Chương 1 : TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM
Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM, mỗi loại nguồn vốn lại chịu ảnh hưởng khác nhau bởi các nhân tố đó. Do vậy, các NHTM cần phải nghiên cứu đặc điểm của từng nguồn vốn và các nhân tố ảnh hưởng để có những biện pháp huy động phù hợp với mục tiêu tăng trưởng tương ứng của ngân hàng.
1.4.1 Lãi suất
Cạnh tranh bằng lãi suất là biện pháp cạnh tranh có tính chất truyền thống của các NHTM Việt Nam hiện nay cũng như sự lựa chọn có tính chất truyền thống của người Việt Nam, của khách hàng trong việc gửi tiền mà đến nay chưa thể thay đổi được. Hơn nữa, đây là quy luật của kinh tế thị trường, lãi suất là giá cả sử dụng vốn. Lãi suất có tác động điều hòa cung cầu vốn từ nơi này đến nơi khác, từ tổ chức này đến tổ chức khác… Do vậy, chính sách lãi suất có ảnh hưởng rất lớn đến việc tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng. Lãi suất ln ln là vấn đề nóng bỏng khơng chỉ của ngành ngân hàng mà còn là vấn đề đáng quan tâm của các tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế.
Tuy nhiên, để hạn chế những bất lợi của cạnh tranh tăng cao lãi suất, ảnh hưởng đến tình hình tài chính của các NHTM và trong điều kiện nguồn vốn nhàn rỗi trong dân có hạn, người dân lại có cơ hội lựa chọn nhiều kênh đầu tư vốn sinh lời khác nhau thì sẽ chỉ làm cho tiền gửi từ NHTM này chạy sang NHTM khác.
1.4.2 Hình ảnh và thương hiệu ngân hàng
Một ngân hàng có hình ảnh và thương hiệu mạnh cũng góp phần đáng kể trong việc thu hút khách hàng đến gửi tiền. Điều này xuất phát từ đặc thù của hoạt động ngân hàng là dựa trên nền tảng niềm tin của cơng chúng. Hình ảnh và
Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn của NHTM
thương hiệu mạnh mang lại niềm tin cho công chúng khiến họ không ngần ngại khi quyết định gửi tiền.
Thực tế trên thị trường cho thấy, vẫn có một bộ phận dân cư gửi tiền tại các NHTM quốc doanh cho dù các ngân hàng này có lãi suất huy động thấp hơn so với các NHTM cổ phần. Chẳng hạn, đối với Vietcombank, mặc dù mạng lưới hoạt động không lớn nhưng đã huy động được số vốn khổng lồ đứng thứ hai toàn ngành ngân hàng, thể hiện một giá trị thương hiệu rất mạnh mẽ.
1.4.3 Chất lượng dịch vụ của ngân hàng
Khi đánh giá chất lượng dịch vụ của ngân hàng, khách hàng sẽ xem xét trên các mặt: sự đa dạng của các dịch vụ; cơ sở vật chất, mạng lưới chi nhánh và đội ngũ nhân sự của ngân hàng.
Trong những năm gần đây, các NHTM đã chú ý hơn vào sự đa dạng hóa các
dịch vụ đi kèm với hoạt động huy động vốn như thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại
nhà (home banking), dịch vụ qua internet (internet banking)…để phục vụ khách hàng tốt nhất.
Cơ sở vật chất và mạng lưới chi nhánh cũng là một yếu tố quan trọng trong
việc thu hút nguồn vốn huy động của ngân hàng. Một ngân hàng có trụ sở bề thế, khang trang cùng trang thiết bị và công nghệ hiện đại tạo cho khách hàng cảm giác an tâm khi gửi vào ngân hàng. Hơn nữa, trụ sở của ngân hàng thường phải nằm ở những địa điểm thuận lợi như khu vực kinh doanh nhộn nhịp, khu dân cư tập trung để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền.
Bên cạnh việc hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật, các ngân hàng cũng không ngừng cạnh tranh mở rộng mạng lưới góp phần gia tăng thương hiệu và uy tín của ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng. Cạnh tranh phát triển mạng lưới tạo sự thuận tiện trong giao dịch cho khách hàng, nhất là đối với người già, người về hưu, sinh viên, công ngân phải làm ca kíp và ở xa gia đình. Hiện nay,
Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn của NHTM
phố, khu dân cư, khu đơ thị mới, khu cơng nghiệp… có nhiều tiềm năng. Mạng lưới này là kênh huy động vốn rất quan trọng và hiệu quả mà không cần phải tăng cao lãi suất trên thị trường tiền gửi.
Một dạng khác cũng có thể được xem là cạnh tranh và mở rộng mạng lưới đó là phát triển mạng lưới máy rút tiền tự động ATM. Tính đến ngày 31/12/2007, tổng số thẻ đã phát hành của các NHTM trên toàn quốc khoảng 8.300.000 thẻ và số lượng máy ATM được lắp đặt khoảng 4.300 máy.
Chất lượng dịch vụ của ngân hàng cịn được đánh giá thơng qua đội ngũ nhân sự của ngân hàng. Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, yếu tố con người là yếu tố hết sức quan trọng. Một ngân hàng dù có nguồn vốn lớn, cơng nghệ hiện đại mà khơng có một đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, nắm vững công nghệ, quản trị được rủi ro thì khơng thể tồn tại trong cơ chế thị trường và cũng không thể tạo niềm tin cho khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng.
1.4.4 Các chính sách của ngân hàng
Các chính sách của ngân hàng như chính sách tín dụng, chính sách đầu tư, chính sách ngân quỹ… là một tiêu chuẩn quan trọng để đánh giá năng lực, trình độ của những nhà quản lý ngân hàng. Một ngân hàng ln đề ra được những chính sách đúng đắn sẽ được khách hàng tin tưởng từ đó thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền.
1.4.5 Chính sách tiền tệ của NHTƯ và chính sách tài khóa của Chính phủ
Khi NHTƯ thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt bằng các biện pháp như tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết khấu, bán chứng khoán trên thị trường mở… sẽ làm giảm cung tiền tệ, từ đó làm tăng lãi suất trên thị trường tiền tệ. Lãi suất tăng đến lượt nó lại tạo ra các hiệu ứng như tăng tiết kiệm, giảm tiêu dùng… từ đó thu hút được nhiều người gửi tiền vào ngân hàng. Ngược lại, khi NHTƯ thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng sẽ làm giảm lãi suất, thơng qua đó