Chương 1 : TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
3.2.1 Giải pháp đối với NHNo&PTNT VN
3.2.1.1 Đa dạng các hình thức huy động vốn
Ngoài những sản phẩm huy động vốn truyền thống, NHNo&PTNT VN cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc phát triển thêm các hình thức huy động mới, mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền đến mọi tầng lớp dân cư và đa dạng hóa các loại tiền huy động chứ khơng chỉ bó hẹp bằng việc huy động VND và USD. Đặc biệt là tăng trưởng nguồn vốn huy động trung dài hạn bằng cách tăng tính dễ chuyển đổi ra tiền mặt của các công cụ huy động vốn như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu.
Đối với tiền gửi tiết kiệm, NHNo&PTNT VN có thể phát triển một số hình thức huy động mới như sau:
− Tiết kiệm cho tương lai (tiết kiệm tích lũy): là hình thức áp dụng cho các khách hàng có thu nhập thường xun và ổn định, trích một phần thu nhập để gửi vào tài khoản hàng tháng hay hàng quý. Số tiền tích lũy sẽ được dùng cho một mục đích cụ thể trong tương lai như mua nhà, cho con đi du học… NHNo&PTNT VN sẽ đưa ra mức lãi suất phù hợp với các kỳ hạn nộp tiền, kỳ hạn thanh tốn. Hình thức này khá phù hợp với số đông dân chúng Việt Nam.
− Tiết kiệm tự động chuyển lãi vào tài khoản cá nhân: sản phẩm này sẽ được sử dụng cho những khách hàng gửi tiết kiệm để lấy lãi định kỳ ra chi tiêu và họ có thẻ ATM để rút tiền từ tài khoản cá nhân bất kỳ lúc nào. Hình thức này cho
Chương 3: Giải pháp huy động vốn tại NH No&PTNT VN
phép khách hàng không phải đến chờ đợi giao dịch tại quầy mà chủ động rút lãi theo nhu cầu chi tiêu của mình.
− Tiết kiệm nhân thọ: đây được coi là sản phẩm kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng. Loại hình này rất thích hợp với người Việt Nam vì nó cung cấp cho người dân một dịch vụ quản lý nguồn vốn tích lũy của cá nhân để đảm bảo nguồn sống khi về già hoặc mất khả năng lao động mà khơng địi hỏi quá nhiều giấy tờ thủ tục như bảo hiểm. Cung cấp loại hình sản phẩm này, ngân hàng sẽ khai thác được ưu thế về thu nhận và quản lý một nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài, tăng cơ cấu vốn trung và dài hạn.
− Tiết kiệm mua nhà, mua xe: Sản phẩm này vừa có tính chất huy động vừa có tính chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn.
Đối với tài khoản cá nhân, tuy không được coi là nguồn vốn trung dài hạn nhưng lại có một ý nghĩa rất quan trọng với hoạt động ngân hàng vì đây là nguồn vốn tăng trưởng ổn định với giá rẻ. NHNo&PTNT VN nên phát triển sản phẩm này thành một nhóm các sản phẩm với những tiện ích khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng như:
− Tài khoản thấu chi: Cho phép khách hàng chi vượt số tiền trên tài khoản thanh tốn của mình tại ngân hàng và trả lãi cho số tiền chi vượt đó. Khách hàng sẽ được cấp một hạn mức thấu chi nằm trong tổng giới hạn tín dụng của khách hàng đó đối với ngân hàng. Ưu thế của sản phẩm này là khách hàng chủ động sử dụng vốn một cách linh hoạt chỉ với một tài khoản duy nhất tại ngân hàng mà không phải làm các thủ tục vay nợ, điều kiện sử dụng dịch vụ đơn giản, thuận tiện.
− Tài khoản đầu tư tự động: Áp dụng cho những đối tượng khách hàng có số dư tài khoản lớn quan tâm đến việc đầu tư khi tiền tạm thời nhàn rỗi. Khách hàng chỉ cần đăng ký với ngân hàng một hạn mức và một kỳ hạn gửi, khi số dư trong tài khoản vượt quá mức trên, ngân hàng sẽ tự động chuyển số tiền này sang một
Chương 3: Giải pháp huy động vốn tại NH No&PTNT VN
− Tài khoản ưu đãi về lãi suất: Áp dụng cho những khách hàng duy trì được số dư tương đối cao trong một thời gian dài, họ ít sử dụng đến nguồn tiền trong tài khoản nên mong muốn được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn thông thường.