2.1.1 .Phương pháp thu thập thông tin
3.2. Tình hình phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công
3.2.1. Quy định của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về cho vay khách
Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
3.2.1. Quy định của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về cho vay kháchhàng cá nhân hàng cá nhân
3.2.1.1. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Nhằm thống nhất cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch và cơng khai trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị phần và nâng cao vị thế của Vietinbank trong hoạt động cho vay KHCN, đồng thời hạn chế các loại rủi ro trong hoạt động này, Vietinbank đã ban hành chính sách cho vay KHCN trong tồn hệ thống. Trong đó, các chính về tiếp thị khách hàng, cấp tín dụng, bảo đảm cấp tín dụng, chăm sóc khách hàng là những chính sách có ảnh hƣởng lớn đến sự phát triển cho vay KHCN của Vietinbank nói chung và của Vietinbank Vĩnh Phúc nói riêng.
* Chính sách tiếp thị khách hàng
Khách hàng vay tiêu dùng: tập trung tiếp thị những khách hàng thƣờng xuyên có quan hệ tiền gửi tại ngân hàng, các khách hàng đƣợc trả lƣơng qua tài khoản Vietinbank, các khách hàng là lãnh đạo các ban ngành hoặc chủ doanh nghiệp. Khu vực tiếp thị thuộc thành phố, thị xã, thị trấn.
Khách hàng vay sản xuất kinh doanh: tập trung tiếp thị những khách hàng thƣờng xun có quan hệ tiền gửi, thanh tốn tại ngân hàng và đã có kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh. Đẩy mạnh tiếp thị vào những khách hàng hoạt động trong các lĩnh vực SXKD đƣợc Chính phủ ƣu tiên khuyến khích nhƣ nơng nghiệp nơng thơn, cơng nghiệp hỗ trợ.
* Chính sách cấp tín dụng
Phương thức cho vay: Chi nhánh thỏa thuận với khách hàng áp dụng các
phƣơng thức cho vay gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, các phƣơng thức khác khi có sự chấp thuận bằng văn bản của Tổng giám đốc.
Số tiền cho vay/hạn mức cho vay: Chi nhánh xác định mức cho vay đối với
một dự án/phƣơng án căn cứ vào:
- Mức vốn tự có tham gia và nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện dự án/phƣơng án;
- Khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng;
- Giá trị TSBĐ, loại TSBĐ và biện pháp bảo đảm cấp tín dụng
- Tổng dƣ nợ tối đa đối với một khách hàng không đƣợc vƣợt quá 15% vốn tự có của Vietinbank;
- Tổng dƣ nợ tối đa đối với một khách hàng và ngƣời có liên quan khơng đƣợc
vƣợt quá 25% vốn tự có của Vietinbank.
- Cho vay tiêu dùng: Chi nhánh đƣợc quyền xem xét, quyết định thời hạn cho vay không vƣợt quá 05 năm, trừ các trƣờng hợp sau:
+ Cho vay xây dựng nhà ở: tối đa 10 năm.
+ Cho vay mua nhà ở, chung cƣ để ở, hoặc nhận chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất/trả tiền sử dụng đất ở: tối đa 15 năm.
+ Cho vay xây dựng nhà ở gắn với nhận chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất/trả tiền sử dụng đất hoặc mua nhà ở có bao gồm quyền sử dụng đất: tối đa 20 năm.
Các trƣờng hợp vƣợt thời hạn cho vay trên Chi nhánh phải trình Trụ sở chính xem xét, quyết định.
- Cho vay SXKD: Chi nhánh đƣợc quyền xem xét, quyết định thời hạn cho vay đến 07 năm. Các trƣờng hợp vƣợt thời hạn cho vay này Chi nhánh phải trình Trụ sở chính xem xét, quyết định.
- Cho vay ngắn hạn: Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo phƣơng thức thả nổi, điều chỉnh định kỳ nhƣng tối đa không quá 03 tháng.
- Cho vay trung và dài hạn (trừ cho vay theo phƣơng thức trả góp): Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo phƣơng thức thả nổi, điều chỉnh định kỳ nhƣng tối đa không quá 06 tháng.
Điều kiện giải ngân:
- Trong thời hạn cho vay/thời hạn duy trì hạn mức cho vay, khách hàng có thể rút tiền vay một hoặc nhiều lần phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn thực tế. Quá thời hạn trên, khách hàng chỉ đƣợc rút vốn khi đƣợc Chi nhánh chấp thuận gia hạn thời hạn cho vay/thời gian duy trì hạn mức cho vay bằng văn bản.
- Khách hàng chỉ đƣợc rút tiền vay phù hợp với mục đích quy định trong
- Mỗi lần rút tiền vay, khách hàng phải xuất trình đầy đủ giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với HĐTD và giấy nhận nợ (trừ trƣờng hợp cho vay có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao, vay vốn đề mua vật dụng tiêu dùng có giá trị nhỏ và các sản phẩm do Tổng giám đốc quy định). Trƣờng hợp khách hàng khơng có đủ chứng từ tại thời điểm giải ngân nhƣng có lý do hợp lý, chậm nhất trong vịng 01 tháng hoặc thời gian ngắn hơn theo quy định của Tổng giám đốc trong từng thời kỳ kể từ ngày giải ngân khách hàng phải xuất trình giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn vay. Nếu khách hàng không bổ sung chứng từ theo quy định, cán bộ tín dụng kiểm tra thực tế và tiến hành thu hồi nợ trƣớc hạn nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích.
- Tiền vay phải đƣợc chuyển khoản cho ngƣời thụ hƣởng, trừ các trƣờng hợp giải ngân bù đắp, giải ngân vào tài khoản tiền gửi và giải ngân bằng tiền mặt theo quy định của Tổng giám đốc.
Phương thức trả nợ: Khách hàng thanh toán nợ vay bằng tiền mặt hoặc nộp
tiền vào tài khoản tiền gửi tại Vietinbank để đƣợc trích nợ tự động.
Phân cấp thẩm quyền cấp tín dụng: Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm
xem xét, quyết định cho vay trong phạm vi thẩm quyền của Chi nhánh do Tổng giám đốc thông báo. Đối với cho vay tiêu dùng Chi nhánh có thể phối hợp với các nhà cung cấp, phân phối sản phẩm cho vay tiêu dùng, thiết kế sản phẩm cho vay tiêu dùng trong phạm vi thẩm quyền phán quyết cho vay hoặc trình Trụ sở chính trong trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền.
* Chính sách bảo đảm cấp tín dụng
Các loại TSBĐ mà Chi nhánh được nhận làm bảo đảm:
- Ngoại tệ bằng tiền mặt.
- TSBĐ có tính thanh khoản cao: bao gồm ngoại tệ bằng tiền mặt; số dƣ tài khoản tiền gửi; sổ/thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu) do cơ quan quản lý Nhà nƣớc và TCTD phát hành.
- Nhà ở, cơng trình xây dựng và các tài sản gắn liền với đất (kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở).
- Quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai quy định đƣợc thế chấp.
- Tàu biển theo quy định của bộ luật hàng hải Việt Nam; tàu bay theo quy định của Luật hàng không dân dụng Việt Nam trong trƣờng hợp đƣợc thế chấp.
- Máy móc, thiết bị (trừ máy móc, thiết bị cơng trình), phƣơng tiện vận tải, kim khí q, đã q, hàng hóa.
- Tài sản hình thành từ vốn vay của Chi nhánh thuộc các loại tài sản mà Chi nhánh đƣợc nhận, trừ ngoại tệ bằng tiền mặt, tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao, quyền sử dụng đất.
Mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị TSBĐ: Chi nhánh đƣợc cấp tín dụng có
- TSBĐ là số dƣ tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá: tối đa 100% giá trị TSBĐ
- TSBĐ là máy móc, thiết bị chƣa qua sử dụng, nhà xƣởng: tối đa 60% giá trị TSBĐ.
- TSBĐ là phƣơng tiện vận tải đã qua sử dụng; phƣơng tiện vận tải có xuất sứ từ Trung Quốc: tối đa 40% giá trị TSBĐ.
- TSBĐ là cổ phiếu: tối đa 30% giá trị TSBĐ.
Trong từng thời kỳ, căn cứ vào tình hình thực tế, Tổng giám đốc có thể xem xét giảm các tỷ lệ trên đối với từng loại TSBĐ để an tồn.
* Chính sách chăm sóc khách hàng
Ngay sau khi thực hiện phân khúc khách hàng theo mơ hình ngân hàng bán lẻ, Vietinbank đã nhanh chóng triển khai xây dựng phần mềm nhận diện khách hàng và xây dựng chính sách ƣu đãi cho từng phân khúc khách hàng. Chi nhánh cần chăm sóc đặc biệt đối với khách hàng chiến lƣợc, khách hàng chiến lƣợc tiềm năng và khách hàng VIP. Khách hàng chiến lƣợc là những khách hàng có uy tín trong các quan hệ giao dịch với Vietinbank và các Tổ chức tín dụng khác, đã, đang và sẽ mang lại nguồn thu nhập quan trọng, ổn định, lâu dài cho Vietinbank, đƣợc Vietinbank áp dụng chính sách chăm sóc đặc biệt để thu hút và duy trì quan hệ khách hàng. Khách hàng chiến lƣợc tiềm năng là những khách hàng trong tƣơng lai có khả năng đáp ứng các điều kiện trở thành khách hàng chiến lƣợc của Vietinbank. Khách hàng VIP là khách hàng đƣợc Vietinbank lựa chọn, xác định trong từng thời kỳ trong số các khách hàng chiến lƣợc. Những ƣu đãi chung đối với khách hàng chiến lƣợc nhƣ sau:
- Ƣu đãi về phí dịch vụ, giảm phí chuyển tiền trong hệ thống Vietinbank;
- Ƣu tiên thực hiện các giao dịch mua, bán ngoại tệ khi khách hàng có nhu cầu hợp lý. Áp dụng mức giá cạnh tranh so với mặt bằng giá mua, bán của các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn, đảm bảo lợi ích của khách hàng và hiệu quả kinh doanh của Vietinbank.
- Chăm sóc đặc biệt đối với khách hàng, tặng quà, tặng thẻ mua hàng nhân ngày sinh nhật, ngày lễ, Tết…;
- Cung cấp các dịch vụ thu, nhận chi tiền mặt miễn phí tại nhà đối với các giao dịch tối thiểu từ 100 triệu đồng trở lên;
- Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn ngắn hạn có bảo đảm với mức lãi suất cho vay ƣu đãi;
- Ƣu tiên áp dụng các chƣơng trình tín dụng mục tiêu theo từng thời kỳ. Đối với những khách hàng khơng nằm trong nhóm các khách hàng trên mà Chi nhánh thấy cần thiết phải áp dụng mức lãi suất đặc biệt ƣu đãi thấp hơn mức lãi suất thông thƣờng để cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác, mở rộng thị phần, gia tăng lợi ích tổng thể cho Vietinbank, Chi nhánh trình Trụ sở chính để đƣợc xem xét, giải quyết từng trƣờng hợp cụ thể.
3.2.1.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank gồm 12 bƣớc, cụ thể nhƣ sau:
Bƣớc 1: Hƣớng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn.
Bộ phận tham gia vào quy trình: phịng khách hàng tại Chi nhánh, khách hàng. Cán bộ phòng khách hàng tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, tƣ vấn cho khách hàng về các sản phẩm phù hợp, hƣớng dẫn khách hàng cung cấp đủ hồ sơ pháp lý. Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý, hợp pháp của hồ sơ do khách hàng cung cấp, chuyển toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp cho phòng quản lý rủi ro.
Bƣớc 2: Thẩm định, đề xuất cho vay, thẩm định tài sản bảo đảm (nếu cho vay có bảo đảm bằng tài sản).
Bộ phận tham gia vào quy trình: phịng khách hàng, lãnh đạo Chi nhánh (nếu khoản vay vƣợt mức phán quyết của phòng khách hàng), khách hàng.
- Sau khi phòng khách hàng và lãnh đạo Chi nhánh gặp gỡ, tiếp xúc và trao đổi thông tin với khách hàng, cán bộ phòng khách hàng thu nhập thông tin về khách hàng và về phƣơng án sử dụng vốn vay, thẩm định tƣ cách khách hàng, phân loại khách hàng, đánh giá lịch sử hoạt động và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng,
đánh giá hoạt động kinh doanh, tài chính, đánh giá kết quả thực hiện giới hạn tín dụng và kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng kỳ trƣớc, thẩm định kế hoạch SXKD, thẩm định biện pháp bảo đảm, đánh giá lợi ích của Vietinbank nếu cho khách hàng vay vốn, định giá TSBĐ theo quy định, lập báo cáo đề xuất đồng ý hoặc khơng đồng ý cho vay trình lãnh đạo phịng khách hàng.
- Lãnh đạo phòng khách hàng kiểm tra, rà sốt thơng tin trên báo cáo đề xuất và hồ sơ khách hàng, đảm bảo đầy đủ, trung thực, chính xác, ghi rõ ý kiến đề xuất đồng ý hay không đồng ý cho vay.
Cán bộ phịng khách hàng thực hiện tiếp các cơng việc sau:
- Trƣờng hợp đề xuất từ chối cho vay, trình lãnh đạo Chi nhánh xem xét, quyết
định và soạn thảo văn bản thông báo cho khách hàng.
- Trƣờng hợp đề xuất cho vay, chuyển báo cáo đề xuất và các tài liệu liên quan khác cho phòng quản lý rủi ro để thực hiện các bƣớc tiếp theo.
Bƣớc 3: Thẩm định, đề xuất quyết định cho vay
Bộ phận tham gia vào quy trình: phịng quản lý rủi ro, phịng khách hàng, khách hàng.
- Cán bộ phòng quản lý rủi ro thẩm định lại nội dung đã đƣợc phòng khách hàng thẩm định trên cơ sở báo cáo đề xuất. Yêu cầu phịng khách hàng thu thập thơng tin bổ sung, hồn thiện hồ sơ theo quy định, giải thích các nội dung chƣa rõ. Đƣa ra kết quả thẩm định độc lập, kết luận những điểm khác so với phịng khách hàng. Phân tích, đánh giá thị trƣờng, ngành hàng, phân tích rủi ro về khách hàng, các yếu tố kinh doanh và các yếu tố bên ngồi nhƣ tỷ giá, lãi suất, thuế, chính sách vĩ mơ. Lập tờ trình thẩm định đề xuất đồng ý hoặc khơng đồng ý cho vay trình lãnh đạo phịng quản lý rủi ro.
- Lãnh đạo phịng quản lý rủi ro kiểm sốt tờ trình thẩm định do cán bộ thẩm định thực hiện, yêu cầu cán bộ thẩm định bổ sung hồ sơ, thông tin (nếu cần), đề xuất đồng ý hay khơng đồng ý cho vay trình lãnh đạo Chi nhánh hoặc phịng KHCN Trụ sở chính (nếu vƣợt mức phán quyết của Chi nhánh).
Bộ phận tham gia quy trình: lãnh đạo Chi nhánh, phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro và phịng KHCN Trụ sở chính (nếu khoản vay vƣợt mức phán quyết của Chi nhánh).
- Trƣờng hợp thuộc thẩm quyền của Chi nhánh, lãnh đạo Chi nhánh xem xét báo cáo đề xuất của phịng khách hàng, tờ trình thẩm định của phịng quản lý rủi ro, các tài liệu liên quan. Yêu cầu phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro bổ sung hồ sơ, thơng tin (nếu cịn thiếu), giải trình thêm các nội dung chƣa rõ, ghi ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý cho vay và các điều kiện (nếu có).
- Trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền của Chi nhánh, phịng quản lý rủi ro chuyển tồn bộ hồ sơ khách hàng về phịng KHCN Trụ sở chính xem xét, giải quyết. Nhận thông báo đồng ý hoặc không đồng ý cho vay của Trụ sở chính. Nếu thơng báo đồng ý cho vay thì thơng báo đến các bộ phận liên quan để thực hiện các bƣớc tiếp theo.
Bƣớc 5: Soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm, cơng chứng chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có).
Bộ phận tham gia vào quy trình: phịng khách hàng, phịng quản lý rủi ro, lãnh đạo Chi nhánh (nếu khoản vay vƣợt mức phán quyết của phòng khách hàng), phòng KHCN Trụ sở chính (nếu khoản vay vƣợt mức phán quyết của Chi nhánh), phịng kế tốn, khách hàng.
- Cán bộ phòng khách hàng đàm phán với khách hàng về mức cho vay, lãi suất, phí, TSBĐ và các điều kiện kèm theo (nếu có) theo phê duyệt của lãnh đạo Chi nhánh hoặc Trụ sở chính. Soạn thảo hợp đồng cấp tin dụng, hợp đồng bảo đảm.
- Trƣờng hợp vƣợt mức phán quyết của phòng khách hàng: chuyển hợp đồng sau khi đã đƣợc lãnh đạo phòng khách hàng kiểm sốt cho phịng quản lý rủi ro rà sốt, sau đó chuyển cho lãnh đạo Chi nhánh xem xét và ký.
- Trƣờng hợp vƣợt mức phán quyết của Chi nhánh: chuyển hợp đồng sau khi đã đƣợc lãnh đạo phịng khách hàng kiểm sốt cho phịng KHCN Trụ sở chính rà sốt, sau đó chuyển cho lãnh đạo Chi nhánh xem xét và ký.
- Cán bộ phòng khách hàng phối hợp với bên bảo đảm thực hiện các thủ tục về công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm. Chuyển hợp đồng cho các bộ phận liên quan để thực hiện giải ngân.
Bƣớc 6: Nhập, kiểm soát, phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản bảo đảm và