dịch vụ thanh toán thu hộ tiền cho số hàng hóa, dịch vụ đã cung ứng cho ngƣời sử dụng dịch vụ, hàng hóa thông qua gửi yêu cầu nhờ thu bằng dữ liệu điện tử đến Agribank qua hệ thống kết nối.
- Dịch vụ nhận tiền, chuyển tiềnra nƣớc ngoài qua hệ thống ngân hàng
Agribank là thành viên Hiệp hội Viễn thôngtài chínhliên ngân hàngthế giới (SWIFT). Với mạng lƣới ngân hàng đại lý rộng khắp trên thế giớisẵn sàng đáp ứng nhu cầu chuyển tiền của khách hàng đến bất cứ nơi nào cho các mục đích hợp pháp đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cho phép.
Kết quả các dịch vụ này vẫn còn hạn chế. Điều này là do việc quảng bá dịch vụ này của ngân hàng chƣa đƣợc quan tâm, chƣa triển khai dịch vụ này tới 100% phòng giao dịch, chi nhánh trực thuộc. Dịch vụ chi trả lƣơng qua tài khoản khách hàng đã đƣợc thực hiện. Tuy nhiên so với tiềm năng, kết quả thực hiện vẫn còn nhiều hạn chế.
Chi nhánh cũng đã liên kết với Bƣu điện tỉnh để thực hiện triển khai dịch vụ thanh toán cƣớc điện thoại qua tài khoản khách hàng. Hiện nay dịch vụ này đang đƣợc thí điểm. Nếu kết quả thành công, Chi nhánh có kế hoạch sẽ thực hiện mở rộng đối với tất cả đối tƣợng khách hàng của Bƣu điện và tiếp tục triển khai sang các ngành khác nhƣ: Ngành điện, nƣớc sạch và các ngành dịch vụ khác. Ngoài ra, chi nhánh còn chi trả lƣơng BHXH qua tài khoản ATM.
Dịch vụ thẻ đƣợc coi trọng phát triển, tuy nhiên đến nay chi nhánh mới chỉ khá thành công phát triển thẻ ATM, còn các loại thẻ khác nhƣ: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, Mastercard… chƣa đƣợc phát hành.
Dịch vụ thấu chi qua tài khoản khách hàng là cơ sở để phát triển nhiều dịch vụ khác, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán. Tuy nhiên, đến 31/12/2011 chi nhánh vẫn chƣa thực hiện cung cấp dịch vụ này cho khách hàng.
Các dịch vụ ngân hàng hiện đại, có hàm lƣợng công nghệ cao, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng nhƣ: Home Banking, E-Banking, Phone-Banking… chƣa đƣợc thực hiện do hạn chế về công nghệ, năng lực tài chính cũng nhƣ về con ngƣời…
3.2. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG VÀ HỆ THỐNG PHÂN PHỐI SPDV TẠI AGRIBANK BẮC KẠN