- Mụi trường kinh tế xó hộ
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NHTMCP ĐẠI TÍN
3.2.1 Đa dạng húa sản phẩm dịch vụ.
3.2.1.1 Phỏt triển sản phẩm cho vay tiờu dựng.
Cho vay tiờu dựng là một trong những mảng hoạt động dịch vụ ngõn hàng được hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại trờn thế giới chỳ ý phỏt triển, vỡ thụng qua nghiệp vụ này, cỏc ngõn hàng thương mại đa dạng húa hoạt động kinh doanh để tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro, đỏp ứng cỏc nhu cầu tớn dụng tiờu dựng hàng ngày càng tăng. Với Trustbank, nờn ỏp dụng một số biện phỏp sau để phỏt triển dịch vụ cho vay tiờu dựng:
- Thứ nhất, đơn giản húa cỏc điều kiện cho vay.
Trustbank cần đưa ra cỏc điều kiện cho vay tiờu dựng phự hợp với cỏc đối tượng khỏch hàng được vay, với mục tiờu để nhiều chủ thể được tiếp cận vốn dễ dàng. Việc mở rộng điều kiện vay vốn theo hướng khỏch hàng cú nhu cầu vay tiờu dựng, sẽ đều được đỏp ứng, miễn là chứng minh được khả năng trả nợ của mỡnh. Đổi mới cơ chế, chớnh sỏch cho vay, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, thuận tiện, rừ ràng… sẽ giảm đi những chi phớ giao dịch cho khỏch hàng, trỏnh được tõm lý e ngại của khỏch hàng khi vay vốn ngõn hàng.
- Thứ hai, lói suất cho vay phự hợp với mặt bằng thu nhập của dõn cư trờn địa bàn : Trong hoạt động tớn dụng, lói suất là một nhấn tố tỏc động lớn
đến hiệu quả hoạt động của ngõn hàng cũng như quyết định lựa chọn của khỏch hàng. Với cựng một điều kiện vay vốn như nhau, khỏch hàng sẽ cú xu hướng vay ở nơi nào cú lói suất thấp; nhưng về phớa cỏc ngõn hàng, họ luụn muốn đầu tư vốn của mỡnh vào cỏc dự ỏn đem lại thu nhập cao hơn, đồng
nghĩa với lói suất cho vay phải càng cao càng tốt. Cần phải dung hồ và tỡm ra mức lói suất hợp lý đảm bảo lợi nhuận của ngõn hàng và thu hỳt được khỏch hàng. Hiện nay, lói suất cho vay tiờu dựng ở cỏc NHTM thường cố định, thống nhất trong suốt kỳ hạn của hợp đồng tớn dụng với mọi đối tượng khỏch hàng. Trustbank nờn nghiờn cứu ỏp dụng cỏch tớnh điểm để xỏc định lói suất cho vay đối với từng đối tượng khỏch hàng giỳp cỏc ngõn hàng lựa chọn được những khỏch hàng tốt và giảm mức rủi ro. Hiện nay đối với sản phẩm cho vay tiờu dựng cỏ nhõn, Trustbank đó cú hệ thống chấm điểm tớn dụng (Scoring) ỏp dụng cho cỏc khỏch hàng tuy nhiờn với mức điểm nhất định thỡ chưa cú cú mức lói suất ỏp dụng riờng cho từng nhúm khỏch hàng. Vỡ vậy Trustbank cần nghiờn cứu kỹ mặt bằng thu nhập của dõn cư trờn địa bàn để ỏp dụng mức lói suất cho vay phự hợp, đồng thời mang tớnh cạnh tranh.
- Thứ ba, thường xuyờn tư vấn cho khỏch hàng: cụng tỏc tư vấn cho khỏch hàng phục vụ cho phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng ở Trustbank cũn chưa được chỳ trọng đỳng mức. Để giỳp nõng cao hiệu quả trong vay tiờu dựng, Trustbank cần chỳ trọng hơn nữa vào dịch vụ tư vấn khỏch hàng. Muốn thực hiện tốt cụng tỏc này, bản thõn đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng cần phải cú kiến thức chuyờn mụn trong từng lĩnh vực mỡnh phụ trỏch, hơn nữa cần phải quan tõm theo sỏt khỏch hàng của mỡnh để đưa ra những lời khuyờn kịp thời và hiệu quả. Với sản phẩm Cho vay tiờu dựng thụng thường phương thức tớnh lói khỏ phức tạp, một số ngõn hàng tớnh lói dựa trờn số dư nợ giảm dần, một số khỏc dựa trờn tổng dư nợ vỡ vậy lói suất cỏc ngõn hàng đưa ra là khỏ khỏc biệt. Lỳc này, vai trũ của cỏn bộ ngõn hàng khụng chỉ là việc thuyết phục khỏch hàng sử dụng sản phẩm của Trustbank mà cũn là giải thớch cỏch tớnh lói một cỏch đơn giản nhất cho khỏch hàng, trỏnh khiếu kiện đỏng tiếc sau này.
- Thứ tư, thiết lập nhúm khỏch hàng chiến lược : với cỏc khỏch hàng
quy trỡnh đặc biệt, đơn giản hơn so với cỏc khỏch hàng chưa từng cú giao dịch. Điều này khiến cho khỏch hàng cảm thấy mỡnh đặc biệt và tiếp tục gắn
bú với ngõn hàng.
3.2.1.2.Mở rộng cho vay đối với cỏc DN vừa & nhỏ.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ, là loại hỡnh DN chiếm số đụng trong tổng DN ở VN. Sản phẩm cung cấp cho nền kinh tế đa dạng, đỏp ứng nhu cầu tiờu dựng của dõn cư, cho xuất khẩu và đúng gúp quan trọng vào số thu của NSNN hàng năm. Tuy nhiờn loại hỡnh DN này ở Việt Nam rất đặc thự :
- Vốn kinh doanh nhỏ. - Giỏ trị tài sản thấp.
- Trỡnh độ khoa học - cụng nghệ lạc hậu. - Năng lực cạnh tranh kộm...
Trong quỏ trỡnh hoạt động, vốn kinh doanh của loại DN này thường xuyờn thiếu. Nhưng cỏc DN này khụng cú điều kiện tiếp cận vốn tớn dụng NH. Vỡ vậy cỏc NHBL tạo ra những điều kiện thuận lợi để loại hỡnh DN này được tiếp cận vốn của NH dễ ràng, thỡ đõy là thị trường lớn tạo cơ hội để phỏt triển DVNHBL khụng những của NHTMCP Đại Tớn, mà cũn của nhiều NHTM khỏc.
3.2.1.3.Mở rộng cho vay và đầu tư cho cỏc Hộ SX - KD.
Cỏc hộ SX - KD ở Việt Nam với số lượng đụng, sản xuất - kinh doanh đa dạng. Sản phẩm của loại hỡnh kinh tế này phong phỳ, đỏp ứng cú hiệu quả nhu cầu dõn cư trờn địa bàn. Tuy nhiờn cỏc HSX - KD, khụng được tiếp cận nhiều với vốn tớn dụng NH, hơn nữa loại hỡnh kinh tế này hầu như chưa được đầu tư vốn để tăng năng lực tài chớnh, chưa được tiếp cận nhiều với cỏc loại
dịch vụ tư vấn sản xuất kinh doanh. Vỡ vậy cú thể núi HSX - KD, là “thị trường mở” cho DVNHBL của cỏc NHTM.
Mở rộng và đa dạng cỏc loại DVNHBL cho cỏc Hộ SX - KD là hướng đi quan trọng của NHTM CP Đại Tớn trong tương lai gần.