6. Kết cấu của luận văn
2.2. Giới thiệu về Agribank và Agribank khu vực ĐBSCL
2.2.1. Giới thiệu về Agribank
- Tên gọi: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development - Tên viết tắt: AGRIBANK
- Trụ sở chính: Số 18 Trần Hữu Dực, Khu Đô thị Mỹ Đình I, Từ Liêm, Hà Nội - Điện thoại: (84- 4) 37724621 - 37723248
- Website: http://www.agribank.com.vn
Với vai trò chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân và nông thôn. Agribank dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến cuối năm 2011, đội ngũ cán bộ, viên chức gần 42.000 người (chiếm trên 40% cán bộ, viên chức ngành ngân hàng cả nước) có trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Về mạng lưới hoạt động thì Agribank hiện có trên 2.300 Chi nhánh và Phòng giao dịch khắp mọi miền đất nước (158 Chi nhánh loại 1, loại 2; 776 Chi nhánh loại 3 và 1.393 Phòng giao dịch) đã góp phần thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường.
Agribank xác định mục tiêu chung là:
♦ Luôn giữ vững và phát huy vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn.
♦ Kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nông”.
♦ Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước.
♦ Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn.
2.2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm, dịch vụ, tiện ích hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đòi hỏi đơn vị không ngừng tập trung đổi mới, đào tạo đội ngũ cán bộ, viên chức chuyên nghiệp, tiếp tục giữ vững và phát huy tốt mối quan hệ với khách hàng, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong mọi hoạt động kinh doanh... đóng góp tích cực cho nỗ lực kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế và đảm bảo an sinh xã hội. Dưới đây là một số cột mốc đáng nhớ của Agribank:
- Giai đoạn 1988-1990: Năm 1988, ngân hàng được thành lập với tên gọi Ngân
hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngân hàng tập trung cho vay kinh doanh lương thực chủ yếu ở ĐBSCL; thí điểm cho vay hộ nông dân tại một số chi nhánh. Năm 1990, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Sau khi đổi tên, ngân hàng chuyển từ cơ chế bao cấp sang hoạch toán kinh doanh, hoạt động tín dụng đã chuyển sang cho vay trực tiếp hộ nông dân theo Chỉ thị 202/CT và Nghị định 14/CP của Chính phủ. Tốc độ cho vay hộ nông dân luôn tăng trưởng ở mức 50%/năm.
- Giai đoạn 1991-1995: Năm 1992, ngân hàng mở ra hoạt động kinh doanh đối
ngoại bao gồm cả cho vay ngoại tệ và thanh toán quốc tế, đồng thời cũng là ngân hàng đầu tiên thực hiện dự án quốc tế. Năm 1995, thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp, nay là Ngân hàng Chính sách xã hội.
- Giai đoạn 1996 - 2005: Năm 1996, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và
phát triển Nông thôn Việt Nam. Năm 2001 là năm đầu tiên ngân hàng triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu. Năm 2003, Agribank đã đẩy nhanh tiến độ thực hiện đề án tái cơ cấu nhằm đưa hoạt động của Agribank phát triển với quy mô lớn, chất lượng cao và được Chủ tịch nước phong tặng danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới. Năm 2005, Agribank mở văn phòng đại diện tại Campuchia.
- Giai đoạn 2006 đến nay: Bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách
làm mới Agribank thực sự khởi sắc. Năm 2006, đạt Giải thưởng Sao Vàng đất Việt. Năm 2007, được UNDP (Chương trình phát triển Liên Hợp Quốc) xếp hạng là doanh nghiệp số 1 Việt Nam. Năm 2008, đạt Top 10 giải thưởng Sao Vàng đất Việt. Năm 2009, là ngân hàng đầu tiên lần thứ 2 liên tiếp đạt giải thưởng Top 10 Sao Vàng đất Việt. Năm 2010, Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, tiếp tục là Định chế tài chính có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Agribank bức phá vươn lên vị trí ngân hàng số 1 Việt Nam trong lĩnh vực phát triển chủ thẻ. Năm 2011, chuyển đổi hoạt động theo mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu.
2.2.1.2. Thực trạng hoạt động của ngân hàng qua các năm 2009 - 2011
Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, thị trường vốn và lãi suất biến động mạnh, nhưng với nỗ lực triển khai đồng bộ nhiều giải pháp, Agribank tiếp tục phát triển ổn định, khẳng định vị thế ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, giữ vững vai trò chủ lực đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn và nền kinh tế. Sau đây là kết quả các hoạt động kinh doanh chính qua các năm 2009 - 2011.
♦ Huy động vốn
Vốn huy động tăng trưởng ổn định qua các năm, năm 2010 tổng vốn huy động đạt 474.941 tỷ đồng, tăng 9,4% so với năm 2009. Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động tăng 6,5% (đạt 505.792 tỷ đồng) so với năm 2010 (xem đồ thị 2.1). Cơ cấu nguồn vốn chuyển biến theo hướng tích cực, tăng nguồn vốn huy động ổn định từ dân cư và tổ chức kinh tế, giảm dần cơ cấu nguồn vốn không ổn định từ các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính khác, qua đó chủ động trong quản lý và đảm bảo an toàn thanh khoản trong bối cảnh thị trường vốn biến động.
Đơn vị tính: tỷ đồng 505,792 474,941 434,331 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 2009 2010 2011
Đồ thị 2.1. Tăng trưởng nguồn vốn Agribank qua các năm 2009 – 2011 Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank qua các năm 2009 - 2011
♦ Tín dụng
Tăng trưởng tín dụng đạt mục tiêu kế hoạch đề ra, cơ cấu vốn tín dụng được tập trung cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn; thực hiện các chương trình của Chính phủ, NHNN về cho vay tạm trữ lương thực, cà phê, thủy sản, xuất khẩu, cho vay theo Nghị định 41, hỗ trợ giảm tổn thất sau thu hoạch, tăng tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn; kiểm soát chặt chẽ và giảm tỷ lệ cho vay đối với lĩnh vực phi sản xuất. Tổng dư nợ cho vay năm 2010 đạt 414.755 tỷ đồng, tăng 60.643 tỷ đồng (tăng 17,1%) so với năm 2009, năm 2011 đạt 489.137 tỷ đồng, tăng 74.382 tỷ đồng (tăng 17,9%) so với năm 2010 (xem đồ thị 2.2). Agribank thực hiện tốt mục tiêu chuyển dịch cơ cấu đầu tư, tập trung vốn cho nông nghiệp, nông thôn với dư nợ cho vay lĩnh vực này trong năm 2010 tăng 21,2% (tăng trên 42.000 tỷ đồng), năm 2011 đạt 301.608 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ gần 70% dư nợ cho vay nền kinh tế.
Đơn vị tính: tỷ đồng 354,112 414,755 489,137 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 2009 2010 2011
Đồ thị 2.2. Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế qua các năm 2009 – 2011 Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank qua các năm 2009 - 2011
♦ Thanh toán trong nước
Agribank thực hiện thanh toán trực tuyến, mọi giao dịch được quản lý, xử lý tập trung. Với mạng lưới rộng lớn hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ dàng tiếp cận với điểm giao dịch nhằm thực hiện lệnh thanh toán nhanh chóng và tiết kiệm nhất. Lưu lượng thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng. Năm 2009, ngân hàng thực hiện bình quân mỗi ngày thanh toán trong hệ thống 28.000 lệnh, thanh toán ngoài hệ thống 26.000 lệnh đi đến, năm 2010, bình quân 35.093 giao dịch/ngày trong cùng hệ thống và 29.379 giao dịch đi đến/ngày khác hệ thống.
♦ Nghiệp vụ thẻ
Hoạt động phát triển thẻ của Agribank tiếp tục có sự tăng trưởng mạnh mẽ cả về quy mô, số lượng và chất lượng. Duy trì tốc độ tăng trưởng cao về phát hành thẻ, đến cuối năm 2011 Agribank phát hành lũy kế đạt gần 8,4 triệu thẻ (tăng 31,5% so với năm 2010) (xem đồ thị 2.3). Doanh số sử dụng thẻ đạt trên 122.000 tỷ đồng. Toàn hệ thống hiện có 2.100 ATM được lắp đặt trên toàn quốc. Agribank triển khai thêm một số sản phẩm thẻ mới như: thẻ tín dụng quốc tế MasterCard dành cho công ty; thẻ liên kết sinh viên; nâng tổng số thẻ hiện có lên 12 sản phẩm thẻ các loại.
8,400,000 6,388,126 4,235,721 0 2,000,000 4,000,000 6,000,000 8,000,000 10,000,000 2009 2010 2011 Đồ thị 2.3. Số lượng thẻ phát hành qua các năm 2009 – 2011 Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank qua các năm 2009 - 2011 2.2.1.3. Vị thế của Agribank so với các ngân hàng khác
Với tốc độ tăng trưởng cao về huy động vốn và dư nợ cho vay liên tục qua các năm 2009-2011, ngân hàng đang tạo khoảng cách xa dần với các đối thủ cạnh tranh về
quy mô tổng tài sản, vốn huy động và dư nợ cho vay. Sau đây là bảng so sánh một số chỉ tiêu của Agribank với các Ngân hàng thương mại có thương hiệu mạnh năm 2011.
Đơn vị tính: tỷ đồng 140,137 545,000 366,722 460,604 123,315 420,212 241,700 505,792 78,449 293,434 209,418 489,137 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000
Agribank Vietcombank Vietinbank Sacombank
Tổng tài sản Vốn huy động Dư nợ cho vay
Đồ thị 2.4. So sánh một số chỉ tiêu giữa các ngân hàng năm 2011
Nguồn: báo cáo thường niên của các ngân hàng năm 2011
Dựa trên kết quả so sánh một số chỉ tiêu của các ngân hàng trên đồ thị 2.4 cho thấy Agribank luôn dẫn đầu về tổng tài sản, vốn huy động và dư nợ cho vay so với đối thủ cạnh tranh, nhưng khi xem xét thêm một số chỉ tiêu khác như: mạng lưới hoạt động, số lượng thẻ phát hành hay nhân sự (xem bảng 2.1) thì kết quả hoạt động kinh doanh đạt được năm 2011 của Agribank chưa thật sự tương xứng với quy mô hoạt động và lợi thế hiện có của ngân hàng khi so sánh với đối thủ cạnh tranh. Một điều cần đặc biệt chú ý là tỷ lệ nợ xấu của Agribank năm 2011 còn quá cao. Nguyên nhân chính của những hạn chế này là do bộ máy nhân sự còn cồng kềnh, yếu kém về nhiều mặt. Xét về số lượng cán bộ công nhân viên thì Agribank đang dẫn đầu trong khối ngân hàng trong nước. Thế nhưng, xét đến chất lượng nhân sự của Agribank chưa cao, trình độ không đồng đều, chưa thật sự nhạy bén với những thay đổi của ngành, khả năng tiếp cận công nghệ chậm… nên thời gian qua xảy ra tình trạng thừa lao động không làm được việc và thiếu lao động có trình độ chuyên môn cao, chuyên gia đầu ngành, năng động sáng tạo. Chính vì thế vấn đề cấp bách hiện nay là nâng cao chất lượng nhân sự trên cơ sở xây dựng và đào tạo đội ngũ nhân viên với một tư tưởng mới, hiểu và nhận biết được tầm quan trọng của khách hàng đối với sự tồn vong và phát triển của ngân hàng. Đào tạo một đội ngũ lao động có tinh thần trách nhiệm và phẩm chất đạo đức tốt, cống hiến vì sự nghiệp của Agribank.
Bảng 2.1. So sánh một số chỉ tiêu khác của các ngân hàng năm 2011
Chỉ tiêu Agribank Vietcombank Vietinbank Sacombank
Mạng lưới hoạt động 2.300 400 1.272 408
Số lượng nhân sự 42.000 12.565 18.622 9.596
Số lượng thẻ phát hành 8.400.000 6.400.000 7.310.000 906.401
Tỷ lệ nợ xấu 6% 2,03% 0,75% 0,56%
Nguồn: báo cáo thường niên của các Ngân hàng năm 2011 2.2.2. Giới thiệu về Agribank khu vực ĐBSCL
Với vai trò chủ lực, chủ đạo trong đầu tư tín dụng và cung ứng các sản phẩm dịch vụ. Agribank đã đóng góp to lớn giúp hàng vạn hộ nông dân ĐBSCL đẩy mạnh sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi theo mùa vụ và tiếp tục mở rộng ngành nghề, góp phần làm tăng thu nhập và cải thiện đời sống nhân dân. Tại khu vực ĐBSCL, Agribank hiện có 315 chi nhánh và phòng giao dịch (15 chi nhánh loại I, loại II; 145 chi nhánh loại III; 155 phòng giao dịch).
2.2.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh các năm qua
Đến cuối năm 2011, tổng nguồn vốn huy động của các chi nhánh Agribank khu vực ĐBSCL đạt 46.737 tỷ đồng, tăng 8.154 tỷ đồng (tăng 21%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 9,2% tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống Agribank. Trong đó, huy động từ dân cư chiếm 85%. Quy mô tín dụng của Agribank khu vực ĐBSCL không ngừng được mở rộng, đáp ứng một lượng vốn lớn cho phát triển kinh tế vùng. Mức tăng trưởng tín dụng giai đoạn từ năm 2000 đến nay luôn đạt ở mức cao so với bình quân khu vực và toàn hệ thống với tổng dư nợ cho vay tăng bình quân 18%/năm. Dư nợ tín dụng của Agribank năm 2011 tại khu vực ĐBSCL đạt 64.775 tỷ đồng. Nếu như tổng doanh số cho vay của Agribank tại khu vực ĐBSCL năm 2007 chỉ đạt 57.000 tỷ đồng, đến năm 2011, con số này đã lên tới 108.000 tỷ đồng, tăng gấp 2 lần1.
2.2.2.2. Cơ cấu tổ chức
Theo Quy chế về tổ chức và hoạt động của Agribank thì trên mỗi địa bàn hoạt động gồm có chi nhánh trực thuộc (chi nhánh loại 1, loại 2) và chi nhánh hoạt động hạn chế (chi nhánh loại 3) (Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007
1
của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Agribank). Chi nhánh trực thuộc gồm có các chi nhánh hoạt động hạn chế và phòng giao dịch.
Về cơ cấu tổ chức:
♦ Chi nhánh loại 1 có tối đa 08 phòng nghiệp vụ (Sơ đồ 2.5). Sơ đồ 2.5. Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh loại 1
♦ Chi nhánh loại 2 không quá 07 phòng nghiệp vụ (Sơ đồ 2.6).
Sơ đồ 2.6. Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh loại 2
♦ Chi nhánh loại 3 gồm các phòng: Phòng Kế hoạch và Kinh doanh, Phòng Kế toán và Ngân quỹ, Phòng Hành chính và Nhân sự.
Giới thiệu sơ lược về chức năng, nhiệm vụ chính của các bộ phận.
Ban Giám đốc: Trực tiếp chỉ đạo, điều hành các hoạt động của chi nhánh. Phòng Kế hoạch - Tổng hợp: Quản lý cân đối nguồn vốn và quản lý rủi ro về nguồn vốn, kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản
BAN GIÁM ĐỐC Phòng Kế hoạch Tổng hợp Phòng Dịch vụ và Market- ing Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ Phòng Điện toán Phòng Hành chính và Nhân sự Phòng Tín dụng Phòng Kinh doanh ngoại hối BAN GIÁM ĐỐC Phòng Dịch vụ và Market- ing Phòng Kế toán và ngân quỹ Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ Phòng Điện toán Phòng Hành chính và Nhân sự Phòng Kế hoạch, kinh doanh Phòng Kinh doanh ngoại hối
nợ. Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Agribank. Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh trực thuộc.
Phòng tín dụng: Tham mưu với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi. Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền. Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài. Trực tiếp làm uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước. Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục. Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách