- Đỏp ứng nhu cầu tiờu dựng của dõn cư và nhu cầu SX KD của cỏc Hộ gia đỡnh và cỏc DN vừa & nhỏ.
1.4.2 Cỏc nhõn tố khỏch quan
1.4.2.1 Mụi trường kinh tế - xó hội
Mụi trường kinh tế bao hàm : mặt bằng thu nhập, trỡnh độ dõn trớ, sự ổn định mụi trường kinh tế.
Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngõn hàng phụ thuộc rất lớn vào thu nhập của cỏ nhõn. Khi thu nhập của dõn chỳng thấp, khụng ổn định, chỉ vừa đủ để đỏp ứng chi tiờu thiết yếu hàng ngày thỡ khụng phỏt sinh nhu cầu sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng như gửi tiền, chuyển tiền… Khi nền kinh tế phỏt triển, thu
nhập của người lao động tăng lờn thỡ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngõn hàng mới xuất hiện và tăng theo đà phỏt triển của nền kinh tế.
Với cỏc mức thu nhập khỏc nhau, nhu cầu đối với dịch vụ ngõn hàng cũng khỏc nhau. Cỏc nghiờn cứu cho thấy, thu nhập càng cao, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngõn hàng càng cao. Trong những nhúm khỏch hàng cỏ nhõn, nhu cầu về dịch vụ cũng khỏc nhau. Vớ dụ nhúm cú thu nhập rất cao- những người thực sự giàu cú xó hội cú nhu cầu nhiều về cỏc sản phẩm đầu tư, quản lý tài sản. Nhúm cú thu nhập tương đối cao thớch sử dụng cỏc dịch vụ cú hàm lượng cụng nghệ tương đối cao như thẻ, sộc, tư vấn, lập kế hoạch tài chớnh, ưu thớch cỏc sản phẩm tiền gửi. Nhúm cú thu nhập trung bỡnh ưa thớch sự nhanh chúng, đơn giản, thuận tiện trong dịch vụ ngõn hàng, nhúm cú thu nhập khỏ cho nhu cầu vay nhiều hơn nhúm thu nhập thấp.
Khả năng cung ứng dịch vụ phụ thuộc khỏ lớn vào trỡnh độ dõn trớ. Trỡnh độ dõn trớ thấp, dõn chỳng thớch sử dụng tiền mặt phự hợp với mua bỏn quy mụ nhỏ. Nhu cầu tiếp cận với dịch vụ ngõn hàng nhất thiết phỏt sinh trong một xó hội tồn tại hệ thống thương mại dịch vụ với quy mụ lớn như cỏc cửa hàng siờu thị cú khả năng chấp nhận cỏc phương tiện thanh toỏn. Thiếu hiểu biết về dịch vụ ngõn hàng và cỏc lợi ớch mà dịch vụ mang lại cho bản thõn cũng như tồn xó hội khiến người dõn khụng sẵn sàng chấp nhận sử dụng dịch vụ.
Yếu tố tõm lý, thúi quen : Tõm lý, thúi quen cỏ nhõn đúng vai trũ quyết định việc lựa chọn sản phẩm của từng khỏch hàng. Thúi quen của người tiờu dựng thường thay đổi chậm chạp so với tiến bộ của khoa học kỹ thuật hay cụng nghệ, ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng. Thúi quen dựng tiền mặt khiến cho người tiờu dựng khú chấp nhận việc sử dụng cỏc phương tiện thanh toỏn hiện đại như thẻ, sộc vỡ cho rằng tiền mặt tiện hơn. Tõm lý ngại thay đổi là lực cản cho quỏ trỡnh phỏt triển sản phẩm ngõn hàng mới của ngõn hàng cũng như quỏ trỡnh sử dụng dịch vụ mới của người tiờu dựng.
1.4.2.2 Mụi trường phỏp luật
Đõy là nhõn tố thuộc mụi trường bờn ngoài cú tỏc động lớn nhất và thường xuyờn nhất tới hoạt động ngõn hàng thương mại núi chung và tới ngõn hàng bỏn lẻ núi riờng. Do ảnh hưởng to lớn của hoạt động tài chớnh vào nền kinh tế mà mỗi ngõn hàng thương mại đều chịu sự kiểm soỏt chặt chẽ của phỏp luật từ khi mới thành lập. Luật phỏp tạo ra cơ sở phỏp lý cho cỏc hoạt động của ngõn hàng. Đú là những quy định buộc cỏc ngõn hàng phải tuõn theo, đồng thời cũng là cơ sở để giải quyết cỏ tranh chấp phỏt sinh trong quỏ trỡnh hoạt động của ngõn hàng. Nếu cỏc quy định của luật phỏp khụng đầy đủ, khụng rừ ràng và thiếu tớnh đồng bộ. nhất quỏn thỡ sẽ gõy khú khăn cho cỏc hoạt động ngõn hàng. Ngược lại, một hệ thống phỏp luật đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang phỏp lý vững chắc cho cỏc ngõn hàng trong hoạt động của mỡnh. Khi đú, luật phỏp sẽ cú tỏc dụng tớch cực, trở thành động lực giỳp ngõn hàng hoạt động hiệu quả hơn.
1.4.2.3 Mụi trường khoa học cụng nghệ
Sự thay đổi của cụng nghệ thụng tin cú tỏc động mạnh mẽ đến nền kinh tế xó hội, đặc biệt đối với ngành cụng nghiệp ngõn hàng. Với trỡnh độ thủ cụng, khụng cú sự hỗ trợ của khoa học kỹ thuật, dịch vụ ngõn hàng cỏ nhõn khụng thể phỏt triển và hoàn thiện. Khoa học kỹ thuật và cụng nghệ thụng tin phỏt triển mang đến sự thay đổi sõu sắc nội dung và cỏch thức hoạt động của nhiều loại hỡnh dịch vụ, tỏc động mạnh mẽ đến cỏch thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngõn hàng của dõn cư, tạo ra những nhu cầu, đũi hỏi mới về sản phẩm dịch vụ ngõn hàng đũi hỏi cỏc ngõn hàng cú sự thay đổi thớch hợp.
CHƯƠNG 2