2.8.1 Mặt thành công
Qua cơ sở phân tích số liệu kết quả tài chính, cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Thành Đô cũng như kết quả nghiên cứu về chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, nhận thấy những mặt thành công mà chi nhánh đạt được như sau:
• Là một Chi nhánh nằm trong hệ thống có quy mơ lớn nhất Việt Nam, là Ngân hàng duy nhất 100% vốn Nhà Nước, có bề dày truyền thống cũng như thâm niên trên thị trường tài chính. Vì vậy, tạo được nhiều sự tin tưởng từ phía khách hàng.
• Đạt được những chỉ tiêu tài chính như lợi nhuận, tăng trưởng dư nợ và nguồn vốn, đảm bảo được chất lượng tín dụng, giữ vững nguồn thu từ hoạt động kinh doanh.
• Đạt được một số chỉ tiêu định tính về đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh như: hiệu suất sử dụng vốn, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên, tỷ lệ ROA,…
• Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, có nhiều tậm huyết và tinh thần học hỏi; Ban lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm trong ngành ngân hàng và có đạo đức nghề nghiệp.
72
• Chất lượng dịch vụ ngân hàng nhìn chung cũng đáp ứng được yêu cầu khách hàng, qua bảng nghiên cứu nhìn chung khách hàng tương đối hài lịng với dịch vụ của ngân hàng như: cơ sở vật chất, năng lực phục vụ của nhân viên, …
• Có sự tăng trưởng trong cơng tác phát triển các dịch vụ phi tín dụng như: thanh tốn trong và ngồi nước, thẻ, kinh doanh ngoại tệ,…
2.8.2 Mặt hạn chế
Ngồi những thành cơng gặt hái được, Agribank Thành Đơ cũng cịn nhiều hạn chế cần có hướng khắc phục để có thể nâng cao được hiệu quả hoạt động kinh doanh:
• Nguồn vốn huy động ngày càng có xu hướng giảm, chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, phải sử dụng nguồn vốn từ Trung Ương.
• Tỷ lệ sử dụng vốn cao (trên 100%), cùng với sự tăng trưởng tín dụng thì tỷ lệ nợ quá hạn cũng có xu hướng tăng, cảnh báo nhiều nguy cơ trong cơng tác tín dụng, vì hoạt động tín dụng có rất nhiều rủi ro, đặc biệt trong tình hình nền kinh tế khủng hoảng như hiện nay thì nguy cơ vỡ nợ của các khách hàng vay là rất cao, nó cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngâ hàng.
• Theo kết quả đã phân tích, nguồn thu của ngân hàng cỏn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng, chưa có sự đa dạng, phong phú. Việc nguồn thu quá phụ thuộc vào nguồn thu từ tín dụng dễ dẫn đến rủi ro giảm lợi nhuận rất lớn trong những năm tình hình lãi suất biến động mạnh cộng với cộng với kinh tế vĩ mơ gặp nhiều khó khăn dẫn đến nợ xấu gia tăng làm tăng chi phí dự phịng nợ q hạn. Những năm gần đây Agribank Thành Đô đã đẩy mạnh các hoạt động khác ngồi lãi như thanh tốn quốc tế, ngoại hối, các dịch vụ thanh toán, dịch vụ thu khác nhưng tốc độ tăng của các hoạt động này chưa thực sự vượt trội, chất lượng dịch vụ của Agribank Thành Đơ vẫn chưa có sự khác biệt đáng kể.
• Hiện nay, xu hướng của hệ thống ngân hàng nói chung và của Agribank nói riêng là chú trọng tập trung vào phát triển các sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng như
73
thanh toán quốc tế, phát triển thẻ ATM và thẻ quốc tế, đơn vị chấp nhận thẻ, … vì nguồn thu từ hoạt động dịch vụ là nguồn thu phi rủi ro, có chi phí thấp và mang lại lợi nhuận tương đối lớn. Ban Lãnh Đạo có nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển sản phẩm này, tuy nhiên chưa có sự quan tâm một cách đúng mức như chưa thành lập phòng Dịch Vụ và Marketing để tập trung phát triển các sản phẩm này.
• Chi nhánh chưa chủ động được trong công tác bổ sung và tuyển dụng nguồn nhân lực. Tất cả điều phải do Hội Sở quyết định.
• Nhân viên chưa có trình độ chun mơn cao, thiếu một đội ngũ điều hành giỏi và tác phong chưa chuyên nghiệp
• Trung Ương chưa xây dựng được một hệ thống nhận diện thương hiệu Agribank thống nhất trên toàn quốc nên chưa phát huy được lợi thế về quy mô rộng khắp cả nước của Agribank.
Sản phẩm dịch vụ chưa có sự đa dạng, mới lạ để cạnh tranh được với hệ thống NHTMCP, chưa xây dựng được các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và một chính sách chăm sóc khách hàng cụ thể. Tất cả chỉ mang tính tự phát như nghĩ đến đâu thì làm đến đó, nên chưa thu hút được sự quan tâm của khách hàng.
2.8.3 Nguyên nhân của hạn chế
Chi nhánh chưa có một chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh một cách bài bản, các kế hoạch đề ra chỉ mới trên cơ sở nghĩ đến đâu, làm đến đó, chưa có sự nghiên cứu, phân đoạn khách hàng để thiết kế sản phẩm dịch vụ đáp ứng từng nhu cầu khách hàng, thiết lập quy định về việc phục vụ và chăm sóc khách hàng.
Là chi nhánh “sinh sau đẻ muộn”, còn hạn chế trong mối quan hệ nên Chi nhánh chưa tiếp cận được các tổ chức lớn để tận dụng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như tiền gửi, thẻ, tín dụng, thanh tốn quốc tế,… khách hàng của chi nhánh chủ yếu là khách hàng cá nhân hoặc các doanh nghiệp nhỏ lẻ, vì vậy tỷ lệ thu
74
ngồi tín dụng cịn rất thấp, trong khi đây là phương hướng kinh doanh mà các ngân hàng hiện nay đang nhắm tới.
Ngân hàng chưa hoàn thiện được bộ máy tổ chức, chưa thành lập phòng dịch vụ và Marketing nên chưa thật sự phát huy được vai trị của cơng tác Marketing trong việc phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Từ đó chưa tranh thủ được mối quan hệ của các khách hàng sẳn có để mở rộng thị phần.
Danh mục sản phẩm cịn q nghèo nàn, các chương trình khuyến mãi chưa có sự mới mẻ để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các khách hàng.
Chưa hoàn thiện được bộ phận thẩm định, quản lý nợ, kiểm tra kiểm sốt nội bộ, vì vậy sẽ dể dẫn đến những tiêu cực trong quá trình hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong cơng tác tín dụng, từ đó khó có những giải pháp kịp thời để giải quyết những sự việc phát sinh trong công tác quản lý rủi ro.
NHNo VN đang trong giai đoạn hoàn thiện hệ thống công nghệ ngân hàng nên chưa thật sự hoàn thiện dẫn đến nhiều vấn đề trong quá trình vận hành, chưa thật sự nổi trội so với các ngân hàng khác. Đây cũng là một nguyên nhân gây nhiều khó khăn trong cơng tác phát triển hoạt động kinh doanh.
Mặt bằng phí dịch vụ do NHNo VN ban hành còn cao, chưa thật sự cạnh tranh với các NHTM CP. Điển hình như NHNo VN cịn thu phí đối với các giao dịch cùng hệ thống, vì vậy khách hàng hay có nhiều so sánh với các NHTM khác.
Chính sách lương thưởng chưa thật sự hấp dẫn nên khó thu hút được nhân tài.
Công tác đào tạo cán bộ do NHNo VN tổ chức chưa có tính hệ thống, chương trình đào tạo dàn trãi, chưa bắt kịp thơng tin thị trường, từ đó chưa đáp ứng được nhu cầu cốt lõi của việc nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ và kỹ năng của CBNV.
75
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Trong chương này, tác giả đã đi vào phân tích thực trạng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành Đơ trong giai đoạn 2008-2011, từ đó phân tích các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thông qua kết quả trên, tác giả đã xem xét, đánh giá và đưa ra những mặt đạt được cũng như những hạn chế cần khắc phục để đạt được những mục tiêu, chiến lược của Ngân hàng. Những giải pháp để hoàn thành mục tiêu và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh sẽ được đề cập trong chương sau.
76
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ