Chương 1 : GIỚI THIỆU
3.3. DỊCH VỤ THẺ ATM ỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN
3.3.1. Các loại thẻ do ngân hàng Đông Á phát hành
Thẻ Đa năng Đông Á Thẻ nhà giáo
GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên 48 SVTH: Lê Thị Kiều Trang
Thẻ Đa năng Richland Hill Thẻ Đa năng Chứng khoán
Thẻ Bác sĩ
Thẻ tín dụng Thẻ mua sắm
Hình 7: Các loại thẻ do ngân hàng Đông Á phát hành 3.3.2 Tổng quan về Thẻ Đa năng Đông Á 3.3.2 Tổng quan về Thẻ Đa năng Đông Á
GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên 49 SVTH: Lê Thị Kiều Trang
Hình 8: Thẻ Đa năng do ngân hàng Đông Á phát hành
Kể từ khi ra đời đến nay, chiếc thẻ Đa năng Đông Á đã trải qua 2 giai đoạn phát triển và ngày càng đem lại nhiều tiện ích hơn cho người sử dụng
Giai đoạn 1:
Như sự kiện để chào mừng kỷ niệm 10 năm thành lập, từ tháng
7/2002 Ngân hàng Đông Á đã học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng bạn và
phát hành Thẻ thanh tốn Đơng Á. Lúc bấy giờ kênh giao dịch chỉ là những chiếc máy POS thô sơ được cài đặt như máy ATM và do các đại lý đảm trách việc chi trả.
Trong giai đoạn này, Ngân hàng Đông Á đã đưa chiếc thẻ Đa năng đến tay những khách hàng có quan hệ với Ngân hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng đưa ra thẻ Đa năng liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ như Manulife, Mai
Linh, Việt Tiến... Với định hướng chiến lược về thẻ của giai đoạn 1 là độ rộng của mạng lưới mà khi đó, một Ngân hàng khơng thể phủ sóng. Vì vậy, việc hình thành hệ thống VNBC (Vietnam Bank Card) đã đáp ứng tối đa nhu cầu về mạng
lưới cho các khách hàng sử dụng thẻ.
Từ tháng 9/2003, Ngân hàng Đông Á đã hợp tác với các nhà cung cấp hàng đầu như: Ciso, Juniper, Oracle, EMC, Iflex, Vietcard, Tomcom, TI và
đặc biệt hợp tác với GRG của Trung Quốc trong sự phát triển của mình. Với thỏa
GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên 50 SVTH: Lê Thị Kiều Trang
trường Việt Nam, đưa vào các ứng dụng chuyên biệt cho Ngân hàng Đông Á và các ATM này đã phục vụ tốt cho gần một triệu khách hàng thẻ của Ngân hàng Đông Á trong suốt những năm qua.
Giai đoạn 2:
Đặc thù đầu tiên của Ngân hàng Đông Á trong giai đoạn này là đưa ra Thẻ tổng hợp từ và chip với ứng dụng vi điện tử, thẻ nhân viên, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội... thẻ này được sử dụng trên cả 2 hệ thống ATM và POS.
Đặc thù thứ 2 của giai đoạn này là chú tâm tới những quần chúng
chưa có thẻ để tạo ra đầu tư và công nghệ, tạo điều kiện cho họ tiếp cận với Ngân hàng để rồi họ chấp nhận chiếc thẻ là nhu cầu cuộc sống của họ. Ngân hàng đã cho ra đời Ngân hàng tự động 24/24 gọi tắt là ABC (Automatic Banking Center).
Với thiết kế tích hợp nhiều thiết bị hiện đại, gọn nhẹ, đa năng, ABC có khả năng phục vụ tất cả mọi đối tượng khách hàng, đã có hoặc chưa có thẻ, ngay cả khách
hàng chưa bao giờ giao dịch với Ngân hàng. Đặc biệt hơn, ABC có thể phục vụ
những đối tượng khách hàng bình dân nhất theo chủ trương của Ngân hàng, với hệ thống màn hình cảm ứng, các thiết bị giao dịch thơng minh, đơn giản cho việc sử dụng. Với hệ thống tích hợp này, ABC có thể cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính tương tự như ở chi nhánh Ngân hàng trong thời gian phục vụ 24/24 với hàng loạt những chức năng hiện đại vượt trội như: Đổi ngoại tệ; Mở thẻ Đông Á; lãnh lãi tiết kiệm; Mua thẻ trả trước các loại; Thanh tốn hóa đơn tiện ích; Nạp tiền mặt vào tài khoản thẻ; Nạp tiền mặt vào tài khoản tiết kiệm; Chuyển tiền nhanh; Chuyển khoản từ tài khoản thẻ sang tài khoản tiết kiệm; Tổng hợp chức năng quầy giao dịch và ATM - Phục vụ 24 giờ.
3.3.2.2 Tính năng, tiện ích và phí sử dụng thẻ Đa năng Đơng Á
a) Tính năng:
Rút tiền mặt trên 1600 Máy ATM (hệ thống VNBC) và hệ thống máy ATM có liên kết của các ngân hàng khác.
- Gửi tiền qua ATM 24/24.
GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên 51 SVTH: Lê Thị Kiều Trang
- Thanh toán mua hàng trực tuyến tại các Siêu thị online: www.hlink.vn;
www.buy365.vn;www.vietnamairlines.com.vn;www.nguyenkim.com.vn; www.linhperfume.com, …
- Hưởng lãi không kỳ hạn trên số tiền trong tài khoản.
- Thanh toán tiền mua hàng tại các hệ thống siêu thị, cửa hàng: Co-op Mart,
MaxiMark, Metro, PNJ, Kinh Đơ...
- Thanh tốn tự động tiền điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm, taxi, trả
nợ vay.
- Xem và in sao kê trên ATM.
- Mua thẻ cào (điện thoại, internet, thẻ trả trước, ...) qua ATM hoặc DongA
eBanking.
- Nhận lương qua thẻ.
- Giao dịch qua kênh "DongA eBanking": chuyển khoản, thanh toán qua
mạng, mua thẻ cào, nhận thơng báo khi có biến động số dư, kiểm tra số dư, liệt kê giao dịch…
b) Tiện ích:
- Khi nhận lương qua Thẻ hoặc có giao dịch thường xuyên qua thẻ, khách hàng có thể được xét hạn mức thấu chi (tài khoản hết tiền vẫn có thể rút tiền hoặc thanh tốn, hồn trả sau).
c) Phí sử dụng - Mở thẻ miễn phí.
- Phí thường niên: 50.000đ/năm. Hiện nay có nhiều chính sách miễn/
giảm phí thường niên.
- Miễn hầu hết các phí giao dịch tại tỉnh/ TP nơi Khách hàng mở thẻ.
3.3.2.3 Thuận lợi của thẻ Đa năng Đông Á so với ngân hàng khác
Hiện nay, ngân hàng Đông Á là ngân hàng đứng thứ 2 toàn quốc về số
lượng máy ATM và tài khoản thẻ, là một trong những ngân hàng dẫn đầu về
công nghệ thẻ với loại thẻ ATM hiện đại nhất hiện nay, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch hiện đại nhất như thu đổi ngoại tệ, gửi tiền trực tiếp vào máy ATM với thời gian gửi thuận tiện (không phụ thuộc giờ hành chính), thao tác
GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên 52 SVTH: Lê Thị Kiều Trang
nhanh, khơng có lỗi khi rút tiền, số tiền gửi bất kỳ mà khơng e ngại vì gửi khoản tiền nhỏ, đổi ngoại tệ trực tiếp, mua thẻ trả trước…
Qua máy ATM, khách hàng cịn có thể mua thẻ cào của tất cả các mạng Mobifone, Vinaphone, S-fone, Viettel..., chuyển tiền nhanh chóng cho người khác có sử dụng thẻ, trả tiền tự động đối với điện, nước, điện thoại, mua hàng trên mạng, nó cịn xử lý các giao dịch thanh toán cho người chưa mở tài khoản và dùng thẻ của ngân hàng Đông Á…
Đặc biệt khi tài khoản thẻ hết tiền vẫn có thể rút tiền chi tiêu nhờ tiện ích
“thấu chi” (vay tiền khơng phải thế chấp số dư bằng 0 vẫn có thể rút tối thiểu 1
tháng lương sử dụng trước, sử dụng trước, hoàn trả sau-áp dụng cho khách hàng đủ điều kiện. KH dùng thẻ có thể thấu chi một lượng tiền mặt, để có sử dụng
được tiện ích này khách hàng phải tiến hành đăng ký tại ngân hàng Đông Á. Đấy
là tiện ích rất lớn cho khách hàng nếu có bị thiếu hụt trong chi tiêu của tháng thì có thể thấu chi trước để giải quyết tình trạng thiếu hụt, hoặc khi khách hàng mua sắm hàng hoá dịch vụ nhưng lại thiếu tiền do tài khoản của bạn đã khơng cịn tiền, nếu là bạn đang sử dụng thẻ của Đơng Á thì khơng cần lo bạn có thể thấu
chi để thanh tốn.
Khách hàng có thể giao dịch qua kênh “ngân hàng Đơng Á điện tử”: chuyển khoản, thanh tốn, kiểm tra số dư, liệt kê giao dịch…Ngoài ra, khách hàng trong và ngồi nước đều có thể sử dụng thẻ Visa để rút tiền mặt, tra cứu số dư tại các máy ATM của ngân hàng Đông Á trên cả nước.
Với chính sách tăng thẻ cho người tiêu dùng, ngân hàng quan niệm thẻ là một phương tiện để khách hàng giao dịch với ngân hàng nên ngân hàng Đông Á
đã không tiến hành việc thu phí mở thẻ cho tất cả các đối tượng thậm chí cịn
miễn phí thường niên với một số đối tượng như: sinh viên, học sinh, cán bộ trả
lương qua thẻ,…
Ngồi những ưu đãi về mức phí mà ngân hàng Đơng Á đề xuất cho các đơn vị hành chính sự nghiệp sử dụng dịch vụ chi lương như miễn phí phát hành thẻ; miễn phí dịch vụ chi lương; miễn phí thường niên 2 năm đầu tiên cho chủ thẻ, ngân hàng còn dành ưu đãi đặc biệt cho cán bộ - nhân viên hành chính sự nghiệp
GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên 53 SVTH: Lê Thị Kiều Trang
với hạn mức thấu chi đến 5 tháng lương. Ngân hàng Đông Á cũng thường xun có nhiều chương trình q tặng và giảm giá.
3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG 3 NĂM 2008 – 2010 CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG 3 NĂM 2008 – 2010
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng được xem xét qua 2 nhân tố rất quan trọng là thu nhập và chi phí hoạt động hằng năm của ngân hàng. Nâng cao thu nhập, giảm thiểu chi phí kéo theo sự gia tăng lợi nhuận là kỳ vọng của bất kỳ đơn vị kinh doanh nào. Cụ thể, thu nhập và chi phí của ngân hàng TMCP
Đông Á chi nhánh Cần Thơ được thể hiện qua tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng qua 3 năm 2008 – 2010 như sau:
Bảng 2 : KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2008 - 1010
ĐVT: triệu đồng 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tổng thu 266.124 298.500 328.350 32.376 12,17 29.850 10 Tổng chi 230.000 254.376 279.814 24.376 10,60 25.438 10 Chênh lệch 36.124 44.124 48.536 8.000 22,15 4.412 10
GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên 54 SVTH: Lê Thị Kiều Trang 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 Triệu đồng 2008 2009 2010 Năm Tổng thu Tổng chi Chênh lệch
Hình 9: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2008 - 2010
Qua bảng số liệu cho thấy tổng thu nhập của ngân hàng qua 3 năm không ngừng tăng lên. Năm 2008 DAB đạt tổng thu là 266.124 triệu đồng, tăng nhanh
hơn so với năm trước là do cuối năm 2007 DAB tăng vốn điều lệ lên 1600 tỷ
đồng khiến cho năng lực cho vay lớn hơn. Bên cạnh đó, trong một, hai năm trước
dó chính sách tiền tệ được nới lỏng, lượng cung tiền vào nền kinh tế mạnh. Năm 2008 cũng là một trong những năm đầu tiên Việt Nam gia nhập WTO, nhu cầu về tín dụng để đầu tư sản xuất của các doanh nghiệp trên địa bàn TP Cần Thơ và các vùng lân cận cao. Bên cạnh đó trong 3 năm qua ngân hàng đã đầu tư vào các dịch vụ ngân hàng như ATM, thanh tốn quốc tế, thương mại điện tử qua thẻ tín dụng.
Sang năm 2009, thu nhập đạt được 298.500 triệu đồng, tăng về số tuyệt đối 32.376 triệu đồng, tăng 12,17% về số tương đối so với năm 2008. Thu nhập trong
năm này tăng tuy nhiên so với mức tăng của các năm trước đó là khơng cao. Lý
do là khoảng thời gian từ 2008 đến 2009 nền kinh tế Việt Nam có dấu hiệu khủng hoảng, mặc dù Ngân hàng Nhà nước dùng biện pháp nới lỏng tiền tệ như hỗ trợ lãi suất cho vay, thủ tục nhanh chóng, khuyến khích vay tiêu dùng, … nhưng thu nhập từ tín dụng khơng cao. Sang năm 2010 thu nhập đạt 328.350 triệu đồng,
GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên 55 SVTH: Lê Thị Kiều Trang
tăng 29.850 triệu đồng về số tuyệt đối, tương đương 10% về số tương đối. Tuy
thu nhập có tăng nhưng mức tăng thấp hơn năm trước. Năm 2010 là một năm khó
khăn trong hoạt động, “các nghiệp vụ kinh doanh đặc trưng của ngân hàng phần
nào bị thu hẹp, khả năng tăng trưởng mạng lưới hoạt động bị giới hạn trong khi các rủi ro đều gia tăng (thanh khoản, tỷ giá, pháp lý, vận hành)”.
Về tình hình chi phí, có thể thấy được tổng chi tăng tỷ lệ thuận với tổng thu nhập. Mức chi phí tăng nhiều nhất là năm 2010 là 279.814 triệu đồng, tăng 25.438 triệu đồng so với năm 2009, tương đương 10% về số tương đối. Chi phí
năm 2009 là 254.376 triệu đồng tăng 24.376 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 10,60% về số tương đối. Rõ ràng ở đây ta thấy chi phí của ngân hàng tăng khá đều qua các năm. Sự tăng lên của chi phí do các khoản phí, lệ phí, hoạt động quản lý gia tăng. Mặt khác, hoạt động quy mô của ngân hàng được mở rộng
cũng góp phần làm tăng chi phí.
Nhìn chung thu nhập và chi phí đều tăng qua các năm. Qua 3 năm ngân
hàng đã đạt mức chênh lệch thu chi khá cao, từ 36.124 triệu đồng năm 2008 tăng lên đến đến 48.526 triệu đồng năm 2010. Kết quả đó thể hiện sự tăng trưởng của ngân hàng năm sau cao hơn năm trước, đồng thời thể hiện sự cố gắng không
ngừng của cán bộ, nhân viên ngân hàng trong việc tăng thu, tiết kiệm tối đa chi phí, ln phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
3.5 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ ĐA NĂNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.5.1 Tình hình phát triển thẻ Đa năng tại DAB Cần Thơ giai đoạn từ năm 2008 – 2010
GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên 56 SVTH: Lê Thị Kiều Trang
Hình 10: Số lượng thẻ Đa năng ngân hàng Đông Á phát hành qua 3 năm
Qua bảng số liệu trên ta thấy, chỉ tính riêng thẻ Đa năng, qua 3 năm 2008 – 2010, mỗi năm ngân hàng đều phát hành trên 10.000 thẻ. Đây là con số khá cao về chỉ tiêu phát hành một loại thẻ so với các ngân hàng khác. Thành quả này có
được do thẻ Đa Năng Đông Á ngày một trở thành một thương hiệu thẻ có uy tín và được khách hàng ưa chuộng nhất do thẻ có nhiều tính năng thuận tiện cho
khách hàng sử dụng và trong 3 năm qua Ngân hàng Đơng Á cũng rất chú trọng
chăm sóc khách hàng sử dụng thẻ, có nhiều chương trình khuyến mãi mở thẻ hấp
dẫn. Do đó, đã thu hút được một số lượng khách hàng mở thẻ.Số lượng thẻ được phát hành nhiều nhất là năm 2009, đạt 15.480 thẻ, tăng 3.240 thẻ, tương đương 26,47% so với năm 2008. Do trong năm này ngân hàng đã mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc, nhờ đó mở rộng thêm đối tượng và số lượng khách hàng sử dụng thẻ, thực hiện nhiều hình thức khuyến mãi như giảm phí
thường niên,… Cũng trong năm này DAB triển khai chương trình “100% khách
hàng tiết kiệm có thẻ Đa năng Đông Á”, tất cả khách hàng đã và đang gửi tiết kiệm tại DAB nhưng chưa có thẻ sẽ được cấp thẻ Đa năng Đơng Á miễn phí,
được miễn phí thường niên đến 3 năm. . Đến năm 2010 số lượng thẻ phát hành đạt 10.200 thẻ, giảm 5280 thẻ, tương đương 34,11% so với năm 2009. Lượng thẻ phát hành trong năm 2010 thậm chí nằm ở mức thấp hơn lượng thẻ phát hành
GVHD: Phan Thị Ngọc Khuyên 57 SVTH: Lê Thị Kiều Trang
năm 2008. Lý do là trong năm này chỉ tiêu từ ngân hàng hội sở về số lượng thẻ Đa năng cần phát hành của ngân hàng Đông Á Cần Thơ không cao như các năm trước. Hơn nữa trong năm 2010 này ngân hàng hội sở Đông Á đưa ra mục tập
trung mạnh vào lĩnh vực tín dụng nên thẻ ATM khơng cịn được tập trung mạnh
trong năm này.
3.5.2 Tình hình thanh tốn thẻ tại DAB Cần Thơ giai đoạn từ 2008 – 2010 Bảng 3: DOANH SỐ PHÁT SINH TRÊN TÀI KHOẢN THẺ QUA 3 NĂM
2008 – 2010 ĐVT: Triệu đồng NĂM CHÊNH LỆCH 2009/2008 CHÊNH LỆCH 2009/2010 CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Doanh số thẻ đa năng 64.282 91.339 120.129 27.056 42,09 28.790 31,52 Doanh số bình quân/thẻ 5,25 5,90 11,78 0,65 12,4 5,88 99,6