5. Kết cấu nội dung đề tài
1.8.3. Khái niệm tín dụng doanh nghiệp
Tín dụng doanh nghiệp là một hình thức cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp. Theo đó, TCTD chuyển giao cho khách hàng doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh trong thời hạn thỏa thuận trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
GVHD: Ngô Thị Bích Phượng 15 SVTH: Đinh Thị Phương Thanh
CHƯƠNG 2
GIỚI THIỆU VỀ VIETCOMBANK SÓC TRĂNG 2.1. Tổng quan về NHTMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Đây là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng. Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM.
Trải qua hơn 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu. Vietcombank hiện có gần 14.000 cán bộ nhân viên, với hơn 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm 1 Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở Giao dịch, 1 Trung tâm Đào tạo, 79 chi nhánh và hơn 333 phòng giao dịch trên toàn quốc, 2 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con và 1 văn phòng đại diện tại nước ngoài, 6 công ty liên doanh, liên kết.
Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với gần 2.000 máyATM và trên 43.500 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc. Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.800 ngân hàng đại lý tại trên 155 quốc gia và vùng lãnh thổ.
2.2. Giới thiệu về Vietcombank Sóc Trăng
2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank Sóc Trăng
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng (Vietcombank Sóc Trăng) là một trong số 79 chi nhánh của hệ thống ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Vietcombank Sóc Trăng được thành lập ngày 28 tháng 11 năm 2006 theo quyết định số 854/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT của Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
GVHD: Ngô Thị Bích Phượng 16 SVTH: Đinh Thị Phương Thanh
Tiền thân của Vietcombank Sóc Trăng là Phòng giao dịch Sóc Trăng trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Cần Thơ, được thành lập vào tháng 10 năm 1990. Thời điểm ban đầu, với đội ngũ nhân viên 10 người, Phòng giao dịch Sóc Trăng chỉ thực hiện một số chức năng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép như: huy động tiền gởi tiết kiệm trong dân cư, mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân và tổ chức, thực hiện các giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán, cấp phát tín dụng cá nhân và thực hiện các ủy quyền của Chi nhánh chủ quản… Từ dư nợ tín dụng chỉ đạt 27 tỷ đồng và huy động vốn 3 tỷ đồng trong năm 1997. Đến năm 2001, Phòng giao dịch Sóc Trăng có bước tiến nhảy vọt với dư nợ tín dụng đạt 190 tỷ đồng, vốn huy động gần 27 tỷ đồng; nhiều doanh nghiệp xuất nhập khẩu thủy hải sản lớn trong tỉnh bắt đầu đặt quan hệ kinh doanh thường xuyên với Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Cần Thơ thông qua Phòng Giao dịch Sóc Trăng.
Trước tình hình khả quan đó, tháng 10 năm 2001 Phòng Giao dịch Sóc trăng được nâng cấp lên thành Chi nhánh Cấp II với tên gọi Ngân hàng Ngoại thương Cần Thơ- Chi nhánh Cấp II Sóc Trăng. Từ đó, chi nhánh được thực hiện chức năng cấp phát tín dụng, bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp. Khi các dịch vụ ngân hàng phát triển, Chi nhánh Cấp II Sóc Trăng là đơn vị đi tiên phong trong việc phát hành thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng…đưa các dịch vụ ngân hàng đến gần với người dân tỉnh Sóc Trăng. Trên cơ sở đánh giá năng lực kinh doanh của chi nhánh và dự báo tiềm năng phát triển kinh tế địa phương, Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và NHNN Chi nhánh tỉnh Sóc Trăng thống nhất nâng cấp Chi nhánh Cấp II thành Chi nhánh Cấp I, là một chi nhánh của hệ thống NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, hạch toán thuộc toàn hệ thống, hoạt động độc lập kể từ tháng 12 năm 2006.
- Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sóc Trăng
- Tên giao dịch tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Soc Trang Branch
- Tên viết tắt: Vietcombank Sóc Trăng
- Địa chỉ trụ sở : Số 3 đường Trần Hưng Đạo, phường 3, thành phố Sóc Trăng, tỉnh Sóc Trăng
- Logo của Ngân hàng:
GVHD: Ngô Thị Bích Phượng 17 SVTH: Đinh Thị Phương Thanh
GVHD: Ngô Thị Bích Phượng 18 SVTH: Đinh Thị Phương Thanh
2.2.2. Cơ cấu tổ chức và điều hành
Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức của Vietcombank Sóc Trăng
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự - Vietcombank Sóc Trăng)
Đến năm 2013, Vietcombank Sóc Trăng có 1 trụ sở giao dịch chính với tổng số cán bộ là 62 người, bao gồm: 1 Giám đốc, 1 Phó Giám đốc và tất cả cán bộ nhân viên của 7 phòng nghiệp vụ.
Giám đốc:
+ Tổ chức và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo chức năng, phạm vi hoạt động của chi nhánh và chịu tránh nhiệm toàn diện trước Nhà nước và cơ quan chủ quản cấp trên.
+ Phân công cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ cấp dưới.
+ Ký kết các văn bản tín dụng, tiền tệ, thanh toán trong phạm vi hoạt động của chi nhánh.
+ Có quyền quyết định tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ, nhân viên tại chi nhánh.
Phó giám đốc:
+ Hỗ trợ giám đốc điều hành một số lĩnh vực hoạt động.
GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG TT- KDDV PHÒNG TỔNG HỢP PHÒNG KHÁCH HÀNG PHÒNG NGÂN QUỸ PHÒNG KIỂM TRA/ GIÁM SÁT & TUÂN THỦ PHÒNG HÀNH CHÁNH BỘ PHẬN VI TÍNH BỘ PHẬN THANH TOÁN QUỐC TẾ BỘ PHẬN KINH DOANH DỊCH VỤ
GVHD: Ngô Thị Bích Phượng 19 SVTH: Đinh Thị Phương Thanh
+ Tham gia với Giám đốc trong việc chuẩn bị, xây dựng và quyết định về chương trình công tác, kế hoạch kinh doanh và các phương hướng hoạt động.
+ Giải quyết và ký các văn bản thuộc lĩnh vực được phân công. Các phòng nghiệp vụ
Là các phòng/bộ phận tham mưu giúp Giám đốc trong việc quản lý và điều hành kinh doanh, có trách nhiệm thực hiện tốt từng lĩnh vực được giao, đưa hoạt động của ngân hàng theo hướng phát triển.
2.2.3. Chức năng của từng phòng, ban
2.2.3.1. Phòng kế toán
- Thực hiện các bút toán liên quan đến thanh toán như: Ủy nhiệm chi; Ủy nhiệm thu; kế toán khác khoản thu, chi trong ngày; mở tài khoản và quản lí tài khoản của tổ chức đơn vị.
- Thực hiện các bút toán chuyển khoản giữa các ngân hàng với khách hàng là tổ chức hoặc công ty, giữa ngân hàng với các ngân hàng và với ngân hàng trung ương.
- Có trách nhiệm kiểm tra các tài khoản nội bộ phục vụ cho công tác kế toán.
- Báo cáo quyết toán phân tích từng kỳ, tổng hợp chi tiết lên bảng cân đối kế toán và báo cáo quyết toán hàng năm với Vietcombank TW.
Bộ phận vi tính: trực thuộc phòng kế toán có nhiệm vụ lắp đặt, kiểm tra và bảo trì các loại máy móc thiết bị kỹ thuật trong nội bộ ngân hàng; có trách nhiệm bảo đảm hoạt động giao dịch của mạng máy tính được thông suốt; nhận và cài đặt các chương trình, sản phẩm mới gửi về từ ngân hàng trung ương.
2.2.3.2. Phòng Thanh toán- Kinh doanh dịch vụ
Phòng được chia 2 bộ phận: bộ phận Thanh toán quốc tế, bộ phận Kinh doanh dịch vụ.
Bộ phận Thanh toán quốc tế: Thanh toán tiền hàng xuất khẩu của các đơn vị nước ngoài bằng phương thức thanh toán: Tín dụng chứng từ, nhờ thu, chuyển tiền với các công việc chủ yếu sau:
+ Thanh toán tiền hàng cho nhà xuất khẩu và đòi tiền nhà nhập khẩu.
+ Phát hành thư tín dụng (L/C_letter of credit) cho nhà nhập khẩu và thông báo L/C từ nước ngoài chuyển đến cho nhà xuất khẩu.
+ Tiếp nhận kiểm tra bộ chứng từ hàng xuất khẩu. + Bảo lãnh quốc tế trả chậm và trả ngay.
GVHD: Ngô Thị Bích Phượng 20 SVTH: Đinh Thị Phương Thanh
Bộ phận Kinh doanh dịch vụ:
+ Nhận các khoản tiền gửi bằng VNĐ, ngoại tệ có kì hạn hoặc không kỳ hạn.
+ Thực hiện các hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ với cá nhân theo qui định quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
+ Chi trả tiền chuyển đến từ nước ngoài với các dịch vụ chuyển tiền qua mạng thanh toán SWIFT (The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Hiệp hội viễn thông tài chính liên ngân hàng thế giới), kiều hối, chuyển tiền nhanh: MoneyGram, Uniteller và TN Monex.
+ Chuyển tiền trong và ngoài nước.
+ Phát hành và thanh toán các loại thẻ: thẻ nội địa và thẻ quốc tế.
2.2.3.3. Phòng khách hàng
- Là một trong những phòng nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động của chi nhánh, thực hiện các nghiệp vụ như: thẩm định dự án để ký hợp đồng vay, phát vay, đôn đốc, kiểm tra việc thực hiện sử dụng vốn vay của khách hàng và có trách nhiệm thu hồi nợ. - Tiếp thị khách hàng các sản phẩm tín dụng của Vietcombank và chăm sóc khách hàng.
- Theo dõi các khoản tiền về đơn vị nhập khẩu để thu hồi nợ, lãi; phụ trách báo cáo thống kê.
2.2.3.4. Phòng tổng hợp
- Có nhiệm vụ kiểm tra, theo dõi số dư tài khoản vốn ngoại tệ và VND, cũng như theo dõi tình hình biến động tỷ giá để chuyển đổi ngoại tệ kịp thời với VCB.TW
- Kết hợp với phòng Kế toán, bộ phận Thanh toán quốc tế, phòng Khách hàng để thực hiện điều chuyển vốn và thanh khoản.
- Mở và theo dõi các tài khoản tiền vay;
2.2.3.5. Phòng hành chánh nhân sự
- Tham mưu cho Ban lãnh đạo công tác tuyển dụng, đề bạt, khen thưởng và giải quyết các chế độ chính sách có liên quan đến cán bộ, công nhân viên.
- Tổ chức điều chỉnh lương, bảo hiểm và trợ cấp hưu trí.
2.2.3.6. Phòng ngân quỹ
- Là nơi thực hiện các khoản thu, chi bằng tiền mặt VND, ngoại tệ và các phương tiện thanh toán có giá trị khi có nhu cầu và có xác nhận của phòng Kế toán và phòng Thanh toán – Kinh doanh dịch vụ.
GVHD: Ngô Thị Bích Phượng 21 SVTH: Đinh Thị Phương Thanh 2.2.3.7. Phòng Kiểm tra giám sát & tuân thủ
- Kiểm tra, giám sát hoạt động của các phòng ban trong việc thực các quy định, quy trình nghiệp vụ của VCB.TW và các quy định của NHNN.
- Kiểm tra việc chấp hành pháp luật về tiền tệ, tín dụng ngân hàng
- Đôn đốc nhắc nhở cán bộ, công nhân viên làm đúng nguyên tắc lao động.
- Phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra đột xuất của VCB.TW, hoặc các đoàn thanh tra cùng cấp để kiểm tra chéo kho ngân hàng khi có yêu cầu.
2.2.4. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
Hiện nay, Vietcombank Sóc Trăng đang thực hiện các mảng kinh doanh chính như sau:
- Huy động vốn tiết kiệm trong dân cư, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi…
- Thực hiện thanh toán qua ngân hàng, chuyển khoản,…cho các cá nhân và tổ chức có tài khoản tiền gửi thanh toán; Thanh toán các loại Séc trong nước và quốc tế như: Séc du lịch, Séc nhờ thu;
- Thực hiện trả lương tự động cho doanh nghiệp;
- Nhận tiền chuyển đến trong nước và chuyển đến từ nước ngoài qua các kênh chuyển tiền nhanh như Moneygram, Uniteller, TN Monex; kiều hối, kênh thanh toán SWIFT;
- Chuyển tiền đi trong nước và quốc tế;
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán ngân hàng điện tử: InternetBanking, PhoneBanking, SMS banking, ví điện tử;
- Dịch vụ thẻ: chấp nhận thanh toán nhiều loại thẻ quốc tế đồng thời phát hành các loại thẻ ghi nợ nội địa, ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế;
- Mua bán ngoại tệ với cá nhân, tổ chức được phép kinh doanh ngoại tệ;
- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu: nhờ thu bộ chứng từ, tín dụng thư, Telex Transfer, CAD, COD,…
- Cho vay ngắn, trung, dài hạn đối với các thành phần kinh tế bằng VND và ngoại tệ; Cho vay, cầm cố ngắn hạn các Giấy tờ có giá; Thấu chi các tài khoản thanh toán
Các sản phẩm, dịch vụ của Vietcombank Sóc Trăng rất đa dạng, phong phú, hiện đại và ngày càng có nhiều tính ưu việt hơn.
GVHD: Ngô Thị Bích Phượng 22 SVTH: Đinh Thị Phương Thanh
2.2.5. Qui trình cho vay của Vietcombank Sóc Trăng đối với khách hàng DN
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn
Cán bộ khách hàng làm đầu mối tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ phù hợp với những nội dung, gồm:
1. Giấy đề nghị tín dụng: đề nghị vay vốn/ bảo lãnh theo hạn mức hoặc theo món 2. Hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp
3. Hồ sơ về tình hình tài chính của doanh nghiệp
4. Hồ sơ về mục đích vay, dự án, phương án kinh doanh 5. Hồ sơ về tài sản thế chấp/đảm bảo
Bước 2: Thẩm định các điều kiện TD
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ khách hàng nghiên cứu, đánh giá và thẩm định hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau:
1. Đánh giá chung về KH - Năng lực pháp lý
- Mô hình tổ chức và bố trí lao động - Quản trị điều hành của doanh nghiệp - Ngành nghề kinh doanh.
- Các rủi ro chủ yếu.
2. Đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp
- Đánh giá về sự chính xác, trung thực của báo cáo tài chính - Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu kinh tế tài chính.
- Chấm điểm tín dụng khách hàng.
3. Nghiên cứu mục đích vay, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ 4. Định giá tài sản đảm bảo đảm
5. Xác định các phương thức và nhu cầu vay
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng
1. Cán bộ khách hàng sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn (Bước 2) lập Báo cáo đề xuất tín dụng trình Trưởng phòng khách hàng
2. Trưởng phòng khách hàng trên cơ sở tờ trình của cán bộ kèm hồ sơ vay vốn, xem xét kiểm tra, thẩm định lại, ghi ý kiến vào tờ trình và trình lãnh đạo.
3. Lãnh đạo: Xem xét lại hồ sơ Trưởng phòng khách hàng trình để quyết định. - Duyệt đồng ý cho vay.
GVHD: Ngô Thị Bích Phượng 23 SVTH: Đinh Thị Phương Thanh
- Đưa ra hội đồng tín dụng quyết định đối với trường hợp khoản vay vượt thầm quyền của BGĐ chi nhánh
- Trình Hội sở chính đối với trường hợp vượt thẩm quyền của chi nhánh. Nội dung duyệt cho vay của lãnh đạo phải xác định rõ số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, các điều khác (nếu có).
4. Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay: trong những ngày làm việc, kể từ ngày KH cung cấp đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định, chi nhánh phải có ý kiến trả lời KH về