5. Kết cấu của đề tài
1.1.4.Nhân tố ảnh hƣởng đến phát pháttriển SPDV Ngânhàng
1.1.4.1. Những nhân tố chủ quan a/ Năng lực tài chính
Năng lực tài chính của doanh nghiệp đƣợc đánh giá dựa trên các yếu tố định lƣợng và các yếu tố định tính:
Các yếu tố định lƣợng thể hiện nguồn lực tài chính hiện có, bao gồm: quy mô vốn, chất lƣợng tài sản, khả năng thanh toán và khả năng sinh lời…
Các yếu tố định tính thể hiện khả năng khai thác, quản lý, sử dụng các nguồn lực tài chính đƣợc thể hiện qua tŕnh độ tổ chức , tŕnh độ quản l ý, trình độ công nghệ, chất lƣợng nguồn nhân lực…
Năng lực tài chính mang tính quyết định đối với quy mô hoạt động của ngân hàng, chi phí cho đầu tƣ cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại… Vốn đầu tƣ là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngân hàng trong việc đầu tƣ đổi mới công nghệ, trang thiết bị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng.
b/ Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ của Ngân hàng
Cơ sở lý luận đã chỉ ra rằng công nghệ là một điều kiện vật chất cực kỳ quan trọng để đƣa đến sự thành bại cho các chủ nhân của chúng. Kinh tế chính trị chủ nghĩa Mác-Lê cũng cho thấy: Lao động, vốn và công nghệ là ba yếu tố quan trọng nhất trong hàm các yếu tố sản xuất. Thiếu một trong ba yếu tố đó thì cơ sở sản xuất, dịch vụ không thể thực hiện đƣợc.
Công nghệ ngân hàng ảnh hƣởng quyết định đối với việc mở rộng dịch vụ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ và phƣơng thức phân phối dịch vụ đến khách hàng. Ngoài ra khả năng quản lý ngân hàng, khả năng quản lý rủi ro trong kinh doanh ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào trình độ công nghệ của ngân hàng. Do vậy, việc ngân hàng đi tắt đón đầu các công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ có cơ hội để phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Ngoài ra cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng chính là một phần hình ảnh ngân hàng. Hình ảnh của ngân hàng tốt sẽ tạo cho khách hàng yên tâm thoải mái khi giao dịch và ngƣợc lại. Từ đó có thể thu hút khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng. Do vậy, có thể nói đây cũng là một nhân tố tác động đến sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng.
Các ngân hàng ở các nƣớc phát triển rất quan trọng trong việc lựa chọn trụ sở giao dịch, các phƣơng tiện thiết bị phục vụ khách hàng nhƣ bàn, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp và trao đổi với khách hàng, ghế ngồi phòng đợi, các tài liệu giấy tờ với mẫu mã đẹp, sổ séc, thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động và kiểm tra tài khoản… và các trang thiết bị ngân hàng sử dụng nội bộ nhƣ mạng truyền dẫn, hệ thống thanh toán nhanh, chính xác, an toàn… để tăng thêm lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.
c/ Trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng
Cơ sở lý luận: Kinh tế chính trị chủ nghĩa Mác-Lê chỉ ra rằng con ngƣời là yếu tố vật chất quan trọng trong bất kỳ hoạt động sản xuất nào. Điều đó đƣợc thể hiện trong hàm các yếu tố sản xuất: Y = F(k,l,t…) trong đó: Y là sản lƣợng, k là vốn, l là lao động - yếu tố con ngƣời, t là công nghệ. Có thể nói con ngƣời luôn giữ vai trò quan
trọng trong mọi hoạt động kinh tế xã hội. Đặc biệt, trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, con ngƣời càng có vai trò quan trọng. Cùng một điều kiện về cơ sở vật chất nhƣ nhau nhƣng dịch vụ ngân hàng cung cấp bởi những nhân viên ngân hàng khác nhau sẽ có chất lƣợng khác nhau và mức độ thoả mãn dịch vụ ngân hàng của khách hàng là khác nhau. Một ngân hàng với điều kiện cơ sở vật chất kỹ thuật cao, đội ngũ cán bộ nhân viên có kiến thức chuyên sâu, tinh thông nghề nghiệp, có phẩm chất tốt, sẽ thu hút đƣợc khách hàng và là điều kiện cơ bản để có thể mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng.
d/ Hoạt động Marketing ngân hàng
Cơ sở lý luận đã chỉ ra rằng Marketing không chỉ là đáp ứng tốt nhất những mong muốn của khách hàng mà còn có lợi cho ngân hàng. Marketing quan tâm đến mục tiêu cuối cùng là lợi ích của ngân hàng. Nội dung của Marketing ngân hàng bao gồm 5 nội dung chính nhƣ sau: Nghiên cứu thị trƣờng; tổ chức quản lý dịch vụ ngân hàng; giá của dịch vụ ngân hàng; hoạt động xúc tiến khuyếch trƣơng và hoạt động phân phối dịch vụ.
Những vấn đề này ảnh hƣởng trực tiếp tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng: Nghiên cứu thị trƣờng: Mục đích của nghiên cứu thị trƣờng là kịp thời nắm bắt đƣợc sự thay đổi nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, để từ đó tìm ra các dịch vụ ngân hàng thích hợp đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Do vậy hoạt động nghiên cứu thị trƣờng là cơ sở quan trọng dẫn đến sự ra đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của thị trƣờng. Hiện nay ở Việt Nam, nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng mới chỉ dùng lại ở mức sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp, họ chƣa tích cực đòi hỏi dịch vụ ngân hàng cần cải tiến và mở rộng hơn nữa để phù hợp với nhu cầu của mình. Do vậy, các NHTM Việt Nam cần phải tích cực điều tra, tìm hiểu nhu cầu của ngân hàng, phát hiện ra những nhu cầu hợp lý của khách hàng.
Tổ chức quản lý dịch vụ ngân hàng: Nghĩa là ngân hàng phải xem xét dịch vụ đó có khả năng phát triển ở thị trƣờng nào, khu vực nào và dịch vụ đó thích hợp với đối tƣợng nào. Sau đó, ngân hàng bố trí thị trƣờng thích hợp cho dịch vụ, ngân hàng cần phải có chính sách nhằm khai thác và kiểm soát dịch vụ tốt nhất nhằm đạt đƣợc mục tiêu phát triển dịch vụ.
Việc tổ chức quản lý tốt dịch vụ sẽ đem lại thắng lợi cho ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ. Bởi việc tổ chức quản lý thành công việc thực hiện dịch vụ chính là đã tạo chỗ đứng vững chắc cho sản phẩm trên thị trƣờng.
Giá cả các dịch vụ ngân hàng: Giá cả luôn là vấn đề quan trọng trong việc thực hiện dịch vụ và thu lợi nhuận cho ngân hàng. Nếu ngân hàng định giá cao trong trƣờng hợp cho vay, giá thấp trong trƣờng hợp huy động vốn thì khó thu hút đƣợc khách hàng. Vậy phải định giá nhƣ thế nào để vừa đảm bảo dịch vụ có thể thích ứng đƣợc với thị trƣờng, đƣợc khách hàng chấp nhận lại vừa đạt đƣợc mục tiêu tăng lợi nhuận của ngân hàng.
Hoạt động xúc tiến, khuyếch trƣơng quảng bá, phân phối dịch vụ: Hoạt động này có ảnh hƣởng lớn đến việc khách hàng có hiểu biết về dịch vụ và có tích cực sử dụng dịch vụ của ngân hàng hay không. Do đó, thực hiện tốt hoạt động này, có nghĩa là đã đạt đƣợc mục tiêu lớn là phát triển dịch vụ ngân hàng.
Hoạt động phân phối dịch vụ phải theo định hƣớng kháchhàng - sản phẩm, bởi mô hình này sẽ nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, từ đó tạo hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng và họ có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách tích cực hơn. Điều này tạo cơ hội cho ngân hàng có thể phát triển dịch vụ.
e/ Việc khai thác mối quan hệ tƣơng quan, gắn kết chặt chẽ giữa các dịch vụ, kết hợp phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng.
Các dịch vụ ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, sự tồn tại và phát triển của dịch vụ này là cơ sở để tồn tại và phát triển dịch vụ kia. Do vậy ngân hàng cần phải khai thác tốt mối quan hệ này để tạo ra một hệ thống hỗ trợ đắc lực cho sự phát triển từng dịch vụ, và xây dựng một hệ thống dịch vụ mạnh có thể cung cấp cho khách hàng theo phƣơng thức trọn gói.
Khi một dịch vụ ngân hàng có nguy cơ gặp rủi ro có nghĩa là không đảm bảo sự an toàn cho khách hàng và ngân hàng thì dịch vụ đó không thể phát triển đƣợc. Do vậy, để có thể phát triển dịch vụ nào đó thì trƣớc hết ngân hàng cần có một hệ thống phòng ngừa rủi ro tốt.
1.1.4.2. Những nhân tố khách quan a/ Môi trƣờng pháp lý
Hệ thống khung pháp lý do Nhà nƣớc thiết lập nhằm quy định các nguyên tắc hoạt động cơ bản của thị trƣờng dịch vụ tài chính. Yêu cầu cơ bản đối với hệ thống khung pháp lý là phải thống nhất, ổn định, rõ ràng minh bạch, phải kết hợp,vận dụng các tiêu chuẩn chung đã đƣợc thừa nhận trên phạm vi toàn thế giới.Chủ trƣơng chính sách của Nhà nƣớc ảnh hƣởng rất lớn đến xu thế phát triển.Chủ trƣơng có nhất quán mới làm cho những nhà đầu tƣ yên tâm đầu tƣ, chính sựnhất quán này cũng giúp cho các chủ thể tham gia định hình đƣợc chiến lƣợc củamình.Nếu bộ khung pháp lý không thống nhất, dẫn đến sự khác biệt giữa các quyđịnh đối với những loại hình ngân hàng
khác nhau, điều này sẽ gây nên tình trạngcác ngân hàng cạnh tranh nhau không lành mạnh, có sự chồng chéo giữa cácnghiệp vụ. Bên cạnh đó, việc ban hành các chủ trƣơng chính sách không theothông lệ quốc tế sẽ góp phần hạn chế sự phát triển các sản phẩm dịch vụ ngânhàng,các hình thức ngân hàng nƣớc ngoài, từ đó làm giảm tốc độ phát triển của hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Ngoài ảnh hƣởng của hệ thống luật pháp, sự phát triển các dịch vụ ngân hàng còn phụ thuộc vào các chính sách sau:
Chính sách tiền tệ và các công cụ của chính sách tiền tệ - ví dụ một sự thay đổi về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu. Nếu các chính sách này phù hợp và đúng đắn bảo đảm yêu cầu kinh doanh: "Bình quân lãi suất huy động phải thấp hơn bình quân lãi suất cho vay" sẽ tạo điều kiện thuận lợi để các ngân hàng thƣơng mại thực hiện đƣợc mục tiêu.
Chính sách tỷ giácó tác động khác nhau theo hƣớng xuất khẩu hay nhập khẩu hàng hoá. Một tỷ giá giữa đồng bản tệ và đồng ngoại tệ không hợp lý kéo dài trong một thời gian sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp xuất khẩu nếu đồng bản tệ giữ giá cao hơn và ngƣợc lại sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp nhập khẩu nếu đồng bản tệ giữ giá thấp hơn. Mức tỷ giá chủ yếu tác động lên khả năng sinh lời của ngân hàng đồng thời tác động trực tiếp tới nghiệp vụ kinh tế ngoại tệ…
Nếu tỷ giá phản ánh không đúng giá trị đồng bản tệ và ngoại tệ sẽ làm cho các doanh nghiệp nhập khẩu hoặc xuất khẩu khó khăn về tài chính dẫn tới khả năng trả nợ, trả lãi ngân hàng không đầy đủ đúng hạn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
b/ Môi trƣờng kinh tế
Bao gồm các yếu tố nhƣ: tiền tệ ổn định, nền kinh tế phát triển vững chắc tác động trực tiếp tới sự phát triển các dịch vụ ngân hàng, cụ thể nhƣ sau:
Tiền tệ ổn định. Đây là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng dịch vụ đối với bất kỳ quốc gia nào. Ngƣời dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi đồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt sẽ không đƣợc sử dụng.
Sự phát triển của nền kinh tế: Dịch vụ ngân hàng không thể phát triển trong điều kiện một kinh tế có năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp yếu kém, thu nhập dân cƣ còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ. Nên sự phát triển ổn định của nền kinh tế, mức thu nhập cao và ổn định của ngƣời dân là điều kiện cần thiết của sự phát triển các dịch vụ ngân hàng.
c/ Môi trƣờng xã hội
Môi trƣờng xã hội bao gồm: dân số, thu nhập, trình độ dân trí… tác động mạnh mẽ đến sự phát triển các dịch vụ ngân hàng cụ thể nhƣ sau:
Trình độ dân trí ở đây đƣợc hiểu nhƣ khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của công chúng cũng nhƣ sự nhận thức đƣợc những tiện ích của dịch vụ. Nếu ngƣời dân ít hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng, họ sẽ không thấy đƣợc lợi ích từ việc sử dụng các dịch vụ này. Từ đó làm hạn chế quá trình phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng của các doanh nghiệp và dân cƣ là một nhân tố quan trọng để các NHTM có thể phát triển các dịch vụ. Hiện nay ở Việt Nam, các DN chƣa sử dụng hoặc sử dụng rất hạn chế các dịch vụ ngân hàng do thói quen sử dụng tiền mặt. Điều đó ảnh hƣởng đến mong muốn phát triển các dịch vụ của ngân hàng.
Mặt khác năng lực của khách hàng thể hiện ở mức độ tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ cũng nhƣ mức độ diễn đạt chính xác, rõ ràng, đầy đủ nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng cho ngân hàng, sự am hiểu về trình tự xử lý các dịch vụ ngân hàng, sự tích cực chủ động trong quá trình sử dụng dịch vụ, năng lực khởi xƣớng hợp tác trong việc kiểm tra đánh giá chất lƣợng dịch vụ ngân hàng.
Việc nghiên cứu mức thu nhập của dân cƣ cũng nhƣ năng lực của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thể phân loại từng nhóm khách hàng để lựa chọn việc cung cấp những sản phẩm nào phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng nhóm khách hàng.
d/ Sự phát triển của khoa học công nghệ,cạnh tranh giữa cácNgân hàng.
Việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là điều sống còn của các NHTM trong sự tồn tại và phát triển. Do vậy, các Ngân hàng luôn tìm cách đổi mới công nghệ. Đi kèm với đổi mới công nghệ là việc ra đời của các SPDV ngân hàng.Từ đó làm tăng khả năng cạnh tranh cho chính Ngân hàng.
Bên cạnh đó, trong nền kinh tế thị trƣờng, với sự cạnh tranh khốc liệt, khách hàng đƣợc quyền tìm kiếm, lựa chọn NHTM để quan hệ gửi tiền, vay tiền, thanh toán, sử dụng các dịch vụ khác…Các Ngân hàng thì có quyền chủ động mời chào khách hàng sử dụng SPDV, đƣa ra nhiều hình thức khuyến mại. Do đó SPDV của ngân hàng nào tốt hơn, giá cả phù hợp hơn sẽ đƣợc khách hàng lựachọn và tăng khả năng trong cạnh tranh. Điều đó buộc các Ngân hàng phải đầu tƣ phát triển công nghệ, phát triển các dịch vụ mang tính tiện ích cao cho khách hàng. Vì vậy cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng cũng là một trong những nhân tố thúc đẩy việc mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng theo hƣớng đa năng hoá, hiện đại hoá.
e/ Hội nhập thị trƣờng tài chính quốc tế
Vấn đề cơ bản trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới về dịch vụ tài chínhcủa các nƣớc trên thế giới là mở cửa từng bƣớc cho sự tham gia của nƣớc ngoài.Điều này có nghĩa là nhà nƣớc kiểm soát sự tham gia của các chủ thể cung cấpdịch vụ tài chính nƣớc ngoài theo sự phát triển của thị trƣờng nội địa. Mở cửa thịtrƣờng dịch vụ tài chính có thể làm tăng tính cạnh tranh và hiệu quả trong toàn bộ nền kinh tế. Cạnh tranh về dịch vụ tài chính sẽ đem lại lợi ích cho khách hàngthông qua việc tự do hơn khi lựa chọn các loại dịch vụ, lựa chọn đƣợc nhà cungcấp tốt nhất với giá cả cạnh tranh. Toàn cầu hoá tác động trực tiếp đến nền kinhtế đất nƣớc. Những tác động toàn cầu hoá làm cho chúng ta không thể đóng cửamãi, mà phải mở cửa hội nhập, và thực tế chúng ta đã trở thành thành viên chínhthức của WTO.Việt Nam nằm trong vùng phát triển kinh tế năng động (khối ASEAN),khu vực có vốn đầu tƣ của các công ty xuyên quốc gia, những tập đoàn kinh tếlớn. Sự hiện diện của những tập đoàn này đã góp phần không nhỏ thúc đẩy sựphát triển dịch vụ tài chính.Điều kiện chính trị xã hội ổn định, nguồn lực tài chính tiềm tàng trongnhân dân cũng tác động rất lớn đến sự phát triển vững chắc của dịch vụ ngânhàng.Chất lƣợng nguồn nhân lực có vai trò hết sức quan trọng trong việc pháttriển dịch vụ ngân hàng. Nhân lực giỏi sẽ giúp triển khai dịch vụ đƣợc nhanhchóng, chính xác. Đội ngũ cán bộ có trình độ giúp nâng cao vị thế của ngân hàngtrong việc cạnh tranh.Những nhân tố trên cho thấy chúng là những nhân tố chủ lực có tác động tíchcực đến sự phát triển, nếu nhận thức và làm tốt sẽ tạo điều kiện cho quá trìnhphát triển của hệ thống ngân hàng đƣợc đẩy mạnh.
Hội nhập kinh tế quốc tế sẽ đem lại cho ngân hàng nhiều cơ hội nhƣ: Mở rộng thị trƣờng, học hỏi những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học công nghệ ngân hàng. NHTM Việt Nam có thể phát huy lợi thế của mình đó là mạng lƣới rộng lớn, am hiểu thị trƣờng hơn các đối thủ nƣớc ngoài… Tuy nhiên, bên cạnh những cơ hội là những nguy cơ mà các NHTM Việt Nam cũng phải đối đầu, đó là:
Việc gia nhập AFTA,ký hiệp định thƣơng mại Việt Mỹ cũng nhƣ trở thành thành viên chínhthức WTO của việt Nam đã cho phép các chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đƣợc hoạt động, cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng. Do vậy, hệ thống NHTM Việt Nam không tích cực nghiên cứu thị trƣờng để có những giải pháp tạo